[摘要]以銀行業(yè)開放為視角，在介紹我國銀行業(yè)開放現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了當(dāng)前銀行業(yè)開放對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不利影響：銀行業(yè)開放并沒有優(yōu)化農(nóng)村金融資源的配置，反而加劇了農(nóng)村資金供求的矛盾，同時也降低了農(nóng)村金融服務(wù)水平。通過分析，提出了銀行業(yè)開放條件下發(fā)展我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的幾點(diǎn)建議。

[關(guān)鍵詞]銀行業(yè)開放；資源配置；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

[中圖分類號]F832；F320.1［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］ Ａ

[文章編號] １６７３－０４６１（２００8）０2－００53－０3

※本文得到上海高校選拔培養(yǎng)優(yōu)秀青年教師科研專項基金資助（20054016）。

一、引 言

銀行業(yè)的對外開放是一國金融開放的標(biāo)志，也是經(jīng)濟(jì)、金融全球化背景下的一種必然趨勢。隨著我國銀行業(yè)開放的進(jìn)一步深入，特別是從2001年加入WTO以來，我國銀行業(yè)的對外開放已進(jìn)入了一個新的發(fā)展階段。外資銀行的進(jìn)入不僅增加了我國的資金供給總量，緩解了資金供求矛盾，促進(jìn)我國整體經(jīng)濟(jì)水平的提高，而且也給國內(nèi)的銀行業(yè)帶來了競爭壓力，外資銀行的新技術(shù)和管理經(jīng)驗迫使國內(nèi)銀行提高自身的競爭力，從而有利于銀行業(yè)整體效率的提高。然而，外資銀行的進(jìn)入將改變原有的金融資源配置狀況，使金融資源向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)集聚，這就不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前，我國銀行業(yè)5年過渡期已經(jīng)結(jié)束，隨著國有商業(yè)銀行戰(zhàn)略投資者的引進(jìn)和股份制改革的深化，這種矛盾更加突出。因此，從短期來看，銀行業(yè)開放與我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是矛盾的。為此，在銀行業(yè)開放的條件下，研究如何合理配置金融資源，增強(qiáng)金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，實現(xiàn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的目標(biāo)都具有重要的現(xiàn)實意義。

二、我國銀行業(yè)開放的現(xiàn)狀

自改革開放以來，我國進(jìn)入了金融開放的時代。以外資銀行為例，1979年外國銀行在我國設(shè)立第一家代表處，1981年設(shè)立第一家營業(yè)性機(jī)構(gòu)以來，經(jīng)過近二十年的發(fā)展，據(jù)最新統(tǒng)計顯示，截至2006年6月底，21個國家和地區(qū)的71家外國銀行在我國設(shè)立了183家外國銀行分行（下設(shè)支行52家），14家外資法人機(jī)構(gòu)（下設(shè)支行和附屬機(jī)構(gòu)17家）。外國銀行分行及其下設(shè)支行占營業(yè)性機(jī)構(gòu)的88％。全國外資銀行的資產(chǎn)總額為971.53億美元，各項貸款余額518.88億美元，負(fù)債總額886.50億美元，存款總額313.01億美元，資本（或營運(yùn)資金）為74.23億美元，人民幣資產(chǎn)總額為2，364.27億元人民幣、各項貸款為1，438.41億元人民幣，投資為274.40億元人民幣，存款為1，064.27億元人民幣，在華外資銀行實現(xiàn)盈利3.11億美元，外資銀行不良貸款率0.88%。由此可見，外資銀行在我國的發(fā)展速度是非常快的。

外資銀行的進(jìn)入對我國銀行業(yè)來說既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)，雖然目前外資銀行對我國銀行業(yè)的影響可以說還不是很大，但隨著我國加入WTO后五年過渡期的結(jié)束，外資銀行進(jìn)入的速度、規(guī)模和深度將是空前的，對我國銀行業(yè)的影響將是全方位的、深入的，進(jìn)入方式也將是多種多樣的。這種影響也將會進(jìn)一步影響到金融資源在地區(qū)間和行業(yè)間的配置，從而造成資金供給的結(jié)構(gòu)性失衡，這種資金總量的增加與農(nóng)村資金來源的減少之間的矛盾必將對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來不利的影響。[1]

三、銀行業(yè)開放對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

（一）銀行業(yè)開放對金融資源配置的影響

由于歷史的原因，國有商業(yè)銀行在某些方面還遺留了“國有”的烙印，并在財政補(bǔ)貼和金融資源轉(zhuǎn)移支付等方面發(fā)揮著一定的作用，在廣大農(nóng)村，很多國有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)與農(nóng)村信用合作社并存，而這些分支機(jī)構(gòu)往往不能給國有商業(yè)銀行帶來盈利，甚至成為商業(yè)銀行發(fā)展的負(fù)擔(dān)。隨著外資銀行的進(jìn)入，特別是在外資入股中資銀行之后，為了提高國有商業(yè)銀行的整體盈利水平和核心競爭力，國有商業(yè)銀行就會縮減這些地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)、人員乃至資金配置，因此，在這種盈利動機(jī)的驅(qū)使下，國有商業(yè)銀行就會退出農(nóng)村金融市場，從而導(dǎo)致國家金融資源在基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)（尤其是農(nóng)業(yè)）和廣大農(nóng)村地區(qū)的配置失衡，這對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是極為不利的。

（二）銀行業(yè)開放對農(nóng)村資金供求的影響

1.避險動機(jī)驅(qū)使商業(yè)銀行減少對農(nóng)村的資金供給

由于金融生態(tài)差距較大，加之商業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制的缺失，銀行的不良貸款主要集中在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，它的分布具有明顯的區(qū)域特征。在外資銀行全面進(jìn)入的背景下，商業(yè)銀行為了規(guī)避風(fēng)險，減少不必要的經(jīng)營虧損，必然會退出這些高風(fēng)險的地區(qū)，而這些地區(qū)往往又是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的廣大農(nóng)村地區(qū)，這些地區(qū)急需資金支持來促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，這種資金的缺口甚至斷流對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響是不言而喻的。

2.銀行業(yè)開放加劇了農(nóng)村資金供求的矛盾

一方面，由于外資銀行進(jìn)入中國銀行業(yè)，特別是以入股方式進(jìn)入時，商業(yè)銀行為了提高自身整體盈利水平和競爭力，趨利避險動機(jī)進(jìn)一步增加，而廣大農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)往往盈利水平較低，經(jīng)營成本較高，商業(yè)銀行就會大幅度縮減廣大農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)，使農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量銳減，銀行信貸供給能力下降，從而導(dǎo)致資金來源渠道減少；另一方面，與廣大農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量減少呈鮮明對比的是，農(nóng)村地區(qū)資金的外流非常嚴(yán)重。據(jù)專家測算，農(nóng)民存款中能用于農(nóng)村的只有46%，其余54%流向大中城市。我國農(nóng)民占總?cè)丝诘?0%，卻只能占有不到全國銀行貸款6%的份額。近年來，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款雖然穩(wěn)定增長，但資金供求矛盾卻日益突出。[2]這主要是因為：一是農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的資金上存逐年增加。設(shè)立在廣大農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)除了扎根農(nóng)村市場的農(nóng)村信用合作社和郵政儲蓄機(jī)構(gòu)外，還有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)。這些設(shè)在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)，由于垂直領(lǐng)導(dǎo)的原因，自身在業(yè)務(wù)經(jīng)營中缺乏自主權(quán)，在發(fā)放貸款時要受到上級行的種種限制，比如貸款擔(dān)保等。但是，由于它們服務(wù)水平較高，吸收存款的能力也很強(qiáng)，而且在農(nóng)村地區(qū)吸收到存款后上存也沒有限制，這就造成了農(nóng)村資金的大量流失，從而加劇了資金供求矛盾。二是郵政儲蓄資金分流。由于多年來郵政儲蓄只吸收存款不發(fā)放貸款，而它吸收的存款已相當(dāng)于農(nóng)村信用社的50%以上，并且有逐年增加的趨勢，而且這部分資金絕大部分流出農(nóng)村。以安徽省為例，根據(jù)安徽省銀監(jiān)局的調(diào)查，截至2005年末，郵政儲蓄機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行共從安徽農(nóng)村抽走資金1，070.67億元，占安徽農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)各項存款的51.91。其中，郵政儲蓄機(jī)構(gòu)存款余額為312.44億元，全部被抽離農(nóng)村，比2000年末增加229.4億元。這組數(shù)據(jù)充分說明農(nóng)村資金流動存在嚴(yán)重“虹吸現(xiàn)象”。[3]正是這兩方面的原因造成了農(nóng)村資金通過金融機(jī)構(gòu)流向城市，使新農(nóng)村建設(shè)失血嚴(yán)重，資金缺口不斷擴(kuò)大，資金供求的矛盾日益突出。

3.銀行業(yè)開放減少了農(nóng)村資金供應(yīng)的渠道

外資銀行進(jìn)入給中國銀行業(yè)帶來的影響是不言而喻的。中國的商業(yè)銀行為了應(yīng)對金融開放和外資銀行進(jìn)入帶來的壓力，就必需規(guī)范傳統(tǒng)的經(jīng)營行為，嚴(yán)格遵循安全性、流動性、效益性的商業(yè)銀行“三性”經(jīng)營原則，尤其是在中國銀行業(yè)不良貸款居高不下，潛在的金融風(fēng)險較大的背景下，為了避免新的風(fēng)險的產(chǎn)生，國有商業(yè)銀行都把安全性的經(jīng)營原則放在業(yè)務(wù)經(jīng)營的重要地位。而由于農(nóng)業(yè)容易受到自然災(zāi)害的影響，在發(fā)放貸款時往往缺少必要的風(fēng)險規(guī)避機(jī)制，農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度缺失等原因，對“三農(nóng)”的貸款存在潛在的高風(fēng)險。據(jù)有關(guān)資料顯示，我國農(nóng)業(yè)每年約有5億畝農(nóng)作物受災(zāi)，占全國農(nóng)作物播種面積的四分之一，成災(zāi)面積占受災(zāi)面積的比重在40%以上，而且在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型中，又面臨技術(shù)風(fēng)險以及生產(chǎn)、加工、銷售鏈脫節(jié)等風(fēng)險。此外，廣大農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)規(guī)模較小，生產(chǎn)設(shè)備陳舊，技術(shù)工藝落后，效率低下，盈利能力差，具有很大的不確定性。商業(yè)銀行出于安全性和降低風(fēng)險的角度考慮，在對農(nóng)業(yè)發(fā)放貸款時一般都非常謹(jǐn)慎，比如會減少貸款額度，要求提供擔(dān)保，嚴(yán)格審批程序等，這必然會提高貸款的門檻。這就使本來金融機(jī)構(gòu)就很少、資金來源渠道單一的廣大農(nóng)村地區(qū)處于資金斷流的境地，從而給農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展雪上加霜。

（三）銀行業(yè)開放對農(nóng)村金融服務(wù)水平的影響

隨著我國建設(shè)社會主義新農(nóng)村戰(zhàn)略目標(biāo)的提出，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，國家將在鄉(xiāng)村道路、安全飲用水、基礎(chǔ)教育、基本衛(wèi)生、環(huán)境保護(hù)等方面加大資金投入力度。在這一過程中，客觀上要求有提供全方位金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)大力支持，而商業(yè)銀行在資金實力、服務(wù)水平、業(yè)務(wù)品種等方面比起其他的金融機(jī)構(gòu)顯然要更勝一籌。一般認(rèn)為，金融是經(jīng)濟(jì)的核心，金融機(jī)構(gòu)為本地的經(jīng)濟(jì)服務(wù)是天經(jīng)地義的，在廣大農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)特別是國有商業(yè)銀行對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供全方位金融服務(wù)應(yīng)該說具有得天獨(dú)厚的條件，對推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也責(zé)無旁貸。然而，事實并非如此，雖然近年來在廣大農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展做出的貢獻(xiàn)是有目共睹的，但是隨著我國銀行業(yè)開放步伐的進(jìn)一步加快，這種情況已悄然改變。國有商業(yè)銀行為了應(yīng)對新競爭壓力，已改變了自己的經(jīng)營策略，逐步放棄了農(nóng)村金融市場，特別是外資入股我國商業(yè)銀行后，這種變化趨勢會更加明顯，國有商業(yè)銀行在農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也會隨之減少。與此同時，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，由于商業(yè)銀行的退出而導(dǎo)致廣大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的多方位金融服務(wù)的強(qiáng)烈需求卻得不到滿足，這種矛盾肯定不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)的實現(xiàn)。

四、對策建議

為了應(yīng)對外資銀行進(jìn)入給我國金融資源配置造成的短期不平衡，使廣大農(nóng)村得到有效的金融支持，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康、協(xié)調(diào)發(fā)展，盡快實現(xiàn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的目標(biāo)，本文提出以下參考建議：

（一）在國有商業(yè)銀行改革過程中實行漸進(jìn)性的改革戰(zhàn)略，保持階段性的“國有獨(dú)資”性質(zhì)，為完善農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)預(yù)留時間和空間。國有商業(yè)銀行已經(jīng)為農(nóng)村金融服務(wù)做出了重要的貢獻(xiàn)，為了繼續(xù)發(fā)揮它對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持作用，不至于讓國有商業(yè)銀行改革后就很快退出農(nóng)村金融市場。因此，正確處理好國有商業(yè)銀行改革的速度與金融安全和金融資源均衡配置的關(guān)系是當(dāng)前一個非常重要的課題。要達(dá)到這樣的目標(biāo)，必須在短期內(nèi)使國有商業(yè)銀行保留某種形式的“國有獨(dú)資”大型銀行是必要的，也就是說，國有商業(yè)銀行改革可以在改革模式上和改革速度上有所不同。只有這樣，國有商業(yè)銀行才能發(fā)揮轉(zhuǎn)型時期金融資源配置的職能，國家的金融安全也才可能在改革的進(jìn)程中得以保障。同時，這一漸進(jìn)的改革過程也為完善我國的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)贏得了時間和空間。

（二）充分發(fā)揮政策性金融的作用

在政策性金融服務(wù)中，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的主要是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。要使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行繼續(xù)在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮積極的作用，就要根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行自身的特點(diǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要，找準(zhǔn)自身的定位，繼續(xù)強(qiáng)化信貸支農(nóng)。一是要認(rèn)真履行農(nóng)發(fā)行的基本職能，大力支持農(nóng)產(chǎn)品收購。二是要重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)產(chǎn)品深加工，培育一些競爭能力強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)客戶。三是積極開展和推廣對農(nóng)村小企業(yè)貸款的工作，嚴(yán)格控制貸款風(fēng)險。

（三）把中國郵政儲蓄銀行建設(shè)成為真正服務(wù)于“三農(nóng)”的銀行

隨著中國郵政儲蓄銀行的建立，郵政儲蓄改變了多年來只吸收存款不發(fā)放貸款的狀況。充分利用郵政儲蓄在農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布廣、與農(nóng)戶關(guān)系緊密、了解農(nóng)村情況等優(yōu)勢，為農(nóng)村提供有效的金融服務(wù)。一是要對郵政儲蓄銀行進(jìn)行準(zhǔn)確定位。不能把它辦成一個普通的國有商業(yè)銀行，因為就目前來看，我們并不需要一個第五大國有商業(yè)銀行，而是更需要一個能為廣大農(nóng)村地區(qū)提供全方位金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，為此，郵政儲蓄銀行在經(jīng)營過程中資金的使用應(yīng)遵循“從農(nóng)村來，到農(nóng)村去”的原則，保證郵政儲蓄資金的分配不會造成區(qū)域間的不平衡，從而更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)。二是在業(yè)務(wù)經(jīng)營中，要在保留郵政儲蓄機(jī)構(gòu)強(qiáng)大的吸收儲蓄存款能力的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮其星羅棋布的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為廣大農(nóng)村提供基礎(chǔ)性的金融服務(wù)，使之與農(nóng)村地區(qū)的其他金融機(jī)構(gòu)形成良好的互補(bǔ)關(guān)系，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)做出新的貢獻(xiàn)。

（四）發(fā)展、引導(dǎo)和規(guī)范民間金融

在由于外資銀行進(jìn)入使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村金融市場的情況下，引入競爭、開放民間金融，使之成為正規(guī)金融服務(wù)的補(bǔ)充是非常必要的。為此，一是要充分認(rèn)識到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間競爭的重要性，因為沒有競爭就不能改善金融服務(wù)，農(nóng)村地區(qū)的資金就難以得到滿足。同樣，沒有競爭就沒有足夠的信息來比較和判斷金融機(jī)構(gòu)之間的經(jīng)營狀況，也不利于解決由于信息不對稱而導(dǎo)致的道德風(fēng)險問題。二是要理性地對待非正規(guī)金融，尊重市場發(fā)展規(guī)律。首先，要在法律上給予承認(rèn)和保護(hù)。通過建立和完善相關(guān)的法律法規(guī)，做出長期性的制度安排，確保民間金融與傳統(tǒng)金融的平等地位；其次，在條件允許的情況下，嘗試發(fā)展中小民營銀行；最后，大力發(fā)展專業(yè)小額貸款機(jī)構(gòu)。在辦好農(nóng)村信用社現(xiàn)有小額貸款業(yè)務(wù)的同時，要積極鼓勵和培育農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)，大力發(fā)展民間專業(yè)小額貸款機(jī)構(gòu)。應(yīng)該充分認(rèn)識到民間融資行為對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性，在對一些高利貸和金融欺詐等違法行為應(yīng)給予嚴(yán)厲打擊的基礎(chǔ)上，將市場競爭機(jī)制引入農(nóng)村金融市場，充分有效地發(fā)揮小額貸款機(jī)構(gòu)對正規(guī)金融體系的補(bǔ)充作用。

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The Influence on Rural Economics Development from Banking Industry Opening in China

Luo Sumei1，Zhou Guangyou2

（1.Shanghai Zhongqiao College， Shanghai 201319， China；2.Fudan University，Shanghai 200062，China）

Abstract: This paper takes the finance opening of China as an angle of view， and analyzes the influence of finance resources disposition and development of the rural economics that foreign banks enter to China. This paper considers that foreign banks entering China be well increased the disposition of financial resources imbalance in China， and it be disadvantages of the development of the rural economics in short time. Finally it puts forward some policy proposals.

Key words: finance opening; resources disposition; rural economics

（責(zé)任編輯：張改蘭）