摘要：為了搶占信用卡市場(chǎng)，大學(xué)生開(kāi)始成為銀行期望占領(lǐng)的群體，面對(duì)信用卡這一“透支未來(lái)錢(qián)”的時(shí)尚消費(fèi)方式，在瀟灑刷卡的背后，大學(xué)生們逐漸成為新一代的“卡奴”。對(duì)大學(xué)生正確的消費(fèi)、理財(cái)觀(guān)念的引導(dǎo)與培養(yǎng)成為當(dāng)務(wù)之急?，F(xiàn)實(shí)中應(yīng)對(duì)大學(xué)生信用卡市場(chǎng)現(xiàn)狀分析，探索“卡奴”現(xiàn)象產(chǎn)生的原因，多方面提出培養(yǎng)大學(xué)生理性消費(fèi)觀(guān)的建議。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；信用卡；卡奴；消費(fèi)觀(guān)

中圖分類(lèi)號(hào)：Ｆ014．5 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：Ａ 文章編號(hào)：1673－291Ｘ（2008）01－0193－02

“卡奴”，顧名思義就是信用卡，現(xiàn)金卡的奴隸。隨著人們“用明天的錢(qián)做今天的事”消費(fèi)觀(guān)的轉(zhuǎn)變，各大銀行各種信用卡的泛濫發(fā)行，背負(fù)著巨額信用卡債務(wù)的這類(lèi)人被稱(chēng)為“卡奴”。

一、大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的形成

信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展速度是令人吃驚的。雖然信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)還只是剛剛起步，但是近五年，我國(guó)包括信用卡、借記卡在內(nèi)的各類(lèi)銀行卡每年均有較大增長(zhǎng)，交易額遞增76％，特約商戶(hù)增多。短短的幾年，發(fā)卡遍布全國(guó)各地，20多家銀行發(fā)卡總量猛增，在我國(guó)，已經(jīng)形成龐大的持卡人群體，銀行卡在經(jīng)濟(jì)生活中已占了重要地位。

無(wú)固定工作、無(wú)收入、無(wú)穩(wěn)定還款來(lái)源，這“三無(wú)”原因使得大學(xué)校園一直是銀行發(fā)行信用卡的禁區(qū)。但近幾年來(lái)，隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷拓展，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理手段的逐漸成熟，商業(yè)銀行開(kāi)始涉足大學(xué)生信用卡市場(chǎng)，大學(xué)生將成為未來(lái)社會(huì)生活的主體，是整個(gè)社會(huì)消費(fèi)的中堅(jiān)，更是銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的主要客戶(hù)。隨著金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)激烈，信用卡的門(mén)檻也越來(lái)越低，促銷(xiāo)手段更是五花八門(mén)。大學(xué)生們能否抵抗住一輪又一輪的信用卡狂潮？

二、大學(xué)生“卡奴”現(xiàn)象的產(chǎn)生

就目前我國(guó)幾家發(fā)行大學(xué)生信用卡的銀行來(lái)看，銀行基本上免費(fèi)為大學(xué)生提供信用卡服務(wù)。雖然各行都明確規(guī)定了持有大學(xué)生信用卡所需支付的年費(fèi)及透支和提現(xiàn)所需支付的利率，但所有銀行均實(shí)施了免首年年費(fèi)、累積刷卡次數(shù)或金額達(dá)到一定程度即免除次年年費(fèi)、對(duì)借款給予較長(zhǎng)時(shí)間的免息還款期等政策。發(fā)卡行提供這些優(yōu)惠服務(wù)的目的在于，一方面為了促進(jìn)大學(xué)生信用卡的使用，吸引大學(xué)生辦理信用卡；另一個(gè)更重要的方面是通過(guò)當(dāng)前的免費(fèi)服務(wù)培育這些潛在客戶(hù)。發(fā)卡行希望通過(guò)大學(xué)生信用卡的推廣，使得大學(xué)生提前了解并接觸信用卡。很多銀行甚至在大學(xué)校園駐點(diǎn)，長(zhǎng)期設(shè)辦卡聯(lián)絡(luò)員等。

信用卡在大學(xué)校園刮起一陣旋風(fēng)，大學(xué)生一時(shí)趨之若鶩。2006年4月，萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織對(duì)北京、上海和廣州三地超過(guò)1 5０0名大學(xué)生的調(diào)查顯示，大學(xué)生擁有信用卡的比例達(dá)到15．1％。面對(duì)信用卡這一“透支未來(lái)錢(qián)”的時(shí)尚消費(fèi)方式，不落人后的大學(xué)生們的確熱情高漲。

很多學(xué)生家長(zhǎng)認(rèn)為銀行這是在誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)，手持銀行信用卡，大大增加了誘導(dǎo)學(xué)生超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)的幾率，容易使他們養(yǎng)成花錢(qián)大手大腳、貪圖享樂(lè)、攀比炫耀的壞習(xí)慣?？纯葱@里日漸龐大的“負(fù)翁”們，這種“花未來(lái)錢(qián)”的消費(fèi)方式在大學(xué)生里逐漸普及了，大學(xué)生逐漸成為新一代的“卡奴”。

三、大學(xué)生“卡奴”現(xiàn)象產(chǎn)生的原因

大學(xué)生之所以熱衷“花明天的錢(qián)，做今天的事”，追其原因有以下幾點(diǎn)：

第一，隨著社會(huì)的發(fā)展，大學(xué)生的物質(zhì)和精神消費(fèi)有所增加。比如，大學(xué)生對(duì)電腦、手機(jī)的依賴(lài)性越來(lái)越強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)作為獲取信息的重要途徑已經(jīng)被大學(xué)生認(rèn)可，并促使大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)。

2０06年初，一項(xiàng)名為“大學(xué)生日常消費(fèi)情況”的調(diào)查由山東經(jīng)濟(jì)學(xué)院發(fā)起，通過(guò)調(diào)查，平均一名大學(xué)生四年消費(fèi)支出高達(dá)54 310元。如果按每學(xué)年九個(gè)月的在校時(shí)間計(jì)算，月均消費(fèi)就達(dá)1 5０0元。大學(xué)四年除學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和伙食費(fèi)以外，一些額外消費(fèi)累計(jì)也不?。ㄒ?jiàn)表1）。

第二，大部分大學(xué)生負(fù)債消費(fèi)很大程度源于高消費(fèi)、盲目攀比的“示范效應(yīng)”，造成了不少大學(xué)生高消費(fèi)和超前消費(fèi)的非理性態(tài)度方式。目前的大學(xué)生以獨(dú)生子女居多，消費(fèi)膨脹已相當(dāng)厲害。有了可透支信用卡，買(mǎi)東西也許會(huì)先斬后奏，一些家庭經(jīng)濟(jì)條件不允許的大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)也是攀比跟風(fēng)，不知道量力而為，理財(cái)意識(shí)薄弱。

第三，大學(xué)生們受到了改革開(kāi)放以來(lái)西方消極的享樂(lè)主義消費(fèi)文化的影響。一些大學(xué)生每月的生活安排處于“月光公主”、“月光王子”的狀態(tài)。這對(duì)于他們的未來(lái)成長(zhǎng)和發(fā)展無(wú)疑極其不利。有的學(xué)生甚至申領(lǐng)了數(shù)張信用卡，經(jīng)常透支消費(fèi)，等到金額透支光了，就把卡丟到一邊。漸漸的，甚至忘記有透支這回事。

第四，各大銀行在高校內(nèi)的“信用卡大戰(zhàn)”愈演愈烈。為了搶占信用卡市場(chǎng)，大學(xué)生開(kāi)始成為銀行期望占領(lǐng)的群體，銀行風(fēng)風(fēng)火火進(jìn)軍高校，部分銀行的信用卡“濫發(fā)”趨勢(shì)逐漸顯現(xiàn)。有部分學(xué)生是為了緊跟時(shí)尚趨勢(shì)，或者是經(jīng)不住業(yè)務(wù)員的熱情推銷(xiāo)而辦卡。

四、培養(yǎng)大學(xué)生理性消費(fèi)觀(guān)

大學(xué)生消費(fèi)觀(guān)念的塑造和培養(yǎng)更突出而直接地影響著其一生的品德行為，從而影響著國(guó)家以后的發(fā)展前途。因此，家庭、學(xué)校和社會(huì)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生信用卡知識(shí)的教育和正確的消費(fèi)、理財(cái)觀(guān)念的培養(yǎng)是當(dāng)務(wù)之急。大學(xué)生信用卡消費(fèi)，需要更多的理智。

（一）銀行加大信用卡審核力度，提高學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

各大銀行在不遺余力的宣傳大學(xué)生信用卡的同時(shí)，還應(yīng)該注意進(jìn)行培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)教育。不少業(yè)務(wù)員在對(duì)大學(xué)生推銷(xiāo)信用卡時(shí)往往強(qiáng)調(diào)那些誘人條件，卻沒(méi)有向他們傳輸正確的信用卡知識(shí)。此外，大多數(shù)學(xué)生畢竟還沒(méi)有自主經(jīng)濟(jì)能力，有關(guān)方面應(yīng)該完善學(xué)生資質(zhì)的審核機(jī)制，提高大學(xué)生信用卡辦理門(mén)檻。

信用卡可透支，有一定的免息期，但如果到期不還款，不僅會(huì)面臨罰息，還會(huì)留下不良的個(gè)人信用記錄，這個(gè)簡(jiǎn)單的道理卻不是每個(gè)大學(xué)生都明白的。學(xué)生信用卡知識(shí)的匱乏和信用意識(shí)的不到位以及消費(fèi)能力、還款能力較低，導(dǎo)致了很多大學(xué)生不懂理財(cái)，拖欠銀行貸款。根據(jù)中國(guó)人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，透支期限一到，銀行將立即通知信用卡持有人償還欠款，并支付相應(yīng)的透支款利息，對(duì)信用卡透支5 0０0元以上，銀行經(jīng)三個(gè)月催收未還的，將以詐騙罪追究其刑事責(zé)任。

就學(xué)生而言，臨時(shí)應(yīng)急、分期付款應(yīng)是信用卡的主要功能，商業(yè)銀行不應(yīng)鼓勵(lì)學(xué)生盲目透支消費(fèi)。大學(xué)生的大件消費(fèi)品主要是電腦、手機(jī)、ＭＰ3、數(shù)碼相機(jī)及電子詞典等學(xué)習(xí)用具，商業(yè)銀行可與商場(chǎng)聯(lián)名推出可分期付款的信用卡。

（二）高校加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)教育，建立良好的城信環(huán)境

在我國(guó)，大學(xué)的理財(cái)教育仍然十分滯后，如學(xué)生信用卡知識(shí)的匱乏和信用意識(shí)的不到位等問(wèn)題。大學(xué)生過(guò)度負(fù)債消費(fèi)加重家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，影響其身心健康成長(zhǎng)，不僅無(wú)助于學(xué)生寬容態(tài)度的形成，還會(huì)對(duì)貧困學(xué)生造成心理反差，導(dǎo)致對(duì)財(cái)富的仇視、反感，進(jìn)入社會(huì)后不能樹(shù)立正確的財(cái)富觀(guān)。

針對(duì)大學(xué)生開(kāi)設(shè)金融、消費(fèi)、理財(cái)方面的課程。盡管新生入學(xué)時(shí)，一些學(xué)校就開(kāi)設(shè)了大學(xué)生思想道德修養(yǎng)的相關(guān)課程，但其中“消費(fèi)道德”教育卻一直是空白地帶。根據(jù)大學(xué)生年齡和消費(fèi)行為特點(diǎn)，以強(qiáng)調(diào)“合理與適度”消費(fèi)，反對(duì)過(guò)度消費(fèi)、高消費(fèi)、超前消費(fèi)，提倡“量入為出”有計(jì)劃地消費(fèi)等為主要內(nèi)容的“消費(fèi)道德”教育。類(lèi)似于當(dāng)前的大學(xué)生炒股現(xiàn)象的火熱，學(xué)校更應(yīng)該讓學(xué)生多了解一些金融方面的知識(shí)，要讓學(xué)生在讀書(shū)時(shí)學(xué)會(huì)理財(cái)，建立良好的城信環(huán)境。

培養(yǎng)大學(xué)生的責(zé)任意識(shí)，對(duì)自己負(fù)責(zé)、對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)，具有獨(dú)立的意識(shí)與理智消費(fèi)的觀(guān)念，培養(yǎng)大學(xué)生的信用體系意識(shí)和信用道德。逐步健全和完善學(xué)生“自主發(fā)展”的機(jī)制。如獎(jiǎng)學(xué)金制度，勤工助學(xué)制度方面，開(kāi)拓學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。各銀行在發(fā)行信用卡的同時(shí)，高校應(yīng)該在大學(xué)內(nèi)開(kāi)設(shè)信用卡專(zhuān)題講座，邀請(qǐng)銀行資深專(zhuān)家向?qū)W生們傳授相關(guān)知識(shí)。

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