摘要：“草根銀行”指的是指經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的、在城市或農(nóng)村地區(qū)開展的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)往往定位為窮人銀行，即為小客戶提供微額金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。文章介紹了“草根銀行”在我國(guó)發(fā)展的三個(gè)階段及成功原因，并指出其成功對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融改革的貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：草根銀行；農(nóng)村金融改革

一、引言

從20世紀(jì)70年代末期以來，我國(guó)政府圍繞農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)“三農(nóng)”的問題，已進(jìn)行過多輪改革和創(chuàng)新，并取得了一定的成效。但是農(nóng)村金融領(lǐng)域的問題依然很多，農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的瓶頸產(chǎn)業(yè)。

“草根銀行”指的是指經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的、在城市或農(nóng)村地區(qū)開展的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)往往定位為窮人銀行，即為小客戶提供微額金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)?！安莞y行”的出現(xiàn)不僅為我國(guó)金融改革提供了思路，也為農(nóng)村金融改革做出了貢獻(xiàn)。

二、我國(guó)“草根銀行”的產(chǎn)生與發(fā)展

（一）我國(guó)“草根銀行”的萌芽（1988～1995年）

我國(guó)的”草根銀行”萌芽于1988年6月。臺(tái)州市商業(yè)銀行的前身是由現(xiàn)任董事長(zhǎng)的陳小軍借了5萬塊錢和另外10個(gè)個(gè)體戶湊錢，以10萬元注冊(cè)資金開辦的銀座金融服務(wù)社。成立之初的服務(wù)社設(shè)在臺(tái)州市路橋區(qū)的一間臨街小屋，僅有6名工作人員。1993年6月，泰隆城市信用社成立，當(dāng)時(shí)僅有7名員工，注冊(cè)資金為100萬元。這兩家農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在性質(zhì)上類似于我國(guó)歷史上的“大錢莊”，還不能算作真正意義上的“草根銀行”。

（二）我國(guó)“草根銀行”的發(fā)展（1995～2006年）

從1995起，“草根銀行”在我國(guó)得到了相當(dāng)?shù)陌l(fā)展，其標(biāo)志就是銀座金融服務(wù)社從“大錢莊”轉(zhuǎn)變成真正的銀行。2001年重組后，銀座金融服務(wù)社把自己定位于微小企業(yè)的伙伴銀行，改名為路橋銀座城市信用社。2002年3月，臺(tái)州市商業(yè)銀行成立，注冊(cè)資本3億元，政府股權(quán)僅為5%。截至2003年末，臺(tái)州商行各項(xiàng)存款余額達(dá)83.85億元，占該區(qū)全部金融機(jī)構(gòu)存款余額的45%；貸款余額56.97億元，占該區(qū)全部金融機(jī)構(gòu)貸款余額的46%，存貸款余額居全區(qū)金融單位之首。利潤(rùn)達(dá)到1.2億元，總資產(chǎn)收益率達(dá)到1.6%，這在國(guó)際上也是屈指可數(shù)的。2003年12月，《金融時(shí)報(bào)》發(fā)表對(duì)我國(guó)最大50家商業(yè)銀行，包括工、農(nóng)、中、建4家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行、11家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行和111家城市商業(yè)銀行的排名，臺(tái)州市商業(yè)銀行名列第43位。

而另一個(gè)奇跡的創(chuàng)造者泰隆城市信用社在12年后的今天，各項(xiàng)存款余額44億元，各項(xiàng)貸款余額28.6億元，其中95%的存款來自于微小企業(yè)，在貸款中91%也是面向微小企業(yè)，不良貸款率下降到0.88%。

目前，這兩家草根銀行的存貸款規(guī)模都占路橋總規(guī)模的60%以上。許多著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、專家學(xué)者曾到泰隆實(shí)地考察，認(rèn)為泰隆為我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)的改革闖出了一條新路，是股份合作制金融企業(yè)的成功典范，有力地證明了地方性股份制商業(yè)銀行和中小民營(yíng)企業(yè)是相得益彰的天然伙伴。

除這兩家銀行外，隨著國(guó)家政策的放寬，新的“草根銀行”也在相繼籌建和成立，為農(nóng)民融資和農(nóng)村金融改革做出了貢獻(xiàn)。如2006年1月江蘇省內(nèi)成立的第一家農(nóng)民資金互助合作組織，碩集富民合作社，2006年7月6日在河南省濮陽(yáng)市成立的我國(guó)第一家由民政部門批準(zhǔn)登記注冊(cè)的“草根銀行”濮陽(yáng)市小額信貸互助合作社。

（三）“草根銀行”在我國(guó)的新發(fā)展（2006年至今）

自從2006年12月我國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》之后，“草根銀行”在我國(guó)的蓬勃發(fā)展。銀監(jiān)會(huì)放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，產(chǎn)業(yè)資本與民間資本均可到農(nóng)村地區(qū)投資、收購(gòu)、新設(shè)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，試點(diǎn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的放開。并選擇了率先從中西部開始推行。這次改革將按照“先試點(diǎn)、后推開；先中西部、后內(nèi)地；先努力解決服務(wù)空白問題、后解決競(jìng)爭(zhēng)不充分問題”的原則和步驟，首批試點(diǎn)選擇在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6?。▍^(qū)）的農(nóng)村地區(qū)開展。2007年3月1日，中國(guó)第一批新型金融機(jī)構(gòu)——四川省南充市儀隴縣金城鎮(zhèn)儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行和惠民貸款公司、吉林東豐誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行、吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行等草根銀行應(yīng)運(yùn)而生，成為了我國(guó)新一輪農(nóng)村金融改革的先行者。在吉林、甘肅等省區(qū)又相繼出現(xiàn)了不少的鄉(xiāng)村銀行。如梨樹縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社和甘肅慶陽(yáng)西峰瑞信村鎮(zhèn)銀行。由儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)黃光偉及業(yè)內(nèi)人士在改革中探索出的“三結(jié)合、三聯(lián)動(dòng)、三位一體”的“草根銀行”運(yùn)作新模式，也在實(shí)踐中逐步顯現(xiàn)出其強(qiáng)大的生命力。隨著“草根銀行”的相繼出現(xiàn)，許多農(nóng)業(yè)銀行和信用社都積極著手自己新的改革試驗(yàn)，這無疑是農(nóng)村金融改革的良好開端。

三、我國(guó)“草根銀行”成功的原因

（一）當(dāng)?shù)卣拈_明態(tài)度

路橋兩家“草根銀行”崛起的背后是路橋強(qiáng)大的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和民營(yíng)企業(yè)以及開明的政府。2002年3月，臺(tái)州市和金融監(jiān)管部門審時(shí)度勢(shì)，為草根金融的發(fā)展提供了政策支持，促成銀座等18家民營(yíng)企業(yè)組建了股份制臺(tái)州市商業(yè)銀行，市財(cái)政僅參股5%，參股的目的實(shí)際上是為草根銀行化解政策禁區(qū)。

（二）“草根銀行”的正確定位

由于中小企業(yè)普遍存在的規(guī)模小、戶數(shù)多、財(cái)務(wù)制度不健全等問題，企業(yè)融資很難達(dá)到大銀行規(guī)定的要求，導(dǎo)致中小企業(yè)的信貸市場(chǎng)出現(xiàn)了真空地帶，為路橋草根金融的產(chǎn)生、發(fā)展提供了土壤。民營(yíng)金融的服務(wù)方向明確定位于為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、私有經(jīng)濟(jì)和居民服務(wù)。

（三）銀行內(nèi)部較為完善的公司治理

臺(tái)州市商業(yè)銀行與泰隆城市信用社都是完全意義上的民營(yíng)銀行，其產(chǎn)權(quán)明晰，金融定位準(zhǔn)確，其治理結(jié)構(gòu)、激勵(lì)機(jī)制和內(nèi)控制度都比較完善，建立起現(xiàn)代金融企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)。

（四）管理者和經(jīng)營(yíng)者的高素質(zhì)

“草根銀行”的管理者和經(jīng)營(yíng)者除扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)外，都有著極強(qiáng)的責(zé)任感。由于信貸主要面向微小客戶，又經(jīng)常沒有擔(dān)保，對(duì)客戶情況的掌握就極其重要，無論是在臺(tái)州商行、濮陽(yáng)市小額信貸互助合作社還是其它“草根銀行”，信貸人員人數(shù)眾多，工作扎實(shí)，對(duì)客戶的情況了如指掌，如果發(fā)生危機(jī)（如2001年9月銀座的擠提風(fēng)險(xiǎn)），員工們能夠以銀行為重為銀行挽回聲譽(yù)。

（五）服務(wù)理念的真正實(shí)施

“草根銀行”能把服務(wù)農(nóng)民的理念落到實(shí)處，他們的信貸員不僅了解自己區(qū)域里每一家農(nóng)戶的基本情況，也了解其貸款需求，并為其定制貸款計(jì)劃，甚至技術(shù)服務(wù)。與惠民村鎮(zhèn)銀行同日開業(yè)的另一家“草根銀行”——四川儀隴惠民貸款公司的工作人員在農(nóng)民貸款前進(jìn)村調(diào)查，并為農(nóng)民制定投資方案和跟蹤服務(wù)，這是傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很少做到的。

（六）信貸管理的高效率

“草根銀行”的高效信貸管理不僅體現(xiàn)在信貸品種方面，還體現(xiàn)在貸款的批復(fù)方面?！安莞y行”的貸款項(xiàng)目多種多樣，是很多大銀行想都想不到的，大的有專項(xiàng)農(nóng)貸，如發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，小到如購(gòu)買化肥、種子，甚至退還彩禮這樣的申請(qǐng)都可能得到貸款（濮陽(yáng)貸款互助合作社）。

在四川儀隴惠民貸款公司，了解了農(nóng)民的投資計(jì)劃、收益回報(bào)等問題后，如果符合規(guī)定，農(nóng)民在兩三天內(nèi)就會(huì)得到貸款，這充分體現(xiàn)了貸款公司的高效率。而在臺(tái)州商行，貸款請(qǐng)求絕大部分都是當(dāng)天批復(fù)，最快時(shí)只需要半小時(shí)。這在大銀行一般是不可能的。瑞信銀行在客戶劉佰琳提出貸款申請(qǐng)的當(dāng)天，就深入實(shí)地調(diào)查，他們認(rèn)為該公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)小，產(chǎn)品適銷對(duì)路，經(jīng)濟(jì)效益可觀，而且能夠帶動(dòng)周邊農(nóng)戶致富，發(fā)展前景看好，于是落實(shí)了擔(dān)保抵押等相關(guān)手續(xù)。從提出貸款申請(qǐng)到拿到15萬元貸款僅用了兩天時(shí)間。而另一農(nóng)戶白玉芳在她提出申請(qǐng)的第二天便順利地到拿到急需的5萬元貸款?？梢姾芏唷安莞y行”貸款效率之高是其他城市銀行所不能相比的。

四、“草根銀行”對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融改革的貢獻(xiàn)

“草根銀行”為窮人提供微額貸款，讓廣大的貧困人群都能找到消除貧困的途徑，免于貧困，是推動(dòng)社會(huì)底層的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展，建設(shè)和諧社會(huì)的重要途徑；是一種成功的支持創(chuàng)業(yè)脫貧而不是單靠政府救濟(jì)扶貧的新方式，充分發(fā)揮了金融杠桿和金融制度創(chuàng)新在扶貧工作中的作用。同時(shí)草根銀行在我國(guó)農(nóng)村金融改革方面也做出了突出的貢獻(xiàn)。

（一）創(chuàng)出了農(nóng)村金融服務(wù)的新的運(yùn)作模式

成功的“草根銀行”往往采用與有關(guān)部門聯(lián)動(dòng)的運(yùn)作模式，即“企業(yè)＋基地＋農(nóng)戶＋政府＋村鎮(zhèn)銀行＋保險(xiǎn)公司＋其他金融機(jī)構(gòu)”這一全新的運(yùn)作鏈條，從而使其得到健康、穩(wěn)健、持續(xù)的發(fā)展和壯大。

（二）為降低信貸風(fēng)險(xiǎn)闖出了新路

“草根銀行”貼近客戶，互助聯(lián)保，既保證銀行有充足的資金來源，又保證貸款的回收，降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)，為防范、化解、分散信貸風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)出了一條新路。

（三）填補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)的空缺

“草根銀行”的產(chǎn)生是農(nóng)村金融改革的催化劑?！安莞y行”做了大銀行家不屑做的生意，管控大銀行管控不了的風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)造大銀行家創(chuàng)造不了的業(yè)績(jī)，填補(bǔ)了金融服務(wù)的空白區(qū)域。

（四）抑制了地下金融的發(fā)展

由于種種原因，地下金融活動(dòng)一直是影響我國(guó)金融業(yè)正常發(fā)展的障礙，近年來的跡象表明，政府對(duì)地下錢莊的打擊越來越嚴(yán)厲，但地下錢莊卻越來越興旺。而“草根銀行”的出現(xiàn)，在很大程度上抑制了地下金融的發(fā)展，促進(jìn)了我國(guó)金融業(yè)的改革步伐。

（五）為金融行業(yè)的營(yíng)銷提供了新的思路

金融業(yè)一直以來都是嫌貧愛富，但是幾乎所有的金融企業(yè)都為不良貸款發(fā)愁，“草根銀行”極低的不良貸款率（如臺(tái)州商行2005年只有0.88%的不良貸款率）徹底顛覆了銀行不與窮人打交道（即不能向農(nóng)民和三無企業(yè)貸款）是因?yàn)楦F人信譽(yù)不好的說法。證明了人格化的交易往往比嚴(yán)格的信貸審批程序和條件更有效力。因此也為銀行進(jìn)一步改革和優(yōu)化營(yíng)銷制度提供了新的思路。

五、結(jié)束語(yǔ)

雖然我國(guó)的“草根銀行”從萌芽到現(xiàn)在已發(fā)展了近20年的時(shí)間，從正式成為銀行到現(xiàn)在也已有12年之久，其發(fā)展壯大和對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)也是不爭(zhēng)的事實(shí)，但是，作為我國(guó)農(nóng)村金融改革一個(gè)嘗試，依然存在很多的問題。

因此，我國(guó)“草根銀行”的健康發(fā)展，既要有國(guó)家相關(guān)政策的支持和當(dāng)?shù)卣膱?jiān)強(qiáng)后盾，又要有自身的不斷完善，才能不斷壯大，為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)村金融改革和農(nóng)民脫貧問題做出更大的貢獻(xiàn)。

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（作者單位：成曉毅，西安外國(guó)語(yǔ)大學(xué)商學(xué)院，該作者為此單位副教授；劉旭超，交通銀行西安分行軟件園支行，該作者為此單位副行長(zhǎng)）