兒女替父母理財，既讓父母晚年生活水平有所提高，又不讓他們感覺到受了兒女的恩惠，使他們心安理得，還讓他們免除了對理財?shù)恼`識，應(yīng)該算是一個比較好的方式。下面提供兩個小方案，為天下的兒女們替父母理財時，提供一點借鑒。

方案一：買房賣房補貼型

小張的父母是中部省會城市的退休干部，全部靠社保退休金生活。父親每月900元，母親每月500元，在退休前家里生活在中部城市還算中等。兩位老人雖說都是從困難中過來的人，但對金錢沒有特別的敏感，對理財知識又不懂，平時用錢大手大腳慣了，因此退休幾年后，經(jīng)濟上逐漸捉襟見肘，生活上可以說比在職時下降了許多。

為了使父母晚年生活不至再下降，小張決定用自己的方式替父母理財。

一是借自己買房的機會向父母貸款。小張在2003年購了一套商品房，他沒有向銀行貸款，而是向父母借了5萬，借的時候明確向他們表示，將按銀行同期貸款利率還款。雖說父母都說不用還利息，只需還本金，但小張堅持要還利息。這兩年每年都給父母3000元的利息。本金還未還。這樣做有幾樣好處，一是把父母積蓄借到自己手中，免得他們再大手大腳花費掉，二是按銀行利率還利息，他們每年固定有一筆收入，三是整個家族還可省一筆向銀行貸款的手續(xù)費?？芍^三全齊美。

二是在父母家“吃午飯”。其實小張公司有免費的午餐供應(yīng)，但小張偏偏到父母家去吃中飯，說是單位的飯不好吃，借此機會，每月給父母午餐費400元。其實小張到父母家吃午飯，成本頂多100多元。給他們400元，自然是補貼一點給他們，這樣做還有一樣好處，平時，父母兩人在家時，總是隨便做點什么就吃，有時還吃頭天的剩飯。小張去了后，每天，他們都做一些好吃的，也算給父母改善了伙食。

三是為父母購置一套商品房。原來父母住六樓，年齡大了后，爬不動，小張將原來父母住的房賣出，后加上5萬給父母購買了一套帶電梯的住房。這樣，自己也投資了一套商品房，父母也可住上新房。

方案二：保險保障型

小李在外地工作，她很想為已經(jīng)55歲的父母買一些商業(yè)保險以保障他們的晚年生活。鑒于小李的父母年齡已經(jīng)達到55歲，因此理財規(guī)劃師認為在這個年齡購買長期壽險并不劃算。小李的父母年齡已經(jīng)超過50歲，在購買長期壽險時，會出現(xiàn)每買1萬元的保障要支付1.2萬元的保費超保額的現(xiàn)象。

絕大多數(shù)的壽險產(chǎn)品在保費設(shè)計上都會隨著被保險人年齡的增大而提高，超過50歲的人投保就會出現(xiàn)“保費倒掛”現(xiàn)象，即投保人繳費期滿后，繳納的總保費之和大于被保險人能夠獲得的各項保障以及收益之和。

理財規(guī)劃師建議，如果小李一定要為父母投保長期壽險產(chǎn)品，就要利用壽險產(chǎn)品的豁免功能，選擇分期繳款方式。萬一發(fā)生理賠時，就可以達到減少保費支出、增加保障功能的目的。

理財規(guī)劃師特別提出：中老年人非常容易出現(xiàn)因為摔倒導(dǎo)致骨折等意外事件，這些都將導(dǎo)致子女需負擔(dān)大筆的住院費，因此含有骨折的意外險是非常適合老年人的一個產(chǎn)品。

另外，50歲以上的人購買重大疾病保險，最好采用分期繳付的方式，要盡量選繳費期較長的產(chǎn)品，并將意外險作為附加險投保，這樣費率會更加優(yōu)惠。

（責(zé)編：孫展）