兒女替父母理財(cái)，既讓父母晚年生活水平有所提高，又不讓他們感覺(jué)到受了兒女的恩惠，使他們心安理得，還讓他們免除了對(duì)理財(cái)?shù)恼`識(shí)，應(yīng)該算是一個(gè)比較好的方式。下面提供兩個(gè)小方案，為天下的兒女們替父母理財(cái)時(shí)，提供一點(diǎn)借鑒。

方案一：買(mǎi)房賣(mài)房補(bǔ)貼型

小張的父母是中部省會(huì)城市的退休干部，全部靠社保退休金生活。父親每月900元，母親每月500元，在退休前家里生活在中部城市還算中等。兩位老人雖說(shuō)都是從困難中過(guò)來(lái)的人，但對(duì)金錢(qián)沒(méi)有特別的敏感，對(duì)理財(cái)知識(shí)又不懂，平時(shí)用錢(qián)大手大腳慣了，因此退休幾年后，經(jīng)濟(jì)上逐漸捉襟見(jiàn)肘，生活上可以說(shuō)比在職時(shí)下降了許多。

為了使父母晚年生活不至再下降，小張決定用自己的方式替父母理財(cái)。

一是借自己買(mǎi)房的機(jī)會(huì)向父母貸款。小張?jiān)?003年購(gòu)了一套商品房，他沒(méi)有向銀行貸款，而是向父母借了5萬(wàn)，借的時(shí)候明確向他們表示，將按銀行同期貸款利率還款。雖說(shuō)父母都說(shuō)不用還利息，只需還本金，但小張堅(jiān)持要還利息。這兩年每年都給父母3000元的利息。本金還未還。這樣做有幾樣好處，一是把父母積蓄借到自己手中，免得他們?cè)俅笫执竽_花費(fèi)掉，二是按銀行利率還利息，他們每年固定有一筆收入，三是整個(gè)家族還可省一筆向銀行貸款的手續(xù)費(fèi)?？芍^三全齊美。

二是在父母家“吃午飯”。其實(shí)小張公司有免費(fèi)的午餐供應(yīng)，但小張偏偏到父母家去吃中飯，說(shuō)是單位的飯不好吃，借此機(jī)會(huì)，每月給父母午餐費(fèi)400元。其實(shí)小張到父母家吃午飯，成本頂多100多元。給他們400元，自然是補(bǔ)貼一點(diǎn)給他們，這樣做還有一樣好處，平時(shí)，父母兩人在家時(shí)，總是隨便做點(diǎn)什么就吃，有時(shí)還吃頭天的剩飯。小張去了后，每天，他們都做一些好吃的，也算給父母改善了伙食。

三是為父母購(gòu)置一套商品房。原來(lái)父母住六樓，年齡大了后，爬不動(dòng)，小張將原來(lái)父母住的房賣(mài)出，后加上5萬(wàn)給父母購(gòu)買(mǎi)了一套帶電梯的住房。這樣，自己也投資了一套商品房，父母也可住上新房。

方案二：保險(xiǎn)保障型

小李在外地工作，她很想為已經(jīng)55歲的父母買(mǎi)一些商業(yè)保險(xiǎn)以保障他們的晚年生活。鑒于小李的父母年齡已經(jīng)達(dá)到55歲，因此理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)為在這個(gè)年齡購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)并不劃算。小李的父母年齡已經(jīng)超過(guò)50歲，在購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)時(shí)，會(huì)出現(xiàn)每買(mǎi)1萬(wàn)元的保障要支付1.2萬(wàn)元的保費(fèi)超保額的現(xiàn)象。

絕大多數(shù)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品在保費(fèi)設(shè)計(jì)上都會(huì)隨著被保險(xiǎn)人年齡的增大而提高，超過(guò)50歲的人投保就會(huì)出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”現(xiàn)象，即投保人繳費(fèi)期滿(mǎn)后，繳納的總保費(fèi)之和大于被保險(xiǎn)人能夠獲得的各項(xiàng)保障以及收益之和。

理財(cái)規(guī)劃師建議，如果小李一定要為父母投保長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，就要利用壽險(xiǎn)產(chǎn)品的豁免功能，選擇分期繳款方式。萬(wàn)一發(fā)生理賠時(shí)，就可以達(dá)到減少保費(fèi)支出、增加保障功能的目的。

理財(cái)規(guī)劃師特別提出：中老年人非常容易出現(xiàn)因?yàn)樗さ箤?dǎo)致骨折等意外事件，這些都將導(dǎo)致子女需負(fù)擔(dān)大筆的住院費(fèi)，因此含有骨折的意外險(xiǎn)是非常適合老年人的一個(gè)產(chǎn)品。

另外，50歲以上的人購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)，最好采用分期繳付的方式，要盡量選繳費(fèi)期較長(zhǎng)的產(chǎn)品，并將意外險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)投保，這樣費(fèi)率會(huì)更加優(yōu)惠。

（責(zé)編：孫展）