[摘要] 本文簡述了倉單質(zhì)押的含義，以及這一新型業(yè)務(wù)的運(yùn)作流程機(jī)理，分析了實(shí)施此業(yè)務(wù)的三方對網(wǎng)絡(luò)信息化的需求。提出了以倉庫為核心，構(gòu)架于倉庫、銀行與客戶間; 服務(wù)于倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)的三層B/S結(jié)構(gòu)的信息系統(tǒng)。

[關(guān)鍵詞] 倉單質(zhì)押 倉儲 信息系統(tǒng)

一、倉單質(zhì)押的含義

倉單質(zhì)押是最近幾年剛剛興起的一項(xiàng)新型物流服務(wù)。倉單質(zhì)押的定義是客戶把商品存儲在倉庫中，然后可以憑借倉庫開據(jù)的商品倉儲憑證——倉單向銀行申請貸款，銀行根據(jù)存儲商品的價值向客戶提供一定比例的貸款，同時，由倉庫代理監(jiān)管商品。

二、倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)的運(yùn)作機(jī)理及需求分析

從倉單質(zhì)押的業(yè)務(wù)過程入手，來分析業(yè)務(wù)流程中三方的信息需求，并研究需求的特點(diǎn)和實(shí)現(xiàn)的前提。

倉單是倉庫接受客戶委托。將貨物收存入庫后向存貨人開具的證明存貨情況的存單。它是提取寄存貨物的證明文件，表明了倉庫與客戶之間的委托關(guān)系。倉單質(zhì)押的基本要點(diǎn)是：客戶把貨物存放在倉庫中，然后憑貨物倉儲憑證——倉單向銀行申請貸款，銀行根據(jù)貨物的價值向貨主提供一定比例的貸款，而由銀行代理倉庫監(jiān)管貨物。倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)流程如圖所示，下面簡單介紹一下整個流程。

1.客戶把商品存放在銀行指定的倉庫中，倉庫開具商品存儲憑證—倉單給即客戶，同時簽訂相關(guān)合約、辦理保險?？蛻魬{倉單向銀行提出貸款申請。此時，銀行向倉庫核實(shí)客戶存儲商品的具體情況，根據(jù)銀行的有關(guān)貸款的管理規(guī)定和客戶及其商品的情況，決定是否向客戶提供質(zhì)押貸款及貸款的數(shù)額。經(jīng)過銀行核實(shí)后可進(jìn)行質(zhì)押貸款的商品，交由倉庫代理監(jiān)管。

2.對質(zhì)押物的處置一般有兩種情況:一是貸款未到期，由于市場價下降，銀行通知借款人追加風(fēng)險保證金，三個工作日后對方仍未履行責(zé)任追加義務(wù)，銀行可委托第三方對尚未銷售貨物按現(xiàn)行市價下浮10%以內(nèi)快速實(shí)現(xiàn)銷售，回收貸款資本;二是貸款到期，但監(jiān)管賬戶內(nèi)銷售回籠款不足償還貸款本息且無其他資金來源的作為補(bǔ)充，銀行也可委托第三方對倉儲的相應(yīng)數(shù)量貨物按現(xiàn)行市價下浮10%以內(nèi)實(shí)現(xiàn)銷售，直到收回貸款本金。

倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)處理過程圖

三、倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)處理中三方的信息需求分析

從上面?zhèn)}單質(zhì)押業(yè)務(wù)處理過程的分析中可看出，整個業(yè)務(wù)流程的實(shí)現(xiàn)是以倉庫、銀行和客戶三方信息傳遞為基礎(chǔ)的，倉庫處于核心位置，是銀行和客戶之間發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系的橋梁，而銀行和客戶又是倉單質(zhì)押的業(yè)務(wù)主體。具體而言，三方在倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)處理中的信息需求分別為：

對倉儲企業(yè)來說，倉單質(zhì)押是一項(xiàng)新的業(yè)務(wù)，不僅涉及企業(yè)內(nèi)部的業(yè)務(wù)信息的管理，而且涉及到與銀行和客戶之間的關(guān)系管理。倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)中的源數(shù)據(jù)來自于倉庫，倉庫需要將倉單質(zhì)押納入到內(nèi)部的管理系統(tǒng)中去；并做好同銀行、客戶的信息共享，使雙方更方便地開展倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)。

對于銀行而言，開展倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)，可以有效地規(guī)避金融風(fēng)險，克服了以往信用貸款只重視資金而疏于實(shí)物管理的弊端。但這里面潛在著信息不對稱、信息失真、信息不及時的風(fēng)險，銀行要求倉庫的倉單數(shù)據(jù)是真實(shí)、及時、可靠的。銀行希望倉庫能給他帶來信譽(yù)度更高的客戶，并可以委托倉庫代理完成一些工作，如商品的處置。同倉庫一樣，銀行也有將倉單質(zhì)押納入到內(nèi)部管理系統(tǒng)中去的需求。

對于客戶而言，利用倉單質(zhì)押向銀行貸款，不僅確保了倉單的存單功能，而且也拓展了融資渠道，爭取到了更多的周轉(zhuǎn)資金。在商品處理過程中客戶關(guān)心的內(nèi)容有：更方便地與銀行溝通；更及時地掌握商品的存儲信息；更便利地將倉單質(zhì)押納入到內(nèi)部管理系統(tǒng)中去。

四、倉單質(zhì)押信息系統(tǒng)的構(gòu)建

倉單質(zhì)押信息系統(tǒng)是B/S的三層體系構(gòu)架，應(yīng)用程序和數(shù)據(jù)庫都由倉庫運(yùn)行和維護(hù)， 銀行、客戶通過終端進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的處理， 并獲取各自所定制的、用來完善內(nèi)部信息系統(tǒng)的信息增值服務(wù)，這樣可避免信息系統(tǒng)的重復(fù)建設(shè)。在該信息系統(tǒng)平臺的支撐下，倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)的內(nèi)涵得到了進(jìn)一步的深化，并優(yōu)化了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)過程。它要求倉庫有完善的內(nèi)部管理系統(tǒng)，并在該系統(tǒng)的建設(shè)中起到主導(dǎo)主動的作用。

倉庫中心數(shù)據(jù)層是實(shí)現(xiàn)信息系統(tǒng)功能的基礎(chǔ)。中心數(shù)據(jù)層保存著倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)開展過程中所產(chǎn)生和需要的所有源數(shù)據(jù)，倉庫必須綜合考慮三方的需求而對數(shù)據(jù)中心進(jìn)行規(guī)劃和維護(hù)，以確保倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)在倉庫、銀行和客戶三者之間通暢的開展，并為銀行和客戶提供實(shí)時、準(zhǔn)確的增值信息服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)與他們各自內(nèi)部信息系統(tǒng)的集成。從技術(shù)的角度上講就是要建立一個安全、高效的數(shù)據(jù)庫。

網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)層支持倉儲企業(yè)完成商品的入庫、出庫流程和內(nèi)部的倉儲管理，同時也對企業(yè)與銀行、客戶的之間的關(guān)系進(jìn)行管理。在數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)層中，銀行通過系統(tǒng)可直接接收和審批客戶的貸款和出庫申請；查詢商品庫存情況;委托倉庫對商品作相應(yīng)的處理;獲取定制信息，及時進(jìn)行企業(yè)內(nèi)部信息系統(tǒng)的更新?？蛻艨梢酝ㄟ^系統(tǒng)可直接在網(wǎng)上進(jìn)行貸款和商品出庫申請；查詢貸款、商品出庫申請的審批結(jié)果；查詢商品的存儲情況;獲取定制信息，及時進(jìn)行企業(yè)內(nèi)部信息系統(tǒng)的更新。

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