[摘要] 農(nóng)村金融體系的發(fā)展對促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展具有重要作用，但是目前我國農(nóng)村金融體系還不健全，本文分析了美國、印度農(nóng)村金融體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)。借鑒國外金融體系發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)結(jié)合我國國情，提出了建立完善我國農(nóng)村金融體系的建議。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村 金融體系 金融改革

近年來，農(nóng)村金融一直是理論界討論的熱點(diǎn)，2004年、2005年中央1號文件對農(nóng)民收入問題高度關(guān)注，2006年的中央1號文件更是出臺(tái)了《關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》用400余字著力安排了農(nóng)村機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景，足見中央對農(nóng)村金融改革的重視。農(nóng)村金融作為重要的資金要素配置制度，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著越來越顯著的作用，近年來我國農(nóng)村金融服務(wù)水平有所提高，但仍存在一些不和諧因素，農(nóng)村金融供給短缺、體系極不完善；農(nóng)村資金大量外流，農(nóng)村金融不能很好的為“三農(nóng)”服務(wù)；農(nóng)民和鄉(xiāng)村中小企業(yè)貸款難等。只有克服這些不和諧因素，才能構(gòu)建和諧、發(fā)達(dá)、完善的農(nóng)村金融市場。本文結(jié)合國外農(nóng)村金融改革的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提出了我國農(nóng)村金融體系改革的幾點(diǎn)建議。

一、我國農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀

1.正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)支持不足

服務(wù)于農(nóng)村的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)村信用合作社、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄。近年來，這些金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展存在很大問題，具體表現(xiàn)在：

（1）農(nóng)業(yè)銀行的主要工作放在籌措資金保證支付和清算票據(jù)上，難以保證足夠力量支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。近年來，農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營也日益強(qiáng)調(diào)以利潤為核心，大規(guī)模收縮經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，壓縮基層經(jīng)營機(jī)構(gòu)，同時(shí)貸款權(quán)限也從基層收縮，結(jié)果是大量農(nóng)村儲(chǔ)蓄資金流出農(nóng)村。

（2）農(nóng)村信用社抗險(xiǎn)能力弱，發(fā)展缺乏可持續(xù)性，資本充足率偏低，不良貸款率偏高，結(jié)算渠道不暢，呆賬壞賬不斷增加，巨額的政策性和經(jīng)營性虧損嚴(yán)重削弱了農(nóng)村信用社的資金貸放能力。

（3）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在1998年以后主要集中精力加強(qiáng)糧棉油收購資金封閉管理。隨著糧棉市場的開放和糧棉企業(yè)改革的深化，糧棉油收購資金管理工作面臨新的情況和問題，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也面臨著很多問題。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源不穩(wěn)定，資金運(yùn)用效益不高，業(yè)務(wù)范圍狹窄，功能單一，政策性金融支農(nóng)作用弱化。

（4）農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄客觀上活躍了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，但存在著嚴(yán)重的制度缺陷，它充當(dāng)著農(nóng)村資金抽水機(jī)的作用，使本來就緊張而缺乏的農(nóng)村金融供給市場更加惡化，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2.財(cái)政扶持政策不到位

國家雖已確定“多予、少取、放活”的支農(nóng)政策措施，但農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略調(diào)整還不到位，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后等問題依然存在。在一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)政策性財(cái)政扶持的擔(dān)保機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)企業(yè)的支持還不夠。地方財(cái)力不支持，加劇了農(nóng)村金融懼貸的心理。一些本由財(cái)政資金解決的基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)費(fèi)用，也由農(nóng)民承擔(dān)，影響了農(nóng)民的再生產(chǎn)資金的投入。財(cái)政對“三農(nóng)”的支持力度明顯不足。

3.非正規(guī)金融組織盛行，但缺乏規(guī)范性

由于正規(guī)金融供給不足，造成我國農(nóng)村民間信貸現(xiàn)象十分普遍。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組曾對中國20個(gè)省份的地下金融狀況進(jìn)行抽樣調(diào)查，測算的結(jié)果顯示，目前中國地下信貸規(guī)模已達(dá)8000億元之巨，地下融資規(guī)模占正規(guī)途徑融資規(guī)模的比重為28.07%。目前，全國農(nóng)戶中只有不到50%的借貸來自銀行、信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，從非正規(guī)金融途徑獲得的借貸占農(nóng)戶借貸規(guī)模的比重超過55%。民間借貸在一定程度上緩解了農(nóng)村資金的供求矛盾，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但同時(shí)也給社會(huì)帶來了一定的危害。民間借貸的利率常因無管制而導(dǎo)致市場混亂，從而引發(fā)社會(huì)問題，非正規(guī)金融內(nèi)在的不規(guī)范性給國家的宏觀調(diào)控帶來了困難。

二、國外農(nóng)村金融體系發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)

1.美國的農(nóng)村金融體系

美國政府通過各種方式為農(nóng)業(yè)提供了大量資金，保證了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的資金需要，使美國成為農(nóng)業(yè)高度發(fā)達(dá)的國家之一。美國政府通過政府補(bǔ)貼、發(fā)展農(nóng)村金融體系、增加農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)社會(huì)化等各種渠道，為農(nóng)村融通資金。美國建立了比較健全的農(nóng)村合作金融管理體系，包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律協(xié)會(huì)、資金融通清算中心和互助保險(xiǎn)集團(tuán)，這四種機(jī)構(gòu)及其附屬機(jī)構(gòu)各自獨(dú)立、職能各異、但目標(biāo)一致，形成共同的以農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為服務(wù)對象的管理服務(wù)體系。20世紀(jì)初在聯(lián)邦政府的資助支持下，美國以合作金融為基礎(chǔ)建立了具有政策性的農(nóng)村信貸體系，它由聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中期信貸銀行、合作銀行為主構(gòu)成，目前在美國農(nóng)村信貸中繼續(xù)發(fā)揮作用，這些機(jī)構(gòu)后來成為民間合作性質(zhì)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

美國建立了復(fù)合式的政策性農(nóng)村信貸體系，為了彌補(bǔ)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的不足，先后創(chuàng)立了農(nóng)民家計(jì)局、商品信貸公司、農(nóng)村電氣化管理局和小企業(yè)管理局等農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)，對農(nóng)產(chǎn)品銷售如價(jià)格支持、災(zāi)民救濟(jì)、新創(chuàng)業(yè)農(nóng)區(qū)、農(nóng)村社區(qū)發(fā)展和小企業(yè)發(fā)展等提供其他金融機(jī)構(gòu)不愿意或不能提供的長期低利率貸款。同時(shí)美國建立了完善的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，美國農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，保障水平和農(nóng)民參與率不斷提高，美國健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系進(jìn)一步穩(wěn)定了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

2.印度的農(nóng)村金融體系

印度是農(nóng)業(yè)大國，20世紀(jì)60年代中期起，印度實(shí)施了以推行現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)技術(shù)為中心，輔之以農(nóng)業(yè)信貸、財(cái)政補(bǔ)貼和農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格支持等一系列政策措施刺激農(nóng)業(yè)發(fā)展的“綠色革命”，印度農(nóng)村金融體系逐步得到發(fā)展和完善。印度的農(nóng)村金融體系包括印度儲(chǔ)備銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)信貸協(xié)會(huì)、地區(qū)農(nóng)村銀行、土地發(fā)展銀行、國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行、存款保險(xiǎn)和信貸保險(xiǎn)公司。印度的農(nóng)村金融體系具有鮮明的多層次性，但各個(gè)機(jī)構(gòu)之間具有相對不同的分工和合作。印度的商業(yè)銀行、基層農(nóng)業(yè)信貸協(xié)會(huì)、土地發(fā)展銀行的分支機(jī)構(gòu)都很龐大，平均每17000～21000個(gè)農(nóng)戶就有一家農(nóng)村銀行的分支機(jī)構(gòu)。印度的金融服務(wù)范圍之廣在全世界范圍內(nèi)都是罕見的。

除了直接為農(nóng)村提供金融支持的金融機(jī)構(gòu)外，印度還建立了相對完善的保險(xiǎn)和間接支持體系，由于農(nóng)村信貸的高風(fēng)險(xiǎn)性，印度建立了存款保險(xiǎn)和信貸保險(xiǎn)公司，該公司為由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的農(nóng)村貸款提供保險(xiǎn)，為農(nóng)村金融市場的高效運(yùn)作打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

3.國外農(nóng)村金融體系的經(jīng)驗(yàn)及借鑒

從美國、印度的農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)來看，他們重視運(yùn)用政府政策性金融手段支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；重視鼓勵(lì)和利用農(nóng)村合作金融組織支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并通過各種措施扶持和規(guī)范農(nóng)村合作金融；重視通過建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)。他們都有健全的農(nóng)村政策性金融體系、農(nóng)村合作金融體系以及農(nóng)村商業(yè)性金融體系，這些金融體系從信貸、保險(xiǎn)等多方面對農(nóng)村和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展給予了有利的支持。但是，我們要從本國國情出發(fā)，根據(jù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，不斷完善現(xiàn)有農(nóng)村金融體系，建立一個(gè)商業(yè)銀行廣泛參與和公平競爭、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮基礎(chǔ)性作用、國家政策性農(nóng)村機(jī)構(gòu)發(fā)揮重要引導(dǎo)作用、其他金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)充的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。

三、完善我國農(nóng)村金融體系的建議

1.明確支農(nóng)方向，加快農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行改革

中國農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)拓展服務(wù)對象，改進(jìn)服務(wù)手段，豐富服務(wù)工具和擴(kuò)大服務(wù)范圍。在信貸業(yè)務(wù)上立足于服務(wù)大農(nóng)業(yè)和大農(nóng)場，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、具有發(fā)展前景的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、創(chuàng)新型的優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)企業(yè)；支持農(nóng)產(chǎn)品基地的建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品市場體系建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化，為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造條件。

應(yīng)拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，采取靈活多樣的經(jīng)營方式。進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的分支機(jī)構(gòu)；貸款范圍轉(zhuǎn)移到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，支持農(nóng)田水利設(shè)施、農(nóng)業(yè)高新技術(shù)開發(fā)、農(nóng)民教育培訓(xùn)等；深化內(nèi)部改革，完善農(nóng)發(fā)行的管理機(jī)制和經(jīng)營機(jī)制。

2.深化農(nóng)村信用社的體制改革

進(jìn)一步加大農(nóng)信社貸款利率浮動(dòng)的改革力度，實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社利率市場化；全面深化農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)改革，可根據(jù)各地區(qū)的不同特點(diǎn)合理選擇重組、股份制、農(nóng)村合作銀行模式進(jìn)行改革；清產(chǎn)核資，徹底解決歷史上農(nóng)村信用社的呆壞賬，國家同時(shí)給予農(nóng)信社更多的政策優(yōu)惠；在管理體制上實(shí)現(xiàn)中央監(jiān)管、省級管理、農(nóng)信社自主經(jīng)營“三位一體”的管理體制。

3.改進(jìn)農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)行機(jī)制

改變郵政儲(chǔ)蓄只吸收存款不發(fā)放貸款的運(yùn)作模式。推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄改革，按照商業(yè)化原則，引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金支持“三農(nóng)”，增強(qiáng)其在農(nóng)村地區(qū)的儲(chǔ)蓄、匯兌和支付服務(wù)功能；政府考慮批準(zhǔn)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開辦農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)；改變郵政儲(chǔ)蓄存款的上繳方式，農(nóng)村信用社可向當(dāng)?shù)剜]政儲(chǔ)蓄部門申請大額協(xié)議存款，將這部分資金用于農(nóng)村的信貸資金需求。

4．支持農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展

2005年中央1號文件明確提出：有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。在當(dāng)前農(nóng)村資金大量外流的情況下，開展小額信貸成為完善農(nóng)村金融體系的必然選擇。嚴(yán)格小額信貸的運(yùn)作機(jī)制，明確對小額信貸的支持政策；成立小額信貸行業(yè)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)對小額信貸組織的監(jiān)管；探索建立小額信貸扶貧模式。

5.建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制

推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法；加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)主要選擇關(guān)系國計(jì)民生的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)；制定稅收優(yōu)惠政策，對涉農(nóng)保險(xiǎn)營業(yè)稅實(shí)行優(yōu)惠稅率；建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制和建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；適時(shí)設(shè)立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局或農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)局等專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理或協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

6.構(gòu)建農(nóng)業(yè)政策性金融集團(tuán)

政策性金融集團(tuán)承擔(dān)農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù)、開發(fā)性業(yè)務(wù)、商業(yè)性業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。金融集團(tuán)以國家信用為基礎(chǔ)，執(zhí)行國家的經(jīng)濟(jì)政策，籌措國內(nèi)外各方面支農(nóng)資金，促進(jìn)資金回流農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，完成服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)的各項(xiàng)支農(nóng)任務(wù)。

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