[摘要] 農(nóng)業(yè)銀行作為國(guó)有商業(yè)銀行已全面進(jìn)入改革與發(fā)展的新時(shí)期，以市場(chǎng)主體的角色進(jìn)入市場(chǎng)，在外有外資金融機(jī)構(gòu)的大量涌入內(nèi)有國(guó)內(nèi)同業(yè)者加強(qiáng)進(jìn)攻攻勢(shì)的錯(cuò)綜復(fù)雜的營(yíng)銷環(huán)境下，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該在充分掌握市場(chǎng)信息的基礎(chǔ)上，進(jìn)行市場(chǎng)分析，把握機(jī)會(huì)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行準(zhǔn)確定位，制定有針對(duì)性地市場(chǎng)營(yíng)銷策略，這對(duì)改革關(guān)鍵期的農(nóng)業(yè)銀行的生存與發(fā)展具有十分重要的意義。

[關(guān)鍵詞] 市場(chǎng)營(yíng)銷 營(yíng)銷策略 農(nóng)業(yè)銀行

農(nóng)業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷，是指農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)自身特點(diǎn)，運(yùn)用自己的優(yōu)勢(shì)，以滿足不同客戶的需求，實(shí)現(xiàn)既定目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)過(guò)程，包括科學(xué)的市場(chǎng)調(diào)研，合理的市場(chǎng)定位和目標(biāo)市場(chǎng)選擇，營(yíng)銷策略的確定等一系列與市場(chǎng)有關(guān)的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。

1996年8月，農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行才逐漸向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌。自此銀行領(lǐng)域的營(yíng)銷活動(dòng)才逐漸被認(rèn)同和使用。早期農(nóng)業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)呈現(xiàn)主動(dòng)性較差，營(yíng)銷手段單一，營(yíng)銷人員素質(zhì)低下等顯著弊端。現(xiàn)在，農(nóng)業(yè)銀行作為國(guó)有商業(yè)銀行已全面進(jìn)入改革與發(fā)展的新時(shí)期，以市場(chǎng)主體的角色進(jìn)入市場(chǎng)，在外有外資金融機(jī)構(gòu)的大量涌入內(nèi)有國(guó)內(nèi)同業(yè)者加強(qiáng)進(jìn)攻攻勢(shì)的錯(cuò)綜復(fù)雜的營(yíng)銷環(huán)境下，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該在充分掌握市場(chǎng)信息的基礎(chǔ)上，進(jìn)行市場(chǎng)分析，把握機(jī)會(huì)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行準(zhǔn)確定位，制定有針對(duì)性的市場(chǎng)營(yíng)銷策略，這對(duì)改革關(guān)鍵期的農(nóng)業(yè)銀行的生存與發(fā)展具有十分重要的意義。

一、農(nóng)業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境分析

1.競(jìng)爭(zhēng)局面更加復(fù)雜，競(jìng)爭(zhēng)程度更加激烈

（1）隨著中國(guó)金融體系的開放和金融體制改革的深化，農(nóng)業(yè)銀行將日益呈現(xiàn)多元化的競(jìng)爭(zhēng)局面。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2005年12月底止，我國(guó)外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)從177家增加到211家，新增加34家，平均每年增加11家之多；總資產(chǎn)達(dá)到450億美元。而且中國(guó)人民銀行已正式對(duì)外宣布，我國(guó)取消外資銀行在華設(shè)立營(yíng)業(yè)性分支機(jī)構(gòu)的地域限制，同時(shí)，中國(guó)人民銀行將繼續(xù)完善外資銀行試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定。這些變化不僅為中國(guó)的金融業(yè)帶來(lái)了資金、客戶和先進(jìn)的管理經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，也帶來(lái)了更為激烈的競(jìng)爭(zhēng)。我們?cè)趯W(xué)習(xí)的同時(shí)，也損失了一部分市場(chǎng)。同時(shí)，隨著銀行傳統(tǒng)分工格局的進(jìn)一步打破及合作銀行等新興銀行的不斷建立，國(guó)內(nèi)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越加激烈。可以說(shuō)農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)在面對(duì)著“內(nèi)憂外患”的復(fù)雜而又激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

（2）農(nóng)村金融體制改革的深化帶來(lái)了暫時(shí)的困境。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分支機(jī)構(gòu)下伸，農(nóng)村信用社與農(nóng)行脫鉤，給農(nóng)行帶來(lái)的影響是深遠(yuǎn)的。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增多，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手增加，農(nóng)行的市場(chǎng)空間將更狹小。二是在籌資和資金運(yùn)用上，逐漸失去原來(lái)的優(yōu)勢(shì)，經(jīng)營(yíng)環(huán)境更加嚴(yán)峻，增加了扭虧增盈的難度。三是業(yè)務(wù)萎縮比例遠(yuǎn)大于人員劃轉(zhuǎn)比例，農(nóng)行的包袱加重，加劇了經(jīng)營(yíng)的困難。體改后農(nóng)行市場(chǎng)空間的擴(kuò)展，服務(wù)范圍的延伸，籌資渠道的拓寬，投資方向的把握和選擇等，將是擺在農(nóng)行人面前的又一難題。

2.各種業(yè)務(wù)市場(chǎng)需求狀況，可謂“喜憂參半”

（1）個(gè)人業(yè)務(wù)，尤其是住房按揭、信用卡業(yè)務(wù)將會(huì)成為農(nóng)業(yè)銀行利潤(rùn)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)。住房按揭業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)在中國(guó)都尚處于發(fā)展初期，將面臨一個(gè)十年左右的高速發(fā)展階段。從1997 年開始城市住房體制改革以來(lái)，中國(guó)的住房按揭市場(chǎng)已經(jīng)有了巨大的發(fā)展，到2005年按揭貸款總額已達(dá)到了9000 多億元。但是按揭貸款仍只占中國(guó)國(guó)民生產(chǎn)總值的9%、貸款總額的8.9%。相比之下，這兩項(xiàng)比例在中國(guó)臺(tái)灣分別是35%和29%，在韓國(guó)是38%和30%，在香港是50%和35%，而在新加坡更是高達(dá)65%和49%。可見按揭貸款在中國(guó)尚有巨大的發(fā)展空間。進(jìn)一步發(fā)展按揭和信用卡業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行還需對(duì)管理信息系統(tǒng)的建立和維護(hù)上加大投資力度，提高服務(wù)質(zhì)量。這方面是農(nóng)行的一個(gè)“弱項(xiàng)”。

（2）公司業(yè)務(wù)，在這方面與其他的銀行競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加的激烈，尤其是針對(duì)優(yōu)質(zhì)大客戶的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)達(dá)到白熱化的程度。而這方面農(nóng)行一直沒(méi)有提出更好的解決措施。

（3）混業(yè)經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)和基金產(chǎn)品的銷售代理、理財(cái)服務(wù)等方面的中間業(yè)務(wù)收入將會(huì)增加。在一些成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的國(guó)家里，中間收入往往是銀行收入的重要部分，也是提高銀行各項(xiàng)產(chǎn)品綜合競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。也是農(nóng)行在未來(lái)的經(jīng)營(yíng)中必爭(zhēng)的一塊“寶地”。

3.消費(fèi)者更加靈活地選擇服務(wù)銀行

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，工商企業(yè)、社會(huì)公眾與銀行一樣成為經(jīng)濟(jì)體系中獨(dú)立的利益主體。工商企業(yè)、社會(huì)公眾有權(quán)根據(jù)自身的需要，選擇自己的銀行，銀行必須滿足客戶的需要，否則便會(huì)失去客戶。怎樣吸引顧客留住顧客將成為農(nóng)行的主要任務(wù)。

二、農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)銷策略存在的主要問(wèn)題

1.金融產(chǎn)品創(chuàng)新的品種多，但自主創(chuàng)新的品牌少

近幾年農(nóng)業(yè)銀行對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行了大力度的創(chuàng)新，無(wú)疑豐富了農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)涵，金融商品品種豐富，然而，如果進(jìn)一步考察農(nóng)業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新中模仿創(chuàng)新的居多，自主創(chuàng)新的較少，具有獨(dú)特風(fēng)格的品牌稀缺，并且創(chuàng)新成本高、利潤(rùn)率低，創(chuàng)新速度也滯后于公眾對(duì)農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)的現(xiàn)實(shí)需求。模仿創(chuàng)新很難根植于中國(guó)國(guó)情，很難和消費(fèi)者的需求有效結(jié)合。

2.分銷渠道市場(chǎng)占有率高，但單點(diǎn)效能低

據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)26年來(lái)，分銷渠道一直在拓展，機(jī)構(gòu)總量持續(xù)遞增。到2004年底，農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)總數(shù)分別是工商銀行、建設(shè)銀行和中國(guó)銀行的1.85倍、1.93倍和5.96倍，但是每個(gè)機(jī)構(gòu)的平均存貸業(yè)務(wù)量只是四家國(guó)有商業(yè)銀行平均水平的60％，分別只相當(dāng)于工商銀行和中國(guó)銀行同期機(jī)構(gòu)平均存貸業(yè)務(wù)量的39％和38％。這不僅意味著農(nóng)業(yè)銀行分銷渠道的相對(duì)過(guò)剩，單點(diǎn)產(chǎn)出效能低，而且意味著分銷渠道分散，單位業(yè)務(wù)量的管理成本高，這是農(nóng)業(yè)銀行分銷渠道的明顯特征。

3.促銷方式初步齊備，但各種方式之間配合較差

一般而言，促銷活動(dòng)的基本方式有四種：廣告、人員推銷、營(yíng)業(yè)推廣、公共關(guān)系。從廣告方式看，近幾年農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的廣告媒體日趨多樣化，有印刷廣告、視聽廣告、戶外廣告、營(yíng)業(yè)現(xiàn)場(chǎng)廣告等，主要以告知為目標(biāo)。以強(qiáng)調(diào)說(shuō)服和強(qiáng)化提醒為目標(biāo)的廣告內(nèi)容極其短缺。從人員推銷看，農(nóng)業(yè)銀行售賣的只是存款商品，推銷內(nèi)容單調(diào)，覆蓋的客戶面較小，相對(duì)成本較高。從營(yíng)業(yè)推廣看，農(nóng)業(yè)銀行的員工習(xí)慣于無(wú)差異的促銷活動(dòng)，難以形成客戶對(duì)農(nóng)業(yè)銀行產(chǎn)品的長(zhǎng)期品牌偏好。從公共關(guān)系看，農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)第三者在報(bào)刊、廣播、電視、會(huì)議等傳播媒體上發(fā)表了一些有利報(bào)道，擴(kuò)大了知名度，但是并沒(méi)有建立良好的公共關(guān)系基礎(chǔ)，難以激發(fā)潛在的買主。在上述這四種促銷方式的有機(jī)組合、綜合運(yùn)用方面，農(nóng)業(yè)銀行更顯缺失，不能體現(xiàn)整體的促銷決策思想，也不能收到更好的促銷效果。

4.推銷的個(gè)體行為活躍，但整體效率低下

農(nóng)業(yè)銀行因受向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的牽引，近年來(lái)推行了大力度的全員責(zé)任攬存制度，強(qiáng)有力的獎(jiǎng)懲內(nèi)化為全員個(gè)體售賣存款商品的上門推銷行為，效應(yīng)無(wú)疑是明顯的。但這種分散的個(gè)體推銷行為并沒(méi)有長(zhǎng)久地涵養(yǎng)存款的穩(wěn)定性，由于同業(yè)博奕的競(jìng)奪和同行員工的重復(fù)推銷，進(jìn)一步強(qiáng)化了客戶對(duì)利息額外回扣的預(yù)期，在吸納了大量存款的同時(shí)，也負(fù)荷了沉重的資金成本“包袱”。

三、農(nóng)業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷策略的新思路

對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境進(jìn)行分析，掌握自己的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)、機(jī)遇和威脅，在此基礎(chǔ)上準(zhǔn)確地對(duì)農(nóng)行的未來(lái)發(fā)展進(jìn)行市場(chǎng)定位及其選擇目標(biāo)市場(chǎng)，并且提出可行性較強(qiáng)的營(yíng)銷策略。這是改革關(guān)鍵期農(nóng)行應(yīng)對(duì)激烈競(jìng)爭(zhēng)必須選擇的營(yíng)銷發(fā)展之路。

1.加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度

農(nóng)業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的總體原則：以目標(biāo)市場(chǎng)客戶需求為核心，實(shí)施“人無(wú)我有，人有我新，人新我精，人精我換”的金融產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新策略。尤其加強(qiáng)在市場(chǎng)需求增長(zhǎng)較快領(lǐng)域的自主創(chuàng)新。如按揭貸款、信用卡、中間業(yè)務(wù)等。

（1）增強(qiáng)創(chuàng)新觀念、拓寬創(chuàng)新思路。無(wú)論是決策層、管理層還是普通員工都應(yīng)該牢固樹立創(chuàng)新觀念，統(tǒng)一思想全員形成創(chuàng)新合力。在提供金融服務(wù)的每一環(huán)節(jié)都應(yīng)該為消費(fèi)者提供便利、快捷的服務(wù)。

（2）建立產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制。首先要有充足資金保障，使創(chuàng)新活動(dòng)能夠落到實(shí)處；其次要有制度保證，使創(chuàng)新活動(dòng)制度化和長(zhǎng)期化；最后農(nóng)業(yè)銀行加強(qiáng)員工素質(zhì)的培養(yǎng)，加強(qiáng)原有員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，吸納優(yōu)秀人才加入組織。保障創(chuàng)新活動(dòng)的新穎性、獨(dú)特性，提高創(chuàng)新效率。

（3）創(chuàng)新的方向應(yīng)從整體產(chǎn)品概念出發(fā)，在增加產(chǎn)品核心價(jià)值的基礎(chǔ)上注重其形式產(chǎn)品價(jià)值和附加產(chǎn)品價(jià)值創(chuàng)新。

2.拓展分銷渠道，提高分銷效率

銀行經(jīng)營(yíng)效益的高低，不僅取決于銀行產(chǎn)品的種類，而且還取決于銀行合理地選擇把金融產(chǎn)品推向客戶的手段和途徑，合理高效的渠道能使銀行的產(chǎn)品和服務(wù)適時(shí)、適地、方便、快速、準(zhǔn)確地銷售給客戶。這也是與外資金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)所在。

（1）進(jìn)行傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的功能整合和職能的調(diào)整，推廣綜合柜員制。進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)的功能改造，整合現(xiàn)行的業(yè)務(wù)流程。為了增強(qiáng)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，依托現(xiàn)代化的計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)行業(yè)務(wù)流程再造，提高分銷效率、降低分銷成本。明確網(wǎng)點(diǎn)人員的職能劃分和功能定位，改變目前臨柜人員埋頭于核算工作的現(xiàn)狀，建立起以市場(chǎng)為導(dǎo)向的前臺(tái)操作模式。

（2）加大傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)化調(diào)整力度。進(jìn)行傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的調(diào)整改造，進(jìn)一步優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局。一是要加快網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整改造步伐，對(duì)所有網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行盈虧平衡分析，對(duì)低于盈虧平衡點(diǎn)且沒(méi)有發(fā)展?jié)摿Φ木W(wǎng)點(diǎn)要堅(jiān)決撤并或搬遷。二是對(duì)于部分骨干網(wǎng)點(diǎn)，要在資源配置上予以傾斜，對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境好、資源豐富、有發(fā)展?jié)摿Φ木W(wǎng)點(diǎn)，在資源配置上給予適當(dāng)傾斜，并注重拓展業(yè)務(wù)功能，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)的輻射能力。

（3）加快發(fā)展新興分銷渠道，實(shí)現(xiàn)分銷渠道的多元化。隨著農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和科技手段的不斷應(yīng)用，ATM、POS、自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新興的銀行分銷渠道不斷涌現(xiàn)，銀行業(yè)分銷渠道已突破柜臺(tái)約束，把非現(xiàn)金性業(yè)務(wù)擴(kuò)大到柜臺(tái)之外，打破了銀行服務(wù)的地域和時(shí)空限制，極大地滿足了客戶的需求，因此，發(fā)展ATM、POS、自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等新興渠道已十分必要。

（4）繼續(xù)發(fā)展自助服務(wù)終端。自助終端包括ATM、POS和自助銀行。一是要改變ATM布局，改變目前設(shè)備跟隨網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)的局面，充分體現(xiàn)自助設(shè)施方便快速的特點(diǎn)，明顯提升服務(wù)質(zhì)量。二是增設(shè)自助銀行數(shù)量，形成傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的有力補(bǔ)充。以大中城市為重點(diǎn)地區(qū)，實(shí)現(xiàn)新增自助銀行與網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整相配合，逐步形成全行多功能、多方式的分銷渠道。三是優(yōu)化POS機(jī)配置。重點(diǎn)是發(fā)展特約商戶，尤其在高收入行業(yè)設(shè)置POS自動(dòng)支付終端機(jī)，占領(lǐng)高端客戶市場(chǎng)。

（5）加強(qiáng)網(wǎng)上銀行建設(shè)。要加大網(wǎng)上銀行的資金投入，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行監(jiān)控和系統(tǒng)維護(hù)升級(jí)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的整合和統(tǒng)一；要提供高速、安全、可靠、可擴(kuò)展的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，提高網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行質(zhì)量

3.發(fā)揮多種促銷方式整體配合效應(yīng)

現(xiàn)代商業(yè)銀行促銷策略是綜合人員推銷、廣告宣傳、公共關(guān)系等諸手段，將以特定理念為基礎(chǔ)的銀行經(jīng)營(yíng)思想和經(jīng)營(yíng)方式，用標(biāo)準(zhǔn)化的、個(gè)性化的行為規(guī)范和視覺(jué)傳達(dá)表現(xiàn)出來(lái)，以達(dá)到塑造形象和對(duì)外識(shí)別的目的，是提高知名度、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，吸引投資者的有力手段。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)產(chǎn)品特點(diǎn)、市場(chǎng)容量、消費(fèi)者行為等因素綜合運(yùn)用各種促銷手段組合，發(fā)揮整體組合優(yōu)勢(shì)，以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)銀行的知名度和美譽(yù)度。

（1）人員推銷、廣告、營(yíng)業(yè)推廣和公共關(guān)系四種方式巧妙配合。人員推銷具有靈活性、信息傳遞雙向性、目的多重性、友好協(xié)作長(zhǎng)期性等特點(diǎn)，如果以收集信息或者加強(qiáng)溝通為營(yíng)銷目標(biāo)，可以采用此方式。廣告的特點(diǎn)是：傳播范圍廣；借助大眾傳媒；負(fù)費(fèi)；藝術(shù)性較強(qiáng)等，適合針對(duì)分布范圍較廣的目標(biāo)消費(fèi)者進(jìn)行宣傳；營(yíng)業(yè)推廣最大的優(yōu)勢(shì)是能夠在短期內(nèi)獲得很好的收益；公共關(guān)系是塑造銀行良好形象的主要手段，可信度高、影響面廣、促銷效果好、費(fèi)用水平低。在結(jié)合金融產(chǎn)品和目標(biāo)市場(chǎng)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，多種促銷方式巧妙組合，充分發(fā)揮其所長(zhǎng)，對(duì)于增加金融產(chǎn)品的銷量和利潤(rùn)效果明顯。

（2）增強(qiáng)廣告內(nèi)容的說(shuō)服性和強(qiáng)化性。金融產(chǎn)品對(duì)于普通的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)具有很強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，所以應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人金融產(chǎn)品信息傳輸，做好三方面的工作：一是有效利用廣播、電視、報(bào)紙等強(qiáng)勢(shì)媒體，加強(qiáng)金融產(chǎn)品特點(diǎn)宣傳，使客戶了解并能接受該產(chǎn)品。同時(shí)，還可以采取發(fā)放宣傳單、掛橫幅、貼標(biāo)語(yǔ)等形式進(jìn)行全面、立體宣傳；二是加強(qiáng)員工培訓(xùn)，建立一支高素質(zhì)的客戶經(jīng)理，為客戶做好個(gè)人金融產(chǎn)品服務(wù)。對(duì)重要的個(gè)人客戶，在服務(wù)舉措上，要提供員工接待、業(yè)務(wù)指引、通知服務(wù)、免填單服務(wù)、利率優(yōu)惠等不同于一般客戶的特殊待遇；三是加強(qiáng)信息反饋搜集，積極聽取和采納客戶意見，進(jìn)一步完善個(gè)人金融產(chǎn)品功能，提高個(gè)人金融產(chǎn)品的知名度與美譽(yù)度。

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