[摘要] 農(nóng)村信用社在縣域經(jīng)濟發(fā)展中越來越顯現(xiàn)其農(nóng)村金融主力軍的作用，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供了強有力的支持，本文從三個方面說明了農(nóng)村信用社對縣域經(jīng)濟的金融支持，同時闡述了農(nóng)村信用社在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展中遇到的問題，并提出了解決對策。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村信用社縣域經(jīng)濟金融支持

縣域經(jīng)濟是指在縣域范圍內(nèi)以城鎮(zhèn)為中心，以農(nóng)村為基地，各種成分有機構(gòu)成的一種區(qū)域經(jīng)濟，它處于宏觀經(jīng)濟與微觀經(jīng)濟的結(jié)合部，聲調(diào)經(jīng)濟與農(nóng)村經(jīng)濟的結(jié)合點，是國民經(jīng)濟的主要組成部分，作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融在縣域經(jīng)濟發(fā)展中肩負(fù)著歷史重任，同時縣域經(jīng)濟的發(fā)展和社會主義新農(nóng)村的建設(shè)也需要巨大的資金投入和全方位的金融服務(wù)。近年來由于金融體制改革等多種因素的影響，部分商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略撤并縣及縣以下分支機構(gòu)，縣及縣以下金融機構(gòu)逐步減少。國有商業(yè)銀行集約化管理后，貸款權(quán)上收，對基層信貸資金投入減少，弱化了商業(yè)銀行對縣域經(jīng)濟的信貸支持，相反農(nóng)村信用社經(jīng)過近幾年的改革與發(fā)展壯大，在縣域金融服務(wù)中的作用日益明顯，真正成為農(nóng)村金融的主力軍。

一、農(nóng)村信用社在縣域經(jīng)濟發(fā)展中的作用

1.網(wǎng)點遍布廣

農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村，發(fā)服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，其網(wǎng)點遍布各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)及人口相對集中的行政村，為提供便捷的農(nóng)村金融服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。以平和縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社為例，平和縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社現(xiàn)轄15個信用社，1個營業(yè)部，7個信用分社共23個營業(yè)網(wǎng)點，100％的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有農(nóng)村信用社的營業(yè)網(wǎng)點，為農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供便捷的金融服務(wù)。

2.資金實力強

農(nóng)村信用社經(jīng)過體制改革，不斷的發(fā)展壯大，信息網(wǎng)絡(luò)不斷完善，信息化程度越來越高，從一定程度上拓寬了信貸資金的來源，存款余額穩(wěn)步增長，存款市場占有份額越來越大，為支持縣域經(jīng)濟的發(fā)展奠定了資金基礎(chǔ)。以平和縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社為例，隨著綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線、全縣統(tǒng)一法人和全省縣級聯(lián)社首張銀聯(lián)借記卡——萬通卡的發(fā)行，平和縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社在電子信息化和內(nèi)部管理上都上了一個新臺階，開辦了代發(fā)工資、代理保險、代收電話費等代辦業(yè)務(wù)，并先后開通了大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、農(nóng)民工銀行卡特色業(yè)務(wù)，為縣域經(jīng)濟提供更為廣泛的金融服務(wù)，拓寬了信貸資金來源，至2006年11月底，各項存款余額6.32億元，比年初增加0.97億元，在全縣 6家金融機構(gòu)存款市場占有量的 25.20％，占存款增量的 28.1％。存款余額在全縣金融機構(gòu)中排第二位。

3.貸款投放量大，支農(nóng)力度強

農(nóng)村信用社資金來源于農(nóng)村，服務(wù)于“三農(nóng)”，近年來由于商業(yè)銀行的撤并及貸款權(quán)的上收削弱了商業(yè)銀行對縣域經(jīng)濟的信貸支持，而農(nóng)村信用社抓住時機，尋找優(yōu)質(zhì)客戶，加大貸款營銷，貸款投放規(guī)模不斷擴大，為縣域經(jīng)濟的發(fā)展提供強有力的信貸支持。平和縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社立足實際、積極行動，狠抓目標(biāo)任務(wù)的落實，不斷加大放貸力度，全力推進縣域經(jīng)濟的發(fā)展，至2006年11月底各項貸款余額4.09億元，比年初增加0.67億元，各項貸款余額占全縣金融機構(gòu)貸款的40.29％，其中農(nóng)業(yè)貸款余額3.85億元，農(nóng)業(yè)貸款余額占貸款總額的94.36％，占全縣農(nóng)業(yè)貸款余額的91.23％，至11月底累放貸款3.64億元，其中累放農(nóng)業(yè)貸款2.99億元，占累放貸款的95.81％，為以溪蜜柚、白芽奇蘭、坂仔香蕉等優(yōu)勢農(nóng)業(yè)經(jīng)濟為主的平和縣域經(jīng)濟的發(fā)展作出積極貢獻。

二、制約農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的因素

隨著農(nóng)村信用社體制改革的推進，農(nóng)村信用社具備了一定的資金實力，努力支持縣域經(jīng)濟的發(fā)展并做出了一定貢獻，但是由于農(nóng)村信用社多年積累的歷史問題較多、歷史包袱沉資金實力與貸款需求相對短缺、農(nóng)村信用環(huán)境相對較差，以及經(jīng)營管理缺乏靈活性等因素制約了農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟的發(fā)展。

1.不良貸款比例偏高，歷史包袱沉重

目前農(nóng)村信用社不良貸款比例遠(yuǎn)高于國有商業(yè)銀行的水平。由于與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，農(nóng)業(yè)銀行有意識轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險貸款;上世紀(jì)90年代“建新村熱”和“上項目熱”，農(nóng)村信用社受縣域地方政府干預(yù)，為了配合“大局”而發(fā)放的“干預(yù)”貸款使農(nóng)村信用社的不良貸款居高不下，給農(nóng)村信用社的經(jīng)營帶來沉重的包袱。

2.縣域資金外流導(dǎo)致農(nóng)村信用社資金相對緊張

國有商業(yè)銀行退出農(nóng)村金融市場給農(nóng)村信用社的經(jīng)營創(chuàng)造了良好的條件，但由于國有商業(yè)銀行貸款權(quán)上收，縣域商業(yè)銀行成了上級行的吸儲器，再加上郵政儲蓄吸取存款，導(dǎo)致縣域資金大量外流，縣域資金不能為縣域經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持，縣域經(jīng)濟的資金供求矛盾更加突出，形成農(nóng)村信用社“一農(nóng)”支“三農(nóng)”的局面，在這種情況下，民間金融趨向活躍，利率偏高，阻礙了縣域經(jīng)濟的良性發(fā)展。

3.農(nóng)村信用環(huán)境差

由于農(nóng)村信用社集體貸款數(shù)額較大，而有部分是政府干預(yù)貸款，借款人集體逃廢信用社債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生，同時由于“新官不理舊賬”的不良習(xí)慣的影響，縣域政府部門進行領(lǐng)導(dǎo)班子調(diào)整后，對信用社貸款不理不采導(dǎo)致信用社不良貸款增加，給信用社帶來損失。此外信用社對長期拖欠貸款本息、多次摧收未果的貸款戶諸法律，通過一審二審，官司勝了還要申請執(zhí)行，而真正能得到執(zhí)行的卻少之又少，常常是贏了官司不贏錢。以上情況導(dǎo)致很多信用社很多客戶紛紛效仿，從而導(dǎo)致農(nóng)村信用環(huán)境惡化，信用社債權(quán)得不到申張。

4.管理缺乏靈活性

隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟從傳統(tǒng)種植業(yè)向高附加值、發(fā)展?jié)摿Υ蟮男滦娃r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變，與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比，新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)具有周期長、見效慢的特點，而目前農(nóng)村信用社所投放的貸款原則上不超過一年，這與新型農(nóng)業(yè)需求期限相去甚遠(yuǎn)，難以完全適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。

三、促進農(nóng)村信用社對縣域經(jīng)濟支持的建議

1.解除歷史包袱

對于因體制政策形成的歷史包袱，完全靠擴大存貸款利差增加信用社盈利來消化尚需時日，而且這種做法其實是把農(nóng)村信用社的包袱轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)民頭上，這與中央“多予、少取、放活”的方針相悖。國家就采取與國有商業(yè)銀行的相同的待遇，以資金支持、保值貼息、減稅讓利、雙呆核銷、剝離不良資產(chǎn)等優(yōu)惠政策落實到位，逐步消化農(nóng)村信用社的歷史包袱。

2.增強綜合實力，支持信用社的發(fā)展

一方面農(nóng)村信用社要加強自身建設(shè)，強化內(nèi)部管理，改進金融服務(wù)。另一方面要建立農(nóng)村資金回流機制，國家應(yīng)盡快拿出郵政儲蓄資金投向的具體方案，提高農(nóng)村吸收來的儲蓄資金用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，以擴充金融支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金能力。此外，縣域地方政府部門不應(yīng)成為農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟的絆腳石，要主動為信用社排憂解難，對信用社的籌資工作給予支持，幫助其壯大資金實力，進一步調(diào)動信用社支持縣域經(jīng)濟的積極性。

3.整頓農(nóng)村信用環(huán)境，增強社會信用

一是建立健全信用村、信用戶的建設(shè)，對信用村、信用戶引入退出機制，使信用村、信用戶名副其實，對信用戶實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠的政策，起到以點帶面的作用；二是加大宣傳力度，弘揚誠實守信的傳統(tǒng)美德，在全社會形成“重合同、守信用”的共識；三是執(zhí)法部門進一步加強金融勝訴案件的執(zhí)行力度，堅持依法行政，切實維護信用社債權(quán)的安全與完整，嚴(yán)厲打擊逃廢債務(wù)的企業(yè)和個人，加大貸款的違約成本；四是縣域行政部門應(yīng)起到模范帶著作用，積極配合信用社清收不良貸款，而不應(yīng)成為逃廢信用社債務(wù)的典范。

4.與時俱進、創(chuàng)新服務(wù)手段、提高服務(wù)質(zhì)量

農(nóng)村信用社就根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的實際情況調(diào)整信貸工作思路，選準(zhǔn)信貸切入點，根據(jù)信貸資金實際用途適當(dāng)延長貸款期限，以滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)調(diào)整的需要。人民銀行向農(nóng)村信用社提供的支農(nóng)再貸款期限也就適當(dāng)延長，并放寬支農(nóng)再貸款的合用范圍，使得支農(nóng)再貸款真正發(fā)揮其支農(nóng)的作用。

總之，農(nóng)村信用社在縣域經(jīng)濟發(fā)展中越來越顯現(xiàn)其農(nóng)村金融主力軍的作用，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供了強有力的支持，同時我們也看到由于歷史原因形成的不良貸款、農(nóng)村信用環(huán)境惡化、農(nóng)村信用社資金相對短缺、經(jīng)營管理上的缺陷限制了農(nóng)村信用社對縣域經(jīng)濟的支持，我們應(yīng)通過整頓農(nóng)村信用，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，消化歷史包袱，增強農(nóng)村信用社資金力和建立農(nóng)村信用社靈活的經(jīng)營管理方式來提高農(nóng)村信用社的綜合實力，為縣域經(jīng)濟和社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供更全面、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

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