中國農(nóng)村1.2億戶有貸款需求，但目前這一滿足率只有60%。也就是說，還有40%的空間未得到金融服務(wù)。

中國35173個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中金融服務(wù)空白率是為6.7%，即還有2500個鄉(xiāng)鎮(zhèn)是處于空白狀態(tài)。

而村鎮(zhèn)銀行的推行將逐漸填補這些空白，滿足農(nóng)民的金融服務(wù)需求。

中國農(nóng)村金融市場在2006年之前一直顯得比較沉寂。因為建立農(nóng)村金融市場成本高、風(fēng)險大、收益少。在市場引導(dǎo)的原則下，自2000年以來，國有商業(yè)銀行在逐利的動機下紛紛撤離農(nóng)村，甚至中國農(nóng)業(yè)銀行在2006年7月被叫停前，也在悄悄撤出部分縣域。

但是，就在國有銀行悄然全線撤退的情況下，外資銀行卻昂然挺進。

匯豐銀行下鄉(xiāng)成立村鎮(zhèn)銀行

8月6日，香港上海匯豐銀行獲得中國銀監(jiān)會的批準，籌建成立“湖北隨州曾都匯豐銀行公司”，成為首家進入中國農(nóng)村地區(qū)的外資銀行。匯豐銀行（中國）新聞發(fā)言人張丹丹在接受記者采訪時指出：“正在籌建的湖北隨州曾都村鎮(zhèn)銀行是匯豐全資的子分行，地位要高于分行，能夠針對當(dāng)?shù)氐那闆r，提供專注的金融服務(wù)。”

匯豐曾都銀行注冊資金1000萬，計劃設(shè)置25名員工，同時將任命一名深諳金融技術(shù)且又懂得中國農(nóng)村市場的負責(zé)人。

匯豐集團主席葛霖在新聞發(fā)布會上表示：“我們在巴西、印度、菲律賓等國家發(fā)展了不同的農(nóng)村金融模式并且積累了豐富的經(jīng)驗。在中國成立村鎮(zhèn)銀行可以使我們把海外經(jīng)驗引入中國，支持中國的農(nóng)村發(fā)展?！?/p>

盡管葛霖先生以支持“新農(nóng)村建設(shè)”打出“親和牌”，避開與中國農(nóng)村信用社搶奪市場的“殺氣”，但匯豐（中國）的負責(zé)人在媒體前也難免道出商業(yè)銀行的實質(zhì)：“我們成立村鎮(zhèn)銀行的目標是盈利，中國農(nóng)村地區(qū)缺少金融服務(wù)，有很大的發(fā)展?jié)摿??！?/p>

8月6日匯豐銀行獲準進入農(nóng)村金融市場的消息公布之后，象點響了一掛鞭炮，讓金融界嘩然。其實早在此之前，匯豐已在做足準備。2006年，匯豐銀行資助清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院1000萬元組建為期三年的“中國農(nóng)村金融發(fā)展研究”的項目組。清華經(jīng)管院的師生在2006年就展開了青海、新疆、甘肅和河北四個省區(qū)29個縣的金融市場考察，2007年他們再次“下鄉(xiāng)”對東北、江西、湖南、湖北等11個省份30多個縣進行深入調(diào)研。清華大學(xué)師生取得的調(diào)研成果是匯豐銀行制定中國農(nóng)村金融路線的重要參照資料。

在今年4月初，匯豐銀行與其他三家外資銀行從眾多競爭者中奪得首批獲準本地注冊的法人銀行身份，國內(nèi)金融界以“狼來了”的憂患意識提醒國有銀行：入戶中國的外資銀行將開展高端客戶的爭奪戰(zhàn)，搶占蛋糕上的奶油。但匯豐銀行卻峰回路轉(zhuǎn)，竟然下鄉(xiāng)開起了村鎮(zhèn)銀行。這不得不使在城市中的國有銀行感到匯豐在自己面前晃了一槍，同時對于它將觸角伸及農(nóng)村市場的勇氣有種驚諤；而一直被稱為農(nóng)村金融市場的“獨家”，農(nóng)村信用社卻不得不面對匯豐這個財大氣粗又精于管理的洋銀行，好好考慮如何改進自己的金融服務(wù)產(chǎn)品來維護自己“農(nóng)村金融老大”的身份。

農(nóng)村金融市場蛋糕有多大？

四大國有銀行以農(nóng)村經(jīng)營難度大、風(fēng)險高而撤回城市，作高密度競爭。目前，在農(nóng)村基層經(jīng)營的主要是農(nóng)村信用社。中國銀監(jiān)會主席劉明康在接受記者采訪時說：“在農(nóng)村開展金融確實成本會高一些，風(fēng)險會大一些，這也是國際上普遍存在的問題。在大城市里做一個項目就有幾億元的業(yè)務(wù)量，手續(xù)費派生業(yè)務(wù)收入都很可觀?？墒窃谵r(nóng)村，農(nóng)戶信用貸款平均每戶3000元，聯(lián)保貸款平均每戶是10000元，金融業(yè)務(wù)的收益率自然就相對低。”

盡管農(nóng)村金融的經(jīng)營有一定的難度，但劉明康還是強調(diào)：“農(nóng)村金融是可以搞好的，也是可以賺錢的?！彼e例說新疆一個做摩托車租賃公司的小老板，把摩托車租給牧民用于放羊，對方每個月給他300元，連續(xù)交五年，如果期間因為自然災(zāi)害的原因還不了貸，則用羊來抵，買羊的價格以市場價格的9折計算。這個老板最終將業(yè)務(wù)做得很大，沒有一筆壞帳，并且每年利潤都比較可觀?！斑@說明農(nóng)村金融是有許多機會的，但首先要求金融經(jīng)營者具備改革思維?！眲⒚骺悼偨Y(jié)說。

對于中國農(nóng)村金融市場發(fā)展?jié)摿?，清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院的劉玲玲教授在接受《小康》采訪時表示：大有作為，但同時又指出金融機構(gòu)應(yīng)該為農(nóng)民們創(chuàng)造需求。

中國農(nóng)村金融市場到底有多大？這是每個“入水”的金融機構(gòu)需要考慮的第一個問題。

“我們這兩年時間里走訪了全國50多個縣，第一手資料告訴我們，農(nóng)村金融是一個大市場。而且很多地方政府也已經(jīng)具備了這些方面的素質(zhì)，將農(nóng)戶的信用評分網(wǎng)絡(luò)化。這為以后的金融經(jīng)營與管理提供了很大的幫助?！眲⒘崃峤淌谧鳛閰R豐銀行與清華大學(xué)合作調(diào)研中國農(nóng)村金融市場項目的主要負責(zé)人，她指出現(xiàn)在農(nóng)村金融市場正如一塊待開發(fā)的土地，充滿機遇。

據(jù)劉玲玲教授介紹，目前中國農(nóng)村除15%左右的低收入人群依賴于政府財政保障外，其余都是金融機構(gòu)可開發(fā)的對象?！爸袊芯艃|農(nóng)民，改革開放三十年來，他們有很多人都入城打工，除了增加家庭收入之外，也活躍了他們的創(chuàng)業(yè)思維，小額貸款的需求很大，而且作為還貸人來說，農(nóng)民的信用是比較高的?！眲⒘崃峤淌谥赋?。

中國是農(nóng)業(yè)大國，同時區(qū)域分布廣，各地區(qū)經(jīng)濟類型與發(fā)展程度都有各自的特點，需要根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村情況進行量身定做“金融產(chǎn)品服務(wù)”。

對于經(jīng)濟相對發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，一些農(nóng)村中小型企業(yè)成為銀行業(yè)重點客戶，也是各金融機構(gòu)的爭奪對象。浙江省東陽縣的一名農(nóng)民企業(yè)家溫先生在接受《小康》采訪時坦言，自己公司貸款不成問題，而且每到年底總有各家銀行的信貸員上門來“拉關(guān)系”：“因為他們知道我公司發(fā)展的勢頭很好，肯定盈利。那他們給我的貸款也會得到相應(yīng)的回報?！钡珜τ谝恍┱幱谄鸩诫A段的農(nóng)戶貸款就顯得比較艱難。據(jù)溫先生介紹，自己的鄉(xiāng)親如果事業(yè)沒有做到一定規(guī)模，要想拿到十萬元以上的貸款是很難的，即使有訂單或者有相當(dāng)好的項目，銀行也會因為風(fēng)險而拒絕。

“其實作為中間部分的農(nóng)戶完全可以在銀行放貸的基礎(chǔ)上發(fā)展起來，而且他們是中國農(nóng)村金融市場的主體，是最具有潛力的一部分?！眲⒘崃釋δ壳稗r(nóng)村金融業(yè)“嫌貧愛富”的經(jīng)營方法提出質(zhì)疑。

一個成熟的金融機構(gòu)應(yīng)該具備更長遠的目光，如果僅局限于現(xiàn)有客戶的爭奪，無非是加劇競爭的緊張態(tài)勢，并且為日后的發(fā)展拆了橋。不斷開發(fā)市場是一個商業(yè)機構(gòu)取得持續(xù)發(fā)展的重要手段，對于銀行也莫不如是。

“以匯豐銀行為代表的外資銀行有一個明顯的特點，就是他們具備較強的戰(zhàn)略意識。會培育、開發(fā)自己的金融市場，同時輔佐以他們自身的管理優(yōu)勢，應(yīng)該說是一個強有力的競爭對象?！眲⒘崃岱治稣f。

對于經(jīng)營一家村鎮(zhèn)銀行到底能有多大的收益，可以簡單地算一筆賬。一家注冊資本為2000萬元的村鎮(zhèn)銀行，如果每年的股東分紅達到10%，各項管理費用(包括人員、房租、交通、系統(tǒng)運行等支出)是200萬元，即每年要創(chuàng)出400萬元的毛利，按照存貸利差4%-5%的水平來計算，至少需要發(fā)放貸款0.8-1億元，如果考慮到部分呆賬，則可能需要0.9-1.1億元的貸款規(guī)模，按照75%的存貸比例，則至少需要1.2-1.46億元的存款規(guī)模，每天需要吸收存款33-40萬元。而現(xiàn)在開辦的村鎮(zhèn)銀行每天吸儲也就在10萬元上下，要實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的盈利可能至少需要3年時間。

這也就是說明了金融機構(gòu)若要在農(nóng)村取得較好的戰(zhàn)績，首先要有前期投入的決心，再加上正確的經(jīng)營路線，自然會守得云開見月明。

村鎮(zhèn)銀行：農(nóng)村金融改革新思維

金融市場的發(fā)展需要政策的扶持。對于熱鬧起來的農(nóng)村金融市場，業(yè)內(nèi)許多人認為源于這幾年的農(nóng)村金融改革進程，特別是孟加拉銀行家尤努斯的成功經(jīng)驗加快了“村鎮(zhèn)銀行”的出臺。

“應(yīng)該說2006年中國銀監(jiān)會發(fā)布《調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入意見》是農(nóng)村金融市場的一個轉(zhuǎn)機。它引入了競爭機制，會讓現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)生危機感，從而改進服務(wù)，同時作為新進入的村鎮(zhèn)銀行，為了與原有銀行競爭也必然要推出有特色、符合農(nóng)民需求的金融服務(wù)產(chǎn)品讓自己扎根。這對農(nóng)民來說是一件好事情?！?浙江瑞安“金融市長”陳林，同時又身為清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院的博士后，他對農(nóng)村金融建設(shè)有許多自己的觀點，界內(nèi)稱其為學(xué)者型官員。在接受《小康》采訪時，陳林充分肯定了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行對活躍農(nóng)村金融市場的作用。

“我經(jīng)常會遇到有人問我，說農(nóng)村金融市場到底有多大？對現(xiàn)代金融服務(wù)產(chǎn)品到底有多大的需求？那我就會反問：我們給了農(nóng)村金融多大的空間？我們給了農(nóng)村多少的金融服務(wù)？做農(nóng)村市場如果不首先在政策上給予扶持，怎么能讓一個小孩子自己長大呢？”陳林認為政府應(yīng)該加大農(nóng)村金融改革的力度。

其實早在2003年，中央就強調(diào)要著重解決兩大金融問題，農(nóng)村金融改革就是其一。隨著國有銀行改革初見成效，決策層開始著重關(guān)注農(nóng)村金融市場。

2003年6月，農(nóng)信社改革首先啟動。國家動用了央行票據(jù)、財政免稅等手段，為農(nóng)信社注資達近1900億元。

2005年開始，央行開始推動五省市只貸不存小額信貸公司試點，意在引入競爭和推動民間金融的正規(guī)化。

2006年7月，農(nóng)業(yè)銀行的基本改革路徑確定，主要原則是“整體改制，服務(wù)三農(nóng)，擇機上市”等。

2006年12月31日，郵政儲蓄銀行掛牌，注冊資本200億元，不承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)，主要定位于服務(wù)農(nóng)村金融。

最具突破意義的改革是中國銀監(jiān)會于2006年12月20日發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策 更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，以“低門檻、嚴監(jiān)管”為特點，開放農(nóng)村金融市場。

在農(nóng)村金融市場放開的情況下，短短幾個月時間，全國就先后有10多家村鎮(zhèn)銀行掛牌營業(yè)，搶占有利區(qū)域。 匯豐曾都村鎮(zhèn)銀行作為外資銀行進入中國農(nóng)村金融市場也將于今年底開業(yè)。在爭取入市身份時，花旗、渣打與東亞銀行也紛紛遞交了“申請書”。

中國銀監(jiān)會副主席唐雙寧這樣比喻村鎮(zhèn)銀行：好比一桶開水，加些鹽、加些油、再加些青菜和海米，就成了美味的鮮湯。而村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)就是為原有的農(nóng)村金融市場添加了鮮美的佐料。唐雙寧提出的“湯水效應(yīng)”旨在引進各類資本豐富農(nóng)村金融市場。

那作為市場主體的農(nóng)村信用社又是如何看待這次突起的風(fēng)云呢？

云南玉溪一家農(nóng)村信用社負責(zé)人王先生在接受《小康》采訪時坦承有壓力。“我們以前是通過經(jīng)營農(nóng)村高端客戶獲得一定的利潤，然后再反哺給農(nóng)村基層，進行小額貸款。但現(xiàn)在出現(xiàn)這么多村鎮(zhèn)銀行，而且還有匯豐這樣的外資銀行進入，這明顯為我們的生存帶來壓力?！?/p>

但改革已成為必然之勢，盡管在“人員素質(zhì)相對要低”的客觀條件下，農(nóng)村信用社還是要想辦法跟進步伐，維護自己在農(nóng)村金融市場的影響力?！巴赓Y銀行進入農(nóng)村當(dāng)然也有其劣勢，比如說，水土不服。他們需要花費一定的時間來了解中國農(nóng)村的具體情況，而且作為信貸員，我們也具有一定的優(yōu)勢，信貸員對村子里的農(nóng)戶大多都有了解，有交情，應(yīng)該可以起到一定的維系客戶的作用。”王先生分析了各自的條件，提出以后要加強金融服務(wù)產(chǎn)品方面的創(chuàng)新，同時要加強經(jīng)營管理。

農(nóng)戶利益：農(nóng)村金融改革著眼點

在這次改革中，農(nóng)戶是穩(wěn)坐的贏家。

據(jù)中國人民銀行副行長吳曉靈介紹，中國農(nóng)村1.2億戶有貸款需求，但目前這一滿足率只有60%。也就是說，還有40%的空間未得到金融服務(wù)。

中國銀監(jiān)會主席劉明康在接受記者采訪時介紹，中國35173個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中金融服務(wù)空白率是為6.7%，即，還有2500個鄉(xiāng)鎮(zhèn)是處于空白狀態(tài)。

而村鎮(zhèn)銀行的推行將逐漸填補這些空白，滿足農(nóng)民的金融服務(wù)需求。

湖北曾都的蘑菇種植農(nóng)民李春花在接受《小康》采訪時很興奮地說：“知道啊，聽大家都在說匯豐銀行要在我們這里開村鎮(zhèn)銀行了。到時我打算去好好了解一下看看有沒有我可以用到的?！?/p>

曾都是湖北省四個直管市之一，也是湖北省的十強縣，目前人口逾200萬，其中農(nóng)村人口占到80％，香菇、木耳及蘭花等特色農(nóng)副產(chǎn)品出口勢頭迅猛，僅在香港，其進口的蘑菇中有一半都來自曾都區(qū)。2006年，曾都區(qū)外貿(mào)出口總額達到12380萬美元，這是該區(qū)繼2005年之后，外貿(mào)出口總額再次突破1億美元，并創(chuàng)歷史新高。曾都有超過70家的進出口公司，出口到全球48個國家及地區(qū)，農(nóng)產(chǎn)品占出口商品的很大一部分。

正因為曾都的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)達，所以成為許多銀行機構(gòu)設(shè)點的首選地址。蘑菇種植戶李春花在接受記者采訪時表示，目前貸款一般不成問題，至于貸款數(shù)額，她表示如果太多了也會擔(dān)心在種植過程中出現(xiàn)變故會還不起款，所以眼下還沒有大額的貸款沖動。但對于匯豐銀行的全球性網(wǎng)點，她表示了濃厚的興趣，認為在以后的出口貿(mào)易上或許可以用到這層便利。

對于李春花的知足狀況，劉玲玲教授認為這正是金融機構(gòu)發(fā)揮能動性的時機?！稗r(nóng)戶因為意識上的局限性，有可能會產(chǎn)生小富即安的狀態(tài)，但作為金融機構(gòu)應(yīng)該注意激發(fā)他的潛力空間，為他們創(chuàng)造需求。鼓勵他們形成產(chǎn)業(yè)協(xié)會，這樣就可以管理各個農(nóng)戶的發(fā)展，降低風(fēng)險，同時也利于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)?；鸵?guī)范化。這些以前我國的農(nóng)村金融機構(gòu)沒有充分意識到，而外資銀行因為有上百年的經(jīng)營管理經(jīng)驗同時也在其他國家做過農(nóng)村銀行，應(yīng)該會有較為靈活的金融產(chǎn)品服務(wù)。這對我們的農(nóng)村金融機構(gòu)來說也是一個提升自我能力的機會，真正將農(nóng)戶的需求放在第一位?！?/p>

針對于我國一些經(jīng)濟相對落后的農(nóng)村地區(qū)，劉玲玲教授建議：“商業(yè)銀行有趨利的特點，它也需要可持續(xù)性發(fā)展，這是必然的。對于青?；蚱渌壳敖鹑诜?wù)還不充分的地方我們可以采用政策性引導(dǎo)，給予一定的扶持，使中國農(nóng)村這個大的金融市場活起來，讓廣大的農(nóng)民真正享受到現(xiàn)代化的金融服務(wù)?！?/p>

“我們必須根據(jù)區(qū)域的差別來制訂不同的金融服務(wù)產(chǎn)品，使農(nóng)村金融多元化，讓九億農(nóng)民真正受益，這也是農(nóng)村金融改革的目標。”劉玲玲教授總結(jié)時指出。