2007年8月6日，湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行獲準(zhǔn)籌建，“匯豐”由此成為首家獲準(zhǔn)進(jìn)入中國農(nóng)村地區(qū)的外資銀行。

農(nóng)村是我國經(jīng)濟(jì)金融相對落后的地區(qū)，在這一地區(qū)設(shè)置銀行機(jī)構(gòu)，其盈利能力值得懷疑，與近年來工、農(nóng)、中、建國有銀行逐步淡出農(nóng)村金融服務(wù)相反，知名外資銀行卻深入中國農(nóng)村設(shè)立營業(yè)機(jī)構(gòu)，這似乎與匯豐固有的以盈利為目的的經(jīng)營理念大相徑庭。作為國內(nèi)6個(gè)村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)省市之一，今年7月，湖北省銀監(jiān)局遍撒英雄帖，向花旗、匯豐等幾家外資銀行發(fā)函，邀請它們到湖北農(nóng)村發(fā)展金融業(yè)。之后，幾家銀行均表示，有意到湖北設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，但“匯豐”最終成了第一個(gè)吃螃蟹者，而且，從材料準(zhǔn)備到批復(fù)，“匯豐”僅用了一個(gè)月時(shí)間。

那么，“匯豐-曾都”村鎮(zhèn)銀行成立的動機(jī)是什么？將會面臨哪些難題？對中國農(nóng)村金融的發(fā)展意味著什么？

“閃電”獲批的背后

曾都只是湖北2007年列為村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)10個(gè)地區(qū)中的一個(gè)，應(yīng)該并不是“匯豐”在湖北的唯一可選擇地區(qū)。而作為戰(zhàn)略眼光十分長遠(yuǎn)的外資銀行，“匯豐”顯然也不會僅僅為了追趕“時(shí)尚”。那么，“匯豐”為什么最終選擇了曾都？不外乎有以下三方面原因：

其一，曾都有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。2005年曾都區(qū)生產(chǎn)總值為129.9億元，2006年為146.6億元，同比增長約13％，其中2005年農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值為57.58億元，2006年為62.01億元，同比增長約8％。2006年曾都區(qū)完成全口徑收入26612萬元，同比增長11.8%，農(nóng)民人均純收入超過3000元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入超過7000元。2006年，曾都區(qū)實(shí)現(xiàn)出口1億多美元，比上年增長20.1%，出口總額連續(xù)6年居全省縣（市、區(qū)）之首。值得一提的是，截至2006年12月底完成進(jìn)口149萬美元，比上年增長338.2%。

其二，曾都區(qū)民風(fēng)淳樸，信用意識較高。信用環(huán)境或?qū)嶋H金融需求是銀行業(yè)生存和發(fā)展的土壤。通過對當(dāng)?shù)?00多家工業(yè)企業(yè)的調(diào)查，結(jié)果顯示，被評為A級以上信用的企業(yè)，占比超過70%。另外全區(qū)共有25萬戶農(nóng)戶，農(nóng)村信用社對其中一半以上的農(nóng)戶進(jìn)行了評級授信，絕大多數(shù)均有較高的信用級別。從當(dāng)?shù)氐慕鹑谛枨髞砜矗延械恼{(diào)查資料顯示，已調(diào)查的農(nóng)戶中，有借款需求的占60%。而且數(shù)據(jù)表明，農(nóng)戶借款需求與家庭收入呈正相關(guān)，家庭收入越高，借款需求越強(qiáng)烈。有借款需求的農(nóng)戶中，計(jì)劃將借款用于特色種養(yǎng)和經(jīng)商的，占據(jù)了超過五成的份額，其次是用于建房、買房、子女教育等生活方面的支出，最后是購買種子、農(nóng)藥、化肥等生產(chǎn)資料的支出。曾都區(qū)農(nóng)村稅費(fèi)改革在全省屬于先進(jìn)行列，農(nóng)民的負(fù)擔(dān)相對較輕，金融生態(tài)環(huán)境較好。

其三，曾都有著寬松的政策環(huán)境。“匯豐”在曾都設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，從材料準(zhǔn)備到批復(fù)，僅用了一個(gè)月的時(shí)間，政府這種工作效率應(yīng)該足以打消“匯豐”的最后一絲疑慮。當(dāng)然，政府對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的近遠(yuǎn)期規(guī)劃是匯豐村鎮(zhèn)銀行得以發(fā)展的最大把握。曾都區(qū)商務(wù)局發(fā)布的2007年工作計(jì)劃顯示，曾都區(qū)工商企業(yè)和普通老百姓的潛在和現(xiàn)實(shí)金融需求比一般農(nóng)村地區(qū)大，而區(qū)政府實(shí)行以進(jìn)出口貿(mào)易為主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級使新型農(nóng)業(yè)和工商業(yè)企業(yè)面臨巨大的發(fā)展前景，無形中需要更多的金融供給來滿足。作為經(jīng)濟(jì)外向型地區(qū)，曾都區(qū)進(jìn)出口需求旺盛，這與“匯豐”遍布全球的網(wǎng)點(diǎn)十分切合。

而據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2006年底，曾都現(xiàn)有各類銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)100多個(gè)，銀行機(jī)構(gòu)從業(yè)人員2000多人；各項(xiàng)存款余額130多億元，各項(xiàng)貸款余額50多億元；銀行業(yè)機(jī)構(gòu)種類包括工、農(nóng)、中、建四大國有銀行及農(nóng)發(fā)行、郵政儲蓄銀行的分支機(jī)構(gòu)，也有農(nóng)村信用社等金融組織的金融服務(wù)。從理論上說，曾都并不缺少銀行業(yè)的機(jī)構(gòu)數(shù)量，但缺少的是銀行業(yè)之間的競爭，或者說缺少能促使曾都地區(qū)銀行業(yè)相互競爭以加強(qiáng)該地區(qū)金融支持力量的催化劑或興奮劑。與國內(nèi)其他農(nóng)村金融形勢的發(fā)展?fàn)顩r相同，曾都現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)中，國有及國有控股商業(yè)銀行逐步從農(nóng)村地區(qū)撤出或淡化金融方面的投入，政策性金融機(jī)構(gòu)作用有限，農(nóng)村信用社在當(dāng)?shù)仄鹬鲗?dǎo)作用，但力量有限，所以依靠本地金融支持推動曾都經(jīng)濟(jì)金融的持續(xù)發(fā)展，顯然力不從心，必須引入更先進(jìn)的機(jī)制、更強(qiáng)大的力量，來推動本地金融業(yè)的競爭，帶動本地銀行業(yè)的快速發(fā)展與壯大。

三大懸疑待解

一家世界一流的外資銀行進(jìn)入金融發(fā)展水平還相對落后的農(nóng)村，成立的還是一個(gè)完全獨(dú)立營運(yùn)的村鎮(zhèn)銀行，這就注定了是一個(gè)令人充滿疑問的話題了。概括起來，外界有三大疑問。

首先，“匯豐”會“水土不服”嗎？

雖然曾都已經(jīng)具備了“匯豐”發(fā)展的“天時(shí)、地利、人和”的多方面有利條件，但曾都畢竟是中國經(jīng)濟(jì)金融綜合實(shí)力欠發(fā)達(dá)的地區(qū)之一。在農(nóng)村開展金融服務(wù)成本和風(fēng)險(xiǎn)相對較大，這是國際上普遍存在的問題，那么，曾都匯豐的生存與發(fā)展會面臨著什么難題？

一是如何打開盈利空間。村鎮(zhèn)銀行也是銀行，不是福利機(jī)構(gòu)，所以無法獲得經(jīng)濟(jì)利益的銀行是難以持續(xù)發(fā)展的。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，基本上以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢化導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，缺少銀行業(yè)發(fā)展必須有的高效益項(xiàng)目支持，必然使銀行盈利空間較小。加之農(nóng)村村民大多居住偏、散，導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營成本高，影響村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟(jì)效益。如何因地制宜地開展銀行業(yè)務(wù)，更好的擴(kuò)展村鎮(zhèn)銀行的盈利空間，是匯豐村鎮(zhèn)銀行生存與發(fā)展壯大必須要解決的問題之一。

二是外資村鎮(zhèn)銀行追求贏利的經(jīng)營目的與中國政府設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨存在一定的背離，如何協(xié)調(diào)村鎮(zhèn)銀行集體利益與國家利益之間的關(guān)系。如果外資村鎮(zhèn)銀行單純作為自負(fù)盈虧的企業(yè)運(yùn)作，投資人必然追求利潤最大化。而農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)低效益行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)影響巨大，以農(nóng)村金融為服務(wù)重點(diǎn)可能有悖于銀行以贏利為目的的經(jīng)營宗旨，但卻是中國政府加強(qiáng)農(nóng)村金融建設(shè)的導(dǎo)向。匯豐村鎮(zhèn)銀行必須在追求盈利和防范政策風(fēng)險(xiǎn)兩方面有所衡量，不斷擇優(yōu)選擇支持對象，既保證支持新農(nóng)村建設(shè)的市場定位，又能使自己防范政策風(fēng)險(xiǎn)，保證自己的生存和發(fā)展。

三是不可輕視的同業(yè)競爭壓力。前已述及，曾都地區(qū)并不缺少銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，匯豐村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在還只是星星之火，其生存所面臨的同業(yè)競爭是顯而易見的。雖說是外資銀行的后臺，但在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村老百姓的心目中尚無品牌價(jià)值可言。相反，當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)的中資銀行，或許沒有先進(jìn)的管理機(jī)制，也或許沒有值得夸耀的資金實(shí)力，但卻有多年修得的鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親的本土優(yōu)勢。多年的“國本位”意識，使人們更愿意、更放心地把錢存入到農(nóng)信社、國有銀行那里去，這種意識往往在落后地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)表現(xiàn)得愈發(fā)強(qiáng)烈。存款是新建銀行的可用資源的基本保證，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社或本地中資銀行相比，至少在品牌信譽(yù)、大客戶等競爭方面均可能處于明顯的弱勢，更好的發(fā)展客戶資源，更多的吸收到存款，是增強(qiáng)其競爭實(shí)力的要件之一。

四是農(nóng)村地區(qū)的信貸擔(dān)保問題。農(nóng)村地區(qū)可用擔(dān)保資源稀少，外資村鎮(zhèn)銀行由于“人生地不熟”，可用的信貸擔(dān)保資源就更少了。信貸擔(dān)保資源少，遏制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供給，迫使它們不得不輸送資金進(jìn)城，外資村鎮(zhèn)銀行的有效運(yùn)作也依賴于農(nóng)村地區(qū)信貸擔(dān)保體系的完善，否則村鎮(zhèn)銀行也會產(chǎn)生向城市輸送資金的沖動。要解決這一問題，一方面，匯豐村鎮(zhèn)銀行需盡力培育能為自己使用的擔(dān)保力量，另一方面，更多地需要取得當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門和政府部門的大力支持，如設(shè)立縣鄉(xiāng)級的擔(dān)保機(jī)構(gòu)、理順動產(chǎn)質(zhì)押制度等。

“匯豐下鄉(xiāng)”，這注定是個(gè)令人振奮的話題，但如果“水土不服”，則會陷入“存款陷阱”，即吸收存款十分困難；貸款困難——因?yàn)閷杩钊送耆涣私獾膶擂尉车亍R豐村鎮(zhèn)銀行要想走更遠(yuǎn)，必須治好自己的“水土不服”問題。

其次，沒有分支機(jī)構(gòu)的外資銀行，如何解決通匯渠道問題？

“存款、貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算”，這是商業(yè)銀行最為傳統(tǒng)、最為本質(zhì)的三大業(yè)務(wù)。解決了“水土不服”問題，可能解決存貸款業(yè)務(wù)問題，但并不意味著解決了異地銀行間資金匯劃問題。我國現(xiàn)階段異地銀行間資金匯劃，主要通過兩種途徑解決：如果是系統(tǒng)內(nèi)銀行間資金代收、代付的業(yè)務(wù)，可主要通過系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)行間資金劃撥完成；如果是跨系統(tǒng)銀行間資金匯劃，則主要通過人民銀行主持的大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)兩個(gè)資金匯劃系統(tǒng)進(jìn)行。村鎮(zhèn)銀行沒有自己的分支機(jī)構(gòu)，無法開展系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)行異地資金匯劃；也因?yàn)槭峭赓Y村鎮(zhèn)銀行，從技術(shù)上和政策上，暫時(shí)還不能直接進(jìn)入全國大小額資金匯劃的支付體系結(jié)算。作為銀行，辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)，根據(jù)客戶需要辦理異地資金匯劃業(yè)務(wù)是其基本職責(zé)，外資村鎮(zhèn)銀行如何實(shí)現(xiàn)資金的異地匯劃？沒有異地資金匯劃或異地通匯資格的銀行，一如沒有雙翼的飛機(jī)，機(jī)身再新，價(jià)值再貴，也難以翱翔藍(lán)天。

再次，村鎮(zhèn)銀行隱含了什么樣的因“村鎮(zhèn)”而得的優(yōu)惠？

村鎮(zhèn)銀行，作為全新模式的農(nóng)村金融供給新生力量，從監(jiān)管方面，從稅收方面，從地方政府等方面，能得到什么樣的實(shí)惠？這也是近期已設(shè)立或準(zhǔn)備設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行十分關(guān)注的問題。從已經(jīng)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際運(yùn)作情況來看，除有些享受了當(dāng)?shù)卣y(tǒng)一對外的部分招商引資優(yōu)惠政策（如土地優(yōu)惠、稅收方面的3年免兩年減）外，對銀行經(jīng)營影響比較大的優(yōu)惠政策較少或不明確。如存款準(zhǔn)備金率、存貸款定價(jià)、所得稅減免等。是否能給或給什么樣的實(shí)質(zhì)性的政策優(yōu)惠以支持村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生和進(jìn)一步發(fā)展，是擺在中國政府及金融監(jiān)管部門面前的一個(gè)需要盡快解決的問題。

前景光明，道路曲折

農(nóng)村金融問題一直是中國金融改革中的難點(diǎn)。國有銀行因?yàn)楦闹频仍?，從農(nóng)村金融中的不斷退出、農(nóng)村資金回流城市、農(nóng)民貸款難、加劇城鄉(xiāng)差距等問題，都是造成農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸。農(nóng)村金融能否通過機(jī)制改革實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，如何為政策性金融與商業(yè)性金融劃限，自上而下的改革能否適應(yīng)農(nóng)村金融的實(shí)際需求，一直是令業(yè)界和決策層感到棘手的問題。通過“匯豐”下鄉(xiāng)，我們看到，中國對外開放以來，伴隨金融領(lǐng)域“狼來了”的競爭浪潮即將從城市席卷到農(nóng)村。一向瞄準(zhǔn)高端客戶的外資銀行為何會轉(zhuǎn)身進(jìn)軍農(nóng)村金融市場？一方面，凸顯了其老牌銀行搶占競爭先機(jī)的遠(yuǎn)見卓識，另一方面也給出了中國金融業(yè)多元競爭的重要信號，它預(yù)示著外資銀行的進(jìn)入不再是一個(gè)簡單的一家兩家的數(shù)量問題，更不是只有大中城市才需要注意的地方概念問題，而是一種強(qiáng)有力的沖擊波，沖擊的是整個(gè)中國大地。“匯豐”下鄉(xiāng)至少可以提醒中資金融機(jī)構(gòu)，面臨前所未有的競爭，你準(zhǔn)備好了嗎？

“匯豐”下鄉(xiāng)圖的是利益，更圖的是市場。但既然是“外資”的概念，就必須先將自己轉(zhuǎn)為“內(nèi)資”，能使自己融入中國金融業(yè)的群體，以期獲得當(dāng)?shù)厝嗣竦恼J(rèn)可；既然是“村鎮(zhèn)”的概念就必須有別于城市商業(yè)銀行，找到適合村鎮(zhèn)銀行的客戶群體，做出村鎮(zhèn)銀行的特色；既然是銀行的概念，就有別于其他外資企業(yè)，更不是福利機(jī)構(gòu)，因而追求盈利是肯定的，必須在現(xiàn)有條件范圍內(nèi)，利用一切可以利用的政策，享受一切可以享受的優(yōu)惠，但必須注意與當(dāng)?shù)卣藓藐P(guān)系，注意防范政策風(fēng)險(xiǎn)及一切銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。如讓政府相關(guān)部門出面解決它們的匯路問題、存款準(zhǔn)備金率的優(yōu)惠問題、稅收減免的優(yōu)惠問題、針對盈利水平較低的存貸款業(yè)務(wù)的定價(jià)問題等等，這些問題是它們從一出生就必須面臨的問題，更是它們是否能可持續(xù)發(fā)展的重要問題。

從表面看，“匯豐下鄉(xiāng)”是一個(gè)政策的“產(chǎn)物”，但它卻表明了中國政府解決農(nóng)村金融發(fā)展問題的態(tài)度和決心，也預(yù)示著中國金融業(yè)全面對外開放所帶來的激烈競爭局面的到來。村鎮(zhèn)銀行是金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的產(chǎn)物，它的產(chǎn)生和健康成長必將對中國多元化金融體系的建立和發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。