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        基于Excel的銀行存款轉(zhuǎn)存盈虧模型

        2007-12-31 00:00:00劉梅玲許向群
        中國管理信息化 2007年11期

        [摘 要] 2006年政府工作報(bào)告指出,中國當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢中仍存在銀行資金流動(dòng)性過剩等若干問題#65377;為緩解中國經(jīng)濟(jì)過熱,中國人民銀行宣布,自2007年3月18日起上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率#65377;加息使人們想到轉(zhuǎn)存銀行存款,但轉(zhuǎn)存有得有失#65377;針對如何準(zhǔn)確衡量轉(zhuǎn)存的得失,以及如何計(jì)算轉(zhuǎn)存盈虧的臨界天數(shù),本文給出了基于Excel的銀行存款轉(zhuǎn)存盈虧模型#65377;

        [關(guān)鍵詞] 加息;轉(zhuǎn)存損失;轉(zhuǎn)存收益;盈虧臨界天數(shù)

        [中圖分類號]F232[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A[文章編號]1673-0194(2007)11-0021-02

        對于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢,中國2006年政府工作報(bào)告指出,固定資產(chǎn)投資總規(guī)模依然偏大,銀行資金流動(dòng)性過剩問題突出,引發(fā)投資增長過快#65380;信貸投放過多的因素仍然存在;外貿(mào)順差較大,國際收支不平衡矛盾加劇#65377;為緩解中國經(jīng)濟(jì)過熱,中國人民銀行于2007年3月17日宣布,決定自3月18日起上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率#65377;這是央行自2007年以來在連續(xù)兩次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率后,首次上調(diào)銀行利率#65377;金融機(jī)構(gòu)一年期存貸款基準(zhǔn)利率分別上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn),其他各檔次存貸款基準(zhǔn)利率也相應(yīng)調(diào)整#65377;全國人大代表#65380;金融學(xué)者秦池江說,“央行宣布加息,其政策用意就是要確保經(jīng)濟(jì)平衡增長#65377;”

        加息對股市影響不大,但是對銀行存款的影響不小#65377;將以前的定期銀行存款轉(zhuǎn)存是否獲利,需要權(quán)衡一下轉(zhuǎn)存收益和轉(zhuǎn)存損失#65377;轉(zhuǎn)存收益是指把以前的定期存款取出來按照較高的新利率存進(jìn)去產(chǎn)生的利息增加額;轉(zhuǎn)存損失是指把以前的定期存款取出來由定期變成活期產(chǎn)生的利息減少額#65377;當(dāng)轉(zhuǎn)存收益大于轉(zhuǎn)存損失時(shí),轉(zhuǎn)存合適,否則轉(zhuǎn)存不合適#65377;本文給出了基于Excel的銀行存款轉(zhuǎn)存盈虧模型#65377;

        一#65380; 銀行存款轉(zhuǎn)存盈虧模型的設(shè)計(jì)思路

        本次存款利率上調(diào)只涉及城鄉(xiāng)居民及單位存款定期存款中的整存整取#65380;零存整取(整存零取#65380;存本取息)和定活兩便3種存款方式,不涉及協(xié)定存款#65380;通知存款#65380;城鄉(xiāng)居民及單位存款中的活期存款,調(diào)息前后各類存款的年利率見表1#65377;

        本模型的重點(diǎn)在于計(jì)算不同存款類型下不同存款金額轉(zhuǎn)存時(shí)產(chǎn)生的轉(zhuǎn)存損失#65380;轉(zhuǎn)存收益,以及各種存款類型的轉(zhuǎn)存盈虧臨界天數(shù)#65377;轉(zhuǎn)存盈虧臨界天數(shù)是指轉(zhuǎn)存獲利的最后一天,超過這一天,轉(zhuǎn)存將會產(chǎn)生損失#65377;

        1. 轉(zhuǎn)存損益的計(jì)算公式

        轉(zhuǎn)存損失= P*(i-0.72 %)/D*N*0.8

        轉(zhuǎn)存收益= P *(1+0.72 %/D*N*0.8)* ( j-i)/D*(D-N)* 0.8

        其中, P:存款金額;D:存款類型的總天數(shù);N:已存天數(shù) = 轉(zhuǎn)存日期-存款日期;i:舊利率; j:新利率#65377;

        需要注意的是,計(jì)算轉(zhuǎn)存收益時(shí),存款金額為原金額加上已獲得的活期利息#65377;

        2. 盈虧臨界天數(shù)的計(jì)算

        盈虧臨界天數(shù)只與存款類型有關(guān),與存款金額無關(guān),因此對于盈虧臨界天數(shù)的計(jì)算,可以借助Excel VBA語言中的For循環(huán),選用任一存款金額,從存款第一天起到存款類型的總天數(shù)D分別計(jì)算每一天的轉(zhuǎn)存損失和轉(zhuǎn)存收益,當(dāng)轉(zhuǎn)存損失大于轉(zhuǎn)存收益時(shí),這一天的前一天即為盈虧臨界天數(shù)#65377;這意味著如果已存天數(shù)N≤盈虧臨界天數(shù),則轉(zhuǎn)存會獲利,選擇轉(zhuǎn)存;否則轉(zhuǎn)存會產(chǎn)生損失,選擇不轉(zhuǎn)存#65377;

        3. 模型設(shè)計(jì)流程圖

        模型設(shè)計(jì)流程圖如圖1所示#65377;

        二#65380; 銀行存款轉(zhuǎn)存盈虧模型的界面設(shè)計(jì)

        銀行存款轉(zhuǎn)存盈虧模型的界面設(shè)計(jì)如圖2所示,圖中包括3個(gè)區(qū)域:已知數(shù)據(jù)區(qū)域#65380;計(jì)算結(jié)果區(qū)域和命令區(qū)域#65377;各區(qū)域包含的內(nèi)容如圖2所示#65377;

        三#65380; 銀行存款轉(zhuǎn)存盈虧模型的程序設(shè)計(jì)

        所有的程序代碼均放在一個(gè)名為“模塊1”的模塊中,此模塊包括“計(jì)算分析”和“清除表格”2個(gè)函數(shù),分別對應(yīng)相同名稱的兩個(gè)按鈕,此處列出“計(jì)算分析”函數(shù)的關(guān)鍵程序:

        P = Cells(3, 2) '存款金額

        N = Cells(5, 2) - Cells(4, 2) '已存天數(shù)=轉(zhuǎn)存日期-存款日期

        k = Cells(6, 2) '存款種類

        If N > D Then

        MsgBox“轉(zhuǎn)存日期不能超過存款期限!”, vbOKOnly

        Range(Cells(5, 2), Cells(6, 2)).Select

        Else

        '轉(zhuǎn)存損失:

        Cells(9, 2) = P*(i-0.72/100)/D*N*0.8

        '轉(zhuǎn)存收益:

        Cells(10,2) =P*(1+0.72/100/D*N*0.8)*(j-i)/D*(D- N)*0.8

        Range(Cells(9, 2), Cells(10, 2)).NumberFormatLocal =“0.00”

        '判斷是否轉(zhuǎn)存:

        If Cells(9, 2) > Cells(10, 2) Then

        Cells(11, 2) = “不轉(zhuǎn)存”

        Else: Cells(11, 2) = “轉(zhuǎn)存”

        End If

        '求盈虧臨界天數(shù)

        For X = 1 To D

        A =P*(i-0.72/100)/D*X*0.8

        B=P*(1+0.72/100/D*X*0.8)*(j-i)/D*(D-X)*0.8

        If A>B Then

        Cells(12,2)=X-1

        ExitFor

        EndIf

        Next

        EndIf

        四#65380;銀行存款轉(zhuǎn)存盈虧模型的測試用例

        表1中列出了存款金額為10 000元#65380;已存日期為45天的轉(zhuǎn)存損失#65380;轉(zhuǎn)存收益#65380;轉(zhuǎn)存決策意見,以及不同存款類型的轉(zhuǎn)存臨界天數(shù)#65377;

        五#65380;結(jié)束語

        根據(jù)此模型可以輕松獲得不同存款金額在不同的存款類型下,任意轉(zhuǎn)存日期的轉(zhuǎn)存損失和轉(zhuǎn)存收益,以及轉(zhuǎn)存的盈虧臨界天數(shù),以便作出合理的轉(zhuǎn)存決策#65377;

        主要參考文獻(xiàn)

        [1] 央行2007年首度上調(diào)銀行利率確保經(jīng)濟(jì)平衡增長[EB/OL]. 漢網(wǎng),http://www_cnhan_com.htm,2007-03-18.

        [2] 本外幣存貸款利率. 中國銀行網(wǎng)站,http://www.boc.cn/cn/static/index.html,2007-03-18.

        [3] 韓良智. 運(yùn)用ExcelVBA創(chuàng)建高效財(cái)務(wù)管理模型[M]. 北京: 中國鐵道出版社,2004.

        [4] 韓良智. Excel在財(cái)務(wù)管理與分析中的應(yīng)用[M]. 北京:中國水利水電出版社,2004.

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