5年前，根據(jù)入世承諾，中國(guó)將在2006年12月11日前向外資銀行開(kāi)放對(duì)中國(guó)境內(nèi)公民的人民幣業(yè)務(wù)，并取消開(kāi)展業(yè)務(wù)的地域限制以及其他非審慎性限制，在承諾基礎(chǔ)上對(duì)外資銀行實(shí)行國(guó)民待遇。
　　今天，當(dāng)這一時(shí)刻真正到來(lái)，人們仿佛突然發(fā)現(xiàn)，外資銀行不僅已經(jīng)進(jìn)入了中國(guó)，而且就在很多人的身邊。在中國(guó)銀行業(yè)的舞臺(tái)上，中資銀行不再是惟一的主角，對(duì)于中資銀行來(lái)說(shuō)，“狼來(lái)了”也已經(jīng)不是預(yù)警，而是真正地開(kāi)始“與狼共舞”了。
　　據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2006年9月末，在中國(guó)注冊(cè)的外國(guó)獨(dú)資和合資法人銀行業(yè)機(jī)構(gòu)共14家，下設(shè)17家分支行及附屬機(jī)構(gòu)；22個(gè)國(guó)家和地區(qū)的73家外國(guó)銀行在中國(guó)24個(gè)城市設(shè)立了191家分行和61家支行；41個(gè)國(guó)家和地區(qū)的183家外國(guó)銀行在中國(guó)24個(gè)城市設(shè)立了242家代表處。
　　在華外資銀行本外幣資產(chǎn)總額為1051億美元，占中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)1.9％。上海、北京、深圳和廣州等經(jīng)濟(jì)金融發(fā)達(dá)地區(qū)是我國(guó)外資銀行最為集中的地區(qū)。
　　這些數(shù)字的背后，顯示了外資銀行在中國(guó)清晰的搶灘方向——要分享中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速長(zhǎng)期發(fā)展的豐盛成果。第一層意思，盡管從總量上看，外資銀行的總資產(chǎn)在我國(guó)銀行業(yè)中所占的比重還很小，但是其增速已超過(guò)了很多中資銀行。第二層意思，外資銀行的布局盯住了我國(guó)經(jīng)濟(jì)最發(fā)展的地區(qū)。從經(jīng)營(yíng)地域看，932家外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)設(shè)立在上海，占比為33％，在上海的資產(chǎn)總額為569億美元，占在華外資銀行資產(chǎn)總額的55％。第三層意思，外資銀行對(duì)高端個(gè)人客戶市場(chǎng)格外青睞。其紛紛通過(guò)開(kāi)設(shè)支行和各種理財(cái)中心進(jìn)軍個(gè)人高端客戶市場(chǎng)，為富裕客戶提供量身定制式的投資理財(cái)服務(wù)。特別是近幾年外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，2001年底以來(lái)，增長(zhǎng)了4.6倍，年均增幅為92％。
　　
　　你會(huì)到外資銀行存款嗎？
　　
　　中國(guó)青年報(bào)社會(huì)調(diào)查中心的一項(xiàng)調(diào)查顯示，85.2％公眾對(duì)外資銀行全面進(jìn)入人民幣業(yè)務(wù)的消息給予關(guān)注。當(dāng)然，老百姓關(guān)注外資銀行是相對(duì)于中資銀行而言的。因?yàn)橹匈Y銀行特別是幾大國(guó)有商業(yè)銀行的服務(wù)還不盡如人意，排隊(duì)、手續(xù)麻煩、有的工作人員態(tài)度生硬，再加上近來(lái)不時(shí)被炒作的收費(fèi)風(fēng)波等等，使一些客戶感覺(jué)國(guó)內(nèi)銀行在服務(wù)水平方面與外資銀行相比差距甚大。
　　本次調(diào)查中，當(dāng)被問(wèn)到“您覺(jué)得目前中資銀行最需要改進(jìn)的是什么”時(shí)，排在第一位的是“提高服務(wù)水平”，占83.7％，其次才是“降低收費(fèi)”，占68.1％。從這一結(jié)果來(lái)看，民眾似乎并不缺乏“有償服務(wù)”理念，而是感到所得到的服務(wù)“物非所值”。明確表示，將選擇外資銀行的已經(jīng)占到10.8％，此外還有16.4％的人在觀望，表示“說(shuō)不好”。
　　為什么這么多的人如此關(guān)注外資銀行？外資銀行作為利益最大化的企業(yè)，也會(huì)收費(fèi)，而且會(huì)更加“嫌貧愛(ài)富”。本次調(diào)查就顯示，當(dāng)說(shuō)到外資銀行時(shí)，39.1％的人的印象是“服務(wù)收費(fèi)更高”。
　　究其原因，不外是外資銀行有比較完善的公司治理結(jié)構(gòu)，體制、技術(shù)、產(chǎn)品、利潤(rùn)生成等都比較成熟。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席唐雙寧日前在商業(yè)銀行金融創(chuàng)新新聞發(fā)布會(huì)上就表示，“從目前中國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的水平和能力來(lái)看，與國(guó)際銀行業(yè)相比還存在較大差距?！?
　　據(jù)介紹，銀行的收入結(jié)構(gòu)可以在一定程度上反映其金融創(chuàng)新的水平。近年來(lái)，國(guó)際大銀行的非利息收入占總收入的比例普遍超過(guò)50％，有的銀行甚至達(dá)到80％，而我國(guó)銀行的主要收入來(lái)源仍然是傳統(tǒng)的利差收入，非利息收入占比最高的銀行也不到30％，還有相當(dāng)多的商業(yè)銀行非利息收入占比在一位數(shù)徘徊。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的層次還較低，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，技術(shù)含量不高，吸納型和模仿型創(chuàng)新較多，自主式創(chuàng)新較少。
　　當(dāng)然，老百姓之所以對(duì)外資銀行充滿期待，還有人們?cè)谙Ｍ冻鲚^高費(fèi)用的同時(shí)，得到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和較高的效率。調(diào)查顯示，人們對(duì)外資銀行的各種印象中，排在第一位的就是“服務(wù)水平更高”，占到66.7％。
　　
　　絕不僅僅是道聽(tīng)途說(shuō)
　　
　　應(yīng)該說(shuō)，老百姓對(duì)外資銀行的印象并不是“空穴來(lái)風(fēng)”，經(jīng)過(guò)多年的“立足”，一些外資銀行如匯豐、花旗和渣打等在中國(guó)已經(jīng)樹(shù)立了比較良好的信譽(yù)。
　　外資銀行進(jìn)入中國(guó)已有100多年的歷史。新中國(guó)成立后，保留了匯豐銀行、東亞銀行、華僑銀行和渣打銀行4家外資銀行繼續(xù)在上海營(yíng)業(yè)。1980年，日本輸出入銀行在北京設(shè)立代表處；1981年，南洋商業(yè)銀行在深圳設(shè)立分行，成為改革開(kāi)放以來(lái)外資銀行在中國(guó)設(shè)立的第一家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。在不斷適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展需要、穩(wěn)步推進(jìn)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放方針的指導(dǎo)下，中國(guó)銀行業(yè)擴(kuò)大了對(duì)外開(kāi)放地域，逐步從經(jīng)濟(jì)特區(qū)擴(kuò)展到沿海城市和中心城市。經(jīng)過(guò)13年的發(fā)展，截至1993年底，外資銀行在中國(guó)13個(gè)城市設(shè)立了76家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)對(duì)外資企業(yè)和外國(guó)居民的外匯業(yè)務(wù)，資產(chǎn)總額達(dá)到89億美元。
　　改革開(kāi)放后，外資銀行業(yè)務(wù)隨著外資企業(yè)在中國(guó)的迅速成長(zhǎng)以及中資企業(yè)國(guó)際業(yè)務(wù)的發(fā)展而快速發(fā)展。在修訂和完善1985年頒布的《中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)特區(qū)外資銀行、中外合資銀行管理?xiàng)l例》基礎(chǔ)上，中國(guó)于1994年頒布了全面規(guī)范外資銀行的第一部法規(guī)——《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》。1996年又頒布了《上海浦東外資金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)試點(diǎn)暫行管理辦法》，進(jìn)一步向外資銀行開(kāi)放了對(duì)外資企業(yè)及境外居民的人民幣業(yè)務(wù)，加速了外資銀行在中國(guó)的發(fā)展。截至1997年底，在華外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)達(dá)到175家，4年內(nèi)增加了99家，資產(chǎn)總額增長(zhǎng)了3倍多。
　　從2002年開(kāi)始，中國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放發(fā)生了巨大變化。中國(guó)于2001年12月11日加入世貿(mào)組織。這將我國(guó)銀行業(yè)的開(kāi)放又推到了一個(gè)新的起點(diǎn)上。此后的5年，全面開(kāi)放的“過(guò)渡期”，成了外資銀行“抓住時(shí)機(jī)，快步前進(jìn)”的最好的時(shí)期。
　　來(lái)自中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的消息，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融改革需要，我國(guó)在承諾之外，積極實(shí)施了一系列自主開(kāi)放措施。包括了積極支持和鼓勵(lì)外資銀行在中西部和東北地區(qū)發(fā)展；適時(shí)調(diào)整外資銀行營(yíng)運(yùn)資金政策，逐步減少經(jīng)營(yíng)本外幣業(yè)務(wù)的營(yíng)運(yùn)資金檔次，降低營(yíng)運(yùn)資金要求；允許外資銀行與中資銀行同步開(kāi)辦衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)、合格境外機(jī)構(gòu)投資者境內(nèi)證券投資托管業(yè)務(wù)、代客境外理財(cái)及托管業(yè)務(wù)，允許外資銀行開(kāi)辦代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；根據(jù)與香港和澳門特別行政區(qū)簽訂的關(guān)于建立更緊密經(jīng)貿(mào)關(guān)系的安排（CEPA），允許香港和澳門地區(qū)銀行以優(yōu)惠條件在內(nèi)地設(shè)立機(jī)構(gòu)和開(kāi)辦業(yè)務(wù)；調(diào)整外資金融機(jī)構(gòu)參資入股中資銀行比例，允許合格的境外戰(zhàn)略投資者按照自愿和商業(yè)原則投資入股中資銀行，參與中國(guó)銀行業(yè)改革。
　　某外資銀行貴賓客戶張女士說(shuō)，她對(duì)外資銀行一對(duì)一專業(yè)的理財(cái)顧問(wèn)很滿意，因?yàn)殂y行會(huì)提出切合她個(gè)人的理財(cái)方案；而且銀行經(jīng)常給他們安排各種文體活動(dòng)，包括觀看演出、球賽等。她的女兒在國(guó)外，銀行還安排女兒到自己的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)習(xí)。一段時(shí)間下來(lái)，她和銀行員工已經(jīng)成了朋友。對(duì)外資銀行較高的收費(fèi)，她認(rèn)為物有所值，因?yàn)榻o她帶來(lái)了更高的回報(bào)。她對(duì)外資銀行的營(yíng)業(yè)環(huán)境和保密措施也十分滿意。
　　值得中資銀行學(xué)習(xí)的是，外資銀行收費(fèi)雖然高，但都有明確的信息告之。你是否具有開(kāi)戶資格，在什么條件下能夠享受到免費(fèi)或者其他優(yōu)惠服務(wù)，不同級(jí)別的客戶享受的服務(wù)不同等都會(huì)標(biāo)明清楚。如果存款余額不足或者定期存款到期都會(huì)用短信提醒你，這在說(shuō)明書(shū)也都一一說(shuō)明。
　　據(jù)國(guó)際知名管理咨詢公司麥肯錫考察，國(guó)內(nèi)的外資銀行如瑞銀集團(tuán)、匯豐銀行、渣打銀行等的財(cái)富管理業(yè)務(wù)，利用開(kāi)展財(cái)富管理的豐富經(jīng)驗(yàn)和手段，為高端客戶提供個(gè)性化服務(wù)，配備高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師，受到客戶的好評(píng)?，F(xiàn)在已經(jīng)有了一批固定的客戶?；ㄆ煦y行于2004年6月在上海開(kāi)設(shè)了首家個(gè)人財(cái)富管理中心，今年又在上海連續(xù)新開(kāi)設(shè)了兩家主要面對(duì)個(gè)人高端客戶的支行。
　　
　　此外，在一些其他業(yè)務(wù)方面，外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力也不可小覷。在中國(guó)外匯交易中心，現(xiàn)在260家會(huì)員中外資銀行占了148家，占57%。我國(guó)外匯市場(chǎng)上實(shí)行做市商制度后，外資銀行積極參與。截至2006年10月末，銀行間外幣買賣市場(chǎng)的12家做市商中中資銀行僅有中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行和中信銀行3家，其余均為外資銀行。在銀行間外幣買賣市場(chǎng)上，2006年上半年的成交量排名中位居前3位的都是外資銀行。
　　
　　“12.11”以后會(huì)發(fā)生什么？
　　
　　2006年12月11日，一個(gè)令人期盼又令人忐忑不安的日子。
　　《外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式對(duì)外發(fā)布不久，就與《外資銀行管理?xiàng)l例》同時(shí)于12月11日起施行。
　　《細(xì)則》規(guī)定，從12月11日開(kāi)始的1個(gè)月內(nèi)，外國(guó)銀行分行在完成相關(guān)工商登記變更手續(xù)后，即可辦理吸收中國(guó)境內(nèi)公民每筆不少于100萬(wàn)元人民幣的存款業(yè)務(wù)?！都?xì)則》施行后3個(gè)月內(nèi)，現(xiàn)有外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行在獲得銀監(jiān)會(huì)相關(guān)批準(zhǔn)后，即可經(jīng)營(yíng)對(duì)中國(guó)境內(nèi)公民人民幣業(yè)務(wù)。
　　“我們將為外國(guó)銀行分行改制成為法人銀行和申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)對(duì)中國(guó)境內(nèi)公民的人民幣業(yè)務(wù)建立綠色審批通道，如果符合相關(guān)條件，一般可在3個(gè)月內(nèi)得到獲準(zhǔn)?！敝袊?guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
　　也就是說(shuō)，到2007年1月11日，外國(guó)銀行分行將有可能開(kāi)始經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)；到2007年3月11日，轉(zhuǎn)制的法人銀行將可經(jīng)營(yíng)對(duì)中國(guó)境內(nèi)公民人民幣業(yè)務(wù)。
　　在承諾基礎(chǔ)上對(duì)外資銀行實(shí)行國(guó)民待遇是《細(xì)則》的一項(xiàng)重要修訂原則。在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，《細(xì)則》規(guī)定，外資銀行業(yè)務(wù)范圍將增加代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這使得其業(yè)務(wù)范圍與中資銀行基本一致；法人銀行及其下設(shè)分行的注冊(cè)資本和營(yíng)運(yùn)資金要求和中資銀行及其下設(shè)分行也保持了一致；法人銀行的分行在其總行獲準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，經(jīng)授權(quán)開(kāi)展業(yè)務(wù)，這與中資銀行也保持了一致。此外，將不再批準(zhǔn)法人銀行新設(shè)代表處。其次，在監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)上，法人銀行盡管獲得了最長(zhǎng)5年的寬限期，但也需要執(zhí)行國(guó)內(nèi)有關(guān)資產(chǎn)負(fù)債比例管理的相關(guān)規(guī)定。法人銀行與中資銀行將執(zhí)行同樣的貸款分類、信息披露、計(jì)提存款準(zhǔn)備金、關(guān)聯(lián)交易等規(guī)定。
　　中國(guó)銀監(jiān)會(huì)已收到匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗實(shí)業(yè)銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家銀行將分行改制為法人銀行的申請(qǐng)。銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀監(jiān)會(huì)將根據(jù)對(duì)這8家外資銀行分行申請(qǐng)資料的審核情況和審慎監(jiān)管要求，作出是否批準(zhǔn)籌建的決定。
　　在12月12日，銀監(jiān)會(huì)即批準(zhǔn)了香港上海匯豐銀行有限公司可以向本地居民提供每筆不少于100萬(wàn)元人民幣的定期存款服務(wù)。匯豐將在完成辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照變更手續(xù)后，在北京、大連、廣州、青島、上海、深圳、天津、武漢和廈門等9個(gè)城市推出這項(xiàng)人民幣定期存款服務(wù)。同時(shí)拿到許可證的還有渣打、花旗、恒生，緊接著12月13日，東亞銀行也獲批準(zhǔn)。
　　政策的明確與優(yōu)惠，讓外資銀行大舉搶灘更加有了信心。我們看到，外資銀行的新支行紛紛成立。匯豐銀行在廣州、大連連續(xù)開(kāi)設(shè)支行，據(jù)悉，匯豐設(shè)在西安的分行也正在籌備當(dāng)中。渣打銀行則透露，渣打銀行計(jì)劃在2007年繼續(xù)擴(kuò)展?fàn)I業(yè)網(wǎng)絡(luò)并推出多種個(gè)人銀行產(chǎn)品。目前，渣打銀行是中國(guó)擁有最廣泛營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)的外資銀行之一，在全國(guó)14個(gè)城市擁有20家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。在《條例》發(fā)布后，匯豐、花旗、渣打、荷蘭銀行等主要在華外資銀行均已明確表示將完成在中國(guó)的“本地注冊(cè)”。而本地注冊(cè)后，外資銀行最大的競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)將集中在個(gè)人客戶的爭(zhēng)奪上，這包括了理財(cái)業(yè)務(wù)和銀行卡業(yè)務(wù)。因此，搶占貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)，成了中、外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的前奏。日前，不少中、外資銀行已紛紛調(diào)低貴賓理財(cái)門檻，以應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)全面開(kāi)放后的貴賓客戶爭(zhēng)奪。以理財(cái)產(chǎn)品見(jiàn)長(zhǎng)的荷蘭銀行，2006年先后向市場(chǎng)推出20多期精心設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，其中多數(shù)都是全新概念的理財(cái)產(chǎn)品。
　　無(wú)疑，外資銀行的進(jìn)入，給中國(guó)金融業(yè)帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)活力，促進(jìn)了中國(guó)金融市場(chǎng)的深化和銀行業(yè)加快改革步伐，促進(jìn)了中國(guó)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新；外資銀行將先進(jìn)的管理理念、成熟的管理技術(shù)和產(chǎn)品引入中國(guó)市場(chǎng)，促使中資銀行提高創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力，加快了制度、管理和技術(shù)等方面的創(chuàng)新步伐；而中外資銀行的合作日益密切，從業(yè)務(wù)合作發(fā)展到股權(quán)合作，正在形成共同發(fā)展、互利共贏的格局。
　　當(dāng)然，機(jī)遇總是和挑戰(zhàn)并存的。雖然有關(guān)條款在整體上限制了外資入股銀行業(yè)的比例，卻無(wú)法限制外資對(duì)中資機(jī)構(gòu)特定業(yè)務(wù)上的壟斷和滲透。以發(fā)展前景極其看好的信用卡業(yè)務(wù)為例，外資已經(jīng)基本上占據(jù)了優(yōu)勢(shì)或控制性的地位，目前，外資機(jī)構(gòu)事實(shí)上已經(jīng)在主導(dǎo)著很多國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用卡中心。這些都迫使國(guó)內(nèi)金融改革的步伐還將加速。
　　站在“12.11”的高度上眺望，中國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展、金融監(jiān)管的進(jìn)一步完善，必將為外資銀行提供更廣闊的發(fā)展空間。這也預(yù)示著，在更大范圍、更廣領(lǐng)域和更高層次上的國(guó)際合作和競(jìng)爭(zhēng)的新的“演出季”即將開(kāi)始。