朱　敏

前日，和一個(gè)朋友見面，酒足飯飽后由她結(jié)賬，錢夾打開，蔚為壯觀，隨便一掃，只覺得里面閃閃發(fā)光好多卡，不由得笑其生財(cái)有道，似乎是每個(gè)銀行爭(zhēng)奪的VIP客戶。朋友無奈地說，她工作剛一年，月入3000元，雖然沒有房貸，但是在大城市只是吃不飽餓不死一族，只有卡沒有錢。

于是問她，為啥辦理那么多銀行卡。答曰：“早就忘記辦理的具體時(shí)間和原因了。有的是校園卡，本科一張，讀了研究生又一張；有的是工資卡，獎(jiǎng)金卡；還有出國(guó)辦了信用卡，買基金辦了卡，又聽了商家介紹去辦理了聯(lián)名卡啥的?！蔽衣犃瞬挥傻眯α?，原來這位朋友是一個(gè)渾渾噩噩的卡卡族，是增加各個(gè)銀行管理規(guī)模和潛在收入的人。

然而，銀行卡越多，是否意味著生活便利，享受優(yōu)惠呢？其實(shí)不盡然。中國(guó)的銀行卡早就進(jìn)入了全面的收費(fèi)階段，如果把資金分散地存放在不同的銀行卡中，可能會(huì)交納許多不必要的費(fèi)用。

因此，節(jié)約成本，集中理財(cái)，被動(dòng)地交納最低的費(fèi)用，主動(dòng)地享受最高的優(yōu)惠，是卡卡族的最佳選擇。那么，手上留有哪些銀行卡就可以了呢？

從功能上說，借記卡和貸記卡（準(zhǔn)貸記卡）的區(qū)別就是前者無法透支，后者可以盤活手邊的現(xiàn)金，先消費(fèi)，后還錢；而當(dāng)然，從服務(wù)收費(fèi)來看，后者要高于前者，貸記卡，也就是俗稱的信用卡年費(fèi)一般為100元，是借記卡的10倍左右。因此，雙卡整合的理財(cái)方式是比較合理的，所謂開源節(jié)流，利用借記卡降低儲(chǔ)蓄成本，使用貸記卡獲得消費(fèi)實(shí)惠。

于是，給我的朋友制定了如下的卡卡整合計(jì)劃：

Step 1：最大化利用“必須卡”，合并閑置的小額賬戶

所謂的必須卡，對(duì)學(xué)生而言就是校園卡，對(duì)工作的人而言就是工資卡或者獎(jiǎng)金卡，由單位統(tǒng)一發(fā)放，用來繳費(fèi)或發(fā)費(fèi)。校園卡和工資卡一般都是借記卡，同時(shí)也是銀行和企事業(yè)單位發(fā)放的聯(lián)名卡的一種。因此，不能不用的卡只能盡量避免跨行或是異地的金融服務(wù)，盡量在本地和同行中進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。

對(duì)于校園卡來說，目前具有終身免年費(fèi)的優(yōu)惠，但是，隨著銀行征收小額賬戶管理費(fèi)之后，如果校園卡長(zhǎng)期閑置不用而里面又有余額的話，還是建議畢業(yè)后銷戶合并到新的工資卡里，否則里面的錢最終會(huì)消失。工資卡是個(gè)人財(cái)富的源泉，所以勤查賬戶既可以保護(hù)自己應(yīng)得的利益，又可以始終掌握財(cái)務(wù)情況，而不至于一筆糊涂賬。

Step 2：申請(qǐng)適合的貸記卡，巧用聯(lián)名卡消費(fèi)

對(duì)于剛剛踏上工作崗位的年輕人來說，申請(qǐng)貸記卡，也就是信用卡是一把雙刃劍。信用卡的使用一方面可以為自己累積信用額度，為以后的買房買車按揭作準(zhǔn)備，同時(shí)可以享有消費(fèi)上的優(yōu)惠；而另一方面，也往往容易導(dǎo)致過度消費(fèi)，經(jīng)常出現(xiàn)“月光族”。

選擇適合自己的貸記卡，適當(dāng)申請(qǐng)聯(lián)名卡是比較合理的選擇。信用卡不宜多，根據(jù)需要，1－2張即可。信用卡有等級(jí)，一般分為貴賓和普通，主要在年費(fèi)、信用額度和免息期等服務(wù)上有區(qū)別。如果資金存量不是很足，申請(qǐng)普通信用卡即可，較低的透支額度還能有效控制資金流出，而1個(gè)月左右的免息期內(nèi)繳費(fèi)也是可以完成的。

對(duì)于經(jīng)常出差，或者經(jīng)常進(jìn)行某類消費(fèi)，比如餐飲、看演出或球賽的人，可以考慮申請(qǐng)商家和銀行推出的聯(lián)名卡，享受打折優(yōu)惠的同時(shí)，在消費(fèi)滿一定的額度后，還能積分兌換獎(jiǎng)品。

當(dāng)然，在申請(qǐng)信用卡時(shí)還有一個(gè)小竅門，就是一定要仔細(xì)閱讀各項(xiàng)條款，找出隱性的收費(fèi)服務(wù)。例如，信用卡的有效期，很多銀行為了搶占信用卡市場(chǎng)，會(huì)給出免年費(fèi)的優(yōu)惠，而可能有效期一過，就要收取年費(fèi)；信用卡的消費(fèi)短信提示，可能也是需要收取費(fèi)用，由銀行和電信分賬的。

Step 3：多渠道享受銀行金融服務(wù)，多用“電子銀行”業(yè)務(wù)

在信息化時(shí)代快速發(fā)展的今天，幾乎所有的銀行都推出了“電子銀行”的業(yè)務(wù)，電話服務(wù)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等等加快了資金的流動(dòng)，也使得我們的經(jīng)濟(jì)生活變得更為便利。

目前階段，利用電話進(jìn)行查賬、繳費(fèi)和報(bào)失已經(jīng)變得較為普遍，而網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的用戶也越來越多。網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的開通需要憑借身份證到銀行柜面辦理，除了上網(wǎng)費(fèi)用外，不收取任何其他費(fèi)用。因此，利用新興媒體享受金融服務(wù)，進(jìn)行繳費(fèi)、基金和股票投資等應(yīng)該是成本最為低廉的方式。