張　靜

所有貸款戶不需催收便提前自動(dòng)還款,這恐怕在所有的銀行系統(tǒng)都不啻為“神話”?村民們?yōu)槭裁磿?huì)有這么強(qiáng)的信用意識(shí)?

一場在村民們看來很嚴(yán)重的鄉(xiāng)間糾紛在河南濮陽的許屯發(fā)生了?

陳廣恩沒想到女兒會(huì)在節(jié)骨眼上退婚?他剛用彩禮錢蓋了一間大瓦房,如今親家變仇家,他到哪里去湊幾千元錢還彩禮呢?一籌莫展的他想到了小額貸款?

濮陽貸款互助合作社許屯中心的員工犯了難:陳廣恩是會(huì)員,又有兩戶村民愿意擔(dān)保,顯然符合放貸條件?但這么特別的用途還是頭一回聽說,大伙兒得議一議?

最終合作社的意見是可以貸?村民們自己組織的審貸評(píng)議小組認(rèn)為等明年小麥下來了,老陳家就能把錢還上?

兩個(gè)小時(shí)后,一沓還帶著體溫的鈔票到了陳廣恩手里?“我下午正好路過許屯中心,身上就帶著1000元錢?”社長許文盛嗓音沙啞地告訴記者,他剛接待完一個(gè)前來要求復(fù)制“濮陽模式”的考察團(tuán)?

這位走到哪里口袋里總得揣點(diǎn)“貸款”救急的社長,他設(shè)計(jì)的合作社被國內(nèi)外媒體評(píng)價(jià)為“國內(nèi)首家農(nóng)民互助小額信貸組織”?“首家民間銀行”?“準(zhǔn)農(nóng)民銀行”?“破解農(nóng)村金融問題的濮陽模式”……國務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村部部長韓俊稱之為:“目前所見到的(農(nóng)村)合作金融組織設(shè)計(jì)中最完備的模式”?

農(nóng)行不為農(nóng)作主?

了解農(nóng)合組織?但不熟悉許文盛的人,總會(huì)驚詫于一個(gè)農(nóng)民口中滔滔不絕的金融術(shù)語,殊不知他是真正的科班出身?

上世紀(jì)90年代初,許文盛從河南省農(nóng)業(yè)銀行學(xué)校畢業(yè)后進(jìn)入濮陽市農(nóng)行系統(tǒng),歷任營業(yè)所主任?中心營業(yè)所主任和信貸科長等職?他用13年時(shí)間躊躇滿志地寫了一篇6萬字的《縣區(qū)農(nóng)行改革論》,當(dāng)時(shí)卻做夢也沒有想到自己有朝一日會(huì)自立門戶?那篇論文的實(shí)踐價(jià)值雖然得到了“中國小額信貸之父”?社科院農(nóng)村發(fā)展研究所杜曉山書記的高度評(píng)價(jià),卻至今沉埋箱底?

作為老農(nóng)行人,許文盛對(duì)“農(nóng)行令人觸目驚心的事實(shí)”看得很透?

自從1996年農(nóng)村信用合作社分設(shè)后,“擠垮工行,吞并農(nóng)行”的口號(hào)早已張揚(yáng)許久?許文盛認(rèn)為:“在農(nóng)村,農(nóng)行發(fā)展戰(zhàn)略的重大失誤是把大片陣地拱手讓于農(nóng)信社,一刀切式地大肆撤并經(jīng)營了幾十年的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)?在城市,農(nóng)行的違規(guī)導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)越來越集中?如今進(jìn)則城市業(yè)務(wù)薄弱,退而農(nóng)村基礎(chǔ)不穩(wěn),內(nèi)視不良資產(chǎn)居高難下,外比其他國有銀行特色盡失,改革已經(jīng)陷入了進(jìn)退兩難的境地?農(nóng)行從業(yè)人員的思維意識(shí)到現(xiàn)代化裝備,從業(yè)務(wù)素質(zhì)到開放性經(jīng)營,從體系改革到現(xiàn)實(shí)發(fā)展都無法滿足現(xiàn)實(shí)改革的需要,甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他國有銀行?”

2月1日,記者在農(nóng)行召開的新聞發(fā)布會(huì)上了解到農(nóng)行已經(jīng)開啟了股改大幕?據(jù)統(tǒng)計(jì),農(nóng)行2005年底的不良資產(chǎn)高達(dá)7404億元?曾有權(quán)威人士表示國家將為此付出近9000億元的改革成本?

中國農(nóng)業(yè)銀行副行長韓仲琦在發(fā)布會(huì)上表示:“農(nóng)行不良資產(chǎn)處置的數(shù)額相比工行?中行?建行將會(huì)相對(duì)較大,這是因?yàn)槠渲邪?000多億的政策性業(yè)務(wù)?專項(xiàng)貸款等?”

而許文盛卻為農(nóng)民抱不平:“誰說農(nóng)民不講信用?農(nóng)行出現(xiàn)的巨額虧損,不是政策性原因,而是內(nèi)部管理出現(xiàn)了問題?三農(nóng)貸款與政策性業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大,只是某些人為了獲得更多的注資而逃避自身違規(guī)經(jīng)營責(zé)任的借口,成了將違規(guī)經(jīng)營產(chǎn)生的不良貸款沖銷掉的手段?所謂農(nóng)民不講信用,是農(nóng)民為一些銀行內(nèi)部黑幕交易背了黑鍋?”

上世紀(jì)末農(nóng)行唯“效益興行”至上,“深滬炒股”?“海南征地”?“賬外經(jīng)營”這些經(jīng)營不亦樂乎?許文盛嚴(yán)禁自己所在的營業(yè)所參與,在很多一線單位陷入“短效經(jīng)營”的泥淖?制造了巨額不良貸款時(shí),他的營業(yè)所幸免于難?

但讓許文盛愕然的是,國家于1999年成立了長城資產(chǎn)管理公司,接受了農(nóng)行剝離的不良貸款3458億元?“我受到了從上到下的白眼?他們認(rèn)為虧損反正由國家埋單,人家違規(guī)經(jīng)營所得都給員工發(fā)了福利,只有我們最傻?”

曇花一現(xiàn)

實(shí)施“職崗風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制度”?“推行抵(質(zhì))押貸款,限制擔(dān)保貸款,杜絕信用貸款”?設(shè)計(jì)打造立足貼近農(nóng)民和客戶服務(wù)的“流動(dòng)銀行”?“大力盤活不良貸款”,這些改革措施對(duì)縣區(qū)農(nóng)行走出沉疴是否可行?許文盛做過試驗(yàn)?

1995年,許文盛臨危受命擔(dān)任習(xí)城營業(yè)所主任?這個(gè)距濮陽縣城80多里?僅有5個(gè)人的偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)級(jí)營業(yè)所當(dāng)時(shí)惹了一身的麻煩:“不良貨款高達(dá)79%;鄉(xiāng)黨政對(duì)營業(yè)所工作不滿意,鄉(xiāng)財(cái)貿(mào)鄉(xiāng)長吵著要把鄉(xiāng)直資金賬戶全部遷往別處,同時(shí)公然宣布要堵營業(yè)所大門,要求營業(yè)所遷出鄉(xiāng)政府大院;占全轄區(qū)貸款近一半的習(xí)城供銷社主任與原營業(yè)所主任因工作關(guān)系而大打出手,怒而斷絕與營業(yè)所的各項(xiàng)業(yè)務(wù)往來,拒付貸款利息?”

經(jīng)過15個(gè)月努力,該所不良貸款奇跡般兩年連續(xù)下降了79個(gè)百分點(diǎn),至1997年底占比不足5%?許文盛在1997年3月獲得農(nóng)行河南省分行范來成行長的嘉獎(jiǎng)令,1998年3月被評(píng)為“濮陽市農(nóng)行十佳營業(yè)所主任”,《濮陽日?qǐng)?bào)》譽(yù)之為“濮陽市農(nóng)行的驕傲”?

濮陽市農(nóng)行曾經(jīng)號(hào)召在全市學(xué)習(xí)“習(xí)城模式”,但許文盛遺憾地告訴記者:“1998年我被調(diào)離農(nóng)行一線后,繼任人員嫌麻煩將其廢止了,該所管理也由此一落千丈?直到我工殘休息,《縣區(qū)農(nóng)行改革論》再也沒有得到實(shí)踐的機(jī)會(huì)?”

自立門戶

在年前剛剛結(jié)束的全國金融工作會(huì)議上,農(nóng)行改革方案在“商業(yè)銀行”還是“政策性銀行”的多年?duì)幷撝袎m埃落定:將遵循“面向三農(nóng)?整體改制?商業(yè)運(yùn)作?擇機(jī)上市”的十六字原則?

許文盛認(rèn)為沒有拆分農(nóng)行?讓其整體上市,已經(jīng)是對(duì)農(nóng)行“很仁慈了”?“社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)正在大力展開,中央必然將農(nóng)行改革納入為新農(nóng)村建設(shè)提供金融支持的角度來統(tǒng)籌考慮?”

按照多位學(xué)者的說法,中央絕不可能允許農(nóng)行丟掉‘農(nóng)字,農(nóng)行該如何選擇?

2006年7月,農(nóng)行行長楊明生頗具戰(zhàn)略性地提出了“農(nóng)行將著力支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展,農(nóng)村金融仍將是農(nóng)行工作的重點(diǎn)”?這一思路很快得到了中央的首肯,久拖不決的整體改制方向終于得以確定?

韓俊在2005年完成了對(duì)全國29個(gè)省份的180個(gè)村農(nóng)村金融服務(wù)需求的調(diào)查,結(jié)論表明,農(nóng)民真正能夠從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到貸款的大約只有20%,而被調(diào)查的216個(gè)農(nóng)村中小企業(yè)中,能從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的只有30%?立足縣域經(jīng)濟(jì)對(duì)解決農(nóng)民貸款難的問題有多大意義?

許文盛說:“農(nóng)行不是農(nóng)民自己的組織,更多考慮的是它的部門利益,很難很好地為三農(nóng)金融服務(wù)?縣域經(jīng)濟(jì)是優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù),農(nóng)行將來還是要‘做大戶,對(duì)農(nóng)村業(yè)務(wù)并沒有太多興趣?上面可能對(duì)基層的情況不太了解?你去看看農(nóng)行在農(nóng)村還有幾個(gè)點(diǎn)?豫北某縣農(nóng)行曾效仿南方某地建無網(wǎng)點(diǎn)縣支行,全縣支行30多個(gè)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)一下子撤并殆盡?”

2005年5月下旬杜曉山調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,濮陽農(nóng)行等其他金融組織基本上撤出了農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)?

“把農(nóng)村基層完全放棄掉,就等于放棄了連接農(nóng)民的橋頭堡?我的觀點(diǎn)可以說代表了農(nóng)行基層的呼聲,但基層的意見不能上達(dá),我認(rèn)為這是一種悲哀?”

2004年8月至12月,許文盛應(yīng)杜曉山的邀請(qǐng),對(duì)中國社會(huì)科學(xué)院小額信貸項(xiàng)目進(jìn)入了深入調(diào)研?2005年5月他又參加了河北定州合作社的發(fā)動(dòng),考察了南方合作互助發(fā)展的民營經(jīng)濟(jì)?這些活動(dòng)讓許文盛大開了眼界?“我不想太多聒噪官辦銀行體系和機(jī)制等問題,只是感覺在目前框架下,沒有外部動(dòng)力,國家花錢買機(jī)制實(shí)現(xiàn)起來可能會(huì)非常艱難?我在6年努力卻難以爭取到實(shí)踐機(jī)會(huì)后,被迫放棄了在官辦銀行爭取實(shí)踐的努力,申請(qǐng)“工殘休息”,提出了構(gòu)造‘官辦金融為主導(dǎo),民間合作金融作補(bǔ)充多層次農(nóng)村金融體系的構(gòu)想?”

農(nóng)民當(dāng)家作主

2006年7月6日,許文盛接到了河南省濮陽市民政局的正式批文,他奔波了6年的“濮陽市小額信貸互助合作社”終于從夢想變成了現(xiàn)實(shí)?一間20平方米的平房,外加幾件桌椅櫥柜,便是我國第一家由民政部門批準(zhǔn)登記注冊(cè)的“草根銀行”總部?

先期啟動(dòng)資金是許文盛自己和親戚朋友的積蓄,共有60萬?按照民政部的規(guī)定,這個(gè)組織不能以營利為目的,不吸收任何存款,而是吸引當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和城鄉(xiāng)其他閑散資金入股,再以此借貸給需要貸款的人,入1000元可以貸款5000元?“讓農(nóng)民貸款像買東西一樣方便,貸款不用出村?還錢不用出村”?

“剛開始村民不相信,當(dāng)面說我是搞傳銷的?許屯村2000口人,500多戶,最后只有53戶掏了會(huì)費(fèi)加入,前南孟村人更少,只有13戶?才3個(gè)月,許屯中心就發(fā)展到90戶,你說多快?”

“我的錢在你們手里,我都不怕,你們怕什么?”從那時(shí)候起,許文盛的嗓子開始沙啞?

2006年11月19日以前,該社已經(jīng)在許屯?高莊?顧頭?曹樓?龍常治5個(gè)中心開始了小額貸款業(yè)務(wù),累放貸款110500元?許文盛高興地告訴記者:“第一期貸款23500元,已經(jīng)在到期前無催收狀態(tài)下全部還完?”

所有貸款戶不需催收便提前自動(dòng)還款,這恐怕在所有的銀行系統(tǒng)都不啻為“神話”?村民們?yōu)槭裁磿?huì)有這么強(qiáng)的信用意識(shí)?

“有信用才能貸款的觀念已經(jīng)深入村民心中?按照規(guī)定,如果一期主動(dòng)還貸,就可以被評(píng)為一星級(jí)信用社員?信用星級(jí)越高,貸款額度也水漲船高?一期還不上,兩年內(nèi)都不能貸款?”

許文盛把互助合作社分設(shè)在每個(gè)村的互助中心交給村民自己管理?“他們自己選社長,組成審貸評(píng)議小組,評(píng)議的時(shí)候任何會(huì)員都可以參加發(fā)言,這樣就解決了貸款信息不對(duì)稱的問題?

濮陽模式最獨(dú)一無二之處,莫過于吸收了許文盛早年在農(nóng)行改革中的成功經(jīng)驗(yàn):流動(dòng)銀行?

“銀行創(chuàng)始之初僅是集市上的‘板凳銀行,我受到啟發(fā),擴(kuò)大了客戶經(jīng)理在鄉(xiāng)村間流動(dòng)催收貸款的范圍,賦予其辦理小額存款?貸款?匯兌等業(yè)務(wù)的便利,每一個(gè)流動(dòng)外勤就是一個(gè)個(gè)深入鄉(xiāng)村千家萬戶的‘小小銀行”

流動(dòng)銀行對(duì)于貸款營銷?管理和回收進(jìn)行全程跟蹤,成為審貸環(huán)節(jié)中最重要的一環(huán)?“對(duì)于貸款人,第一關(guān)要把“人品關(guān)”,互助中心首先對(duì)貸款人進(jìn)行群眾評(píng)價(jià),落實(shí)三戶擔(dān)保小組外?然后由流動(dòng)銀行熂純突Ь理牻行調(diào)查,認(rèn)可貸款項(xiàng)目后,代表合作社與貸款人簽訂多方貸款協(xié)議?三戶小組彼此成為擔(dān)保人,互助中心社長承擔(dān)聯(lián)保責(zé)任?”

由于互助社有效確立了農(nóng)民的組織主體地位,農(nóng)民參與貸款管理的積極性異常高漲?“2006年8月5日,大雨滂沱?楊國臣成為互助社發(fā)放的第一筆貸款使用人(5000元)?當(dāng)晚,就有村民找楊要賬?因?yàn)榛ブJ款嚴(yán)禁挪用,萬般無奈的楊就給擔(dān)保人許培江打電話?許培江當(dāng)即邀約另一保證人程廣忍冒雨趕到楊家,向要賬人反復(fù)闡述貸款專款專用,支持楊完成養(yǎng)豬(魚)生產(chǎn)的必要性,勸說要賬人同意‘等魚出塘后優(yōu)先歸還,終于勸走了要賬人?”

還有一戶人家,老父需要開刀動(dòng)手術(shù),小孩面臨結(jié)婚辦酒,幾萬塊錢怎么也湊不出來,弟兄四個(gè)找到互助中心想現(xiàn)入股?

鄉(xiāng)親們對(duì)于合作社有著自己樸實(shí)的看法:“該幫,成立這個(gè)組織不就是為了鄉(xiāng)里互助嗎?”也有人堅(jiān)決不同意:“他們不是社員!”

爭論一度白熱化,許文盛靜靜聽了一會(huì)兒,站起來要求發(fā)言:“現(xiàn)在他家有難,咱們不幫誰幫?關(guān)鍵是風(fēng)險(xiǎn)怎么控制?大家說說有什么好辦法?”

有人喊起來:“讓他們?nèi)フ覔?dān)保人,兄弟4個(gè)人每人入股1000元,分別承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)牎苯源蠡斷,弟兄4人“火線”入社,貸到了2萬元?

注冊(cè)難,虧損關(guān)

按照許文盛的說法,“濮陽模式”如果靠他一個(gè)人,跑斷腿也跑不來?“它是我從中國社會(huì)科學(xué)院爭取來的小額信貸試驗(yàn)基地?”

得到社科院認(rèn)可后,許文盛開始騎著借來的摩托車為這個(gè)組織的成立奔走呼號(hào)?盡管小額信貸試驗(yàn)有溫總理的批示?央行的批文?濮陽市政府領(lǐng)導(dǎo)的支持,科學(xué)院愿意作為未來組織的主管單位?向濮陽市兩發(fā)公函,當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局也申明注冊(cè)不需要《金融業(yè)務(wù)許可證》,這個(gè)民間金融的“破冰”之旅還是足足走了18個(gè)月,前后經(jīng)歷了5次申請(qǐng)?而全國其他很多家互助社組織尚沒有他的幸運(yùn)?

在那18個(gè)月最艱難的時(shí)候,記者曾經(jīng)與許文盛通過一次電話,他有點(diǎn)無助,談了很多:“社科院給我一個(gè)月幾千元工資讓我去做研究,我推辭了?現(xiàn)在不但沒收入,每天還要跑來跑去花很多錢?我每天7點(diǎn)半準(zhǔn)時(shí)出門,去市政府找領(lǐng)導(dǎo)?跑相關(guān)部門?舊同事看到我就打趣:‘老許,又到市政府上班去了?有點(diǎn)好消息就充滿了希望,退一步又非常沮喪,每天都生活在喜憂參半中間?”

近兩年的“馬拉松”耽誤了不少事兒?“合作社可以通過社科院吸納外資與其他資金,但最初有意向的外資都撤了?”

老許現(xiàn)在又面臨著虧損的考驗(yàn)?“僅3個(gè)月互助社就虧了約8萬元?最大的成本是宣傳費(fèi)用和員工的工資?農(nóng)民現(xiàn)在是一盤散沙,什么都不相信?人心易散難結(jié),把分散了20多年的農(nóng)民重新組織起來,成本非常之高?前3個(gè)月互助社籌備成本和發(fā)動(dòng)培訓(xùn)群眾成本竟然占了總體支出的77%?”

不少專家認(rèn)為,新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)動(dòng)組織培訓(xùn)農(nóng)民的成本應(yīng)該由政府承擔(dān)?但在政府沒意識(shí)到應(yīng)該承擔(dān)的義務(wù)之前,許文盛只能用60萬元苦守?“堅(jiān)持就是勝利?”

前段時(shí)間有筆大額資金找來想入股,許文盛沒敢答應(yīng)?“我一共只有60萬啟動(dòng)資金?現(xiàn)在累計(jì)放貸30萬,銀行賬上只剩下20萬?寧可大戶不做,賬戶閑置虧損,也要保證充足的流動(dòng)資金?山西有兩家合作社不懂金融風(fēng)險(xiǎn)控制,有人找來就放貸,還不到2個(gè)月資金鏈就斷了?”

他咬咬牙沒去參加“中國經(jīng)濟(jì)學(xué)家論壇”,兩次推掉了中央臺(tái)的采訪,謝絕了鳳凰衛(wèi)視的推廣合作?“我必須考慮我的經(jīng)營狀況,不可能拿朋友的錢去賺那點(diǎn)虛名?”

2月2日,經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn),四川首批“村鎮(zhèn)銀行”試點(diǎn)已確定?在許文盛看來,村鎮(zhèn)銀行顯然比央行牽頭的小額貸款組織更具有吸引力?

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》,它們可以吸收存款熁箍梢源郵巒業(yè)拆借?小額貸款組織轉(zhuǎn)身村鎮(zhèn)銀行后,便可以突破“只貸不存”的制約?目前這是制約小額貸款組織發(fā)展壯大的最大制約因素?

“作為國內(nèi)首家農(nóng)民互助貸款組織,銀監(jiān)會(huì)多次調(diào)研貸款互助合作社,我們具有完善的法人治理結(jié)構(gòu)和貸款風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,已經(jīng)成功運(yùn)作了一年?但2006年12月20日出臺(tái)的《調(diào)整農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入,支持新農(nóng)村建設(shè)的意見》,卻選定了沒有任何合作金融基礎(chǔ)的六省開展村鎮(zhèn)銀行試驗(yàn)?我們?yōu)閲艺咦罱K出臺(tái)而欣喜,但卻無法容忍互助社艱苦探索,其他人卻坐享其成的客觀情況?”他現(xiàn)在有意以互助社試驗(yàn)平臺(tái)單點(diǎn)申報(bào)村鎮(zhèn)銀行,爭取國家擴(kuò)大試驗(yàn)區(qū)?

如今濮陽市領(lǐng)導(dǎo)和中國社科院的三農(nóng)問題專家們看到許文盛都會(huì)親切地說:“小許,你為我們爭光了?”

許文盛告訴記者:“一個(gè)人有了這些,還指望什么呢?”