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        “以房養(yǎng)老”的中國式困境

        2007-05-14 15:05:59
        中國新聞周刊 2007年40期
        關(guān)鍵詞:抵押養(yǎng)老

        郇 麗

        抵押了房產(chǎn),就等于把親情也給“按揭”掉了,這是老年人在情感上無法承受的。再加上高企的房?jī)r(jià),已經(jīng)讓擁有一套自己的住房絕非易事,更難提“以房養(yǎng)老”

        10月18日,一個(gè)被稱為“養(yǎng)老房屋銀行”的業(yè)務(wù)在北京推出。這一項(xiàng)目,是北京壽山福海國際養(yǎng)老服務(wù)中心和中大恒基房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司合作的“成果”。根據(jù)其“養(yǎng)老房屋銀行”協(xié)議,60歲以上的老人只要向養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提出養(yǎng)老需求,便可人住北京壽山福海國際養(yǎng)老服務(wù)中心,原有房屋則委托中大恒基房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司對(duì)外出租,租金用于抵扣老人在養(yǎng)老中心產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用。

        而此前一天,民政部副部長(zhǎng)竇玉沛在參加中國網(wǎng)的中國訪談欄目時(shí)表示,將以三種方式推動(dòng)“以房養(yǎng)老”在中國的開展。

        竇玉沛介紹稱,“以房養(yǎng)老”的第一種方式是老人把自己的房產(chǎn)交給由政府背景的公益機(jī)構(gòu)或者銀行,其養(yǎng)老費(fèi)用由公益機(jī)構(gòu)或者銀行來按月提供,到這位老人故后,剩余部分交給相關(guān)繼承人;第二種方式是“以房換養(yǎng)”:老人把房子交給福利機(jī)構(gòu),然后享受福利機(jī)構(gòu)的服務(wù),老人的房子由福利機(jī)構(gòu)出租,在過世后房產(chǎn)由福利機(jī)構(gòu)處置;還有一種方式叫“以房自助養(yǎng)老”,就是老人把自己的房產(chǎn)提前賣給一個(gè)公益機(jī)構(gòu),公益機(jī)構(gòu)一次性把錢給他,他再從公益機(jī)構(gòu)把房子租回來住,只是按約支付租金。

        嘗試“以房養(yǎng)老”

        根據(jù)北京壽山福海國際養(yǎng)老服務(wù)中心的介紹,老人入住到此,每月費(fèi)用為1300元。而在北京,目前一個(gè)二居室房屋租金通常在2000元左右,扣除費(fèi)用之外,房租還有節(jié)余。

        而中大恒基房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司副總經(jīng)理付嚴(yán)則告訴對(duì)本刊記者,由于壽山福海養(yǎng)老中心尚在籌建過程,所以業(yè)務(wù)的開展還要等一段時(shí)間。但目前咨詢的人很多,大都是子女在國外無法照顧老人的情況。

        其實(shí),近四年來,源自西方的“以房養(yǎng)老”概念,已經(jīng)不斷地在中國被探討和嘗試著創(chuàng)新。今年4月,上海市公積金管理中心也推出了以房養(yǎng)老試點(diǎn),稱為“以房自助養(yǎng)老”。

        根據(jù)記者從上海市公積金管理中心了解到的情況,上?!耙苑孔灾B(yǎng)老”是針對(duì)65歲以上的老人,將老人的自有產(chǎn)權(quán)房與公積金管理中心進(jìn)行買賣交易。老人可以一次性收取房款,再由公積金管理中心將房屋返租給老人,租期由雙方約定,租金總額與房屋的評(píng)估市價(jià)等同并一次性付清。如果租期屆滿老人還健在,則續(xù)租的租金全免;如果老人在租期內(nèi)去世,則剩余的租金歸老人的遺產(chǎn)繼承人。

        然而,上海公積金管理中心“以房自助養(yǎng)老”模式推出后,卻應(yīng)者寥寥。關(guān)鍵就在于,一旦簽訂協(xié)議,老人即失去了房產(chǎn)的所有權(quán),這成了老人們心理上最大的門檻。

        而在2005年5月,江蘇南京湯山的“溫泉留園”老年公寓,曾經(jīng)率先創(chuàng)立“以房養(yǎng)老南京模式”。該園規(guī)定擁有本市60平方米以上產(chǎn)權(quán)房、年屆六旬以上的孤殘老人,自愿將其房產(chǎn)抵押,經(jīng)公證后人住老年公寓,終身免交一切費(fèi)用,而房屋產(chǎn)權(quán)將在老人逝世后歸養(yǎng)老院所有。但據(jù)公寓負(fù)責(zé)人介紹,時(shí)至今日公寓也沒辦幾筆此類業(yè)務(wù)。

        北京市民政局社會(huì)福利管理處副處長(zhǎng)魏小彪在接受記者采訪時(shí)表示,相比較目前已經(jīng)出現(xiàn)的各種“以房養(yǎng)老”模式設(shè)計(jì),壽山福海養(yǎng)老中心的“養(yǎng)老房屋銀行”不涉及老年人房屋所有權(quán),回避了老年人對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)流失的顧慮,可能更適合中國國情,業(yè)務(wù)會(huì)容易推廣一些。

        抵押的難題

        上海市建緯律師事務(wù)所主任朱樹英認(rèn)為,在“以房自助養(yǎng)老”模式中,剔除產(chǎn)權(quán)的變更,其實(shí)質(zhì)仍是一種“倒按揭”的設(shè)計(jì)。

        所謂“倒按揭”,就是住房反向抵押貸款。即在60歲之前,購買住宅,并取得該住宅的全部產(chǎn)權(quán);到60歲退休養(yǎng)老時(shí),把自有產(chǎn)權(quán)的房子抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)。由金融機(jī)構(gòu)綜合評(píng)估借款人年齡、生命期望值、房產(chǎn)現(xiàn)在價(jià)值等因素后,在一定年限后,每月給房主一筆固定的錢,在房主去世前一直擁有居住權(quán),房主去世后,房產(chǎn)將被出售,所得款項(xiàng)用來償還貸款本息。這一概念,早在2003年由中房集團(tuán)原總裁孟曉蘇提出,但卻一直推行困難。

        畢竟,從銀行的角度來看,通常的按揭貸款,其風(fēng)險(xiǎn)是隨著時(shí)間的推移不斷減小的。而“倒按揭”卻恰恰相反,隨著時(shí)間的推移,風(fēng)險(xiǎn)會(huì)不斷增大。

        而根據(jù)中國人壽廣東分公司企劃部負(fù)責(zé)人陸建明的介紹,目前我國人壽保險(xiǎn)惟一的空白就是“住房反向按揭”。據(jù)悉,2006年,建設(shè)部曾委托太平洋人壽保險(xiǎn)公司研究“倒按揭”課題,研究發(fā)現(xiàn),實(shí)施“倒按揭”需要政府承擔(dān)更多責(zé)任,最好的方式是由政府作為擔(dān)保人,成立政策性銀行,降低商業(yè)金融機(jī)構(gòu)在“倒按揭”過程中的風(fēng)險(xiǎn)。

        當(dāng)金融機(jī)構(gòu)躑躅不前時(shí),孟曉蘇在推行“倒按揭”未果后,自己籌建了我國首個(gè)開展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司——幸福人壽,并且已于近期正式獲得相關(guān)主管部門批準(zhǔn)。根據(jù)盂曉蘇的設(shè)計(jì),幸福人壽將接受老人的自有產(chǎn)權(quán)住房抵押,老人則從幸福人壽獲取養(yǎng)老金,直至終身。

        然而,北京鏈家房產(chǎn)中介公司市場(chǎng)總監(jiān)金育松也承認(rèn),“倒按揭”利率的確定是一個(gè)大難題,如果按揭利率的確定偏向消費(fèi)者,銀行的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加大,而如果按揭利率偏向銀行,消費(fèi)者就會(huì)覺得不合算。在金育松看來,“倒按揭”牽涉到房地產(chǎn)評(píng)估、利率確定、人的壽命預(yù)期等多個(gè)因素,而這些過程都非常復(fù)雜。

        因?yàn)?,從估算房屋現(xiàn)有價(jià)值,以及預(yù)測(cè)未來房?jī)r(jià)走勢(shì),包括將房產(chǎn)的價(jià)值平均分配到老人每月的養(yǎng)老金中,都需要大量的保險(xiǎn)精算方面的人才,這些是金融機(jī)構(gòu)必須面對(duì)的難題。

        “以房養(yǎng)老”的有限價(jià)值

        仲量聯(lián)行中國區(qū)董事陳立民在接受本刊記者采訪時(shí)則表示,通過“倒按揭”或者其他方式來“以房養(yǎng)老”可不可行,這是個(gè)利益的問題,一定是要看到一個(gè)價(jià)值所在。

        根據(jù)陳立民的觀察,“以房養(yǎng)老”在歐美的流行,與其高額的遺產(chǎn)稅有很大關(guān)系。在美國,子女要繼承包括房產(chǎn)在內(nèi)的遺產(chǎn),必須繳納高達(dá)60%-80%的遺產(chǎn)稅。因此,即使是從經(jīng)濟(jì)角度考慮,老人愿意將房產(chǎn)抵押,子女也少有異議。并且,“以房養(yǎng)老”所獲得的“倒按揭”金額部分是可以被免稅的,因此個(gè)人在買賣房產(chǎn)時(shí)采用這一計(jì)劃,可以達(dá)到避稅的目的。

        除此之外,據(jù)中國青年報(bào)社會(huì)調(diào)查中心調(diào)查,愿意接受“以房養(yǎng)老”模式的人,恰恰是有多處住房,收入不菲,預(yù)售給銀行一套無所謂的人群。相反,一些退休金緊繃、子女收入一般的老人卻并不接受,表示省吃儉用也要將房產(chǎn)留給兒孫。

        上海大學(xué)社會(huì)學(xué)教授顧駿說,隨著目前的房?jī)r(jià)高漲,許多年輕人買不起房,父母手中的房產(chǎn)成了他們的指望。抵押了房產(chǎn),就等于把親情也給“按揭”掉了,這是老年人在情感上無法承受的。再加上高企的房?jī)r(jià),已經(jīng)讓擁有一套自己的住房絕非易事,更難提“以房養(yǎng)老”。

        因此,顧駿認(rèn)為,在健全的養(yǎng)老制度上,“以房養(yǎng)老”只是錦上添花,但如果養(yǎng)老制度不健全,單靠“以房養(yǎng)老”則有避責(zé)之嫌。

        對(duì)此,竇玉沛也承認(rèn),我國社會(huì)保障體系的建設(shè)有一個(gè)過程,養(yǎng)老的資金、服務(wù)保障等方面需求較大,采取這種方式也是嘗試。

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