相關(guān)調(diào)查顯示，隨著央行的不斷加息，目前約有42％的房貸客戶會(huì)考慮提前還貸。但提前還貸辦手續(xù)較麻煩，而且還要支付一定的費(fèi)用和違約金。2月13日，一種新型房貸方式——“氣球貸”被引進(jìn)國(guó)內(nèi)。

釋義

“氣球貸”(Balloon Loan Payments)是指先少量、分期償還貸款利息和部分本金，剩余本金再到最后一期一次償清，整個(gè)還款的模式就像氣球一樣“頭小尾大”。

特征

目前，“氣球貸”已獲銀行監(jiān)管部門的審批放行，這種在國(guó)外已被廣泛應(yīng)用、在國(guó)內(nèi)僅限于汽車貸款的還款方式，首次被嫁接于房貸還款上。它被認(rèn)為是可以化解商業(yè)銀行房貸長(zhǎng)期化風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)貸款結(jié)構(gòu)匹配良好循環(huán)的有益嘗試。

與普通期供類房貸還款方式不同的是，“氣球貸”可以實(shí)現(xiàn)貸款期限與月供數(shù)額分離。通常個(gè)人買房向銀行貸款，只能按照實(shí)際貸款期限來(lái)計(jì)算月供，而“氣球貸”則可任意選擇與銀行約定的期限(如10年、20年或30年)來(lái)計(jì)算月供，不受實(shí)際貸款期限的限制。

背景

隨著央行的不斷加息，希望提前還款的購(gòu)房者越來(lái)越多。相關(guān)調(diào)查顯示，目前約有42％的房貸客戶會(huì)考慮提前還貸。在貸款初期，為避免較大的還款壓力，大部分客戶往往選擇20年至30年的貸款，隨著客戶收入增加或轉(zhuǎn)賣房產(chǎn)等原因，5年左右就會(huì)提前還清貸款。但提前還貸辦手續(xù)較麻煩，一般都會(huì)遇到提前申請(qǐng)“排號(hào)”長(zhǎng)達(dá)一個(gè)月的情況，而且還要支付一定的費(fèi)用和違約金。據(jù)深發(fā)展上海分行副行長(zhǎng)喻菁華介紹，他們所推出的“氣球貸”，正是針對(duì)這部分有提前還款意愿并具備提前還款能力的優(yōu)質(zhì)客戶特別設(shè)計(jì)的，可免去客戶提前還貸的繁雜手續(xù)。

實(shí)例

深發(fā)展“氣球貸”的貸款期限定為三種：3年期、5年期與10年期，客戶可根據(jù)自身情況選擇。貸款利率按相應(yīng)的貸款期限確定，住房轉(zhuǎn)(加)按、按揭貸款可享受最低基準(zhǔn)利率下浮15％的優(yōu)惠。

例如，客戶申請(qǐng)50萬(wàn)元住房按揭“氣球貸”，貸款期5年，客戶可和銀行約定按照30年(也可是20年、10年)的月供計(jì)算期計(jì)算每月還款額，在5年末貸款到期日一次性償還剩余本金和利息?！皻馇蛸J”的月供為2841元(月利率4.59％。)，第5年末貸款余額為463068元；30年期普通貸款的月供為2938元(月利率4.845％。)，第5年末貸款余額為464875元。由于5年期貸款利率較低，采用“氣球貸”比30年期普通貸款可節(jié)約7627元，達(dá)到房貸理財(cái)?shù)哪康摹?/p>

提醒

與普通貸款相比，“氣球貸”的不足之處在于，末期壓力較大，需要一次性償還較大的剩余本金和利息；選擇普通貸款(比如30年期)，則可靈活地選擇是否或何時(shí)提前還貸。針對(duì)這種情況，深發(fā)展銀行表示，將為客戶另糾提供“氣球貸”到期再融資的服務(wù)：只要客戶在貸款期限內(nèi)還款記錄良好，收入穩(wěn)定，用于抵押的房產(chǎn)沒(méi)有出現(xiàn)任何糾紛，便可以在不需增加任何費(fèi)用的情況下獲得該行的再貸款服務(wù)，這樣節(jié)省的利息就不少了。

類似產(chǎn)品

據(jù)興業(yè)銀行個(gè)人信貸部經(jīng)理趙勇介紹，其實(shí)在興業(yè)銀行就有一種和“氣球貸”差不多的貸款方式，使用于創(chuàng)業(yè)貸款，叫做“普通短貸”。這種貸款方式和“氣球貸”的主要區(qū)別是貸款年限和月還款比例的限制：“氣球貸”可以根據(jù)消費(fèi)者自己的需要確定年限和月還款金額；“普通短貸”期限只有1年。

他還表示，“普通短貸”現(xiàn)在雖然只應(yīng)用在創(chuàng)業(yè)，但如果有房貸客戶想使用該貸款方式，興業(yè)銀行也會(huì)考慮，但對(duì)于客戶的信譽(yù)考核將會(huì)非常嚴(yán)格。

計(jì)算器

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