外資銀行全面進(jìn)入國內(nèi)人民幣業(yè)務(wù)市場跨出了實質(zhì)性的第一步。2007年3月20日下午6時，中國銀監(jiān)會官方網(wǎng)站發(fā)布消息，批準(zhǔn)匯豐、渣打、東亞、花旗4家外資銀行在國內(nèi)的獨立法人機(jī)構(gòu)開業(yè)，4家外資法人銀行將在完成工商登記等法定手續(xù)后正式對外營業(yè)。

在它們之后，恒生、日本瑞穗、荷蘭銀行、美國摩根大通等8家外資銀行也正在積極改制籌建中。自去年12月11日中國履行入世承諾全面開放銀行業(yè)后，新的《外資銀行管理條例》開始生效。按照規(guī)定，外資銀行只有在改制成國內(nèi)獨立法人銀行后，才能經(jīng)營全面的人民幣和外幣業(yè)務(wù)，與中資銀行共享“國民待遇”，從事全面的外匯和人民幣業(yè)務(wù)，其中包括個人房屋、汽車等消費貸款，對存款數(shù)量也將不再有限制。

據(jù)了解，首批獲得開業(yè)許可的外資銀行于4月正式對外營業(yè)。但今年以來，這些銀行在網(wǎng)點布局、業(yè)務(wù)品種推動、人才擴(kuò)充等領(lǐng)域早已厲兵秣馬。對此，業(yè)內(nèi)持不同的態(tài)度，外資銀行的全面進(jìn)入，對中國金融業(yè)到底有什么影響：機(jī)遇？挑戰(zhàn)？但不管怎么樣，外資銀行即將全面進(jìn)入，本土商業(yè)銀行該如何應(yīng)對？

蛋糕巨大：外資銀行垂涎已久

外國銀行資本對中國市場“垂涎”已久，中國經(jīng)濟(jì)和企業(yè)的高速成長、居民儲蓄規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大、國內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的幼稚等，都使外資銀行感覺到加緊進(jìn)入中國市場的緊迫性。從國內(nèi)因素來看，外資銀行進(jìn)入的最重要的原因是：中國銀行業(yè)的市場規(guī)模大，增長速度快?！笆袌鲆?guī)模大”可以從與其他國家的對比來看，比如印度、巴西、南非、俄羅斯這幾個發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體，從銀行業(yè)資產(chǎn)占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例來看，中國在這五個國家當(dāng)中是最高的。關(guān)于增長速度，在最近五年中，我國銀行業(yè)的總資產(chǎn)規(guī)模每年以15％的速度增長，在這五個國家當(dāng)中也是最高的，而且這個速度并不是改革開放以來的最高速度，而是在銀行業(yè)處于整頓和調(diào)整時期所達(dá)到一個高速度。這就意味著，國內(nèi)市場從總量上看有很多發(fā)展機(jī)會，這不僅吸引國際銀行機(jī)構(gòu)到中國來，也吸引國內(nèi)的很多社會力量想要進(jìn)入這個市場。

事實上，亞洲地區(qū)尤其是中國正日益成為外資銀行的一個重要利潤貢獻(xiàn)點。匯豐銀行2006年的業(yè)績報告顯示，該行全年利潤率縮水為5.3%，但在亞洲的利潤增長卻超過了22.8%；渣打近期發(fā)布的2006年度財報也顯示，該行在中國內(nèi)地的業(yè)務(wù)收入激增兩倍多，利潤則增加了三倍。另一家正在等候批準(zhǔn)許可的荷蘭銀行負(fù)責(zé)人漢斯·迪德倫認(rèn)為，目前亞洲地區(qū)仍有90%~95%的本地財富沒有得到充分利用，這種懸殊在中國和日本尤其顯著。該行近期表示，將更著力發(fā)展在中國的理財業(yè)務(wù)。

一縷陽光：外資銀行進(jìn)入給中國金融業(yè)帶來機(jī)遇

在過去的很長時間里，盡管外資銀行已經(jīng)進(jìn)入中國，但是它們對中國經(jīng)濟(jì)的作用和影響是不大的，對中國的外資部門和對外貿(mào)易有很大影響。現(xiàn)在這些限制逐步取消，在今后的若干年內(nèi)，可以預(yù)料，外資銀行進(jìn)入的規(guī)模還會繼續(xù)增大，它們對國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的作用和影響也會隨之增大。

一是有利于促進(jìn)銀行體制改革，提高銀行業(yè)的運(yùn)行效率。金融業(yè)全面開放有助于國內(nèi)銀行服務(wù)效率的提高，進(jìn)而有助于金融體系的完善，對金融安全起到正面作用。第一，外資銀行的進(jìn)入將打破壟斷，增強(qiáng)競爭，促使中資銀行服務(wù)成本的降低和服務(wù)水平的提升，第二，外資銀行的進(jìn)入，通過與中資銀行的競爭與合作，還可以引入新的技術(shù)和理念，如信用風(fēng)險管理技術(shù)，提高中資銀行的經(jīng)營管理水平。這不僅有利于促進(jìn)國內(nèi)商業(yè)銀行深化體制改革，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，建立現(xiàn)代銀行制度，提升總體競爭力，而且有利于促進(jìn)金融資源的合理有效配置，改善銀行業(yè)的營運(yùn)質(zhì)量，提高運(yùn)作效率。根據(jù)相關(guān)研究證明，隨著外資銀行進(jìn)入程度的加深，雖然國內(nèi)銀行的利差有所上升，但利潤率、非貸款收益率、費用率均有所下降，同時呆賬準(zhǔn)備率提高，從而促進(jìn)我國本土銀行服務(wù)效率的提高。

二是有利于中國金融企業(yè)國際化進(jìn)程。國際化的形式可以是走出去，也可以是請進(jìn)來。加入世界貿(mào)易組織后，中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步融入全球經(jīng)濟(jì)，國際經(jīng)貿(mào)活動將更加頻繁，對外招商引資、國際借貸活動將會進(jìn)一步增多，這將給中資銀行在境外的發(fā)展提供更多的機(jī)會。在外資銀行競爭壓力加大的情況下，中資銀行將會采取措施，跟蹤中資海外企業(yè)和中國經(jīng)貿(mào)活動，在海外增設(shè)營業(yè)機(jī)構(gòu)，更多參與國際競爭。

三是有利于提高中國銀行業(yè)監(jiān)管水平。中國銀行業(yè)必須嚴(yán)格遵循國際銀行業(yè)經(jīng)營管理的“游戲規(guī)則”，特別是要根據(jù)以巴塞爾協(xié)議為準(zhǔn)則的國際銀行業(yè)有效監(jiān)管原則及標(biāo)準(zhǔn)和方法進(jìn)行運(yùn)作和管理。這方面外資銀行對中資銀行來說具有巨大的示范效應(yīng)。同時，也促使中央銀行加強(qiáng)全方位和規(guī)范化的金融監(jiān)管，增強(qiáng)監(jiān)管能力，提高監(jiān)管的有效性。

“狼來了”：外資銀行對中資銀行的沖擊

外資銀行涌入中國后，也對中國金融業(yè)產(chǎn)生了一些沖擊，這種沖擊主要體現(xiàn)在以下幾方面：

1.對中資銀行業(yè)務(wù)的沖擊

在傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)上，無論存、貸品種，中資銀行均遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及外資銀行。在美國的銀行除了我國現(xiàn)有的所有存款品種外，還推出了與投資相結(jié)合的存款(與日經(jīng)225股票指數(shù)掛鉤的2年期定期存款在存期內(nèi)，日經(jīng)股票指數(shù)每上升1 000點，存戶即可賺取年利率2.6%的回報)及外幣定期存款戶頭，允許存戶在16種外幣中免費隨意轉(zhuǎn)換等品種。同樣，中國的消費信貸和分期償還貸款等業(yè)務(wù)還尚待拓展；而美國消費貸款已占整個商業(yè)銀行貸款總額的20%，包括汽車、住宅、小額生活貸款，度假旅行貸款等。

中間業(yè)務(wù)主要是指，擔(dān)保業(yè)務(wù)、貸款承諾、金融工具創(chuàng)新、中介服務(wù)等，西方銀行的中間業(yè)務(wù)從20世紀(jì)80年代始得到迅速發(fā)展，已成為利潤增長的主要來源；而我國尚處于計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)軌時期，金融市場尚需完善，中間業(yè)務(wù)品種很少，檔次低開辦面窄、收益差，而且，在我國曾經(jīng)出現(xiàn)過的國債期貨、外匯期貨、股票指數(shù)期貨，都因投機(jī)過度、交易不規(guī)范而停辦，目前，只剩下中國銀行的外匯交易市場；同樣，我國銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展也非常緩慢。預(yù)計在中國加入WTO 5年之后，外資銀行在外幣存款和人民幣存款的市場份額將分別升到15%和10%左右，外資銀行的外幣貸款和人民幣貸款的市場份額將分別達(dá)到1／3和15%左右；外資銀行中間業(yè)務(wù)則可能超過50%，并且，將獲得絕大部分金融生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)及投資銀行業(yè)務(wù)的市場份額。

2.對優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪將削弱中資銀行盈利能力

外資銀行的目標(biāo)客戶是跨國公司、國有企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)和公用事業(yè)公司等潛在的優(yōu)良客戶。一方面，這些優(yōu)良客戶可能會“易主”，使中資銀行增加出現(xiàn)不良資產(chǎn)的可能性，降低盈利能力；另一方面，又將增加中資銀行維持與開拓優(yōu)質(zhì)客戶的難度，會增加經(jīng)營成本。例如，2005年2月底，由花旗銀行上海分行牽頭，18家外資銀行組成的外資銀團(tuán)向上海港集裝箱股份有限公司發(fā)放了一筆10億元人民幣的3年期銀團(tuán)貸款。這是自中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù)向外資銀行開放以后，在滬外資銀行首次聯(lián)合向中資企業(yè)發(fā)放人民幣貸款。此舉表明外資銀行已開始與中資銀行展開對優(yōu)質(zhì)中資企業(yè)的競爭。外資企業(yè)紛紛倒戈，向外資銀行轉(zhuǎn)戶，中資銀行的優(yōu)質(zhì)客戶紛紛流失。這種沖擊在天津、上海、廣州、南京等大城市尤為突出。據(jù)統(tǒng)計，設(shè)在上海的23家外資銀行還在異地開拓業(yè)務(wù)，從江蘇的中資銀行手中搶走了100多億元的優(yōu)質(zhì)客戶貸款。2001年底，外資銀行的外匯貸款只占全部外匯貸款的15%，到了2002年4月已占22%，在上海已占到69%。中資銀行的生存發(fā)展面臨前所未有的挑戰(zhàn)。

3.銀行業(yè)資本流動性危機(jī)增大

隨著金融業(yè)的全面開放，管制的放松和大量外資的流入，銀行流動性激增，授信能力膨脹。面對這種局面，從資產(chǎn)方來看，銀行管理者擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模、追求高額風(fēng)險利潤，將貸款投向高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)或部門，如房地產(chǎn)、證券等，使這些部門的資產(chǎn)價格迅速上升。而這些部門價格的上升反過來又會刺激貸款向這些部門集中，形成泡沫，造成銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理。一旦泡沫破裂，留給銀行的則是大量的壞、呆賬。從負(fù)債方來看，國際資本迅速流出時，造成對銀行提現(xiàn)的壓力，使銀行陷入流動性困境，又在國內(nèi)存款人中間產(chǎn)生“羊群效應(yīng)”，引發(fā)大規(guī)模的擠提，使銀行的流動性狀況雪上加霜，導(dǎo)致銀行破產(chǎn)。

參與金融衍生工具交易是加重銀行危機(jī)的另一個原因。金融衍生工具是國際短期資本的重要組成部分，它本來是套期保值、發(fā)現(xiàn)價格的工具，但隨著虛擬經(jīng)濟(jì)與實體經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重脫節(jié)，衍生工具被過度虛擬化，加上其杠桿作用，往往被國際投機(jī)者利用，加大了金融市場的風(fēng)險，助長了泡沫經(jīng)濟(jì)的膨脹。英國老牌投資銀行巴林銀行由于投機(jī)金融衍生品交易虧損10多億美元而倒閉、日本住友商社高達(dá)28億美元的虧損等風(fēng)險事故，不能說不是國際資本流動風(fēng)險加大的結(jié)果。

4.會導(dǎo)致中資銀行優(yōu)秀人才的流失

對人才的競爭在很大程度上決定著一家銀行的經(jīng)營管理水平與競爭力，進(jìn)而影響其盈利能力。由于外資銀行為了進(jìn)入中國，需要大量的中國本土人才，中資銀行的優(yōu)秀人才就成為他們挖掘的主要對象；另外，由于外資銀行在用人機(jī)制，收入等方面與中資銀行比又具有一定的優(yōu)勢，會導(dǎo)致一些中資銀行的優(yōu)秀人才流失，從而削弱了中資銀行的競爭力。四大國有商業(yè)銀行特別是中國銀行的人才被外資銀行挖走最多。從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗看，3%-5%的高層業(yè)務(wù)管理人才的流失將對一家銀行的經(jīng)營業(yè)績產(chǎn)生不利影響。

兵來將擋：中資銀行應(yīng)對挑戰(zhàn)的對策

確實，與國內(nèi)銀行相比，外資銀行確實有很多優(yōu)勢。第一，它們資金實力雄厚，這些銀行巨艦的資產(chǎn)規(guī)模和利潤規(guī)模都是國內(nèi)銀行難以望其項背的，比如花旗銀行的總資產(chǎn)就超過我國４家國有商業(yè)銀行總和，其稅前利潤超過我國４家國有商業(yè)銀行總和近１０倍。第二，資產(chǎn)質(zhì)量較高，獲利能力較強(qiáng)。我國國有銀行的不良貸款率相當(dāng)高，大約在２８％左右，這樣高的不良貸款率世界罕見。第三，外國銀行具組織管理優(yōu)勢，抗風(fēng)險能力強(qiáng)。第四，外國銀行一般都是實行銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)混業(yè)經(jīng)營，是所謂全能銀行，而國內(nèi)銀行由于國家政策限制，不能夠全面參與證券和保險業(yè)務(wù)。第五，外國銀行業(yè)能夠為客戶提供的金融產(chǎn)品的品種多元，有占優(yōu)勢的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。所有這些優(yōu)勢的基礎(chǔ)是外國銀行有悠久的經(jīng)營歷史，有深厚的市場化運(yùn)作經(jīng)驗，同時又有高素質(zhì)的金融管理人才。與外資銀行相比，國內(nèi)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、管理經(jīng)驗、經(jīng)營方式、創(chuàng)新能力等方面，都有不少差距，這些差距只有通過我國銀行業(yè)自身的改革來逐漸彌補(bǔ)。

一、充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢

中資銀行也有很強(qiáng)的競爭優(yōu)勢。一是機(jī)構(gòu)網(wǎng)點優(yōu)勢；二是文化地緣優(yōu)勢；三是客戶資源優(yōu)勢，國家信用也為國有商業(yè)銀行提供了巨大的支撐。中資銀行與外資銀行各有優(yōu)勢，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢參與市場競爭是正確的選擇。但必須看到，優(yōu)勢不是一成不變的，要知己知彼。中資銀行不能固守原有的優(yōu)勢，因為原有的優(yōu)勢會因外資銀行競爭策略的調(diào)整而逐步消失，應(yīng)積極創(chuàng)造出能經(jīng)得起市場考驗的競爭優(yōu)勢。

二、勇于與外資銀行競爭

中資銀行應(yīng)積極參與競爭，競爭也許會付出一定的市場份額、利潤等代價，但處理得好，會因此促使我國的銀行更快地掌握最有效的生存手段與競爭工具。因此，中資銀行應(yīng)平衡心態(tài)，從客觀、動態(tài)的情況做出冷靜分析，主動進(jìn)行競爭策略的調(diào)整。

三、加強(qiáng)與外資銀行的合作

中資銀行應(yīng)充分重視、研究與外資銀行的合作。合作是為了促進(jìn)自身的進(jìn)一步發(fā)展，在合作中發(fā)展自己，要有長遠(yuǎn)的利益目標(biāo)。眼前的局部利益的損失最終應(yīng)以可計算的長遠(yuǎn)利益得到補(bǔ)償為底限。在合作中學(xué)習(xí)先進(jìn)的風(fēng)險管理技術(shù)，要注意和重視長期以來被國人所忽視的客戶信用、收益、財務(wù)等資料的保護(hù)，這是中資銀行花費了幾十年，付出了大量的成本才積累下來的寶貴財富，是最反映中國國情的東西，是一個商業(yè)銀行搶占市場份額的最基礎(chǔ)性的資料。

四、加大國有銀行的改革力度

中國金融體系存在很多問題的主要原因在于體制，必須加快對銀行體制的改革。近幾年，國有商業(yè)銀行在經(jīng)營理念、市場服務(wù)、內(nèi)控防范、人力開發(fā)方面進(jìn)步很大，以建立和完善公司治理為核心的改革取得了很大成績。治理結(jié)構(gòu)的再造將使國有商業(yè)銀行的整體競爭力進(jìn)一步提升。十六屆三中全會《中共中央關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》提出要通過股份制改造，把國有商業(yè)銀行逐步建設(shè)成為資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營安全、服務(wù)和效益良好、具有國際競爭力的現(xiàn)代化股份制商業(yè)銀行。

中國銀行業(yè)應(yīng)抓住時間不多的過渡期，加快體制和機(jī)制改革；按照科學(xué)發(fā)展觀，實現(xiàn)經(jīng)營與發(fā)展方式的根本轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)規(guī)模、速度、質(zhì)量、效益的協(xié)調(diào)發(fā)展；在完善公司治理結(jié)構(gòu)，改善資產(chǎn)質(zhì)量，充實資本準(zhǔn)備，改進(jìn)風(fēng)險管理，增強(qiáng)創(chuàng)新能力、盈利能力及抗風(fēng)險能力方面取得明顯進(jìn)展，以提高我國銀行業(yè)的市場競爭能力，迎接全面開放和金融全球化的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

銀行業(yè)管理部門的對策措施

1.進(jìn)一步完善監(jiān)管法規(guī)體系，統(tǒng)一監(jiān)管

行業(yè)監(jiān)管部門也應(yīng)做好相應(yīng)的準(zhǔn)備，迎接全面開放和國際化所帶來的挑戰(zhàn)。進(jìn)一步健全和完善審慎性監(jiān)管法規(guī)體系，加快與《有效銀行監(jiān)管核心原則》、《新資本協(xié)議》及國際會計準(zhǔn)則等國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的接軌，實現(xiàn)中、外銀行機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一監(jiān)管。

2.改善銀行業(yè)宏觀政策環(huán)境

大力改善宏觀政策環(huán)境，要進(jìn)一步發(fā)揮資本對銀行經(jīng)營的約束作用，鼓勵銀行千方百計增資擴(kuò)股，快出臺資產(chǎn)證券化等措施，為銀行的資產(chǎn)調(diào)整，提高資本充足率等提供便利。

3.鼓勵金融創(chuàng)新

監(jiān)管部門在繼續(xù)嚴(yán)格資本充足率等審慎監(jiān)管的基礎(chǔ)上，也應(yīng)積極創(chuàng)造條件，鼓勵中資銀行的金融創(chuàng)新。加大監(jiān)管力度，以監(jiān)管求創(chuàng)新，在創(chuàng)新中提高機(jī)構(gòu)核心競爭力。

4.防范金融風(fēng)險

要正確處理好鼓勵金融創(chuàng)新與防范金融風(fēng)險的關(guān)系。政府部門要通過各種制度、政策約束商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營，與此同時政府部門也要創(chuàng)造制度、政策環(huán)境，能夠確保商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。銀監(jiān)會要指導(dǎo)和促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改善公司治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險管理及內(nèi)部控制，加快提升風(fēng)險管理水平。

誰受益最大？百姓還是企業(yè)？

由于開拓市場的需要，外資銀行將為中國客戶提供更多的新型服務(wù)項目，可以給中國百姓提供更多的個性化理財產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)。中外資銀行同臺競爭，將使中國消費者享有更好的金融服務(wù)。

我們都知道銀行對整個國民經(jīng)濟(jì)存在著至關(guān)重要的支撐作用，外資銀行的進(jìn)入必將對整個國民經(jīng)濟(jì)，對中國的非金融企業(yè)產(chǎn)生不容忽視的影響。

外資銀行的進(jìn)入使非金融企業(yè)面臨機(jī)遇：

一是非金融企業(yè)可以接受更為全面的金融服務(wù)，提高資金配置效率。外資銀行大多實行混業(yè)經(jīng)營，往往集商業(yè)銀行、投資銀行以及證券、保險于一身，與嚴(yán)格分業(yè)管理的中資銀行相比，可以為廣大非金融企業(yè)客戶提供更為全面的商業(yè)銀行服務(wù)和各類咨詢服務(wù)，滿足客戶多元化的業(yè)務(wù)要求。同時，中國加入WTO后，國際貿(mào)易量將飛速發(fā)展，中國非金融企業(yè)對銀行的國際結(jié)算、信用證業(yè)務(wù)需求將大量增加，外資銀行可憑借其操作規(guī)范、管理先進(jìn)以及與跨國公司的長期合作關(guān)系，為中國非金融企業(yè)提供更為優(yōu)質(zhì)的跨國結(jié)算業(yè)務(wù)。

二是有利于引進(jìn)外資，改善中國的投資環(huán)境。加入世界貿(mào)易組織后，隨著對外資銀行外匯業(yè)務(wù)和人民幣業(yè)務(wù)限制的取消，非金融企業(yè)對外資銀行的外匯貸款需求將會大大增加。在中國國內(nèi)外匯資金來源有限的情況下，外資銀行作為直接引資渠道的作用會進(jìn)一步增強(qiáng)。外商投資企業(yè)在華的發(fā)展需要高質(zhì)量的金融服務(wù)，一般說來，外資銀行的服務(wù)比中資銀行更能滿足外商投資企業(yè)需要。

三是有利于國內(nèi)企業(yè)拓寬融資渠道，尤其是對中國民營企業(yè)和中小型企業(yè)。入世后，外資銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的地域限制將被取消，政府逐步向外資銀行放開人民幣業(yè)務(wù)及金融零售業(yè)務(wù)的經(jīng)營權(quán)。這無疑對民營及中小型企業(yè)是個好消息。外資銀行的進(jìn)入將會拓寬國內(nèi)企業(yè)融資渠道，有實力的民營企業(yè)、中小型企業(yè)貸款難的問題將會得到緩解，有利于國內(nèi)企業(yè)經(jīng)營范圍和發(fā)展空間的進(jìn)一步拓展。

四是外資銀行通過培植優(yōu)質(zhì)客戶和提供各類企業(yè)咨詢服務(wù)，有利于國內(nèi)企業(yè)的會計處理方法和信息披露方式向國際慣例靠攏，改善經(jīng)營管理，提高企業(yè)競爭力，加快國內(nèi)企業(yè)的國際化進(jìn)程。外資銀行大多在成熟的市場環(huán)境中摸爬打滾多年，具有豐富的經(jīng)營管理經(jīng)驗和成熟的評估技術(shù)體系和規(guī)則意識，可以為客戶經(jīng)營管理提供更為全面和先進(jìn)的監(jiān)督咨詢服務(wù)和國際市場信息，提高國內(nèi)企業(yè)的規(guī)則意識和經(jīng)營的國際化。

外資銀行進(jìn)入后，人民幣零售業(yè)務(wù)即將成為中外資銀行競爭的主戰(zhàn)場。原來由于受制度限制，主流外資銀行在中國市場只是試水，現(xiàn)在才是中外銀行對人民幣零售業(yè)務(wù)全面展開爭奪的時候，如果中資銀行不能在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域拿出有效應(yīng)對之策，其市場份額必將流失嚴(yán)重。不過，這對廣大的群眾來說，是利好消息。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，外資銀行的60％收入來自于中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)，中資銀行90％的收入來自于貸款和存款之間的利差。這說明外資銀行大多是混業(yè)經(jīng)營——銀行、保險、證券、信托等綜合服務(wù)，使他們可為客戶提供更全面的商業(yè)銀行服務(wù)以及多樣的金融產(chǎn)品。對普通百姓來說，長期以來四大國有銀行壟斷造成個人只能被動接受他們提供的較少的產(chǎn)品，甚至只有單純的存款，談不上投資理財。而未來市民可以根據(jù)自己對風(fēng)險的承擔(dān)能力，在外資銀行選擇包括外匯、人民幣基金、保險等在內(nèi)的各種投資理財產(chǎn)品。他估計，外資銀行利用這些優(yōu)勢，會把中資銀行的許多優(yōu)質(zhì)客戶資源爭奪走，從而分流中資銀行的資金來源，擠占中資銀行的市場份額。

目前，國有銀行放貸存在“所有制歧視”和“規(guī)模歧視”，即愿意貸給國有的、大型的企業(yè)，中小企業(yè)和民營企業(yè)往往融資困難。外資銀行的進(jìn)入會使民營企業(yè)和中小企業(yè)多了有效融資的渠道，有利于創(chuàng)業(yè)者的發(fā)展。

銀監(jiān)局人士也認(rèn)為，中外銀行同臺競技的最大受益者將是市民。外資銀行良好的服務(wù)方式，以及其所提供的理財產(chǎn)品與工具的多樣性，可滿足不同投資者的偏好，給客戶選擇余地較大，這將間接促使市民提高生活質(zhì)量。

目前來看，中資銀行在營業(yè)網(wǎng)點、文化、對市場的了解程度、信譽(yù)等方面仍占有很大的優(yōu)勢，但在商業(yè)化、資產(chǎn)規(guī)模、自有資本、盈利能力、創(chuàng)新能力、用人機(jī)制、抗風(fēng)險能力等方面，與外資銀行相比有明顯的劣勢。中資銀行的優(yōu)勢與劣勢正是外資銀行的劣勢與優(yōu)勢。在中國金融市場進(jìn)一步對外開放進(jìn)程中，中資銀行與外資銀行之間，是否能形成優(yōu)勢互補(bǔ)和一種有序的競爭合作關(guān)系，這仍然是一個謎，讓我們拭目以待。