[摘要] 本文以我國當(dāng)前農(nóng)村金融的需求主體和需求內(nèi)容分析，以及供給主體及供給特點分析為切入點。探討解決我國農(nóng)村金融體系供求失衡的問題，以促進(jìn)發(fā)揮農(nóng)村金融支農(nóng)主力軍的作用。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融 供給分析 需求分析

2006年底，中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出把發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)作為推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的著力點后，農(nóng)村工作會議上進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，積極推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)，強(qiáng)化農(nóng)村綜合改革，統(tǒng)籌推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革。下面我將從我國農(nóng)村金融的供給和需求的均衡分析，來提出如何改善我國的農(nóng)村金融生態(tài)體系。

一、 我國農(nóng)村金融的需求分析

農(nóng)村金融需求的主體是農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)。農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)金融需求的主要內(nèi)容包括以下幾個方面：

1.貸款需求：低收入農(nóng)戶的金融需求的特點是生產(chǎn)性借貸資金比重較小，主要滿足春耕生產(chǎn)、小規(guī)模種養(yǎng)需要，借貸期限短，金額??；高收入農(nóng)戶尤其是大戶專業(yè)戶，生產(chǎn)性借貸資金比重大，借貸期限較長，金額較大，借貸目的是為了實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)向，發(fā)展壯大專業(yè)化和規(guī)?；a(chǎn)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。但是相當(dāng)部分的貸款需求是無效的需求，經(jīng)濟(jì)學(xué)上所指的需求是一種愿望與能力的統(tǒng)一，把既愿意得到又支付得起的需求定義為有效需求。雖然我國農(nóng)村地區(qū)貸款需求強(qiáng)烈，但金融機(jī)構(gòu)為防范信貸風(fēng)險要求資金借貸者提供有效抵押品和擔(dān)保人。而我國的農(nóng)戶缺少有效抵押物，農(nóng)業(yè)保險制度和農(nóng)業(yè)貸款機(jī)制不健全，他們的貸款需求往往被視為無效的。

2.中間業(yè)務(wù)需求：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)民收入逐年增強(qiáng)，手頭節(jié)余資金不斷增多往往因缺乏投資理財途徑而閑置，同時也有大量的資金需求無法滿足而形成借貸缺口的增加。農(nóng)村金融服務(wù)單一、一般只吸收存款，很少發(fā)放貸款。農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)經(jīng)常無法得到金融政策的咨詢服務(wù)。有時連兌換殘幣、零幣，真假幣鑒別等基本金融服務(wù)在農(nóng)村都很難得到及時的保證。

3.保險需求：隨著農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模化和資金投入的擴(kuò)大化，以及自然災(zāi)害的頻繁出現(xiàn)，農(nóng)民的風(fēng)險意識也在逐步增強(qiáng)，通過農(nóng)業(yè)保險，減少損失，化解風(fēng)險，保障安全的意愿越來越強(qiáng)烈，農(nóng)村、農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求日益增長。

但由于農(nóng)業(yè)的特殊性，既要承擔(dān)自然災(zāi)害風(fēng)險，又要承擔(dān)市場經(jīng)濟(jì)風(fēng)險使大量的商業(yè)保險處于虧損的狀態(tài)已很難在農(nóng)村生存，急需農(nóng)業(yè)政策性保險機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)。

二、 我國農(nóng)村金融的供給分析

目前，我國提供農(nóng)村金融服務(wù)的組織包括正規(guī)金融組織和非正規(guī)金融組織。

1.正規(guī)農(nóng)村金融組織的供給分析。農(nóng)業(yè)銀行是我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)過程中，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展而由政府出資設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的老大哥。在支持“三農(nóng)”發(fā)展過程中曾發(fā)揮過巨大作用。但是隨著我國的金融體制改革的發(fā)展，農(nóng)行改制為國有商業(yè)銀行，在經(jīng)營中按市場化運(yùn)作，以利潤最大化為目標(biāo)，導(dǎo)致其放棄低利潤的農(nóng)村領(lǐng)域，縣域網(wǎng)點大量撤并，鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)機(jī)構(gòu)所剩無幾。以及其基層行失去信貸權(quán)力使農(nóng)行對農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的貸款日漸減少，形成逐步淡出農(nóng)村和支農(nóng)服務(wù)的局面。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是專設(shè)的政策性金融機(jī)構(gòu)。最初是為農(nóng)副產(chǎn)品收購、農(nóng)業(yè)基本建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)提供貸款，但目前它僅承擔(dān)收購貸款的責(zé)任，成為“糧棉油銀行”。隨著糧棉油購銷市場化的進(jìn)程，其政策性經(jīng)營空間不斷縮小，收購貸款業(yè)務(wù)量大幅度下降。而急需的農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)卻得不到應(yīng)有的政策性金融支持，支農(nóng)力度有限。

郵政儲蓄是現(xiàn)階段我國農(nóng)村網(wǎng)點最普遍，結(jié)算體系最先進(jìn)的金融組織，但是它只能吸收存款不能發(fā)放貸款，未能為“三農(nóng)”發(fā)展做出貢獻(xiàn)，相反地，通過儲蓄資金上劃，使他吸收的農(nóng)村儲蓄資金轉(zhuǎn)移到大中城市。加劇了農(nóng)村金融資金外流的速度，不利于農(nóng)村信貸資金規(guī)模的擴(kuò)大，扮演了農(nóng)村金融中的抽血機(jī)的角色。

農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村發(fā)揮金融支持最多的機(jī)構(gòu)，是維系農(nóng)村金融體系的命脈之一。國有商業(yè)銀行退出農(nóng)村后，農(nóng)村信用社自身資本嚴(yán)重不足，資產(chǎn)質(zhì)量差，產(chǎn)權(quán)不清晰，法人治理內(nèi)部控制不健全。同時外部國家對信用社開辦的業(yè)務(wù)的品種、范圍和金融工具創(chuàng)新進(jìn)行限制，但在稅收、金融監(jiān)管、貨幣政策等方面又與商業(yè)銀行一視同仁，使其在競爭中明顯處于劣勢，最終導(dǎo)致其越來越弱。

2.非正規(guī)農(nóng)村金融組織的供給分析。以民間借貸和民間集資為主的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于解決了信息不對稱的問題使中國農(nóng)民來自非正規(guī)金融的貸款大約為來自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的四倍。農(nóng)戶借貸一般是以血緣、地緣展開的，信息的對稱一定程度上可遏制借款人的逆向選擇和道德風(fēng)險，而且農(nóng)戶之間是一種長期的重復(fù)博弈。鄉(xiāng)村社會中流動性小特點決定了一旦失信于人，另一方不僅可以對自己施加懲罰，還可以對失信方的后代進(jìn)行報復(fù)，所以農(nóng)戶出于長遠(yuǎn)利益的考慮會自覺避免失信的行為。從而使非正規(guī)金融成為農(nóng)村正規(guī)金融的有益補(bǔ)充。

三、 解決供求失衡的分析

從上面的分析可以知道，我國農(nóng)村金融的供求明顯處于不平衡，需求明顯大于供給，并且農(nóng)村的金融供給缺口還有逐年擴(kuò)大的趨勢。從當(dāng)前來看，解決農(nóng)村金融失衡的問題。一方面，要著力推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革，包括把農(nóng)村信用社辦成商業(yè)上可持續(xù)，主要服務(wù)于“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)；調(diào)整中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能定位，推進(jìn)政策支農(nóng)業(yè)務(wù)；堅持中國農(nóng)業(yè)銀行的股份制改革方向，發(fā)揮其聯(lián)接城鄉(xiāng)，服務(wù)縣城，支持農(nóng)村的積極作用；積極穩(wěn)妥推進(jìn)郵政儲蓄改革，依法規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸，加快建立存款保險制度。

另一方面，要大力發(fā)展農(nóng)村金融市場包括建立完善適度競爭的由農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，農(nóng)村保險市場和農(nóng)村信貸市場等組成的農(nóng)村金融市場體系。從立法上對進(jìn)入農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)降低門檻，放寬業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件，放寬銀行高管人員及從業(yè)人員資格要求。對農(nóng)村現(xiàn)有和新設(shè)的金融機(jī)構(gòu)，要在財稅和貨幣政策上給予支持。鼓勵和吸引金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村，扎根農(nóng)村，切實解決農(nóng)村金融供給不足，競爭不充分等問題。

2006年12月22日公布的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》是中國銀行業(yè)市場準(zhǔn)入政策的重大突破，是農(nóng)村金融改革的重大創(chuàng)新。其主要目的就是，解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低，金融供給不足，競爭不充分等問題，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，支持新農(nóng)村建設(shè)的重大舉措。

參考文獻(xiàn)：

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