[摘要] 金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，它的重要作用已不用多言。眾所周知，我國(guó)的金融體系與世界上發(fā)達(dá)國(guó)家相比差距很大；而在國(guó)內(nèi)，城鄉(xiāng)金融體系差別亦不容小視。正值國(guó)家提出建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，筆者根據(jù)對(duì)安徽省阜陽(yáng)市穎泉區(qū)和臨泉縣和安慶市岳西縣的調(diào)研，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融生態(tài)不容樂(lè)觀，其狀況已十分令人擔(dān)憂。本文從安徽省整體情況和局部情況進(jìn)行分析，針對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的若干問(wèn)題，提出了相對(duì)應(yīng)的一些解決途徑。

[關(guān)鍵詞] 金融生態(tài)金融體系征信

一、安徽省經(jīng)濟(jì)金融概況

1.經(jīng)濟(jì)：2005年全年生產(chǎn)總值（GDP）5375.8億元，其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值959.6億元，增長(zhǎng)1%；第二產(chǎn)業(yè)增加值2234.2億元，增長(zhǎng)18.8%；第三產(chǎn)業(yè)增加值2182億元，增長(zhǎng)9.9%。按常住人口計(jì)算，人均生產(chǎn)總值8597元?！笆濉睍r(shí)期，全省生產(chǎn)總值年均增長(zhǎng)10.6%（見(jiàn)表1），但安徽省經(jīng)濟(jì)在全國(guó)處于靠后位置，城鄉(xiāng)居民生活水平要明顯低于全國(guó)平均水平(見(jiàn)表2)。

表1安徽省2001-2005年財(cái)政情況單位：億元（資料來(lái)源：安徽省財(cái)政廳）表2我國(guó)“十五”時(shí)期城鄉(xiāng)居民生活改善情況

2.財(cái)政：就安徽省整體情況看，財(cái)政支出占GDP的比重很低，在12%-13%之間，宏觀調(diào)控力度有限。隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，財(cái)政收入和支出增長(zhǎng)迅速，“十五”時(shí)期，安徽省財(cái)政收入年均增長(zhǎng)17.7%，其中地方財(cái)政收入年均增長(zhǎng)13.3%；財(cái)政支出年均增長(zhǎng)16.4%。但經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整緩慢，城鄉(xiāng)居民收入差異不減反增，財(cái)政支農(nóng)資金欠缺，直接制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展（見(jiàn)圖）?！笆濉睍r(shí)期安徽省城鄉(xiāng)居民收入

3.金融狀況：2005年末安徽省金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額5993.8億元，增長(zhǎng)18.8%。其中，企業(yè)存款余額1661.4億元；城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額3508.7億元，增長(zhǎng)18%。金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額4313.5億元。其中，短期貸款2247.1億元；中長(zhǎng)期貸款1745.7億元。證券市場(chǎng)到2005年末，全省上市公司45家，上市公司流通股市價(jià)總值379.9億元。全年保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入133.2億元，比上年增長(zhǎng)8.7%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入30.7億元；人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入102.5億元。賠款和給付30.4億元，增長(zhǎng)20.4%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款支出16.1億元;人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款和給付支出14.3億元。

二、農(nóng)村金融生態(tài)的幾個(gè)迫切問(wèn)題

1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，金融外部環(huán)境不佳

我國(guó)農(nóng)業(yè)始終是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的規(guī)?；⒓s化和科技含量總體偏低，農(nóng)業(yè)的回報(bào)率很低。近年國(guó)家雖出臺(tái)了減免農(nóng)業(yè)稅和糧食直補(bǔ)政策，不同程度上降低了生產(chǎn)成本，但由于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)資料價(jià)格的上漲，農(nóng)民償還貸款能力并沒(méi)有得到真正提高，農(nóng)村金融失去了健康的成長(zhǎng)土壤。農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，農(nóng)村信用社資金有相當(dāng)一部分投向了市區(qū)的中小企業(yè)和私營(yíng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)，商業(yè)銀行與郵政儲(chǔ)蓄也從農(nóng)村抽調(diào)了大量資金。金融是經(jīng)濟(jì)的核心，這在一定程度上動(dòng)搖了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不容樂(lè)觀。

2.農(nóng)村金融體系不完善，內(nèi)部生態(tài)環(huán)境失衡

農(nóng)村金融體系的整體功能有限，農(nóng)村信用社作為山區(qū)唯一向農(nóng)戶和鄉(xiāng)村企業(yè)提供信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，其在縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)中業(yè)務(wù)量最大，任務(wù)重。無(wú)法提供農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的全面金融服務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)量少，郵政儲(chǔ)蓄尚未具備貸款能力。非正規(guī)金融業(yè)務(wù)發(fā)展很快，但尚未被納入正常監(jiān)管范圍，其無(wú)序的發(fā)展蘊(yùn)含極大的風(fēng)險(xiǎn)性。農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保障體系也沒(méi)有形成，這就加大了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)度，加劇了農(nóng)村金融不穩(wěn)定。

3.法制建設(shè)不完善，對(duì)失信者缺乏有力的懲罰機(jī)制

金融法制直接影響著金融生態(tài)環(huán)境的有序性、穩(wěn)定性、平衡性和創(chuàng)新能力，決定了金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展空間。目前我國(guó)針對(duì)信用方面的專(zhuān)門(mén)法律、法規(guī)仍然滯后，雖有誠(chéng)實(shí)守信的法律原則，但仍不足以對(duì)各種失信行為形成有力的法律規(guī)范和約束。專(zhuān)門(mén)的農(nóng)村金融法律還是空白，只能對(duì)比城市《商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律，而城鄉(xiāng)的金融生態(tài)差別很大，不可將城市的帽子戴在農(nóng)村的頭上。

4.農(nóng)村征信體系不健全，信用管理滯后

誠(chéng)信環(huán)境的缺失則是導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡化的直接原因。

(1)農(nóng)村企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)和公眾金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較淡薄。一些企業(yè)和個(gè)人存在“貸款就是純利潤(rùn)”的錯(cuò)誤觀念，通過(guò)各種手段逃廢金融債務(wù)，借貸之前就不想歸還的現(xiàn)象仍然存在，嚴(yán)重?fù)p傷了社會(huì)公眾的信用意識(shí)。

(2)農(nóng)村私營(yíng)個(gè)體企業(yè)財(cái)務(wù)制度極不健全。對(duì)自然人真實(shí)借貸情況難以掌握，金融機(jī)構(gòu)缺乏正常獲取和檢索企業(yè)和個(gè)人信用信息的渠道，信息不對(duì)稱(chēng)、貸前調(diào)查難的問(wèn)題客觀存在，道德風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)見(jiàn)。

5.農(nóng)村金融市場(chǎng)行政介入普遍，市場(chǎng)化程度較低

打招呼貸款、提供政府擔(dān)保等現(xiàn)象在廣大農(nóng)村也很普遍，甚至存在直接強(qiáng)行與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸關(guān)系以占用大量貸款資金進(jìn)行非財(cái)政性運(yùn)作的現(xiàn)象，中斷了原本有限的農(nóng)村資金創(chuàng)造。在農(nóng)信社，隨著其改革的深入，這一情況已得到一定程度的改善。

6.農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境差別較大

安徽省的縣域金融生態(tài)環(huán)境南北差異相當(dāng)大。皖南地區(qū)的縣域經(jīng)濟(jì)相對(duì)較發(fā)達(dá)，與之相關(guān)的法律制度環(huán)境、信用環(huán)境、企業(yè)主體等宏、微觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境也相對(duì)較好；皖北地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)相對(duì)欠發(fā)達(dá)，市場(chǎng)化程度相對(duì)較低，縣域金融生態(tài)環(huán)境亦相對(duì)欠佳；皖中地區(qū)的縣域經(jīng)濟(jì)受省會(huì)城市經(jīng)濟(jì)規(guī)模較大、發(fā)展較快的帶動(dòng)，縣域金融生態(tài)環(huán)境劣于皖南、優(yōu)于皖北。

三、對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的一些建議

農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，政府應(yīng)起到推動(dòng)、引導(dǎo)作用，以金融機(jī)構(gòu)為主體，充分調(diào)動(dòng)各方面積極因素。為此，筆者針對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，建議采取以下幾條相應(yīng)措施：

1.立足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，構(gòu)建完善的金融服務(wù)體系

經(jīng)濟(jì)決定金融，只有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，才能吸引更多的資金，增強(qiáng)貨幣創(chuàng)造能力和資金的使用效率，從根本上改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。政府應(yīng)整合各方面資源，加大支農(nóng)力度。

對(duì)于農(nóng)村金融系統(tǒng)，提高其自我調(diào)節(jié)能力，是改善農(nóng)村金融生態(tài)的一個(gè)重要舉措。

(1)農(nóng)村信用社應(yīng)盡快改善不利局面，將歷史包袱剝離出來(lái)，深化改革、轉(zhuǎn)換機(jī)制，建章立制、規(guī)范經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)化管理、防控風(fēng)險(xiǎn)，增收節(jié)支、提升效益，增強(qiáng)農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的綜合實(shí)力。在做好小規(guī)模農(nóng)業(yè)貸款的零售業(yè)務(wù)同時(shí)，有效滿足農(nóng)戶的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等大額資金需求，如擴(kuò)大“五戶聯(lián)?！辟J款規(guī)模（農(nóng)村信用社“五戶聯(lián)保”貸款運(yùn)作很成功，農(nóng)戶的信用度在提高，農(nóng)戶資金的需求在增加）。

(2)加大農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行的支農(nóng)力度。扭轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)銀行近年來(lái)出現(xiàn)的“離農(nóng)”和“非農(nóng)化”傾向，調(diào)整農(nóng)發(fā)行經(jīng)營(yíng)范圍，將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從單純的“糧食銀行”轉(zhuǎn)變?yōu)橹С洲r(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口的綜合性政策銀行。建立郵政儲(chǔ)蓄資金回流機(jī)制，改變其只“吸”不貸的狀況。

(3)盡快建立農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。比如建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支持農(nóng)業(yè)和保護(hù)農(nóng)業(yè)的一項(xiàng)政策措施，對(duì)規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)可能給予相應(yīng)的財(cái)政和其他支持。從而補(bǔ)償農(nóng)民因?yàn)?zāi)害所造成的損失，降低農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

(4)制定相應(yīng)法規(guī)，規(guī)范民間借貸?？煽紤]在一些民間金融比較活躍的地區(qū)，監(jiān)管部門(mén)修訂并試行有關(guān)規(guī)范民間借貸活動(dòng)的規(guī)則，并加大對(duì)高利貸的打擊力度，確保農(nóng)村地區(qū)金融秩序的穩(wěn)定。

案例：銀行業(yè)支持安徽省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展情況

2000年以來(lái)銀行機(jī)構(gòu)龍頭企業(yè)貸款年均增幅在30%以上。目前，對(duì)龍頭企業(yè)提供信貸支持的金融機(jī)構(gòu)已擴(kuò)大到所有在皖銀行機(jī)構(gòu)。其中與農(nóng)業(yè)銀行建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的龍頭企業(yè)占總數(shù)的50%，貸款余額占58%。

主要做法：實(shí)施扶強(qiáng)挖潛戰(zhàn)略。農(nóng)業(yè)銀行對(duì)集團(tuán)型、科技型等重點(diǎn)龍頭企業(yè)，堅(jiān)持信貸計(jì)劃優(yōu)先配置原則。在貸款方式上，進(jìn)行集中公開(kāi)授信，發(fā)放信用貸款。對(duì)不符合公開(kāi)授信條件的企業(yè)，積極開(kāi)辦“可循環(huán)使用信用”業(yè)務(wù)。在服務(wù)內(nèi)容上，拓寬信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，為客戶提供信息、投資咨詢、融資安排、票據(jù)貼現(xiàn)、信用證、出口退稅賬戶托管、應(yīng)收賬款融資貸款等服務(wù)。

主要制約因素。一是融資主體規(guī)模偏小。多數(shù)龍頭企業(yè)規(guī)模偏小、資本金不足、企業(yè)難以提供足夠的貸款擔(dān)保。二是相關(guān)配套措施偏少，金融生態(tài)環(huán)境不理想。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的缺失制約了銀行對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信貸投入。政府優(yōu)惠政策落實(shí)不到位，企業(yè)逃廢金融債務(wù)的現(xiàn)象還時(shí)有發(fā)生。三是金融供給能力偏弱，金融支持措施不到位。

政策建議：金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)組織再造，改革信貸管理體制，簡(jiǎn)化貸款審批環(huán)節(jié)，提高信貸運(yùn)作效率，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

2.完善金融法律環(huán)境，加大執(zhí)法力度

首先是要完善金融法律體系，特別是與銀行債權(quán)保護(hù)密切相關(guān)的《破產(chǎn)法》、《擔(dān)保法》?！镀飘a(chǎn)法》應(yīng)強(qiáng)化債權(quán)人在企業(yè)破產(chǎn)和重組中的法律地位，賦予債權(quán)人主動(dòng)申請(qǐng)將債務(wù)企業(yè)破產(chǎn)清償?shù)臋?quán)利。在《擔(dān)保法》方面，應(yīng)強(qiáng)化擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償順序，使擔(dān)保確實(shí)成為規(guī)避債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的有效屏障。建議修改、完善有關(guān)法律條款，對(duì)虛構(gòu)條件騙取貸款的詐騙者給予刑事制裁。同時(shí)，執(zhí)法部門(mén)應(yīng)依法行政，進(jìn)一步強(qiáng)化司法公正，積極運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段幫助農(nóng)村金融企業(yè)利用法律武器維護(hù)債權(quán)，防止以各種形式逃廢金融債務(wù)，對(duì)失信者予以嚴(yán)厲制裁，讓其付出經(jīng)濟(jì)上的代價(jià)，甚至承擔(dān)刑事責(zé)任。對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部從業(yè)人員的瀆職、失職，甚至內(nèi)部勾結(jié)行為必須予以重處，從而減少道德風(fēng)險(xiǎn)。

3.加強(qiáng)征信建設(shè)，夯實(shí)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的信用基礎(chǔ)

首先要大力開(kāi)展農(nóng)村信用工程建設(shè)，規(guī)范農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)審和貸款卡使用制度，有效防止貸款風(fēng)險(xiǎn)。其次，完善輿論監(jiān)督制度，對(duì)惡意逃廢債務(wù)的企業(yè)和個(gè)人，采取多種形式，向社會(huì)公開(kāi)曝光，營(yíng)造良好的社會(huì)輿論環(huán)境，使“守信者榮，無(wú)信者恥”成為社會(huì)共識(shí)。再次，建立和完善信用激勵(lì)機(jī)制，對(duì)守信的個(gè)人、企業(yè)實(shí)行貸款優(yōu)先，利率優(yōu)惠，并根據(jù)需要適當(dāng)增加授信額度，使信用良好的企業(yè)和個(gè)人真正獲益。

4.減少不當(dāng)?shù)男姓深A(yù)，推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)化建設(shè)

農(nóng)村各級(jí)政府應(yīng)積極轉(zhuǎn)變職能，規(guī)范政府信用行為，通過(guò)完善地方法律法規(guī)、健全信用管理體系，作好對(duì)市場(chǎng)主體的各項(xiàng)社會(huì)服務(wù)；要切實(shí)從促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的角度出發(fā)，將金融視作一種產(chǎn)業(yè)來(lái)扶持，正確處理銀政企三方面利益的均衡關(guān)系，防止地方保護(hù)行為破壞金融生態(tài)；要健全制度、劃分職責(zé)，建立以當(dāng)?shù)卣疄轭I(lǐng)導(dǎo)的，工商、稅務(wù)、財(cái)政、公安、檢察、法院、金融機(jī)構(gòu)、新聞媒體等相關(guān)部門(mén)分工負(fù)責(zé)、齊抓共管的工作體系，從制度、體制和機(jī)制上為改善金融生態(tài)環(huán)境提供保障。

參考文獻(xiàn):

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