父母首先要有保險

專業(yè)人士表示，像這樣的年輕夫妻，首先要糾正一個觀念，就是將給自己的家人買保險作為表達(dá)關(guān)愛的種方式，而忽略了投保的真正意義在于轉(zhuǎn)移風(fēng)險、保障未來，達(dá)成既定的生活目標(biāo)，買保險應(yīng)該首先給最重要的家庭支柱買。

鑒于林先生的收入古家庭收入來源的70％，該人士建議林先生應(yīng)首先考慮給自己買保險，在預(yù)算充足的情況下，再給妻子和寶寶買保險。

“其實(shí)父母是孩子的依靠，父母有保險才是最重要的。只有父母有了保障，孩子才會有保障?！痹撊耸空f，“假如現(xiàn)在林先生出了什么問題，這個家庭的經(jīng)濟(jì)狀況立刻會變得非常窘迫，寶寶即使有保險也無濟(jì)于事。而如果家庭支柱林先生有保險，就算寶寶沒有，這個家庭也還是能度過難關(guān)，給寶寶一個健康的成長環(huán)境?！?/p>

關(guān)于給林先生自己買保險，專業(yè)人士表示，由于其是家庭主要收入來源，因此保險額度應(yīng)比較充足。一般壽險額度有兩種基本算法，一是收入比例法，即以其個人年收入的5－8倍計，充足情況以8－10倍計，為個人壽險額度；二是需求法，即計算家庭全部負(fù)債情況，林先生的家庭除了考慮購房所欠款項(xiàng)外，還應(yīng)計入小孩山生后的生活費(fèi)、教育費(fèi)，以及贍養(yǎng)雙方父母的費(fèi)用和父母患病時的醫(yī)療費(fèi)等。

除壽險外，林先生還可考慮購買意外險和重大疾病險。意外險的額度一般為年收入的8－10倍。大病險線一般為10萬，充足情況為30萬。

關(guān)于給林先生妻子買保險，目前國內(nèi)的商業(yè)保險基本上還沒有覆蓋孕期檢查、生產(chǎn)費(fèi)用等的險種，國外有，但費(fèi)率較高。如果是想覆蓋懷孕期間準(zhǔn)媽媽的疾病和新生兒的先天性疾病等風(fēng)險，這類險種一般都有一個觀察期，需要在懷孕前10個月或1年就購買。

據(jù)了解，一般懷孕28周后投保，保險公司不予受理，要求延期到產(chǎn)后8周才能受理。懷孕28周后，原則上不受理醫(yī)療保險、重大疾病保險以及意外險，只受理不包含懷孕引起的保險事故責(zé)任的普通壽險，且在投保時需進(jìn)行普通身體檢查。

為寶寶保險應(yīng)因人而異

而給寶寶買保險的話，則需等到寶寶出生后30天。險種主要有意外險、重大疾病險、教育金儲備險等。一般合同生效后，醫(yī)療險會有至少1個月的等待期或觀察期，意外險會有90—180天不等的等待期，在此期間內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療事件或意外事故，屬于合同免責(zé)范圍，保險公司是不賠的。

專業(yè)人士提醒，一般寶寶保險賠付時比較多的情況是醫(yī)療費(fèi)的賠付，所以爸爸媽媽們一定要注意保存好寶寶的初診病歷，這是保險公司判斷發(fā)病時間、發(fā)病原因、是否有病史等賠付因素的重要資料之一，另外，看病期間所有的醫(yī)院發(fā)票、收費(fèi)單等原件也需保存完整，如果寶寶住院了，還需保存好住院小結(jié)、收費(fèi)清單的原件。若爸爸媽媽們需要原件作其他用途，保險公司在賠付后也可退回原件，但會在原件上標(biāo)明已賠付額度。

年輕的爸爸媽媽們還要注意，寶寶的醫(yī)療保險分為兩種類型一種是補(bǔ)償型，以實(shí)際發(fā)生的全部費(fèi)用為賠付上限，不會重復(fù)賠付，這類保險同時購買多份意義不大另一種是根據(jù)診斷書賠付的大病險，只要證實(shí)寶寶確實(shí)患上保險范圍內(nèi)的疾病，保險公司就會賠付相應(yīng)的額度，這是可以重復(fù)賠付的，可購買多份。

其實(shí)，寶寶剛出生時，自身具有一定的免疫能力，能抵抗大部分的病毒，一般在6個月之內(nèi)不太容易生病，爸爸媽媽們不用急著給寶寶買保險。不過，隨著時間的推移，超過8個月后寶寶的抵抗力會下降，到時候比較容易患感冒、發(fā)燒、腹瀉甚至肺炎等疾病，醫(yī)療保險就很必要了。

另外，爸爸媽媽們在考慮給寶寶買商業(yè)保險時，不要忘了還可以參加由社會公益組織和政府機(jī)構(gòu)提供的少兒醫(yī)療保險。