摘要:地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可持續(xù)性，小企業(yè)金融服務(wù)需求的多樣性#65380;及時(shí)性#65380;小額性，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的持久性以及金融機(jī)構(gòu)金融交易效率的差異性，客觀上要求優(yōu)先發(fā)展小型的#65380;經(jīng)營(yíng)靈活的#65380;能夠密切貼近小企業(yè)金融服務(wù)需求的地方性銀行#65377;本文就如何創(chuàng)新農(nóng)村合作銀行貸款機(jī)制，更好地服務(wù)小企業(yè)提出了一些設(shè)想#65377;

關(guān)鍵詞:農(nóng)村合作銀行;小企業(yè)金融服務(wù)

中圖分類(lèi)號(hào):F832.35文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1006-1428-(2007)06-0085-02

一#65380;建立靈活科學(xué)的利率定價(jià)機(jī)制，以合理的價(jià)格服務(wù)小企業(yè)

為保持小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)健康#65380;可持續(xù)發(fā)展，小企業(yè)貸款利率要從貸款風(fēng)險(xiǎn)程度#65380;綜合效益和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等三方面進(jìn)行定價(jià)#65377;一是根據(jù)小企業(yè)信用等級(jí)與貸款風(fēng)險(xiǎn)程度成反比例的原則確定貸款利率;二是通過(guò)分析小企業(yè)現(xiàn)金歸行率#65380;考察存貸積數(shù)比率#65380;自營(yíng)出口企業(yè)正常項(xiàng)目收匯歸行率#65380;中間業(yè)務(wù)收入占比等綜合回報(bào)率成反比例確定貸款利率;三是考慮市場(chǎng)資金的供求狀況#65380;同業(yè)對(duì)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的競(jìng)爭(zhēng)程度以及金融同業(yè)利率的報(bào)價(jià)水平，適時(shí)調(diào)整利率浮動(dòng)幅度;四是根據(jù)準(zhǔn)入和退出機(jī)制#65380;國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策等執(zhí)行利率差別化管理，使小企業(yè)貸款利率更有彈性，通過(guò)利率杠桿和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，增加小企業(yè)信貸資金的可得性，實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)的共贏#65377;

二#65380;創(chuàng)新信貸服務(wù)機(jī)制，提高對(duì)小企業(yè)的服務(wù)層次

1.向客戶(hù)提供一體化金融服務(wù)#65377;在合作銀行內(nèi)部，從客戶(hù)提出申請(qǐng)，到滿(mǎn)足客戶(hù)金融服務(wù)需求，整個(gè)過(guò)程#65380;每個(gè)環(huán)節(jié)，要建立縱向一體化服務(wù)意識(shí)，在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，縮短決策鏈#65380;壓縮管理半徑#65377;上級(jí)行要以下級(jí)行為客戶(hù)，非業(yè)務(wù)部門(mén)要以業(yè)務(wù)部門(mén)為客戶(hù)，總部要以基層為客戶(hù)，提高辦事效率，做好金融服務(wù)工作#65377;

2.全面推行客戶(hù)經(jīng)理制度#65377;客戶(hù)經(jīng)理不是簡(jiǎn)單的名稱(chēng)替換，也不是信貸員和外勤人員的翻版，而是對(duì)金融服務(wù)方式的改革和創(chuàng)新#65377;客戶(hù)經(jīng)理制度，是新形勢(shì)下為客戶(hù)提供多樣化#65380;一體化金融服務(wù)的客觀需要#65377;客戶(hù)經(jīng)理直面客戶(hù)，對(duì)外就是合作銀行的一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)也是一個(gè)品牌#65377;

3.向客戶(hù)提供全方位#65380;套餐式金融服務(wù)#65377;合作銀行在做好現(xiàn)有滿(mǎn)足客戶(hù)單一金融服務(wù)需求的同時(shí)，還要做到主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，交叉向客戶(hù)介紹其他相關(guān)金融服務(wù)#65377;了解客戶(hù)潛在的信息咨詢(xún)#65380;項(xiàng)目評(píng)估#65380;企業(yè)理財(cái)?shù)韧庋咏鹑诜?wù)需求后，為客戶(hù)量身設(shè)計(jì)全方位#65380;套餐式金融服務(wù)#65377;

4.加強(qiáng)系統(tǒng)指導(dǎo)服務(wù)#65377;合作銀行總部要重點(diǎn)抓好對(duì)基層的信息引導(dǎo)#65380;風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避#65380;項(xiàng)目督導(dǎo)和業(yè)務(wù)輔助的服務(wù)，了解基層支行發(fā)展的實(shí)際需要，建設(shè)全面#65380;系統(tǒng)#65380;高效的服務(wù)平臺(tái)，確保各支行業(yè)務(wù)快速#65380;健康#65380;可持續(xù)發(fā)展#65377;

三#65380;形成貸款產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，以更多的產(chǎn)品滿(mǎn)足小企業(yè)的需求

合作銀行在鞏固原有傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷探索#65380;創(chuàng)新小企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品，以滿(mǎn)足小企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的多層次要求#65377;

1.建立完善的基于小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征的信用評(píng)級(jí)體系#65377;小企業(yè)的財(cái)務(wù)信息不充分#65380;信用記錄不完整，合作銀行需要逐步建立完善的基于小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特性的信用評(píng)級(jí)體系，采用適合小企業(yè)實(shí)際的信用評(píng)級(jí)辦法，在關(guān)注小企業(yè)財(cái)務(wù)信息的同時(shí)，更加側(cè)重分析小企業(yè)的發(fā)展階段#65380;行業(yè)前景等非財(cái)務(wù)因素，通過(guò)采取打分形式，更加全面#65380;準(zhǔn)確地把握小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況#65377;

2.積極開(kāi)發(fā)針對(duì)小企業(yè)實(shí)際金融服務(wù)需求的信貸業(yè)務(wù)#65377;如機(jī)器設(shè)備的融資租賃業(yè)務(wù)，不僅可以滿(mǎn)足小企業(yè)機(jī)器設(shè)備更新的需要，而且為它們提供一種靈活的#65380;節(jié)約成本的融資方式;再如設(shè)計(jì)多功能的#65380;獨(dú)立的信用卡，幫助小企業(yè)節(jié)約成本開(kāi)支等#65377;

3.信息咨詢(xún)服務(wù)#65377;小企業(yè)主普遍文化層次不高，對(duì)支票#65380;銀行匯票#65380;承兌匯票#65380;信用卡等結(jié)算工具缺乏全面了解，習(xí)慣于原始的“錢(qián)貨兩清”的交易方式，經(jīng)常出現(xiàn)拖欠貨款#65380;三角債務(wù)等現(xiàn)象，甚至出現(xiàn)一些詐騙行為，人為地增加了交易風(fēng)險(xiǎn)#65377;農(nóng)村合作銀行可以嘗試增設(shè)小企業(yè)咨詢(xún)服務(wù)部門(mén)，為眾多小企業(yè)提供金融信息咨詢(xún)#65380;經(jīng)濟(jì)信息咨詢(xún)#65380;市場(chǎng)信息咨詢(xún)#65380;經(jīng)濟(jì)政策咨詢(xún)等外延性金融服務(wù)，以幫助小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)“雷區(qū)”#65377;

4.理財(cái)服務(wù)#65377;目前的小企業(yè)，大部分缺乏足夠完整的財(cái)務(wù)信息，財(cái)務(wù)分析能力#65380;理財(cái)意識(shí)普遍不強(qiáng)#65377;利用銀行資深的企業(yè)理財(cái)人才，以信息和智力為主要內(nèi)容，開(kāi)拓小企業(yè)財(cái)務(wù)咨詢(xún)#65380;融資安排#65380;資產(chǎn)管理等理財(cái)類(lèi)金融服務(wù)，不僅可以規(guī)范小企業(yè)會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)制度，解決小企業(yè)財(cái)務(wù)信息不透明問(wèn)題，提高小企業(yè)融資效率，而且可以建立一個(gè)銀行與小企業(yè)長(zhǎng)期互動(dòng)的良性協(xié)作關(guān)系#65377;企業(yè)理財(cái)服務(wù)的開(kāi)辟，對(duì)銀企關(guān)系的融洽#65380;農(nóng)村合作銀行的業(yè)務(wù)拓展乃至整個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有不可估量的促進(jìn)作用#65377;

5.提醒服務(wù)#65377;一些小企業(yè)主因缺乏相關(guān)金融知識(shí)，致使在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中顯得力不從心#65377;有的小企業(yè)主因大額定期存款提前支取，而損失不少利息;有的貸款到期因沒(méi)有及時(shí)辦理還款或延期手續(xù)，而被罰了不少利息#65377;農(nóng)村合作銀行可以就此推出提醒服務(wù)，在辦理業(yè)務(wù)前提示顧客，實(shí)行提醒預(yù)約，即在存#65380;貸款到期的多少天后提醒客戶(hù)，這樣不僅可以進(jìn)一步融洽銀企關(guān)系，而且可以提高銀行形象#65377;

6.小企業(yè)外匯風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警#65380;防范服務(wù)#65377;在經(jīng)濟(jì)外向型大環(huán)境下，小企業(yè)對(duì)外貿(mào)易業(yè)務(wù)異?；钴S#65377;國(guó)家匯率制度改革進(jìn)程的加速，增加了出口企業(yè)的收匯風(fēng)險(xiǎn)#65377;小企業(yè)因?yàn)橄嚓P(guān)人才的匱乏，收匯風(fēng)險(xiǎn)更是不容小覷#65377;農(nóng)村合作銀行可以大力拓展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，利用自身的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，建立小企業(yè)匯率風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，并幫助小企業(yè)選擇遠(yuǎn)期結(jié)售匯#65380;遠(yuǎn)期外匯買(mǎi)賣(mài)等金融衍生工具降低匯率風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)，推出自己的外匯金融產(chǎn)品，為客戶(hù)提供更多#65380;更好的套期保值#65380;避險(xiǎn)工具，使小企業(yè)可以根據(jù)自身的合理需要，規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)#65377;

7.小企業(yè)管理培訓(xùn)服務(wù)#65377;針對(duì)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平低下#65380;會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)知識(shí)缺乏，農(nóng)村合作銀行可以利用銀行的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，因地制宜地開(kāi)展相關(guān)知識(shí)的培訓(xùn)工作#65377;如開(kāi)展稅務(wù)知識(shí)申報(bào)講座#65380;融資知識(shí)講座#65380;企業(yè)人力資源培訓(xùn)#65380;財(cái)務(wù)管理培訓(xùn)#65380;發(fā)展戰(zhàn)略培訓(xùn)等，以管理類(lèi)的培訓(xùn)服務(wù)為切入點(diǎn)，為小企業(yè)提供其他相關(guān)配套金融服務(wù)#65377;

四#65380;建立高效的審批機(jī)制，為小企業(yè)開(kāi)辟“綠色通道”

為更好地適合小企業(yè)“小#65380;頻#65380;急”的資金需求特點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮農(nóng)村合作銀行一級(jí)法人的優(yōu)勢(shì)，建立快速的小企業(yè)貸款審批機(jī)制#65377;

1.實(shí)行分級(jí)授權(quán)管理#65377;一是確定支行授信授權(quán)額度，根據(jù)支行經(jīng)營(yíng)管理層的管理水平#65380;風(fēng)險(xiǎn)防范能力#65380;授權(quán)制度執(zhí)行情況等，確定支行不同的審批權(quán)限#65377;在權(quán)限內(nèi)，由支行調(diào)查#65380;審批#65380;發(fā)放#65377;二是建立超額授信制度，對(duì)超過(guò)支行授信額度的由總部風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)辦公室實(shí)行綜合授信#65377;授信采取年度一次綜合授信和年內(nèi)臨時(shí)或追加授信，對(duì)臨時(shí)或追加授信，總部每周進(jìn)行審查確定#65377;三是對(duì)新準(zhǔn)入的小企業(yè)，采取上下互動(dòng)，縮短調(diào)查時(shí)間，對(duì)符合貸款要求的小企業(yè)，在短時(shí)間內(nèi)給予批復(fù)，以滿(mǎn)足小企業(yè)資金需求規(guī)律性差#65380;時(shí)效性強(qiáng)的特點(diǎn)#65377;

2.降低小企業(yè)貸款準(zhǔn)入門(mén)檻#65377;對(duì)經(jīng)營(yíng)管理好#65380;有效益#65380;抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)#65380;產(chǎn)品有市場(chǎng)#65380;發(fā)展前景好的小企業(yè)，即使無(wú)土地#65380;房產(chǎn)等有效資產(chǎn)進(jìn)行抵押，也要積級(jí)探索擴(kuò)大抵#65380;質(zhì)押范圍，開(kāi)發(fā)新的抵#65380;質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)品種，如動(dòng)產(chǎn)抵押#65380;存貸抵押#65380;使用權(quán)抵押#65380;應(yīng)收賬款抵押等#65377;

3.擴(kuò)大小企業(yè)保證貸款的發(fā)放#65377;鼓勵(lì)小企業(yè)加入地方性擔(dān)保公司，并與擔(dān)保公司建立互惠互利#65380;互薦客戶(hù)的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，促進(jìn)擔(dān)保公司擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，全方位解決小企業(yè)貸款準(zhǔn)入難的問(wèn)題#65377;

五#65380;完善信貸激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)發(fā)放小企業(yè)貸款

制定風(fēng)險(xiǎn)防范與正向激勵(lì)并重的業(yè)績(jī)考核評(píng)價(jià)辦法，使小企業(yè)信貸人員的收入水平#65380;職級(jí)晉升等個(gè)人利益能與其業(yè)績(jī)緊密聯(lián)系，從而充分調(diào)動(dòng)發(fā)放小企業(yè)貸款的積極性#65377;

(責(zé)任編輯:尚榮)