摘 要：美國社區(qū)銀行為中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)、個(gè)人提供了高比例的融資服務(wù)，對(duì)拉動(dòng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)部門經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了十分重要的作用，其成功經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。我國在實(shí)施以和諧為重點(diǎn)的非均衡協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略的時(shí)期，為解決經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的二元性和金融結(jié)構(gòu)的二元性，應(yīng)把社區(qū)銀行作為縣域發(fā)展極和縣域經(jīng)濟(jì)的金融支撐，求得社區(qū)銀行與地方經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展。

關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行；二元結(jié)構(gòu)；市場定位

中圖分類號(hào)：F832.35

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A

文章編號(hào)：1003-7217(2007)03-0012-05

社區(qū)銀行（Community Bank）是指在一定的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、產(chǎn)權(quán)明晰、獨(dú)立運(yùn)營、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。

一、社區(qū)銀行在美國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中重要作用探析

由于大型企業(yè)及跨國企業(yè)主要集中在發(fā)達(dá)地區(qū)，這些大型跨國企業(yè)不會(huì)依賴社區(qū)銀行進(jìn)行融資。而欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)支柱則主要是中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)，這些企業(yè)主要依賴社區(qū)銀行進(jìn)行融資。所以，美國社區(qū)銀行對(duì)于推動(dòng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。

美國社區(qū)銀行對(duì)弱勢群體和欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)主要從以下幾個(gè)方面來體現(xiàn)。

(一)社區(qū)銀行在欠發(fā)達(dá)地區(qū)有大量分布

根據(jù)美國獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（ICBA）的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國社區(qū)銀行10%分布在東北部、10%分布在西部、16%分布在西南部、20%分布在東南部、20%分布在中西部、24%分布在中北部，如圖1所示。

社區(qū)銀行按人口比例在全美國基本上是均衡分布的，無論是發(fā)達(dá)地區(qū)還是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，都有自己的社區(qū)銀行。這對(duì)于拉動(dòng)落后地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是十分重要的。圖1 美國社區(qū)銀行區(qū)域分布圖

(二)美國社區(qū)銀行對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)的支持

在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，主要的經(jīng)濟(jì)支柱一般是中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)、私營業(yè)主等。而社區(qū)銀行由于自己的經(jīng)營性質(zhì)，其主要客戶群體也正好是中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)和私營業(yè)主。美國社區(qū)銀行對(duì)中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)的發(fā)展做出了很大的貢獻(xiàn)。它們的貸款支持，對(duì)消除美國二元經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象、推動(dòng)區(qū)域間相對(duì)均衡發(fā)展起到了十分重要的作用。

從表1可以看到，資產(chǎn)規(guī)模小于10億美元的社區(qū)銀行，對(duì)于中小企業(yè)的貸款占其自身資產(chǎn)的比重都超過了17%，最高的達(dá)到了20%，而大銀行的該比重都在12%以下，資產(chǎn)規(guī)模超過100億美元的，該比例甚至僅為6%。銀行中小企業(yè)貸款占整個(gè)商業(yè)貸款的比重也隨著銀行資產(chǎn)規(guī)模的增大而逐漸減少;資產(chǎn)規(guī)模在1億美元以下的達(dá)到了93.44%，資產(chǎn)規(guī)模在1～5億美元的也達(dá)到了77.65%。這兩個(gè)層次的社區(qū)銀行達(dá)7 204家，占社區(qū)銀行的絕大多數(shù)。而資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以上的大銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款僅占商業(yè)貸款的33%。反映資產(chǎn)規(guī)模小的銀行更愿意將資金貸款給中小企業(yè)。

由表1還可以看出，社區(qū)銀行小額貸款的單筆平均數(shù)額比大銀行要高，但是貸款總數(shù)額卻不如大銀行。例如，資產(chǎn)規(guī)模小于1億美元的社區(qū)銀行單筆100萬美元以下的貸款平均單筆數(shù)額為54.593萬美元，而資產(chǎn)規(guī)模大于10億美元小于100億美元的大銀行單筆100萬美元以下財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐(雙月刊)2007年第3期2007年第3期(總第147期)彭 路:社區(qū)銀行與地方經(jīng)濟(jì)協(xié)同發(fā)展的戰(zhàn)略思考的貸款平均單筆數(shù)額僅為13.523萬美元。通過分析可以得出結(jié)論，社區(qū)銀行投放于中小企業(yè)的小額貸款主要用于生產(chǎn)用的啟動(dòng)資金，而大銀行主要用于臨時(shí)性的周轉(zhuǎn)資金。

表2 社區(qū)銀行在農(nóng)業(yè)貸款中的占比（2002、6）社區(qū)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)的貸款數(shù)額（十億美元）社區(qū)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)的貸款占所有農(nóng)業(yè)貸款的比例（％）農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)23.964.6單筆小于100000美元11.082.6單筆100000到500000美元9.664.9單筆大于500000美元3.337.2農(nóng)業(yè)經(jīng)營費(fèi)用28.460.6單筆小于100000美元16.082.2單筆100000到500000美元8.764.4單筆大于500000美元3.726.4

資料來源: Reports of Condition and Income Loans，2003.6， http://www.fdic.gov/

從表2可看出，無論是對(duì)農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)投資還是農(nóng)業(yè)經(jīng)營費(fèi)用，社區(qū)銀行對(duì)于單筆數(shù)額越小的貸款，其在所有銀行對(duì)該類貸款中所占比重越大，對(duì)于單筆小于10萬美元的貸款，兩者的比例都達(dá)到了82%以上。這充分體現(xiàn)出社區(qū)銀行對(duì)于普通農(nóng)戶家庭和小規(guī)模農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的資金支持。社區(qū)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)的貸款占比達(dá)64.6%，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營費(fèi)用的貸款占比達(dá)60.6%，這兩個(gè)數(shù)據(jù)也充分體現(xiàn)了社區(qū)銀行對(duì)美國農(nóng)業(yè)發(fā)展的貢獻(xiàn)。二、美國社區(qū)銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)(一)政府的支持

從美國社區(qū)銀行的發(fā)展歷史可以看出，在社區(qū)銀行成立的初期，政府的保護(hù)性政策使得尚未成熟的社區(qū)銀行取得了蓬勃的發(fā)展。尤其是1863年美國頒布的《國民銀行法》，規(guī)定開辦銀行的最低資本金只需2.5萬美元。這極大地繁榮了社區(qū)銀行的數(shù)量^［1］。當(dāng)然，這也與美國當(dāng)時(shí)特定的金融生態(tài)環(huán)境有關(guān)系。

美聯(lián)儲(chǔ)一直沒有專門針對(duì)社區(qū)銀行的限制性政策。只要社區(qū)銀行有能力，大銀行能做的業(yè)務(wù)社區(qū)銀行也能夠做。當(dāng)然，對(duì)大銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制措施同樣對(duì)社區(qū)銀行成立。比如風(fēng)險(xiǎn)投資比例，雖然在絕對(duì)數(shù)上社區(qū)銀行允許的投資數(shù)要小得多，是由于其自身的資產(chǎn)規(guī)模造成的，允許的風(fēng)險(xiǎn)投資比例與大銀行是一樣的。(二)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)的扶助

美國成立了獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（ICBA，The Independent Community Bankers of America），其宗旨是為社區(qū)銀行服務(wù)。一方面，可以向美聯(lián)儲(chǔ)或者國會(huì)傳達(dá)社區(qū)銀行的意見，維護(hù)社區(qū)銀行的利益；另一方面，可以加強(qiáng)社區(qū)銀行間的聯(lián)系，促進(jìn)合作。同時(shí)還對(duì)社區(qū)銀行的經(jīng)營行為起到一定的引導(dǎo)作用。在社區(qū)銀行發(fā)生危機(jī)的時(shí)候，該聯(lián)盟可以集中其它社區(qū)銀行的力量來對(duì)有問題的社區(qū)銀行實(shí)施緊急援助。這樣，社區(qū)銀行雖然在經(jīng)營上相對(duì)獨(dú)立，但是由于有了獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)作為后盾，它們可以緊密地團(tuán)結(jié)起來，形成一股較為強(qiáng)大的合力，在美國的金融產(chǎn)業(yè)中占據(jù)一席之地。(三)社區(qū)銀行注重自身的市場定位

美國的社區(qū)銀行都有準(zhǔn)確的市場定位。社區(qū)銀行有自己特定的客戶群體——中小企業(yè)、農(nóng)場主、個(gè)人借貸者等。社區(qū)銀行之所以將他們鎖定為自己的目標(biāo)客戶群，一方面，社區(qū)銀行的貸款很大程度是依賴于關(guān)系型貸款。大銀行擁有很大的資產(chǎn)規(guī)模和雄厚的資金實(shí)力，它們評(píng)價(jià)一家企業(yè)往往是依賴財(cái)務(wù)報(bào)表等硬信息。對(duì)于大銀行來說中小企業(yè)與其之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。如果想要了解一家中小企業(yè)的真實(shí)情況必須花費(fèi)大量的信息收集成本。所以大銀行更愿意將貸款投向財(cái)務(wù)狀況良好、信譽(yù)佳、風(fēng)險(xiǎn)低的大型企業(yè)。同時(shí)根據(jù)它的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況給予其優(yōu)惠貸款利率。如果社區(qū)銀行也要去爭奪這些大客戶的話，相對(duì)于社區(qū)銀行自身的資金實(shí)力來說，很低的優(yōu)惠利率社區(qū)銀行是承受不了的。相反的，社區(qū)銀行基于自己的軟信息優(yōu)勢，對(duì)于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)情況、借款人道德品行和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的真實(shí)情況等都比較了解，所以中小企業(yè)、農(nóng)場主、個(gè)人借貸者的貸款對(duì)于社區(qū)銀行來說不一定是高風(fēng)險(xiǎn)貸款。社區(qū)銀行不需要花費(fèi)太大的成本就能了解當(dāng)?shù)匾患抑行∑髽I(yè)、一個(gè)農(nóng)場主或者個(gè)人借貸者的真實(shí)狀況。這些客戶由于無法或者很難從大銀行取得資金支持，他們常常只能依賴社區(qū)銀行作為自己的融資渠道，因此，社區(qū)銀行可以在合理的范圍內(nèi)向他們收取較高的利率。根據(jù)自身的特點(diǎn)，社區(qū)銀行將目標(biāo)客戶鎖定在這樣一個(gè)群體當(dāng)中可以為自己贏來低風(fēng)險(xiǎn)高收益的利息收入，與社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)、農(nóng)場主、個(gè)人借貸者取得雙贏發(fā)展。另一方面，美國中小企業(yè)和農(nóng)場主的經(jīng)營用款具有很強(qiáng)的時(shí)效性。大銀行冗長的決策鏈條使得他們的經(jīng)營用款時(shí)常不能得到及時(shí)的批復(fù)，社區(qū)銀行則恰好能夠滿足他們的時(shí)效性貸款需求。社區(qū)銀行可以根據(jù)自身的特點(diǎn)，將目標(biāo)客戶鎖定在社區(qū)內(nèi)的某一特殊群體，更加專業(yè)、周到地為其服務(wù)。以南加州的國泰銀行為例^［2］，作為南加州第一家華人社區(qū)銀行，它在處理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)上效率非常高，在申請(qǐng)當(dāng)日便可完成對(duì)汽車貸款的回復(fù)，在一個(gè)工作日內(nèi)可通過對(duì)房屋貸款的申請(qǐng)。即使是面對(duì)小企業(yè)的銀行服務(wù)也往往是量身訂做的。(四)與所在社區(qū)協(xié)同發(fā)展

社區(qū)銀行遍布美國的小集鎮(zhèn)、超市、小商品購物中心、學(xué)校、地方產(chǎn)業(yè)中心、新興開發(fā)區(qū)，為當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)和社區(qū)居民帶來了融資便利，極大地促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，也為社區(qū)銀行自身贏得了發(fā)展空間。社區(qū)銀行與所在社區(qū)協(xié)同發(fā)展有一生動(dòng)的例子得到說明，這就是財(cái)產(chǎn)抵押貸款（Mortgage)，即以住房、土地等物產(chǎn)作抵押發(fā)放的貸款，這一貸款用于購置住房、土地或其它物產(chǎn)^［3］。美國居民大部分都有自己的獨(dú)立住房（別墅），但上世紀(jì)初還遠(yuǎn)不是這樣的情況，其生活條件的改善與銀行提供Mortgage有極大的關(guān)系。美國居民通過取得銀行的抵押貸款提前住進(jìn)高檔別墅，快速提高了生活水準(zhǔn)，高消費(fèi)促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行也從中獲得了無盡的商機(jī)。美國居民獲得的財(cái)產(chǎn)抵押貸款，大都是由當(dāng)?shù)氐纳鐓^(qū)銀行提供的。當(dāng)一居民到某社區(qū)購新房時(shí)，當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)銀行就為其辦理期限可達(dá)20～30年的住房抵押貸款。可以說，社區(qū)銀行在美國各地的均衡分布，為縮小以至消除經(jīng)濟(jì)的城鄉(xiāng)差別及區(qū)域差別起了至關(guān)重要的作用。三、我國設(shè)立社區(qū)銀行的戰(zhàn)略思考

我國自1978年改革開放以來，發(fā)生了翻天覆地的變化，人民生活水平得到了極大的提高，國民生產(chǎn)總值從1978年的3 624.1億元增加到2006年的299 047億元。但是，我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的二元性并沒有隨著GDP的增加而減弱，而是經(jīng)歷了一個(gè)先弱化后加劇的變化。以二元對(duì)比系數(shù)（即農(nóng)業(yè)部門和非農(nóng)業(yè)部門比較勞動(dòng)生產(chǎn)率的比率）來反映我國二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的基本狀態(tài)。二元對(duì)比系數(shù)曾經(jīng)從1978年的0.16弱化為1984年的0.26，即農(nóng)業(yè)部門與非農(nóng)業(yè)部門差別縮小了。但到了2004年，二元對(duì)比系數(shù)又下降到了0.18，這說明現(xiàn)在農(nóng)業(yè)部門與非農(nóng)業(yè)部門的差距與1978年的狀況相差無幾。

與經(jīng)濟(jì)的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)問題相對(duì)應(yīng)，金融的二元結(jié)構(gòu)問題也相當(dāng)突出。根據(jù)中國人民銀行貨幣政策分析小組公布的《2004年中國區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》，2004年末東、中、西部全部金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額占全國比重分別為63.9%、18.1%和15.3%，東、中、西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額占全國貸款余額的比重分別為61.6%、19.1%和16%。這與該年東、中、西部地區(qū)GDP占全國的比重依次為58.4%、24.7%和16.9%大致相吻合。

根據(jù)我國的現(xiàn)實(shí)情況，為了有效地解決二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)問題，認(rèn)為應(yīng)積極推行非均衡協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略。非均衡協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略的基本內(nèi)涵在于：在國家戰(zhàn)略發(fā)展的初期階段實(shí)行非均衡發(fā)展模式，有重點(diǎn)地開發(fā)和投入，但這種“重點(diǎn)”不是永久性的，一開始就應(yīng)建立在協(xié)同發(fā)展的戰(zhàn)略思維基礎(chǔ)之上^［4］?！皡f(xié)”是指較發(fā)達(dá)地區(qū)要通過擴(kuò)散效應(yīng)帶動(dòng)落后地區(qū)和落后產(chǎn)業(yè)發(fā)展，“同”是指全國各區(qū)域各產(chǎn)業(yè)共同發(fā)展。當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到了一定階段（例如人均GDP達(dá)到了一定的水平），就應(yīng)適時(shí)實(shí)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，更多地關(guān)注落后產(chǎn)業(yè)和落后地區(qū)的發(fā)展。我國人均GDP已達(dá)到2 000美元左右，處于社會(huì)矛盾高發(fā)的過渡時(shí)期，應(yīng)適時(shí)實(shí)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，以和諧為重，更多地關(guān)注落后產(chǎn)業(yè)和落后地區(qū)的發(fā)展。社區(qū)銀行作為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)有力金融支撐，應(yīng)得到全社會(huì)的高度關(guān)注，成為近期金融業(yè)發(fā)展和改革的重點(diǎn)。

在我國這樣一個(gè)人口眾多、經(jīng)濟(jì)水平高度不均衡的發(fā)展中大國，在弱化二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的過程中，仍應(yīng)繼續(xù)推行“發(fā)展極”模式，但不是像過去那樣主要重視國家級(jí)的“發(fā)展極”和大區(qū)級(jí)的“發(fā)展極”建設(shè)，而是要重視多層次發(fā)展極的建設(shè)。具體說來，今后應(yīng)特別重視縣域發(fā)展極的培育，包括縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣域內(nèi)開發(fā)區(qū)甚至村的發(fā)展極建設(shè)。通過這些分布于全國各地大大小小的、星星點(diǎn)點(diǎn)的發(fā)展極的聚集和擴(kuò)散效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展。在這些縣域發(fā)展極的形成、發(fā)育和作用過程中，離不開地方金融機(jī)構(gòu)的資源聚集和配置的整合功能。社區(qū)銀行能夠成為這些縣域發(fā)展極最合適的金融支撐。

對(duì)于社區(qū)銀行如何界定，國內(nèi)學(xué)術(shù)界和實(shí)業(yè)界并非一致，但絕大多數(shù)認(rèn)同如下特點(diǎn)：(1)規(guī)模?。?2)服務(wù)對(duì)象是社區(qū)范圍內(nèi)的中小企業(yè)、農(nóng)戶和居民；(3)不跨區(qū)經(jīng)營；(4)資本金以民營資本為主；(5)產(chǎn)權(quán)清晰；(6)分支機(jī)構(gòu)少，管理高度扁平化。符合以上特點(diǎn)的社區(qū)銀行，才有比較充足的條件為當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)、農(nóng)戶和居民提供有個(gè)性化的金融服務(wù)，才有可能與當(dāng)?shù)氐闹行⌒兔駹I經(jīng)濟(jì)血肉相連、協(xié)同發(fā)展。我們贊成社區(qū)銀行以民營資本為主，是因?yàn)樯厦嫠撌龅纳鐓^(qū)銀行是商業(yè)性經(jīng)營的。在大銀行國有資本占絕對(duì)優(yōu)勢的情況下，社區(qū)銀行為保證服務(wù)對(duì)象的需要，以民營資本為主是重要的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)。既然縣域經(jīng)濟(jì)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)，是解決我國二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵，為適應(yīng)建設(shè)縣域發(fā)展極和縣域經(jīng)濟(jì)的需要，我國的社區(qū)銀行經(jīng)營的區(qū)域應(yīng)以縣域范圍（或城市中的區(qū)）為宜。在縣域內(nèi)經(jīng)營應(yīng)成為我國社區(qū)銀行的重要特點(diǎn)。在縣域范圍內(nèi)經(jīng)營，社區(qū)銀行將以其得天獨(dú)厚的條件，利用縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大好時(shí)機(jī)，獲得空前的發(fā)展，取得縣域經(jīng)濟(jì)與地方銀行機(jī)構(gòu)的雙贏。

目前，我國的城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行都在一定程度上具備以上社區(qū)銀行的特點(diǎn)，但都存在不符合之處。例如，按以上社區(qū)銀行標(biāo)準(zhǔn)衡量，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模普遍偏大、政府或國有企業(yè)股份普遍偏高、經(jīng)營區(qū)域普遍過大。所以，我國的城市商業(yè)銀行不是典型的社區(qū)銀行。農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行在許多方面更接近社區(qū)銀行，但仍存在定位不當(dāng)、產(chǎn)權(quán)不夠清晰、政府作用過大等諸多問題。例如，農(nóng)村合作銀行大多存在跨縣域經(jīng)營的動(dòng)機(jī)，國內(nèi)還有動(dòng)議把各省范圍內(nèi)的農(nóng)村信用社統(tǒng)一整合成省級(jí)農(nóng)村合作銀行。至今，大多數(shù)農(nóng)村信用社的公司治理機(jī)制還不完善，存在諸多問題。所以，我國的上述地方中小金融機(jī)構(gòu)最多只能稱為“準(zhǔn)社區(qū)銀行”。

基于以上戰(zhàn)略思考，為加快社區(qū)銀行的建設(shè)，一方面應(yīng)把部分準(zhǔn)社區(qū)銀行改造成真正的社區(qū)銀行，另一方面須花大力氣在縣域范圍內(nèi)（也可在鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)）組建符合上述特點(diǎn)的社區(qū)銀行。四、 我國社區(qū)銀行發(fā)展面臨的問題及其對(duì)策

(一)社區(qū)銀行應(yīng)加強(qiáng)與社區(qū)的聯(lián)系，充分挖掘軟信息

除了少數(shù)當(dāng)?shù)厥钟忻拇笮推髽I(yè)之外，我國相當(dāng)多的地方中小銀行對(duì)于當(dāng)?shù)乇姸嘀行∑髽I(yè)、農(nóng)業(yè)從業(yè)者和個(gè)人貸款者的情況并不十分了解。所以，當(dāng)這些貸款申請(qǐng)者到準(zhǔn)社區(qū)銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，地方中小銀行常常像大銀行一樣主要依據(jù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、信用記錄等硬信息來判斷該筆貸款是否能夠執(zhí)行。

因此，社區(qū)銀行具有的軟信息優(yōu)勢在我國準(zhǔn)社區(qū)銀行還沒有充分地體現(xiàn)出來。根據(jù)前文的論述，社區(qū)銀行的主要優(yōu)勢之一在于軟信息，而在資產(chǎn)規(guī)模、跨區(qū)服務(wù)方面不能與大銀行相抗衡。因此，我國的準(zhǔn)社區(qū)銀行在未來必須加強(qiáng)與當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的聯(lián)系，真正融入到當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)中去，以充分挖掘軟信息。(二)社區(qū)銀行要進(jìn)行準(zhǔn)確的市場定位

目前，我國的地方中小銀行盡管有一定比例的貸款投向了中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)部門，但是指導(dǎo)思想還是和大銀行一樣爭奪大客戶，限制了產(chǎn)品的創(chuàng)新和業(yè)務(wù)的開展。大銀行比起地方中小銀行來說有更加雄厚的資金實(shí)力和品牌優(yōu)勢，他們可以用更加優(yōu)惠的利率和附加條件去爭奪這些優(yōu)質(zhì)客戶資源。而地方中小銀行去與大銀行爭奪這些優(yōu)質(zhì)客戶很多情況下是低利潤甚至是負(fù)利潤經(jīng)營。這樣，社區(qū)銀行應(yīng)該把目光更多地放在中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)部門，與大銀行差別化經(jīng)營。

（三)社區(qū)銀行應(yīng)該開發(fā)具有當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)特色的金融產(chǎn)品

全國各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是很不一樣的，各個(gè)地區(qū)的金融服務(wù)需求也是有很大的不同。大銀行的運(yùn)作往往由總行統(tǒng)一調(diào)控，分支機(jī)構(gòu)很少有自主權(quán)。而社區(qū)銀行因?yàn)榱⒆惝?dāng)?shù)厣鐓^(qū)，在金融產(chǎn)品開發(fā)自主權(quán)上就有很大的優(yōu)勢。社區(qū)銀行應(yīng)該針對(duì)地方各個(gè)不同的企業(yè)量身定做適合企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品。還要利用銀行信息廣泛和擁有相關(guān)專業(yè)人才的優(yōu)勢，在企業(yè)發(fā)展過程中提出建議或者幫助其拿出開發(fā)的具體方案。（四)我國準(zhǔn)社區(qū)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)有待理順

由于歷史的問題，我國城市商業(yè)銀行大多由以前的城市信用社發(fā)展而來，而農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行由以前的農(nóng)村信用社發(fā)展而來。農(nóng)村信用社又分別經(jīng)歷過由人民銀行和農(nóng)業(yè)銀行管理的階段。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)比較混亂，不利于今后工作的開展。準(zhǔn)社區(qū)銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革不宜采取一刀切的辦法，而是應(yīng)該根據(jù)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異，采用不同的改革模式。對(duì)于產(chǎn)權(quán)形式的選擇，農(nóng)村信用社在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，因?yàn)槭袌龌潭容^高，社員之間關(guān)系較為松散，資金交易規(guī)模較大，施行商業(yè)化的股份制改造會(huì)使經(jīng)營的交易成本減??；在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，繼續(xù)施行合作制或者股份合作制有利于交易成本的降低。

（五)社區(qū)銀行應(yīng)該加大中間業(yè)務(wù)發(fā)展力度

我國的準(zhǔn)社區(qū)銀行大多業(yè)務(wù)比較單一，缺乏中間業(yè)務(wù)，必須抓住自身發(fā)展特點(diǎn)與經(jīng)營優(yōu)勢，增強(qiáng)業(yè)務(wù)競爭能力，創(chuàng)新金融工具，開展多元化服務(wù)。

比如幫助企業(yè)代發(fā)工資，幫助通訊、郵電、水電等公共設(shè)施企業(yè)代收代繳相關(guān)費(fèi)用。社區(qū)銀行不但可以為農(nóng)戶提供貸款，還可以為農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)技術(shù)支持。

社區(qū)銀行可以將自己的“軟信息\"優(yōu)勢利用到存貸款業(yè)務(wù)以外的其它領(lǐng)域。比如社區(qū)銀行可以在當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)開展征信業(yè)務(wù)，充當(dāng)信用信息搜集、組合、存儲(chǔ)與供應(yīng)的中介機(jī)構(gòu)，協(xié)助政府機(jī)構(gòu)為當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)居民和企業(yè)建立信用檔案，并在有特定需要的情況下，通過合法程序?qū)⑦@些信用信息有償提供給信息需求者。值得強(qiáng)調(diào)的是，由于“軟信息\"的存在，社區(qū)銀行在征信上將比大型商業(yè)銀行具有更大的優(yōu)勢，可以通過更低的成本獲取更準(zhǔn)確的信用信息。

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Strategic Thinking on the Collaborative Development of the

Community Bank and the Local EconomyPＥＮＧ Lu

(School of Economics， Nankai University， Tianjin 300071， China)Abstract：American community banks provide a high percentage of financial services for small and mediumsized enterprises， agriculture and individuals. Community banks have played a very important role in pulling up the economic development of the lessdeveloped regions and underdeveloped sectors. It is worth drawing on their successful experiences. Now China is implementing the harmoniousnessoriented unbalanced collaborative development strategy. In order to deal with the duality of the economic and financial structure， community banks should become the financial support of the county's economic development， by that way， the collaborative development of the local economy and community banks can be reached.

Key words：Community Banks; Dual Structure; Market Positioni

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