摘要：農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定是推行農(nóng)戶小額信用貸款的一項(xiàng)核心工作。從我國(guó)小額信貸的實(shí)踐出發(fā)，建立農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)的指標(biāo)體系，應(yīng)用模糊數(shù)學(xué)構(gòu)建農(nóng)戶信用等級(jí)的模糊綜合評(píng)價(jià)模型，利用不確定層次分析法確定指標(biāo)權(quán)重。為農(nóng)戶信用等級(jí)的評(píng)定提供一套科學(xué)可行的方法。通過(guò)案例分析，表明該方法在實(shí)際運(yùn)用中是有效的，具有實(shí)際應(yīng)用價(jià)值。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；小額信貸；不確定層次分析法(UTAHP)；模糊綜合評(píng)價(jià)(FCA)

中圖分類號(hào)：F830．58

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1003—7217(2007)01—0030—04

“三農(nóng)”問(wèn)題一直是黨和國(guó)家關(guān)注的焦點(diǎn)。2004年2月8日，中央再次把農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村問(wèn)題作為中央一號(hào)文件(《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策的意見(jiàn)》)下發(fā)，集中體現(xiàn)了新一屆領(lǐng)導(dǎo)集體發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、增加農(nóng)民收入的戰(zhàn)略思想和基本政策安排。為深入貫徹中央一號(hào)文件精神，充分發(fā)揮金融的支持作用，我國(guó)自1999年下半年開(kāi)始，推行了農(nóng)戶小額信用貸款這一以農(nóng)戶自然人為貸款對(duì)象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款，是農(nóng)信社信貸的一種創(chuàng)新產(chǎn)品，這對(duì)于引導(dǎo)農(nóng)村資金回流、滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，都具有重大的現(xiàn)實(shí)和深遠(yuǎn)的歷史意義。近幾年來(lái)的實(shí)踐證明，農(nóng)村小額信貸在緩解廣大農(nóng)民貸款難、促進(jìn)農(nóng)民增收、增強(qiáng)農(nóng)村信用社盈利能力等方面，發(fā)揮了其它信貸方式無(wú)法替代的重要作用，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)村信用社自身發(fā)展“雙贏”的現(xiàn)實(shí)選擇。建立一套科學(xué)的農(nóng)戶信用評(píng)估制度是農(nóng)信社發(fā)放小額信用貸款、控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的最重要環(huán)節(jié)。而農(nóng)戶信用評(píng)估制度的建設(shè)核心是農(nóng)戶信用評(píng)估系統(tǒng)，只有制定一套科學(xué)客觀的農(nóng)戶信用評(píng)估模型，才能正確指導(dǎo)和支持農(nóng)村信用社開(kāi)展各項(xiàng)農(nóng)戶信用業(yè)務(wù)，同時(shí)有效地規(guī)范農(nóng)戶信用貸款的標(biāo)準(zhǔn)。本文通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外個(gè)人信用評(píng)估研究的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)了一套適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，并基于農(nóng)戶信用評(píng)估的模糊性，以及專家對(duì)各指標(biāo)相對(duì)重要性作出判斷時(shí)的不確定性，提出了一種基于U－TAHP－FCA評(píng)價(jià)方法的農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)模型，試圖達(dá)到客觀、科學(xué)評(píng)估的目的，為目前我國(guó)農(nóng)戶小額信用貸款中農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)的工作提供科學(xué)的依據(jù)。

一、農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系設(shè)計(jì)

建立合理的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系是農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)模型建立的基礎(chǔ)，指標(biāo)體系的科學(xué)性在于它能夠把復(fù)雜的問(wèn)題劃分為一個(gè)有序的層次使之條理化，客觀地反映農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)因素的構(gòu)成及內(nèi)在聯(lián)系。通過(guò)調(diào)查我國(guó)農(nóng)戶信用評(píng)估的實(shí)際情況，遵照評(píng)價(jià)指標(biāo)體系設(shè)立的代表性、完整性、可操作性等原則，本文將農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)估的指標(biāo)體系按屬性不同分成兩個(gè)等級(jí)四個(gè)大類，即家庭結(jié)構(gòu)特征、償債能力、經(jīng)營(yíng)狀況以及信譽(yù)狀況，每一類指標(biāo)又包含若干個(gè)具體指標(biāo)(見(jiàn)表1)。

二、指標(biāo)體系中各指標(biāo)權(quán)重的確定

由于每個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)對(duì)農(nóng)戶信用水平的貢獻(xiàn)率有較大的差異，因此，客觀公正的指標(biāo)權(quán)重是農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)的關(guān)鍵。確定指標(biāo)權(quán)重的常見(jiàn)方法有Del－phi法、層次分析法(AHP)等。為了盡量降低各指標(biāo)權(quán)重確定的主觀性，使判斷盡可能科學(xué)、合理和易于操作，本文利用不確定型層次分析法(UTAHP)來(lái)確定指標(biāo)的權(quán)重。利用UTAHP確定指標(biāo)權(quán)重的步驟如下：

(1)建立農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)估指標(biāo)體系的層次結(jié)構(gòu)(見(jiàn)表1)，根據(jù)各指標(biāo)的相互重要性，構(gòu)造出每一層每一類指標(biāo)的區(qū)間數(shù)判斷矩陣

(2)利用某一排序方法(如方根法，對(duì)數(shù)最小二乘法，最小偏差法等)對(duì)矩陣求得權(quán)重向量分別為：

三、農(nóng)戶信用等級(jí)模糊綜合評(píng)價(jià)模型

農(nóng)信社專門(mén)成立了農(nóng)戶信用評(píng)定小組，對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定。小組成員以信用社人員和農(nóng)戶代表為主，同時(shí)吸收村黨支部和村委會(huì)成員參加。評(píng)定小組根據(jù)農(nóng)戶的家庭特征、財(cái)產(chǎn)狀況和信譽(yù)狀況等指標(biāo)，對(duì)其信用程度進(jìn)行評(píng)定。對(duì)于農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)估系統(tǒng)，本文采用二級(jí)模糊綜合評(píng)價(jià)的方法。二級(jí)模糊綜合評(píng)價(jià)方法的步驟如下：

故最終得到的結(jié)果是，該農(nóng)戶信用水平為B級(jí)(良好)，綜合得分是80．392分。并在信用等級(jí)評(píng)定的基礎(chǔ)上，與農(nóng)信社制定的授信標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行比較，核定該農(nóng)戶小額信用貸款的授信額度。

五、結(jié)束語(yǔ)

1．本文采用不確定型層次分析法(UTAHP)對(duì)農(nóng)戶信用評(píng)估進(jìn)行研究，使用這一方法不需要專家對(duì)各因素的相對(duì)重要性做出精確判斷而只需要估計(jì)其在某一個(gè)區(qū)間內(nèi)即可，因此，降低了傳統(tǒng)AHP法的主觀性，建立起來(lái)的判斷矩陣和計(jì)算出的指標(biāo)權(quán)數(shù)更加科學(xué)；在對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估中，引入模糊數(shù)學(xué)，有利于運(yùn)用專家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)進(jìn)行決策，使農(nóng)戶信用評(píng)估更具科學(xué)性；綜合運(yùn)用UTAHP法和FCA法，意在各取其長(zhǎng)，并有助于將影響農(nóng)戶信用的各因素定量化，從而建立了一種農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)估的定量方法，從評(píng)價(jià)實(shí)例可以看出，該方法簡(jiǎn)單可行，易于操作。

2．對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)的評(píng)定不是一成不變的，由于外界環(huán)境的不斷變化，農(nóng)戶信用評(píng)估模型應(yīng)該是動(dòng)態(tài)的，因此，必須經(jīng)常對(duì)貸款質(zhì)量進(jìn)行檢查，對(duì)農(nóng)戶的信用進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，經(jīng)常驗(yàn)證和修改信用評(píng)估系統(tǒng)的變量或分值及所對(duì)應(yīng)的信用等級(jí)。同時(shí)不斷地對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款信用評(píng)估系統(tǒng)進(jìn)行不斷研究和總結(jié)，并在實(shí)踐中不斷探索和檢驗(yàn)，找出一套適合現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)行為的系統(tǒng)模型，才能達(dá)到降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，推廣農(nóng)戶小額信用貸款，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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