外資銀行一般對小額賬戶收取管理費(fèi)，而對高端客戶無償提供各種增值服務(wù)。

中國向外資銀行全面開放人民幣業(yè)務(wù)。中國百姓也可以上“洋銀行”存人民幣、辦信用卡。對于大部分還沒有享受過“洋銀行”服務(wù)的中國人，我們的經(jīng)濟(jì)生活將會(huì)在哪些方面發(fā)生變化？記者日前對一些業(yè)內(nèi)人士和中外資銀行進(jìn)行了采訪。

中資銀行可能更實(shí)惠

如果將中資銀行和外資銀行放在一起PK，大部分人都會(huì)說外資銀行的優(yōu)勢是環(huán)境幽雅舒適、產(chǎn)品種類豐富和工作人員素質(zhì)高、態(tài)度好，當(dāng)然收費(fèi)也比較貴。業(yè)內(nèi)人士提醒，普通老百姓不要過于迷信外資銀行。

首先，外資銀行的網(wǎng)點(diǎn)肯定不會(huì)像中資銀行那樣遍地開花。對于那些不習(xí)慣使用網(wǎng)上銀行、電話銀行和自助設(shè)備的客戶來講，辦業(yè)務(wù)會(huì)很不方便。

其次，外資銀行高薪聘請的高素質(zhì)理財(cái)顧問往往只針對資產(chǎn)豐厚的大客戶，“貴賓”客戶確實(shí)能享受到良好的服務(wù)?；鶎庸ぷ魅藛T可能數(shù)量少，專業(yè)知識也并不一定如想象中的那么豐富。

此外，外資銀行很可能大多延續(xù)他們在國外的服務(wù)習(xí)慣，設(shè)立許多收費(fèi)項(xiàng)目，而且會(huì)對不同實(shí)力的客戶設(shè)立差異性的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。這對習(xí)慣享受中資銀行收費(fèi)體系的普通大眾而言，未必能夠馬上適應(yīng)。從成本上講也未必合算。

最后，中資銀行在與外資銀行的競爭中也會(huì)逐步提高經(jīng)營服務(wù)水平，如果不是對外資銀行的服務(wù)有特別的需要，留在中資銀行也許更方便、更實(shí)惠。

外資銀行喜歡有錢人

銀行業(yè)務(wù)中有一個(gè)“二八規(guī)律”，即20%的客戶創(chuàng)造80%的利潤，這已成為金融業(yè)的共識。外資銀行初進(jìn)中國，受成本、人才等因素限制，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量沒法拼過中資銀行，自然要在高端客戶上苦下工夫。

因此，清華大學(xué)EMBA特聘教授梁小民認(rèn)為，部分外資銀行獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣零售業(yè)務(wù)后，普通老百姓可能接觸的機(jī)會(huì)十分有限。梁小民介紹，以花旗銀行在美國的經(jīng)營為例，該行在吸納存款時(shí)，對存款金額低于5000美元的客戶將收取賬戶管理費(fèi)用。相反，對高端客戶卻無償提供各種增值服務(wù)。

據(jù)記者了解，在人民幣業(yè)務(wù)沒有完全開放的情況下，先期進(jìn)入內(nèi)地的外資銀行已經(jīng)采取了這樣的策略。目前花旗、匯豐、渣打等外資銀行都在中國大力發(fā)展貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)，其門檻不是5萬美元就是10萬美元以上。

當(dāng)然，貴賓客戶的確能在外資銀行享受到“至尊禮遇”，比如有一對一的專業(yè)理財(cái)顧問甚至團(tuán)隊(duì)提供量身打造的顧問服務(wù)，涵蓋股票、債券、基金、房地產(chǎn)等投資領(lǐng)域。此外，貴賓客戶的日常生活需要也都被考慮，如匯豐銀行就可以給“卓越理財(cái)”的貴賓客戶提供預(yù)訂體育盛事、音樂會(huì)、舞臺劇、高爾夫球場等服務(wù)。

當(dāng)然，近幾年來，中資銀行也開始重視財(cái)大氣粗的有錢人，各家銀行也都設(shè)立了理財(cái)中心，其門檻為20萬、30萬、50萬元人民幣不等。但有專家指出，在咄咄逼人的外資銀行面前，中資銀行目前推出的理財(cái)服務(wù)，較多還停留在概念包裝層面和一般的服務(wù)層面，難以提供讓客戶尤其是高端客戶真正滿意的專家服務(wù)。

外資銀行喜歡收費(fèi)服務(wù)

“跨行取款費(fèi)”、“跨行查詢費(fèi)”、“小額賬戶管理費(fèi)”……這兩年，只要銀行開設(shè)新的收費(fèi)項(xiàng)目就會(huì)遭到各界的口誅筆伐。拿“小額賬戶管理費(fèi)”來說，中資銀行基本上是一個(gè)季度內(nèi)平均每日賬戶余額低于300元或500元，就需要交納每季度3元的賬戶管理費(fèi)。外資銀行現(xiàn)在在中國是如何做的呢？

從花旗銀行中國網(wǎng)站上了解到，每月若綜合賬戶總額日平均余額低于1萬美元或等值外幣，就要交納每月50元人民幣的賬戶管理費(fèi)，貴賓客戶更需要有5萬美元或者等值貨幣的日均存款余額，否則的話，花旗將收取每月100元人民幣的賬戶管理費(fèi)。匯豐銀行也有類似規(guī)定，一般性賬戶的日均余額要在1.6萬元人民幣以上，理財(cái)賬戶的日均余額最低為40萬元人民幣，否則將分別被收取55元/月及100元/月的賬戶服務(wù)費(fèi)。

從渣打銀行去年11月開始在香港執(zhí)行的收費(fèi)一覽表中了解到，渣打在香港的小額賬戶門檻為1萬元港幣，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每月100元港幣。其中還有一些中資銀行沒有的收費(fèi)項(xiàng)目，比如一個(gè)客戶一天內(nèi)存入超過5萬元港幣的現(xiàn)金，就要交存款總額0.5%的大量現(xiàn)金存款費(fèi)。

目前，國內(nèi)銀行只有工行明確提出，2006年將對理財(cái)金賬戶日均余額未達(dá)20萬元者收取每年300元的管理費(fèi)。渣打?qū)Σ煌燃壍睦碡?cái)客戶也有收費(fèi)要求，比如等級最高的優(yōu)先理財(cái)賬戶，如以往3個(gè)月每日平均綜合余額少于80萬元港幣，每季度收取600元港幣服務(wù)費(fèi)。

外資銀行喜歡明碼標(biāo)價(jià)

外資銀行收費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中資銀行，且項(xiàng)目繁多，但都是明碼標(biāo)價(jià)。前臺接待人員會(huì)明白告知顧客是否具有開戶資格，在什么條件下能夠享受到免費(fèi)或者其他優(yōu)惠服務(wù)。不同級別的客戶享受的服務(wù)不同，也都有十分清楚的說明，就連存款余額不足或者定期存款到期的短信提醒，都在說明書上用舉例的方式說明，短信格式是什么樣的，每行字或者某個(gè)代碼代表什么意思。相比較而言，中資銀行突然增加收費(fèi)項(xiàng)目，顯然缺少對消費(fèi)者的尊重。

也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，外資銀行進(jìn)入后，不排除為搶占市場，采取低價(jià)策略，免去一些費(fèi)用。但由于外資銀行條例的實(shí)施細(xì)則還沒有公布，各銀行暫時(shí)也不能確定自己的具體業(yè)務(wù)安排。

外資銀行喜歡客戶借錢

前兩天，渣打銀行中國區(qū)總裁曾璟璇表示，在申請獲批并取得向本地客戶提供人民幣服務(wù)牌照的情況下，渣打銀行計(jì)劃在2007年繼續(xù)擴(kuò)展內(nèi)地的營業(yè)網(wǎng)絡(luò)并推出多種個(gè)人銀行產(chǎn)品。她說：“渣打銀行在很多個(gè)人銀行產(chǎn)品上都有專長，比如財(cái)富管理、抵押貸款、信用卡和個(gè)人貸款等?！焙?個(gè)產(chǎn)品，通俗地說都是向銀行借錢。

日前，花旗集團(tuán)亞太經(jīng)濟(jì)與市場分析部發(fā)布了一項(xiàng)最新研究報(bào)告。該報(bào)告指出了我國金融服務(wù)領(lǐng)域即將發(fā)生的一些變化，其中包括消費(fèi)者信貸將迅速增長。外資銀行擁有先進(jìn)的技術(shù)可以更好地評估客戶，有可能帶領(lǐng)這股消費(fèi)者信貸的風(fēng)潮，這將提高部分家庭的消費(fèi)收入比，并促成新的消費(fèi)者產(chǎn)品和服務(wù)。在中國銀行業(yè)完成重組后，國內(nèi)銀行也將會(huì)加入消費(fèi)者信貸的市場。

事實(shí)上，信用卡和房貸也是所有銀行都看好的利潤來源。最近一年，各中資銀行在個(gè)人房貸領(lǐng)域頻頻推出新品，“雙周供”、“循環(huán)供”、“隨借隨還”等讓人眼花繚亂。此外，各銀行的信用卡大戰(zhàn)也越來越激烈，積分送禮、免年費(fèi)、開卡有獎(jiǎng)等頗讓人心動(dòng)。

受各種因素限制，目前境外還有大量信貸方面的產(chǎn)品沒有進(jìn)入中國市場。比如，一些外資銀行在境外可以向理財(cái)賬戶客戶提供臨時(shí)透支業(yè)務(wù)，透支額高達(dá)該客戶名下存款的95%，既能支付轉(zhuǎn)賬也能提取現(xiàn)金，手續(xù)十分簡便。

由此可以預(yù)見，外資銀行全面開展人民幣業(yè)務(wù)后，將在信用卡、個(gè)人按揭、消費(fèi)貸款等領(lǐng)域積極出擊，與中資銀行展開激烈競爭。他們的優(yōu)勢也十分顯著：母行的國際化網(wǎng)絡(luò)、豐富的管理經(jīng)驗(yàn)、卓越的產(chǎn)品研發(fā)能力和出色的營銷服務(wù)水平，還有時(shí)間和實(shí)力鑄就的品牌影響力。

部分外資銀行北京分（支）行分布表