隨著我國(guó)居民收入水平的提高，汽車(chē)消費(fèi)已成為拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量，汽車(chē)消費(fèi)信貸對(duì)擴(kuò)大汽車(chē)消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用。應(yīng)消除各種不利因素，積極推進(jìn)我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、目前我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題

雖然近年來(lái)我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展迅速，但發(fā)展?fàn)顩r不甚理想。在美國(guó)、日本和西歐，大約30％-70％的汽車(chē)銷(xiāo)售是通過(guò)消費(fèi)信貸的方式進(jìn)行的，而我國(guó)實(shí)際上只有5％的購(gòu)車(chē)人辦理了購(gòu)車(chē)貸款。有關(guān)調(diào)查顯示，在未貸款的購(gòu)車(chē)人中。有29％的人是因手續(xù)繁多而放棄貸款，剩下的人表示寧愿攢錢(qián)買(mǎi)車(chē)，也不愿貸款買(mǎi)車(chē)?？梢?jiàn)，我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸對(duì)推動(dòng)汽車(chē)需求增長(zhǎng)所發(fā)揮的作用還不夠，存在的問(wèn)題主要有以下幾點(diǎn)：

1、貸款主體較為單一，不適應(yīng)汽車(chē)金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)化發(fā)展的要求。我國(guó)商業(yè)銀行是目前開(kāi)辦汽車(chē)消費(fèi)信貸的主要機(jī)構(gòu)，約占全部汽車(chē)貸款量的95％。由于財(cái)務(wù)公司受資金來(lái)源限制較大，包括汽車(chē)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司在內(nèi)的其他機(jī)構(gòu)所占比例很小。近年來(lái)我國(guó)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展很快，但汽車(chē)銷(xiāo)售融資比例尚不足20％，與國(guó)外70％的比例相差較遠(yuǎn)，對(duì)于汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的推動(dòng)作用沒(méi)有真正體現(xiàn)出來(lái)。

2、個(gè)人信用制度不夠健全。目前，我國(guó)還沒(méi)有一家機(jī)構(gòu)能夠提供消費(fèi)者個(gè)人的信用資料，由此導(dǎo)致商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的還款違約率高達(dá)15％。為了降低信用風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行對(duì)汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的操作有明確規(guī)定，各家商業(yè)銀行也根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況制定了相應(yīng)的政策。但由于對(duì)貸款人資格要求過(guò)高、貸款條件苛刻、手續(xù)煩瑣，還是把絕大部分的消費(fèi)者排除在外了。另外，汽車(chē)消費(fèi)信貸屬銀行的零售業(yè)務(wù)，具有客戶(hù)分散、筆數(shù)多、金額小、償還期限長(zhǎng)的特點(diǎn)。個(gè)人資信制度的缺乏使大多數(shù)銀行只能對(duì)單個(gè)申請(qǐng)人進(jìn)行逐戶(hù)逐筆調(diào)查，不僅增加了銀行信貸管理的成本，也因得不到消費(fèi)者的理解和配合，影響到汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的推廣和發(fā)展。

3、汽車(chē)消費(fèi)信貸的擔(dān)保和保險(xiǎn)制度上存在較多問(wèn)題。一般來(lái)說(shuō)，汽車(chē)消費(fèi)貸款大部分都用自有住房作抵押，房產(chǎn)價(jià)值需由專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)估，借款人要支付高額評(píng)估費(fèi)，這給借款人增加了負(fù)擔(dān)。若用所購(gòu)汽車(chē)作為抵押物，由于我國(guó)尚未建立健全的汽車(chē)抵押登記和產(chǎn)權(quán)證制度，同時(shí)也缺乏汽車(chē)產(chǎn)權(quán)征書(shū)，即使辦理了汽車(chē)抵押登記手續(xù)，也避免不了汽車(chē)轉(zhuǎn)讓、重復(fù)抵押給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。在消費(fèi)者可提供的抵押物有限的情況下，保險(xiǎn)公司開(kāi)辦的履約保證保險(xiǎn)成為銀行控制汽車(chē)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要手段。目前，在銀行辦理的汽車(chē)消費(fèi)貸款中，大部分由保險(xiǎn)公司提供履約保證保險(xiǎn)，但許多地方的保險(xiǎn)公司根本沒(méi)有此類(lèi)業(yè)務(wù)。即使提供保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也往往把汽車(chē)消費(fèi)貸款中最難把握的道德風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給銀行，可以說(shuō)在一定程度上，保險(xiǎn)本身并未給銀行貸款真正上“保險(xiǎn)”。

4、相關(guān)法律法規(guī)有待進(jìn)一步完善。汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)尚處于起步階段，我國(guó)的《貸款通則》和《擔(dān)保法》均沒(méi)有針對(duì)消費(fèi)信貸的條款，更沒(méi)有針對(duì)汽車(chē)消費(fèi)信貸的相關(guān)成套法規(guī)，一旦借款人違約，執(zhí)行起來(lái)就比較困難。

二、發(fā)展汽車(chē)消費(fèi)信貸的對(duì)策

針對(duì)目前汽車(chē)消費(fèi)信貸存在的各種障礙，首先應(yīng)把重點(diǎn)放在建立健全各種制度上，最大限度地減少人為的障礙，為汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展提供制度保障。逐步建立健全個(gè)人信用制度，改革用車(chē)制度，完善汽車(chē)消費(fèi)信貸管理辦法，消除汽車(chē)消費(fèi)信貸的不利因素。

1、建立健全個(gè)人信用制度，降低銀行汽車(chē)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。建立覆蓋全社會(huì)的公共信息網(wǎng)，為居民確定惟一的社會(huì)保障代碼，建立個(gè)人信息檔案，提高信息的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，用立法的形式確定信息的發(fā)布、使用、保密范圍，多層次綜合開(kāi)發(fā)利用。與社會(huì)公共信息網(wǎng)的建設(shè)相配套，建立健全銀行個(gè)人消費(fèi)信貸中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，分散、減輕銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

2、由汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、保險(xiǎn)公司和銀行聯(lián)手，共同分擔(dān)汽車(chē)信用消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大汽車(chē)信用消費(fèi)的總體規(guī)模，實(shí)現(xiàn)共贏。汽車(chē)制造商、經(jīng)銷(xiāo)商、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、交通管理部門(mén)要通力合作，把車(chē)輛保險(xiǎn)及車(chē)主個(gè)人壽險(xiǎn)引入汽車(chē)消費(fèi)貨款，減少銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)；改變以“非汽車(chē)”物品為擔(dān)保的方式，簡(jiǎn)化貸款程序，為拓展汽車(chē)消費(fèi)信貸提供有力的支持。銀行與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商或制造商合作，不但可以了解汽車(chē)市場(chǎng)的情況，而且可以利用汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)推銷(xiāo)自己的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，獲取投資收益；經(jīng)銷(xiāo)商有了銀行的支持，減少資金周轉(zhuǎn)的壓力，同時(shí)也有利于提高產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力；保險(xiǎn)公司有了經(jīng)銷(xiāo)商的擔(dān)保，在低風(fēng)險(xiǎn)的條件下可以擴(kuò)大自身的市場(chǎng)占有率。銀行與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、保險(xiǎn)公司的合作可謂一舉多得。

3、完善汽車(chē)消費(fèi)信貸管理辦法。(1)重新界定汽車(chē)消費(fèi)貸款對(duì)象。建議將原辦法中法人汽車(chē)貸款和個(gè)人營(yíng)運(yùn)型車(chē)貨業(yè)務(wù)從汽車(chē)消費(fèi)信貸中劃出，將個(gè)人生產(chǎn)營(yíng)運(yùn)性車(chē)貸作為個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款管理。這樣有利于市場(chǎng)準(zhǔn)入把關(guān)及貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。(2)細(xì)化貸款準(zhǔn)入條件。主要選擇資信度較高、收入穩(wěn)定、居所固定的國(guó)家公務(wù)員、壟斷行業(yè)職員等，可采取住房抵押、第三方擔(dān)保(單位和個(gè)人)、房車(chē)組合等方式，貸款額度不能超過(guò)汽車(chē)市場(chǎng)價(jià)格的80％，首付款不低于20％～40％，貸款期限不能超過(guò)5年。(3)從嚴(yán)控制跨區(qū)貸款。購(gòu)車(chē)人必須是貸款行所在地戶(hù)口、有同定住所、有可靠的聯(lián)系方式，嚴(yán)格限定在貸款行的管理半徑內(nèi)，不能跨區(qū)域放貸。(4)完善批量代扣程序。盡快開(kāi)發(fā)出具備實(shí)時(shí)代扣、靈活代扣和打印到期提醒預(yù)警清單等功能的軟件。(5)實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)、專(zhuān)業(yè)化管理。根據(jù)汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、客戶(hù)對(duì)象明確等特性，城區(qū)不宜各行分散營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)，而應(yīng)依托金融超市或明確一家支行辦理，并成立汽車(chē)消費(fèi)信貸客戶(hù)中心，實(shí)行集中受理、集中管理。

總之，隨著金融服務(wù)種類(lèi)的多樣化和人們消費(fèi)水平的提高，汽車(chē)消費(fèi)已成為一個(gè)趨勢(shì)。但全款購(gòu)車(chē)對(duì)大部分消費(fèi)者來(lái)說(shuō)依然略顯吃力，搞好汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)，可以很好地解決消費(fèi)者需求和購(gòu)買(mǎi)力之間的矛盾。相信隨著汽車(chē)消費(fèi)的增長(zhǎng)，汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也會(huì)有更大的發(fā)展。