摘要：村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村金融體制改革的產(chǎn)物，應(yīng)把發(fā)展村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村金融體制改革結(jié)合起來(lái)，利用發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的契機(jī)，推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革，規(guī)范民間金融。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；政策

中圖分類號(hào)：F830，6

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1006-3544(2007)06-0023-02

為有效解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，構(gòu)建符合社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)要求的農(nóng)村金融體系，2006年底。銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)，按照“低門(mén)檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，引導(dǎo)各類資本農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，并在四川、內(nèi)蒙古等6個(gè)省(區(qū))進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)。2007年10月12日銀監(jiān)會(huì)宣布，將試點(diǎn)省份擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省市區(qū)，從這些試點(diǎn)的情況來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行對(duì)促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)適度競(jìng)爭(zhēng)、加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、解決部分農(nóng)民貨款難的問(wèn)題起到了一定的積極作用，但也存在諸多困難和問(wèn)題。為了辦好我省的村鎮(zhèn)銀行，更好地服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)，應(yīng)認(rèn)真借鑒前期試點(diǎn)省份的經(jīng)驗(yàn)，制定出符合河北省農(nóng)村實(shí)際的政策。

一、河北省設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的可行性

目前，河北省農(nóng)村金融組織體系的現(xiàn)狀是：國(guó)有及國(guó)有控股商業(yè)銀行逐步從農(nóng)村地區(qū)(尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū))撤出，政策性金融機(jī)構(gòu)作用有限，農(nóng)村信用社在大多數(shù)地區(qū)起主導(dǎo)作用；民間金融廣泛存在并發(fā)揮著重要作用，但因不規(guī)范而存在著較大風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的巨大金融需求得不到滿足，農(nóng)村金融市場(chǎng)的供需矛盾突出。在農(nóng)村中，貨款難是目前制約農(nóng)民增收的重要因素之一。對(duì)于廣大農(nóng)民而言，他們現(xiàn)在最需要的不是貸款門(mén)檻太高的大銀行，而是能夠?yàn)槠浣鉀Q燃眉之急、貸款門(mén)檻低的小銀行。國(guó)家大幅度降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻，對(duì)于打破農(nóng)信針對(duì)農(nóng)村金融的壟斷地位，建立適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，從體制上解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，從而適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，是完全正確和十分必要的。

降低在農(nóng)村開(kāi)辦金融機(jī)構(gòu)的門(mén)檻，對(duì)于我國(guó)目前規(guī)模龐大的民間資本來(lái)說(shuō)，也是一個(gè)向金融業(yè)投資的良好機(jī)遇，民間資本會(huì)積極介入，可以預(yù)見(jiàn)，在國(guó)家政策的鼓勵(lì)下，河北省的村鎮(zhèn)銀行將迅速發(fā)展起來(lái)，前景是值得期待的。

對(duì)于金融主管機(jī)關(guān)來(lái)說(shuō)，應(yīng)把發(fā)展村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村金融體制改革結(jié)合起來(lái)，利用發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的契機(jī)，推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革，規(guī)范民間金融。因此，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行對(duì)于促進(jìn)我省農(nóng)村金融體制改革、完善農(nóng)村金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，也是一個(gè)難得的機(jī)遇。

二、前期試點(diǎn)省份在推行村鎮(zhèn)銀行過(guò)程中存在的問(wèn)題

1、村鎮(zhèn)銀行被認(rèn)可難。一是群眾難認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行作為新興銀行，老百姓對(duì)此認(rèn)知度不夠，擔(dān)心重蹈“農(nóng)村合作基金會(huì)”覆轍，心存顧慮，難以認(rèn)同。影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。二是難得到地方政府全力協(xié)助。當(dāng)前，地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，政府融資需求強(qiáng)烈，而村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，金融供給能力弱，因而當(dāng)?shù)卣畬?duì)推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的積極性不高，不愿更多關(guān)注其經(jīng)營(yíng)，更不愿出臺(tái)優(yōu)惠政策給予支持。

2、資金投向保證難。成立村鎮(zhèn)銀行的目的是解決農(nóng)村金融供給不足問(wèn)題，由于《意見(jiàn)》中沒(méi)有明確規(guī)定農(nóng)村新金融機(jī)構(gòu)吸收的存款應(yīng)全部投向農(nóng)村，這很可能導(dǎo)致新成立的村鎮(zhèn)銀行將資金投向利潤(rùn)更大的城市地區(qū)。對(duì)于以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的存貸款利率浮動(dòng)區(qū)間是否放寬或放寬到何種程度等問(wèn)題也沒(méi)有明確規(guī)定。目前農(nóng)村小額貸款的利率普遍較高，一般在10％以上，與國(guó)家出臺(tái)的一系列惠農(nóng)政策初衷有一定差距。

3、貸款風(fēng)險(xiǎn)控制難。首先，村鎮(zhèn)銀行貸款發(fā)放對(duì)象主要是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，他們?cè)谏鐣?huì)上屬于弱勢(shì)群體，大都以傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)為生，而傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)對(duì)自然條件的依賴性強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，容易形成自然風(fēng)險(xiǎn)。其次，社會(huì)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品需求與農(nóng)戶生產(chǎn)之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，隱含著較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，第三，由于認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，部分農(nóng)戶認(rèn)為成立村鎮(zhèn)銀行是國(guó)家對(duì)農(nóng)民的一種扶助行為，在這樣的銀行借錢(qián)，可能先不用考慮歸還，從而引發(fā)資金的道德風(fēng)險(xiǎn)。第四，根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行貸款發(fā)放形式以信用貸款為主，其貸款風(fēng)險(xiǎn)的可控性差，即使有抵押物作擔(dān)保，也由于受各種條件的制約，抵押物較難處理變現(xiàn)。

4、金融監(jiān)管難。監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行將面臨的主要難點(diǎn)，一是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管半徑大，監(jiān)管成本高。如廣安銀監(jiān)分局按照“職責(zé)上收，人員集中”的模式上收縣級(jí)監(jiān)管辦事處職責(zé)，對(duì)設(shè)立于鄉(xiāng)村的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管半徑越過(guò)縣鄉(xiāng)兩級(jí)，監(jiān)管難度大、費(fèi)用高。二是經(jīng)營(yíng)管理模式多樣，增加了監(jiān)管難度。因各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模及業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，經(jīng)營(yíng)管理模式各異，監(jiān)管者不能實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管，而要根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)制定不同的監(jiān)管措施，實(shí)行“一行一策”監(jiān)管，使有效監(jiān)管面臨巨大挑戰(zhàn)。

三、對(duì)河北省設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策建議

1、積極穩(wěn)妥地組建村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立應(yīng)充分考慮河北省各地經(jīng)濟(jì)條件、人文環(huán)境和生產(chǎn)力發(fā)展水平，針對(duì)金融服務(wù)需求多元化、差異化的特點(diǎn)，堅(jiān)持因地制宜、穩(wěn)步推進(jìn)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，可設(shè)立多種所有制的村鎮(zhèn)銀行，采取市場(chǎng)化方式，促進(jìn)民間資本投資參股村鎮(zhèn)銀行，促進(jìn)規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行的發(fā)育；在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)域，應(yīng)鼓勵(lì)設(shè)立多種小型化的村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用合作組織，適度降低準(zhǔn)入門(mén)檻。銀監(jiān)部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)調(diào)查研究，科學(xué)測(cè)算農(nóng)村地區(qū)資金需求及機(jī)構(gòu)飽和度，合理控制準(zhǔn)入機(jī)構(gòu)數(shù)，避免過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)和效率低下。

2、政府要積極支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。一是要認(rèn)真做好宣傳工作，讓群眾了解在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的意義、目的，正面引導(dǎo)群眾認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是減少政府干預(yù)，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展創(chuàng)造寬松的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。三是建立正向激勵(lì)機(jī)制。政府應(yīng)出臺(tái)財(cái)政、稅收等優(yōu)惠政策，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)。

3、制定合理的監(jiān)管框架與機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行在設(shè)立之初，對(duì)業(yè)務(wù)范圍應(yīng)給予嚴(yán)格控制，應(yīng)要求村鎮(zhèn)銀行開(kāi)始只能經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，待條件成熟后再開(kāi)展結(jié)算、存款和其他金融業(yè)務(wù)，避免因經(jīng)驗(yàn)不足出現(xiàn)支付危機(jī)，損害客戶利益。由于村鎮(zhèn)銀行自身的資金平衡能力差，對(duì)其監(jiān)管指標(biāo)的設(shè)置也要有別于成熟的金融機(jī)構(gòu)，在資本充足率、存貸比、流動(dòng)性比例等指標(biāo)設(shè)置上要充分體現(xiàn)審慎經(jīng)營(yíng)原則，比例要高于其他金融機(jī)構(gòu)，伴隨業(yè)務(wù)的成熟與發(fā)展再適度放寬限制。對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)組建或參股村鎮(zhèn)銀行，要積極引導(dǎo)鼓勵(lì)，利用其成熟的管理技術(shù)和小額信貸經(jīng)驗(yàn)，改進(jìn)農(nóng)村金融組織運(yùn)行效率和服務(wù)意識(shí)，銀監(jiān)部門(mén)可通過(guò)審慎監(jiān)管，促其合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

4、建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。應(yīng)在吸納商業(yè)銀行信貸管理及貸款操作規(guī)范化體系的基礎(chǔ)上，結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，制定一套符合自身實(shí)際的信貸業(yè)務(wù)操作流程和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在貸款發(fā)放中應(yīng)采取必要的財(cái)產(chǎn)保全措施。應(yīng)努力提高貸款審批決策的科學(xué)性，杜絕因內(nèi)部人控制、憑經(jīng)驗(yàn)辦事等問(wèn)題而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)隱患。應(yīng)防范以貸收貸、以貸收息、以貸扣股、壘大戶等多年來(lái)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)屢禁不止的問(wèn)題。應(yīng)加強(qiáng)對(duì)高管人員和信貸人員金融法律法規(guī)和業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，提高其法律意識(shí)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，強(qiáng)化其責(zé)任意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。應(yīng)通過(guò)建立嚴(yán)密的內(nèi)控制度，來(lái)規(guī)范和約束每一位員工的經(jīng)營(yíng)行為，防止信貸人員的非理性行為和不道德行為的發(fā)生。

5、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新。應(yīng)鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，推出與自身管理相適應(yīng)，與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)。如鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展保險(xiǎn)代理、擔(dān)保、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢等金融服務(wù)，滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求，彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的空白。這也有利于提高村鎮(zhèn)銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)力，激活農(nóng)村金融適度競(jìng)爭(zhēng)。

6、塑造良好形象，提高社會(huì)公信度。塑造村鎮(zhèn)銀行的良好形象，關(guān)鍵要提高支農(nóng)服務(wù)水平，改善營(yíng)業(yè)環(huán)境，提高服務(wù)質(zhì)量。一是不斷加大支農(nóng)力度，支持農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村發(fā)展，形成行農(nóng)雙贏格局，以此來(lái)贏得廣大群眾的信任和支持。二是修建好營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，用寬敞整潔的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所改變客戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行不正規(guī)的看法，增強(qiáng)客戶的信任感。三是加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)服務(wù)，急客戶所急，想客戶所想，提高客戶的滿意度，給客戶一個(gè)良好的印象。