改變觀(guān)念 房產(chǎn)亦可換取幸福

何治學(xué)

什么樣的晚年最幸福?和兒孫住在一起，當(dāng)然最好?？墒乾F(xiàn)在社會(huì)卻很難實(shí)現(xiàn)，如今大多數(shù)老人都和兒女分開(kāi)居住。隨著老人所患疾病增多，老人和兒女的精神和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)都會(huì)越來(lái)越大。那么該如何解決這種問(wèn)題呢?

住養(yǎng)老院、當(dāng)候鳥(niǎo)族和各種形式的農(nóng)村長(zhǎng)住，都是為了達(dá)到健康長(zhǎng)壽，提高自己生活質(zhì)量這個(gè)目的。但是都要面臨離開(kāi)自己的老窩，且不說(shuō)效果如何，首先要受到經(jīng)濟(jì)能力和觀(guān)念的制約。其實(shí)只要你不迷戀城市生活，只要舍得原來(lái)那個(gè)家，各種階層的人都能辦到。

我認(rèn)識(shí)很多采取這三種方法養(yǎng)老的老年人，他們都說(shuō)：“我們退休早，退休金低，光靠那點(diǎn)退休工資肯定不夠。我們最大的財(cái)富不是退休金，而是房屋和家產(chǎn)，這些財(cái)富是不能帶到墳?zāi)估锏模蝗绗F(xiàn)在好生享受。把房屋出租或者出售，補(bǔ)貼到生活和醫(yī)療當(dāng)中去?！?/p>

有的老人把房子抵押出去后，住在養(yǎng)老院或者外地，雖然日常開(kāi)支比以前高，卻反而覺(jué)得手里寬裕了。至于那些住在農(nóng)村的老人，更能切身體會(huì)到城鄉(xiāng)房屋差價(jià)和物價(jià)的低廉，日子更寬松。

東北大慶的一個(gè)老朋友長(zhǎng)期被嚴(yán)重的風(fēng)濕病折磨，她退休后毅然把自己的房子出租，離開(kāi)自己居住多年的地方，來(lái)到攀枝花養(yǎng)老院，現(xiàn)在風(fēng)濕病已不知不覺(jué)治愈。她打算離開(kāi)福利院選擇一個(gè)農(nóng)家樂(lè)居住，滿(mǎn)足自己養(yǎng)花、養(yǎng)魚(yú)的愛(ài)好，并參加適量的勞動(dòng)，以達(dá)到健康長(zhǎng)壽的目的，她說(shuō)，如果舍不得離開(kāi)自己的家，就只能在痛苦中度過(guò)一生。

由此可見(jiàn)，幸福的晚年，要改造自己的觀(guān)念，對(duì)老窩的眷戀并不錯(cuò)，而固守一個(gè)養(yǎng)老方式，不敢嘗試改變自己的生活方式，就是錯(cuò)誤了。

住房反向抵押不能代替社會(huì)養(yǎng)老

付 穎

由于“四二一”結(jié)構(gòu)家庭和空巢家庭的大量涌現(xiàn)，使得依靠子女養(yǎng)老的家庭養(yǎng)老來(lái)越來(lái)越不現(xiàn)實(shí)。不過(guò)現(xiàn)在通過(guò)房改，我國(guó)居民住房的自有化率大大提高。在這種背景下，有人提出我國(guó)應(yīng)發(fā)展住房反向抵押貸款，使老人將住房資產(chǎn)提前變現(xiàn)消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)自我養(yǎng)老。我認(rèn)為，這是很有意義的。但是住房反向抵押貸款不能代替社會(huì)養(yǎng)老和家庭養(yǎng)老，也無(wú)法解決無(wú)房老人的養(yǎng)老問(wèn)題，這只是給老年人改善晚年生活提供了一條新的途徑，而不能讓老年人完全依靠此路。

筆者認(rèn)為，財(cái)務(wù)自由是非常關(guān)鍵的，養(yǎng)老也是一樣，只有在達(dá)到財(cái)務(wù)自由的情況下才能真正做到“不依賴(lài)”。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，“以房養(yǎng)老”比“養(yǎng)兒防老”更接近這個(gè)目標(biāo)。但是也不是沒(méi)有缺陷，缺陷在于來(lái)源過(guò)于單一，且房?jī)r(jià)也不是只漲不跌的，社會(huì)就是一個(gè)大的輪回，目前這種模式能適應(yīng)社會(huì)，也是由其社會(huì)環(huán)境造成的。舉個(gè)例子，如果大部分人都這么做，那么銀行給的錢(qián)還會(huì)那么多嗎?不見(jiàn)得，因?yàn)椤拔镆韵橘F”。

“以房養(yǎng)老”在什么情況下會(huì)流行?就是自己的兒女毫無(wú)負(fù)擔(dān)，有自己的房子，過(guò)著小康的生活的時(shí)候，老人以這種方式養(yǎng)老等于是把房子賣(mài)出去，也是天經(jīng)地義的。但是中國(guó)能有多少這樣的家庭?中國(guó)只是個(gè)發(fā)展中國(guó)家，在我們中國(guó)，老人雖然也懂得享受生活，不過(guò)是在自己兒女不需要自己擔(dān)心的時(shí)候才可以享受生活，很多人身上更多的是責(zé)任，而不是享受。所以這種“以房養(yǎng)老”的模式在中國(guó)是不現(xiàn)實(shí)的，什么時(shí)候才能普及?

所以，對(duì)于這類(lèi)新事物，筆者認(rèn)為可以研究嘗試，但是不要當(dāng)其是救世主。

為以房換養(yǎng)叫好

馬學(xué)仁

一年前，南京溫泉留園的老年公寓推出“以房養(yǎng)老”的養(yǎng)老方式，“以房換養(yǎng)”模式是指擁有60平方米以上產(chǎn)權(quán)房、年滿(mǎn)60歲以上的孤殘老人，健康狀況不論，自愿將其房產(chǎn)抵押，經(jīng)公證后入住老年公寓，以后終身免交一切費(fèi)用，待老人去世，房產(chǎn)權(quán)即歸養(yǎng)老院所有。一年過(guò)去了，問(wèn)者寥寥。

有專(zhuān)業(yè)人士分析，盡管“以房養(yǎng)老”模式受到各方關(guān)注，但時(shí)至今日，這一養(yǎng)老模式并沒(méi)有真正運(yùn)作起來(lái)。究其原因，是操作上比較復(fù)雜，很容易產(chǎn)生糾紛。除了老人要有正常的行為能力，要具有完整的產(chǎn)權(quán)，不能有債務(wù)、擔(dān)保、繼承人等阻礙權(quán)利的因素，同樣，負(fù)責(zé)提供養(yǎng)老服務(wù)的機(jī)構(gòu)一旦經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)，老人的生存保障就會(huì)喪失。

為什么困難這么多，人們還是很關(guān)注“以房換養(yǎng)”呢?保險(xiǎn)公司、銀行、政府機(jī)構(gòu)都在躍躍欲試，其好處也極大。從大處來(lái)講，以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)將有助于形成國(guó)民經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，使民眾敢于花錢(qián)消費(fèi)，極大地促進(jìn)房地產(chǎn)交易。即使是手中薄有家財(cái)，不敢消費(fèi)的老年人也可放心大膽地購(gòu)買(mǎi)住房，再用住房來(lái)養(yǎng)老，做到居住、養(yǎng)老兩不誤。從小處而言，它將是目前方興未艾的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的一大創(chuàng)新，是個(gè)人擁有資源的最好運(yùn)用的結(jié)果。它將住房也作為養(yǎng)老資源的一種，大大加固了養(yǎng)老的物質(zhì)保障；它將家庭中擁有最大的一筆已凝結(jié)在住房上的財(cái)富價(jià)值，搞活流動(dòng)了起來(lái)，為人們的生活造福。以房養(yǎng)老還有個(gè)好處，就是它將使兩代人的代際關(guān)系，從目前的這種“過(guò)度依賴(lài)”向各自的自立自強(qiáng)趨進(jìn)。父母用自己的住房為自己養(yǎng)老時(shí)，子女不可能再躺在父母的遺產(chǎn)上過(guò)舒心日子，必須自己創(chuàng)業(yè)打天下。父母也必須意識(shí)到子女的辛苦，在未來(lái)“421”的家庭結(jié)構(gòu)下，不要說(shuō)在經(jīng)濟(jì)物質(zhì)資助、生活起居照料上，子女不可能對(duì)自己有太多幫助，即使“常回家看看”也因?yàn)楣ぷ鞲?jìng)爭(zhēng)激烈而往往成為奢侈品?？梢?jiàn)，在房?jī)r(jià)增長(zhǎng)的今天，這個(gè)方法還是很有吸引力的。如果由有公信力的單位出面，將有這方面需求的老人統(tǒng)一安排，讓他們享受更好的照顧，房子也能盤(pán)活，創(chuàng)造更多的價(jià)值。

責(zé)編／孫展

相關(guān)言論

“倒按揭”利率難確定

“倒按揭”的做法非常復(fù)雜，牽涉到房地產(chǎn)評(píng)估、利率確定、人的壽命預(yù)期等多個(gè)因素。比如，“倒按揭”利率的確定涉及到房地產(chǎn)市場(chǎng)走勢(shì)、人均預(yù)期壽命等因素。因此，“倒按揭”利率的確定是一個(gè)比較大的難題。如果按揭利率的確定偏向消費(fèi)者，銀行的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加大，而如果按揭利率偏向銀行，消費(fèi)者就會(huì)覺(jué)得不合算。

——某知名房地產(chǎn)經(jīng)理

難被大多數(shù)人認(rèn)同

目前，這種養(yǎng)老方式與中國(guó)人傳統(tǒng)的價(jià)值觀(guān)念有所沖突。大多數(shù)中國(guó)人還是比較認(rèn)同“養(yǎng)兒防老”的，并且很看重為子孫后代留下家業(yè)，而用“倒按揭”方式養(yǎng)老，去世后等于把房產(chǎn)也帶走了，恐怕很多人會(huì)接受不了。

——北京大學(xué)社會(huì)學(xué)教授夏學(xué)鑾