張霞新婚不外，就和老公一咬牙買了一套價(jià)值25萬(wàn)元的房子，雖然首付是父母支付的，但他們每月還要償還一千多元的貸款本息，而剛參加工作不久的他們每月總收人才2000多元。沉重的還貸壓力讓小夫妻寢食難安，于是找理財(cái)師咨詢。理財(cái)師經(jīng)過(guò)計(jì)算，告訴他們的家庭財(cái)務(wù)處于嚴(yán)重的“亞健康”狀態(tài)。以張霞夫婦的收入，適合的月償還本息額最高為700元。那如何判斷家庭財(cái)務(wù)是否進(jìn)入“亞健康”狀態(tài)呢?

債務(wù)償還比率＜35％

債務(wù)償還比率=每月債務(wù)償還總額／每月扣稅后的收入總額×100％。一個(gè)家庭適合負(fù)擔(dān)多少債務(wù)應(yīng)當(dāng)根據(jù)家庭的收入情況而定，如果不顧家庭實(shí)際而盲目貸款，則會(huì)嚴(yán)重影響生活質(zhì)量，甚至有可能被銀行凍結(jié)或收回抵押房產(chǎn)。時(shí)下“房奴”一族越來(lái)越多，大家在貸款之前應(yīng)根據(jù)收入情況，好好算一下自己的債務(wù)償還比率，并將這一比率控制在合理的范圍之內(nèi)。

資金流動(dòng)比率=3～8

流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)／每月支出。流動(dòng)性資產(chǎn)是指在急用情況下能迅速變現(xiàn)而不會(huì)帶來(lái)?yè)p失的資產(chǎn)，比如現(xiàn)金、活期存款、貨幣基金等。假如你家庭中有一萬(wàn)元活期存款，家庭每月支出為2000元，那你的流動(dòng)性比率為5，也就是說(shuō)一旦遇到意外情況，完全可以應(yīng)付5個(gè)月的日常開(kāi)支。但如果活期存款為5000元，而每月支出5000元，則流動(dòng)比率為1，這樣家庭的應(yīng)急能力便大大下降了。另外，如果活期存款為40000元，每月開(kāi)支為2000元，流動(dòng)比率為20，這時(shí)則應(yīng)壓縮活期存款。但流動(dòng)性比率太高了也不好，影響理財(cái)收益的提高，家庭財(cái)務(wù)同樣也會(huì)進(jìn)入亞健康狀態(tài)。

消費(fèi)比率＝40％～60％

消費(fèi)比率=消費(fèi)支出／收入總額×100％。這一指標(biāo)主要反映家庭財(cái)務(wù)的收支情況是否合理，特別是對(duì)很多“月光族”來(lái)說(shuō)很有用處。如果你現(xiàn)在消費(fèi)比率為100％，則說(shuō)明你的消費(fèi)支出過(guò)大，應(yīng)逐漸減少。從攢錢理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)說(shuō)，當(dāng)然這個(gè)比率越小越好，不過(guò)現(xiàn)代人不提倡“月光”，也不能只攢錢不消費(fèi)，能掙會(huì)花，將這一比率控制在40％～60％，攢錢和享受生活兼顧，這才是真正的科學(xué)理財(cái)。

投資／資產(chǎn)≥50％

凈投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比=投資資產(chǎn)總額(也叫生息資產(chǎn))／凈資產(chǎn)×100％。除住宅投資外，個(gè)人還應(yīng)該有國(guó)債、基金、儲(chǔ)蓄等能夠直接產(chǎn)生利息的資產(chǎn)，凈投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比越高，說(shuō)明家庭的投資越多元化，賺錢的渠道越多。不過(guò)，對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，這一比率低一點(diǎn)也關(guān)系不大，因?yàn)楫吘官I房要傾其所有或者負(fù)債，但是隨著年齡的增長(zhǎng)，這一比率應(yīng)當(dāng)逐漸增大，特別是到了面臨退休時(shí)，如果這時(shí)除了房子以外，其他生息資產(chǎn)仍然很少，那養(yǎng)老就會(huì)有問(wèn)題。

財(cái)務(wù)自由度≥1

財(cái)務(wù)自由度=投資性收入(非工資收入)／日常消費(fèi)支出×100％。財(cái)務(wù)自由度是家庭理財(cái)中一項(xiàng)很重要的指標(biāo)，一個(gè)人靠購(gòu)買基金和炒股的收益完全可以應(yīng)付家庭日常支出，工資可以基本不動(dòng)，那財(cái)務(wù)自由度就高，即使失業(yè)也不會(huì)對(duì)家庭帶來(lái)太大影響；而如果除了工資之外沒(méi)有任何理財(cái)收入，那只能完全依賴工作吃飯了。因此，提高家庭財(cái)務(wù)自由度指標(biāo)要及早樹(shù)立理財(cái)意識(shí)，提高收入，同時(shí)要將消費(fèi)支出控制在合理的范圍內(nèi)。這樣，當(dāng)你的理財(cái)收入已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了工資收入，你不單會(huì)財(cái)務(wù)自由，生活也會(huì)更加幸福愜意。

欄目管理／曹雯 編輯／李賢平

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