摘要：２００６年上半年，海南省金融機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，加大信貸對(duì)地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支持力度，信貸運(yùn)行總體良好。本文概括了２００６年上半年海南省信貸運(yùn)行中突出特征，重點(diǎn)分析信貸運(yùn)行中值得關(guān)注的問(wèn)題和現(xiàn)象，并提出具體的、有針對(duì)性的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：貨幣信貸；運(yùn)行情況

中圖分類號(hào)：Ｆ８３２．７Ｆ１２７ 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Ａ 文章編號(hào)：１００３－９０３１（２００６）０９－００２２－０４

２００６年上半年，海南省金融機(jī)構(gòu)貨幣信貸運(yùn)行總體良好，各項(xiàng)存貸款增速穩(wěn)步上升，現(xiàn)金回籠增加，人民幣貸款總體利率水平走高。金融機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的同時(shí)，加大信貸對(duì)地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支持力度，保持金融健康平穩(wěn)發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造了有利的金融環(huán)境。

一、海南省貨幣信貸概況及其主要特征

（一）各項(xiàng)存款增速穩(wěn)步上升，新增存款短期化較強(qiáng)

截至２００６年６月末，金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額１４３４．２億元，同比增長(zhǎng)１７．３％，增速比上年同期高９．３個(gè)百分點(diǎn)；比年初增加１３２．２億元，同比多增８９．１億元。其中，人民幣存款余額同比增長(zhǎng)１８．４％，增速比上年同期高７．８?jìng)€(gè)百分點(diǎn)，為２００４年４月以來(lái)最高（見(jiàn)圖１）。

１．企業(yè)存款是各項(xiàng)存款增速穩(wěn)步上升的主要拉動(dòng)力。上半年，儲(chǔ)蓄存款除４月份外，增速呈逐月下降態(tài)勢(shì)；而企業(yè)存款自１月以來(lái)，呈快速增長(zhǎng)勢(shì)頭，并連續(xù)４個(gè)月保持高位增長(zhǎng)，是拉動(dòng)各項(xiàng)存款增速穩(wěn)步上升的主要?jiǎng)恿Α?/p>

２．從期限看，新增存款短期化趨勢(shì)較強(qiáng)。上半年，儲(chǔ)蓄存款和企事業(yè)單位存款中活期存款新增１０３．２億元，占各項(xiàng)存款增量的７４．９％，而定期存款新增１７．９億元，僅占各項(xiàng)存款增量的１３．０％。而且受２季度大量企業(yè)協(xié)議存款到期轉(zhuǎn)為活期存款、企業(yè)流動(dòng)資金需求旺盛的綜合影響，企業(yè)活期存款比年初增加５６．６億元。

３．分機(jī)構(gòu)看，郵政儲(chǔ)匯局和農(nóng)村信用社存款增量占比上升。上半年，郵政儲(chǔ)匯局和農(nóng)村信用社吸儲(chǔ)能力進(jìn)一步加強(qiáng)，兩者存款增量分別占金融機(jī)構(gòu)存款增量的１２．６％和６．７％，皆比１季度末上升０．７個(gè)百分點(diǎn)；而四大商業(yè)銀行存款和股份制商業(yè)銀行存款增量占金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款增量的比分別為７０．９％和１４．８％，分別比１季度末下降２．４和９．０個(gè)百分點(diǎn)。

（二）各項(xiàng)貸款增速持續(xù)快速上升

２００６年以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)加大了信貸投放力度，各項(xiàng)貸款增速持續(xù)快速上升。截至６月末，海南省金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額１０７４．７億元，同比增長(zhǎng)１８．５％，增速比上年同期高７．６個(gè)百分點(diǎn)；比年初增加７８．４億元，同比多增７０．１億元。其中，人民幣貸款同比增長(zhǎng)１９．８％，增速比上年同期高８．５個(gè)百分點(diǎn)，為２００３年１０月以來(lái)最高（見(jiàn)圖２）。

１．新增貸款期限結(jié)構(gòu)呈中長(zhǎng)期化。上半年，短期貸款和票據(jù)融資的新增量占全部貸款增量的２６．６％，比１季度末下降３７．６個(gè)百分點(diǎn)；中長(zhǎng)期貸款新增占全部貸款增量的７３．５％，比１季度末上升３７．７個(gè)百分點(diǎn)。中長(zhǎng)期貸款增量較多的主要原因是：上半年固定資產(chǎn)投資保持較快增長(zhǎng)，同比增長(zhǎng)１６．６％；國(guó)內(nèi)貸款占固定資產(chǎn)投資的財(cái)務(wù)資金來(lái)源比重２８．８％，比上年末高１．１個(gè)百分點(diǎn)。

２．商業(yè)銀行貸款投放力度加大。２００６年以來(lái)，四大商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行加大了信貸投放力度，改變了上年政策性銀行信貸投放“一支獨(dú)秀”的局面，兩者的貸款增量分別占金融機(jī)構(gòu)貸款增量的３６．４％和３３．３％，比上年末分別提高１０和１６．７個(gè)百分點(diǎn)。

３．從信貸投向看，貸款增量主要投向基本建設(shè)貸款和工業(yè)短期貸款。上半年受固定資產(chǎn)投資增速回升和新開(kāi)工項(xiàng)目增長(zhǎng)較快的綜合影響，海南省基本建設(shè)貸款新增３３．１億元，占各項(xiàng)貸款增量的４３．２％，高居首位；工業(yè)短期貸款新增１０．１億元，占各項(xiàng)貸款增量的１３．２％。

４．個(gè)人消費(fèi)信貸增長(zhǎng)乏力。自２００５年以來(lái)，個(gè)人消費(fèi)信貸增長(zhǎng)首次出現(xiàn)下降情況。截至２００６年６月末，個(gè)人消費(fèi)貸款同比下降０．４７％，比上年同期回落２４．６個(gè)百分點(diǎn)，比年初減少４．９億元。在個(gè)人消費(fèi)信貸中，個(gè)人中長(zhǎng)期消費(fèi)信貸比年初減少５．５億元。受人民幣貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)、“國(guó)六條”以及“國(guó)十五條”等對(duì)房地產(chǎn)新一輪調(diào)控的綜合影響，海南省金融機(jī)構(gòu)５月和６月個(gè)人中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款余額環(huán)比分別減少２．９億元和３．８億元。

（三）外匯存款波動(dòng)性較大，外匯貸款繼續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)

截至６月末，海南省金融機(jī)構(gòu)外匯存款余額４２８６８萬(wàn)美元，同比下降１０．５％，比年初減少６５５１萬(wàn)美元，同比少減３８０６萬(wàn)美元；外匯貸款余額１５４７８９萬(wàn)美元，同比增長(zhǎng)１３．３％，比年初增加３７０５萬(wàn)美元，同比多增９５９２萬(wàn)美元。

１．外匯存款呈較大波動(dòng)的特征。從外匯存款月度增加量看，１－４月逐月增加，而后兩個(gè)月連續(xù)下降，其中，６月份環(huán)比減少５２５１萬(wàn)美元；從外匯存款同比增長(zhǎng)看，只有３月份增速為正，其余的月份都是負(fù)增長(zhǎng)，且月度波動(dòng)較大。這說(shuō)明，海南省外匯存款總量較小，干擾因素效果明顯，波動(dòng)率較大，穩(wěn)定性較弱。

２．新增外匯存款呈現(xiàn)短期化特征。從貸款結(jié)構(gòu)看，與同期新增人民幣貸款結(jié)構(gòu)相反，新增外匯貸款呈現(xiàn)明顯的短期化特征。６月末，海南省金融機(jī)構(gòu)新增短期外匯貸款２５３８萬(wàn)美元，占全部新增外匯貸款的６８．５０％，部分緩解了市場(chǎng)流動(dòng)資金緊缺壓力。

（四）商業(yè)銀行貸款占比繼續(xù)擴(kuò)大，貸款利率總體水平小幅下降，而農(nóng)村信用社貸款占比小幅上升，貸款利率總體水平走高

由于銀行體系流動(dòng)性較強(qiáng)及貸款利差相對(duì)穩(wěn)定和風(fēng)險(xiǎn)控制等因素的影響，商業(yè)銀行貸款仍然重點(diǎn)投向重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目和重點(diǎn)客戶，并繼續(xù)實(shí)行優(yōu)惠讓利政策，導(dǎo)致利率下浮貸款占比繼續(xù)擴(kuò)大，盡管２００６年４月２７日人民銀行提高貸款基準(zhǔn)利率０．２７個(gè)百分點(diǎn)，但人民幣貸款總體利率水平仍然小幅下降。

２季度，海南省農(nóng)信社貸款利率水平比１季度走高０．２９個(gè)百分點(diǎn)。上半年，農(nóng)信社未出現(xiàn)利率下浮貸款，執(zhí)行基準(zhǔn)利率貸款占２季度新發(fā)放貸款的０．２％，比上季度下降了０．４個(gè)百分點(diǎn)。利率上浮貸款占比９９．８％，比上季度提高了０．４個(gè)百分點(diǎn)，其中，利率上浮１．５，２的貸款占比比上季度提高６．２個(gè)百分點(diǎn)。

（五）房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資增速大幅回落，房地產(chǎn)貸款余額平穩(wěn)增長(zhǎng)

受國(guó)務(wù)院出臺(tái)的“國(guó)六條”和“國(guó)十五條”等一系列調(diào)控措施影響，上半年海南省房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資增速大幅回落，銷售行情趨淡，房?jī)r(jià)大幅上揚(yáng)。截至６月末，海南省房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)共完成投資３８．７億元，同比增長(zhǎng)１９．３％，增速比上年同期回落２４．２個(gè)百分點(diǎn)。房地產(chǎn)施工面積為７６４．８萬(wàn)平方米，同比增長(zhǎng)９．８％；房屋竣工面積４８．９萬(wàn)平方米，同比下降３０．９％。房屋銷售面積９２．６萬(wàn)平方米，同比下降９．７％，其中住宅銷售面積８５．９萬(wàn)平方米，同比下降１０．１％；房屋銷售額３０．７億元，同比增長(zhǎng)２１．２％。房屋銷售平均價(jià)格（房屋銷售額／房屋銷售面積）為３３１６元／平方米，同比增長(zhǎng)３９．０％，遠(yuǎn)高于全國(guó)７０個(gè)城市房屋銷售價(jià)格同比增幅（５．８％）。

上半年海南省房地產(chǎn)金融繼續(xù)保持平穩(wěn)增長(zhǎng)趨勢(shì)，但個(gè)人住房貸款余額出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。截至６月末，海南省房地產(chǎn)各項(xiàng)貸款余額１３１．６億元，比上月增長(zhǎng)１．６％，比１月份增長(zhǎng)６．９％。其中，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款余額３５．２億元，占房地產(chǎn)各項(xiàng)貸款余額的２６．７％。個(gè)人購(gòu)房貸款業(yè)務(wù)在各項(xiàng)房地產(chǎn)貸款中居于主導(dǎo)地位，占房地產(chǎn)各項(xiàng)貸款余額的７３．２％。

二、當(dāng)前海南省貨幣信貸運(yùn)行中值得關(guān)注的問(wèn)題

（一）貸款增速加快，增量較多

截至６月末，人民幣貸款同比增長(zhǎng)１９．８％，為２００３年１０月以來(lái)的最高，貸款新增量為２００５年全年增量的７３．３％。貸款增速加快、增量較多的主要原因是：一是銀行體系資金相對(duì)充裕和內(nèi)部考核壓力，部分行為了提高資金收益率，出于受“早投放、早受益”等考慮，傾向于上半年特別是１季度投放；二是隨著海南省經(jīng)濟(jì)從恢復(fù)性增長(zhǎng)向加速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變，城鎮(zhèn)化和工業(yè)化進(jìn)程加快，貸款的有效需求持續(xù)上升。在目前海南省間接融資渠道不順暢的情況下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要銀行加大信貸投放力度，支持經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。但必須看到，由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異、金融生態(tài)環(huán)境不佳、商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)管理水平不高等綜合因素，使海南省在全國(guó)信貸資源分配中處于弱勢(shì)，貸款可持續(xù)快速增長(zhǎng)的基礎(chǔ)條件需要進(jìn)一步夯實(shí)和完善。因此，在貸款保持較高速度增長(zhǎng)的同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持“區(qū)別對(duì)待，有保有壓”的原則，遵循謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)原則，努力把握信貸投放進(jìn)度，著力調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，注意防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）股份制商業(yè)銀行存貸比較高，資金來(lái)源相對(duì)緊張

截至２００６年６月末，股份制商業(yè)銀行人民幣存貸比７４．２％，新增存貸比為１２５．３％，比上年末分別提高８．２和６０．８?jìng)€(gè)百分點(diǎn)。這說(shuō)明：一是股份制商業(yè)銀行加大了信貸投放力度，上半年貸款新增２５．５億元，占海南省貸款新增的３３．３％，比上年末提高１６．７個(gè)百分點(diǎn)。二是由于股份制商業(yè)銀行在吸存方面的弱勢(shì)，資金來(lái)源相對(duì)于使用顯示出不足。２００６年以來(lái)，股份制商業(yè)銀行出現(xiàn)了通過(guò)增加簽發(fā)銀行承兌匯票來(lái)融資的情況。１－６月股份制商業(yè)銀行累計(jì)簽發(fā)銀行承兌匯票１１．５億元，占金融機(jī)構(gòu)簽發(fā)量的７１．２％。一方面，股份制商業(yè)銀行更頻繁地利用票據(jù)買賣進(jìn)行頭寸調(diào)節(jié)，加劇了信貸波動(dòng)，另一方面，股份制商業(yè)銀行在系統(tǒng)內(nèi)配置信貸資金也使得區(qū)域信貸總量指標(biāo)不能真實(shí)反映金融對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。

（三）個(gè)人消費(fèi)信貸增長(zhǎng)乏力，結(jié)構(gòu)單一

海南省城市化水平較低，部分居民、農(nóng)民收入水平不高，制約了社會(huì)的信貸能力。加上社會(huì)保障機(jī)制不健全，導(dǎo)致大多數(shù)人儲(chǔ)蓄意愿強(qiáng)烈，居民對(duì)未來(lái)養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)等預(yù)期支出的不確定性都嚴(yán)重抑制了消費(fèi)需求。同時(shí)，由于汽車消費(fèi)信貸不斷收縮，住房信貸占消費(fèi)貸款份額近９０％，而近年國(guó)家不斷出臺(tái)對(duì)房地產(chǎn)的宏觀調(diào)控措施，在一定程度上抑制了投機(jī)性和投資性購(gòu)房需求，借款人提前還款增加，貸款需求減少。而基層行權(quán)限上收、消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)機(jī)制不健全等因素導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)人員缺乏業(yè)務(wù)拓展的積極性，銀行信貸服務(wù)還不能適應(yīng)消費(fèi)對(duì)象和消費(fèi)市場(chǎng)多樣化的信貸需求，使得消費(fèi)貸款增長(zhǎng)乏力的狀況得不到有效解決。截至６月末，海南省個(gè)人消費(fèi)貸款

比年初減少４．９億元，同比下降０．５％，增速比上年同期回落２４．６個(gè)百分點(diǎn)。

（四）票據(jù)融資業(yè)務(wù)快速發(fā)展

隨著票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款中貼現(xiàn)貸款所占比重逐年增加。在當(dāng)前票據(jù)快速發(fā)展的同時(shí)也折射出一些值得關(guān)注的問(wèn)題：一是轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)是銀行之間融通資金的一種方式，而非商業(yè)銀行直接向企業(yè)發(fā)放的短期貸款。按現(xiàn)行的金融統(tǒng)計(jì)制度，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)融資以轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出軋差后的凈值反映在貸款總量中。但這并不是實(shí)體經(jīng)濟(jì)獲取貸款資金的真實(shí)反映，其真實(shí)的含義是銀行間的“同業(yè)往來(lái)”。如從外地轉(zhuǎn)入票據(jù)，則表現(xiàn)為貸款增加；轉(zhuǎn)出票據(jù)，則表現(xiàn)為貸款減少。二是票據(jù)融資業(yè)務(wù)過(guò)快增長(zhǎng)可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。一方面，在當(dāng)前信貸資金供求格局和政策環(huán)境下，企業(yè)挪用流動(dòng)資金用于長(zhǎng)期項(xiàng)目建設(shè)比較普遍，票據(jù)融資過(guò)快增長(zhǎng)容易會(huì)加大銀行墊款的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，商業(yè)銀行在考核壓力和利益驅(qū)動(dòng)下，可能導(dǎo)致票據(jù)業(yè)務(wù)的非理性擴(kuò)張，甚至出現(xiàn)惡意競(jìng)爭(zhēng)局面，違規(guī)行為和金融犯罪發(fā)生的概率提高。[１]三是票據(jù)融資的穩(wěn)定性值得關(guān)注。由于票據(jù)融資流動(dòng)性較強(qiáng)，銀行傾向于通過(guò)調(diào)控票據(jù)融資來(lái)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，在實(shí)施信貸調(diào)控政策時(shí)，銀行可以通過(guò)以較低成本的代價(jià)調(diào)整票據(jù)貼現(xiàn)進(jìn)度和額度來(lái)滿足信貸調(diào)控需求或年初進(jìn)行大量的貼現(xiàn)等低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)以增加收入，年末前收回以減少撥備等操作，導(dǎo)致某行或地區(qū)信貸變化的波動(dòng)性，不利于實(shí)際反映金融對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，也影響央行對(duì)真實(shí)信貸投放的判斷。如受調(diào)控影響，６月份海南省票據(jù)融資余額環(huán)比減少了７．４億元。

三、完善海南省貨幣信貸運(yùn)行情況的對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，積極拓寬資金來(lái)源

與四大商業(yè)銀行相比，股份制商業(yè)銀行因?yàn)榻?jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)少，吸儲(chǔ)存在先天弱勢(shì)，而與此同時(shí)，股份制商業(yè)銀行不斷加大了信貸投放力度，所以加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理、合理配置資產(chǎn)和負(fù)債以及積極拓寬資金來(lái)源是股份制商業(yè)銀行急需解決的問(wèn)題。一是在加大對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展信貸支持力度時(shí)，股份制商業(yè)銀行要統(tǒng)籌規(guī)劃資金來(lái)源與運(yùn)用，遵循資金成本收益對(duì)稱原則，加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，合理配置資金；二是開(kāi)展具有特色的存款營(yíng)銷活動(dòng)，與重點(diǎn)企業(yè)建立起長(zhǎng)期良好的合作關(guān)系；三是在嚴(yán)格成本收益的基礎(chǔ)上，通過(guò)同業(yè)拆借來(lái)融通資金，滿足短期資金使用；四是在控制風(fēng)險(xiǎn)的條件下，通過(guò)穩(wěn)定地簽發(fā)銀行承兌票據(jù)等途徑來(lái)籌措資金。

（二）加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸的政策引導(dǎo)

２００６年以來(lái)，海南省消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)了不斷收縮的趨勢(shì)，不利于貫徹實(shí)施強(qiáng)化內(nèi)需、改善人民生活、建設(shè)和諧社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。為此，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸的政策引導(dǎo)，鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)大力開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。一是及時(shí)收集并向金融機(jī)構(gòu)提供有關(guān)消費(fèi)發(fā)展的信息，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)研究消費(fèi)信貸市場(chǎng)，在繼續(xù)加大對(duì)住房、汽車消費(fèi)貸款投放的同時(shí)，加大對(duì)耐用消費(fèi)品、住房裝修等工業(yè)品消費(fèi)的信貸投放，并不斷創(chuàng)新消費(fèi)信貸品種，開(kāi)辦二手房、二手車等貸款。二是加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社開(kāi)辦適應(yīng)農(nóng)村消費(fèi)特點(diǎn)的信貸品種，幫助其制定系統(tǒng)的操作管理辦法，對(duì)在增加農(nóng)村消費(fèi)貸款時(shí)出現(xiàn)資金不足等情況，可制定相關(guān)辦法，增加再貸款和引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村。三是加強(qiáng)對(duì)助學(xué)貸款的政策扶持，通過(guò)協(xié)調(diào)銀校合作、建立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)基金、實(shí)行財(cái)政貼息等方式調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的貸款積極性。

（三）建立、健全票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范制度

在引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展與信貸政策、產(chǎn)業(yè)政策緊密結(jié)合的同時(shí)，切實(shí)防范票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前海南省票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，票據(jù)融資余額在金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額中占比逐步擴(kuò)大，但票據(jù)貼現(xiàn)在支持企業(yè)流動(dòng)資金需求的同時(shí)，自身也存在信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門的各項(xiàng)規(guī)定，規(guī)范票據(jù)市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展，促進(jìn)票據(jù)市場(chǎng)健康發(fā)展；要繼續(xù)完善票據(jù)業(yè)務(wù)的內(nèi)部管理，建立票據(jù)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)各個(gè)環(huán)節(jié)的內(nèi)控和監(jiān)管制度，務(wù)必在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下辦理票據(jù)貼現(xiàn)，保證票據(jù)貼現(xiàn)健康發(fā)展，充分發(fā)揮作用，按照市場(chǎng)化的原則完善貼現(xiàn)利率形成機(jī)制；對(duì)跨區(qū)域的票據(jù)，應(yīng)嚴(yán)格審查其合法性、要素的完備性，在合理的利率水平下交易。[２]

（四）加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸管理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)

近期，為穩(wěn)定住房?jī)r(jià)格，規(guī)范市場(chǎng)秩序，國(guó)務(wù)院公布的“國(guó)六條”、國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)建設(shè)部等九部門的“國(guó)十五條”，提出切實(shí)調(diào)整住房供應(yīng)結(jié)構(gòu)，有區(qū)別地適度調(diào)整住房消費(fèi)信貸政策等具體的調(diào)控措施。各商業(yè)銀行要不折不扣地貫徹執(zhí)行有關(guān)政策措施，配合各部門做好房地產(chǎn)市場(chǎng)的供需雙向調(diào)節(jié)，防范房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是嚴(yán)格按照貸款審批制度發(fā)放房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款。嚴(yán)格合作方準(zhǔn)入審查和個(gè)人客戶的選擇，加強(qiáng)信貸審查，把好個(gè)人住房貸款合作方和合作樓盤(pán)的信貸準(zhǔn)入關(guān)。對(duì)外地購(gòu)房者，特別要防范借款人的投機(jī)購(gòu)房行為，對(duì)認(rèn)定為優(yōu)質(zhì)的客戶，則在首付比例及利率方面給予一定優(yōu)惠。二是進(jìn)一步完善個(gè)人信用評(píng)價(jià)制度，確定適當(dāng)?shù)膫€(gè)人信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)定工作程序。目前信貸人員大多采用判斷法，往往憑借經(jīng)驗(yàn)和個(gè)人的偏好進(jìn)行判斷，沒(méi)有明確的標(biāo)準(zhǔn)，大大增加了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。因此，迫切需要探討利用個(gè)人住房信貸相關(guān)應(yīng)用系統(tǒng)和定期統(tǒng)計(jì)分析、及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示等手段進(jìn)行管理。

參考文獻(xiàn)：

[１] 盧龍，孔波．銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策[Ｊ]．西南金融２００４，（７）．

[２] 鄭盛科．銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施[Ｊ]．南方金融，２００４，（１２）．

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