摘要：隨著金融網(wǎng)絡(luò)化，網(wǎng)絡(luò)全球化的發(fā)展，我國銀行業(yè)的競爭更加激烈。本文著重研究美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（ＳＦＮＢ）的發(fā)展歷程，并結(jié)合我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，試著通過吸取國外先進經(jīng)驗，尋找加強我國處于起步時期的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務的發(fā)展對策。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；發(fā)展；特點；啟示

中圖分類號：Ｆ８３２．３９ 文獻標識碼：Ａ 文章編號：１００３－９０３１（２００６）１０－００５５－０２

網(wǎng)絡(luò)銀行，又稱網(wǎng)上銀行或者在線銀行，是在世紀之交出現(xiàn)在電子商務領(lǐng)域的最新金融服務方式。它取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行利用店堂前臺提供金融服務的模式，利用國際互聯(lián)網(wǎng)，設(shè)立面向客戶的虛擬銀行柜臺，為客戶提供高效、便捷的服務，其服務范圍幾乎囊括所有的銀行業(yè)務，如：轉(zhuǎn)賬、查詢、外匯交易、咨詢、金融分析等。網(wǎng)絡(luò)銀行有著不可阻擋的發(fā)展趨勢，將會引領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)金融不斷地向前發(fā)展。如何選取方向，把握機遇，運用整合資源，迎接新的挑戰(zhàn)，發(fā)展壯大我國的網(wǎng)絡(luò)銀行事業(yè)，將是我國銀行業(yè)發(fā)展迫在眉睫的重要課題。

一、美國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展歷程及特點

１９９５年１０月１８日，全球首家以網(wǎng)絡(luò)銀行冠名的金融組織——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（Ｓｅｃｕｒｉｔｙ Ｆｉｒｓｔ Ｎｅｔｗｏｒｋ Ｂａｎｋ，以下簡稱ＳＦＮＢ）在美國打開了它的虛擬之門，它標志著一種新的銀行模式誕生。[１]最初ＳＦＮＢ通過Ｓ１數(shù)據(jù)處理和客戶服務中心只能提供基本的互聯(lián)網(wǎng)對賬服務，后來又增加了利息核對儲蓄賬戶、存款憑證、貨幣市場賬戶和信用卡功能。在推銷網(wǎng)上銀行服務時，面臨的主要挑戰(zhàn)還是消費者對安全性問題的憂慮，對此，ＳＦＮＢ實施了一系列策略，贏得了客戶對網(wǎng)上銀行的信心。

１．資金的安全性。ＳＦＮＢ向存款人保證其資金的安全性，承諾對于未經(jīng)授權(quán)的資金轉(zhuǎn)移、銀行錯誤或安全性破壞，它將提供１００％的賠償。

２．網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。ＳＦＮＢ提供了一個三個層次的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，以保護在互聯(lián)網(wǎng)上進行的交易。首先，對通過公共網(wǎng)絡(luò)傳送的信息進行加密，當通過互聯(lián)網(wǎng)在客戶和銀行之間傳送數(shù)據(jù)時，加密可以阻止其他人瀏覽或修改信息。其次，防火墻和過濾器構(gòu)成了該體系結(jié)構(gòu)的第二層。此外，可信的操作系統(tǒng)通過“隔離客戶賬號”為儲存在銀行（即保管庫）的信息提供了保護。由于ＳＦＮＢ不必維持成百上千的物理營業(yè)網(wǎng)點，所以它能夠在客戶服務和支持方面作出更多的投入。通過安全的上網(wǎng)設(shè)備，客戶能夠在世界上的任何地方登錄該金融機構(gòu)并訪問自己的賬戶，完成電子賬單支付、購買存款憑證、查詢賬單和對賬單、跟蹤特定的股票等。

３．提供財務管理工具。ＳＦＮＢ的另一個優(yōu)點是，消費者可以通過互聯(lián)網(wǎng)界面來獲取個人財務管理工具。比如，ＳＦＮＢ自動更新賬戶信息；為客戶提供工具，以管理預算、對賬單進行分類、生成客戶化的消費報告單；以及為客戶提供最新的、個人財務的在線評估。正因為這些便利措施吸引了很多存款和客戶，ＳＦＮＢ一年后總共開設(shè)了大約７０００個賬戶，總存款額超過２０００萬美元，增長速度極快。

為了將網(wǎng)上銀行的優(yōu)點傳達給消費者，ＳＦＮＢ把“旗標廣告”放在了各種流行的Ｗｅｂ站點上，其中包括Ｗｅｂ搜索引擎和互聯(lián)網(wǎng)接入服務提供商的主頁。[２]它使用有趣的形象設(shè)計、激勵性的口號、提供各式獎品的產(chǎn)品知識競賽以及其他娛樂項目來突出互聯(lián)網(wǎng)銀行的便利性和技術(shù)優(yōu)勢。作為對在線宣傳戰(zhàn)略的補充，ＳＦＮＢ還利用其他的機制來收集客戶的反饋信息，其中包括有關(guān)收費和利率的在線調(diào)查、對服務的貝塔測試以及用來確定客戶基本情況（如年齡、性別、收入水平、上網(wǎng)時間等）的在線注冊簿。這樣，ＳＦＮＢ不僅使客戶了解到其產(chǎn)品和服務的價值，而且提高了美國網(wǎng)絡(luò)銀行自身品牌的知名度。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、優(yōu)勢及局限性

１．我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。１９９６年２月，中國銀行在國際互聯(lián)網(wǎng)上建立了主頁，首先在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布信息。１９９８年３月，中國銀行網(wǎng)上銀行服務系統(tǒng)成功辦理了第一筆國際互聯(lián)網(wǎng)間的電子交易，從而拉開我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的序幕。目前中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、中信實業(yè)銀行、民生銀行、招商銀行、光大銀行等都已在國際互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站。國內(nèi)最為成功的網(wǎng)絡(luò)銀行服務，目前應屬招商銀行的“一網(wǎng)通”。招商銀行自１９９６年底就開始在網(wǎng)上開發(fā)一些在線服務系統(tǒng)，已形成了由網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行大眾版、網(wǎng)上個人銀行專業(yè)版、網(wǎng)上支付系統(tǒng)、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上證券等組成的較為完善的體系結(jié)構(gòu)。

２．我國網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢。一是交易網(wǎng)絡(luò)和機構(gòu)網(wǎng)點多。我國網(wǎng)絡(luò)銀行形式都是分支型網(wǎng)絡(luò)銀行，其交易網(wǎng)絡(luò)和機構(gòu)網(wǎng)點多，而且銀行業(yè)務的網(wǎng)絡(luò)化能夠延伸和提高傳統(tǒng)銀行業(yè)務。二是業(yè)務方式演變迅速。我國商業(yè)銀行網(wǎng)站幾乎一開始就進入了動態(tài)、交互式信息檢索階段，在這一階段停留的時間很短，然后進入在線業(yè)務信息查詢階段，并與電子商務的發(fā)展緊密結(jié)合，迅速完成從一般網(wǎng)站向網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)變，既節(jié)省了客戶辦理時間，也提高了操作效率。三是逐步性成長發(fā)展。國外銀行從傳統(tǒng)銀行發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)銀行，一般由銀行辦公自動化直接發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)銀行階段。而我國網(wǎng)絡(luò)銀行根據(jù)我國特點逐步經(jīng)歷了銀行辦公自動化、內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)電子銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行三個階段，結(jié)合國內(nèi)顧客實際需要，積累了一定網(wǎng)絡(luò)操作經(jīng)驗。[３]

３．我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展自身存在的局限性。主要有：一是缺乏具備網(wǎng)絡(luò)知識和金融知識的復合型人才。二是法律法規(guī)滯后。雖然我國為了適應網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要，頒布了不少相關(guān)的法律法規(guī)，如２００１年中國人民銀行頒布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》和２００４年頒布的《中華人民共和國電子簽名法》等法律法規(guī)，但是對于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展而言，仍缺乏可操作性和指導性。三是產(chǎn)品服務種類匱乏。目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務主要是簡單的支付業(yè)務，沒有發(fā)揮網(wǎng)上銀行應有的功能。產(chǎn)品主要是賬務查詢、轉(zhuǎn)賬服務、代理交費、銀證轉(zhuǎn)賬等，沒有推出具有網(wǎng)上銀行特色的新產(chǎn)品。四是顧客群體面窄。我國個人上網(wǎng)客戶集中在收入較高、受過良好教育、樂于接受新事物的２０—３５歲的青年，但網(wǎng)上交易的人數(shù)屈指可數(shù)。五是安全風險難以控制。盡管我國商業(yè)銀行網(wǎng)站均采取了多種安全措施，但技術(shù)風險和操作風險的存在，使用戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性、可靠性及個人隱私權(quán)的保護持懷疑態(tài)度。六是監(jiān)管難以到位。由于網(wǎng)絡(luò)銀行沒有了地域的限定，可以提供足不出戶的服務，銀行業(yè)監(jiān)管部門傳統(tǒng)的監(jiān)管模式與手段已不能完全適應網(wǎng)絡(luò)銀行，需要針對網(wǎng)絡(luò)實際情況提出新的監(jiān)管模式。

三、美國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的啟示

１．加強人才培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務的順利進行，不僅需要完備的金融知識，更需要具備豐富的計算機和網(wǎng)絡(luò)知識。在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站建設(shè)和維護方面，要有具備計算機和網(wǎng)絡(luò)硬件知識的人才；在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)頁和網(wǎng)絡(luò)金融新產(chǎn)品開發(fā)方面，要有具備計算機軟件開發(fā)知識和銀行業(yè)務知識的人才。這是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的必備條件，也是提高網(wǎng)絡(luò)銀行應對風險的手段。我國首先要建立健全人才激勵機制，吸引更多網(wǎng)絡(luò)尖英界的人才；其次要加大對網(wǎng)絡(luò)高校的投入，加強網(wǎng)絡(luò)高校的硬件和軟件建設(shè)；再次通過選派優(yōu)秀人才到高等院校有針對性地培養(yǎng)，或到國外高等院校學習、進修；最后通過崗位考核進行優(yōu)勝劣汰，建立起人才儲備檔案。

２．完善法律法規(guī)。為了鼓勵和支持商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新，避免限制性的政策或立法，規(guī)范和引導國內(nèi)商業(yè)銀行有序開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務，我國金融機構(gòu)必須對現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進行必要的補充和完善，制訂和修改網(wǎng)絡(luò)銀行相應法律法規(guī)，明確消費者、商家、銀行和清算機構(gòu)的權(quán)利和義務，建立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行準入制度，制定網(wǎng)絡(luò)安全標準，建立安全認證體系等。

３．創(chuàng)新服務方式。為客戶提供多樣化、個性化的產(chǎn)品服務可以推進網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行應不斷創(chuàng)新產(chǎn)品服務方式，真正做到“一網(wǎng)通”、“金融ｅ通道”和“互聯(lián)通”，擴大賬戶管理、投資服務、消費信貸等各個方面的產(chǎn)品服務，并相應增加產(chǎn)品服務方式和種類。

４．擴大消費群體。如何增加網(wǎng)絡(luò)消費群體，擴大消費群體面，對于快速提高網(wǎng)絡(luò)銀行收入尤為重要。在區(qū)域性上，不僅要在發(fā)達城市，而且要在山區(qū)農(nóng)村挖掘消費群體；在個體上，既要面向白領(lǐng)階層，又要面向?qū)W生和老年人，有針對性地增加產(chǎn)品服務種類，按需求提供個性化服務。消費群體面越廣，需求種類就會越多，銀行賺取的收益和手續(xù)費收入也會相應增加。

５．降低安全風險。為促進網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展，我國既要加大對軟硬件設(shè)施的投入，又要建立突發(fā)事件的應急處理機制，將網(wǎng)絡(luò)銀行安全風險降到最低。同時建立風險承諾賠償機制，這樣才能消除客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的顧慮，贏得客戶的信任。

６．增強監(jiān)管合作。網(wǎng)絡(luò)銀行資金日趨龐大和資金流動速度加快，且無國界之分，面對這樣的形勢，我國金融管理機構(gòu)既要對網(wǎng)絡(luò)銀行自然的跨洲、跨國界的業(yè)務和客戶延伸所引發(fā)的監(jiān)管規(guī)則沖突進行協(xié)商與調(diào)整，更要與國外金融監(jiān)管當局在信息分享、跨境執(zhí)法協(xié)助和經(jīng)驗交流等方面進行情況交流，切磋網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管措施，加強監(jiān)管合作。

參考文獻：

[１] 耳鈴．網(wǎng)絡(luò)銀行規(guī)范與監(jiān)管的若干法律問題探析[Ｊ]．文章數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，２００２－１０－１１．

[２] 佚名．國外網(wǎng)上銀行發(fā)展經(jīng)驗及借鑒[Ｊ]．ｄｕｏｚｈａｏ．ｃｏｍ網(wǎng)絡(luò)銀行．

[３] 田世宏．中國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與監(jiān)管對策[Ｊ]．中南財經(jīng)政法大學學報，２００４．０５．