摘要：針對東西方家庭文化存在的明顯差異，筆者詳細地論述了這種差異對我國家庭功能、人們獲得保障途徑、人們購買保險所產(chǎn)生的影響，并指出我國保險產(chǎn)品開發(fā)應該明確商業(yè)保險的地位、避免照搬國外模式，應加大家庭保障類險種開發(fā)的力度和注重險種開發(fā)的區(qū)域性。

關(guān)鍵詞：家庭文化；保險產(chǎn)品；開發(fā)

中圖分類號：Ｆ８４２．６ 文獻標識碼：Ａ 文章編號：１００３－９０３１（２００６）１０－００４８－０３

自我國入世以來，國外保險公司對我國民族保險業(yè)發(fā)起了猛烈沖擊，因此，提高民族保險業(yè)的競爭力，尤其是開發(fā)新的保險產(chǎn)品，將成為我國民族保險業(yè)當前的一個重要課題。然而如何開發(fā)？我國老百姓真正需要哪些新險種？筆者試從東西方家庭文化顯著差異的角度，對此進行一些探討，希望能夠引起學術(shù)界的重視，起到拋磚引玉的作用。

一、東西方家庭文化的根源及表現(xiàn)

西方國家受基督教的影響，骨肉親情無足輕重，親密的感情來自于共同的信仰，而不是源于血緣宗族。《圣經(jīng)》說：“凡實行上帝的旨意的就是我的兄弟、姐妹和父母?！边€說：“凡是為著我或為著福音撇下了房屋、兄弟、姊妹、父母、兒女或者田地的，必定在今生收獲更多”?！妒ソ?jīng)》還教導人們“人的仇敵就是自己家里的人”，早期的教父也教導人們說“忘掉父母，你自會得到巨大的回報”。因而，西方文化一直注重團體和個人，家庭不能超過團體和個人，更不能束縛個人的個性發(fā)展。[１]

相反，東方文化中，特別是中國，受儒教的“孝道”文化影響，極為重視尊老愛幼?！对娊?jīng)·小雅·蓼我》有“父兮生我，母兮鞠我。拊我畜我，長我育我。顧我復我出入腹我。欲報之德，昊天罔極”的詞句，宣揚孝道。儒家還隆重推出《孝經(jīng)》作為十三經(jīng)之一，加以宣揚。由此，家庭處于極其重要的核心地位，而相比之下，團體和個人所扮演的角色則要相差甚遠，個人不能超越家庭進行獨自發(fā)展。[２]

因此，在西方，子女成年后，往往會離開家庭，只給父母留下一個缺乏家庭親情的“空巢”，父母與子女極少來往，更談不上經(jīng)濟上的互助；相反，東方家庭在傳統(tǒng)“孝道”的影響下，父母與子女之間的親情在子女成年后表現(xiàn)在經(jīng)濟上的互助和精神上的慰藉。

需要指出的是，東西方家庭文化的差異還體現(xiàn)在“家庭”本身的概念上。西方的“家庭”一般就是指有著直系血緣關(guān)系的父母與子女組成的單個小家。而東方的“家庭”從某種意義上，還演化到以血緣關(guān)系為核心而擴展的家族、宗族。東方的這種“大家庭”觀念，為其能夠在“家庭”內(nèi)部分擔風險，給予家庭成員部分保障埋下了伏筆。

二、東西方家庭文化差異對家庭功能的影響

受基督教的影響，西方文化中，家庭的地位遠不如個人和團體。因此，在西方社會的演進中，歷來注重個人權(quán)利觀念和公共觀念。家庭的功能甚為簡單，除夫妻互助外，家庭的主要功能就僅僅是把子女撫養(yǎng)成人，而子女成年后卻沒有贍養(yǎng)父母的義務。除此之外，包括組織生產(chǎn)、法律制裁、甚至教育子女等功能都由社會來實現(xiàn)。

相反，東方傳統(tǒng)文化往往是強調(diào)以家庭為本位，家庭職能不僅面面俱到，甚至極為發(fā)達。許多在西方是由國家、社會或大團體承擔的職能，在東方卻是由家庭承擔。東方的家庭不僅囊括了諸如組織生產(chǎn)、教育子女、養(yǎng)老撫幼、法律制裁等功能，而且就連家庭成員的生、老、病、死、殘等社會風險也一并承擔。[３]

東西方家庭功能，由于家庭文化差異所體現(xiàn)出的巨大差異，進一步推動了東西方人群在風險的認識，獲取保障的途徑，以及對購買保險的目的、需求等方面，產(chǎn)生了較大的差異。

三、東西方家庭文化差異對人們獲得保障途徑的影響

２０世紀８０年代，費孝通教授通過研究發(fā)現(xiàn)，由于家庭扮演的角色在東西方明顯不同，家庭內(nèi)部親子關(guān)系的密切程度也完全不同。[４]在西方，子女成年后，父母往往送其離家獨自求學或務工，同樣，贍養(yǎng)老人也并不成為子女必須負擔的義務。而在中國，父母與子女關(guān)系甚為融洽，而且，這種關(guān)系在子女成年后仍得以延續(xù)：當子女婚嫁、買房時父母往往給予支持，同時，子女不時給予父母經(jīng)濟上的贍養(yǎng)和精神上的慰藉。

由此可見，西方家庭文化往往會造成西方人年老時無人贍養(yǎng)，遭遇疾病、死亡、傷殘等社會風險時會無所適從。因此，他們要獲得保障，只能通過國家救助和團隊互助（即參加保險）。相反，在中國，由于傳統(tǒng)的家庭文化要求子女成年后必須對父母進行反哺，雖然，最近幾年由于市場經(jīng)濟的發(fā)展，部分地區(qū)有所欠缺。但是，從總體上，中國幾千年形成的以“孝道”為核心的家庭文化，使中國的老人絕大部分事實上已經(jīng)從子女那里獲得了一種保障，這種保障不僅僅有西方人從保險公司獲取的物質(zhì)保障，還有保險公司不能提供的精神慰藉。

四、東西方家庭文化差異對人們購買保險的影響

１．對人們購買保險目的的影響。正是由于東西方家庭扮演的角色存在的巨大差異，家庭功能的不同，西方人不能從家庭那里獲得養(yǎng)老、意外、醫(yī)療的保障。而單獨依靠國家救助，又不能完全實現(xiàn)高質(zhì)量的生活目標。因此，他們只能通過積極參加社會保險和商業(yè)保險，來進行彌補?？梢姡鞣饺藚⒓颖ｋU更多是出無奈，為了個人的將來保障才參加保險。

然而，東方家庭中，由于家庭乃至宗族往往能夠為大家庭中，因為年老、疾病、意外而不能正常生活的族人提供補助、扶養(yǎng)、扶助等形式的保障，如華容丁氏“置義田三百畝，以贍族之貧乏者”。[５]因此，東方人購買保險，往往是對于一些比較大的，家庭不能支撐的風險進行投保，如家庭的主要經(jīng)濟支柱的意外、重大疾病等。由此可以推出，東方人購買保險，主要目的是維持家庭能夠正常運轉(zhuǎn)。

２．對人們保險購買需求的差異。東西方人們購買保險目的的差異性，必然決定他們在保險的需求也會明顯不同。西方人往往為了自己參加保險，從而獲得家庭不能提供的養(yǎng)老、意外、醫(yī)療的保障。這一點也決定了他們在購買保險中，偏愛于儲蓄、投資類保險。東方人在傳統(tǒng)的“孝道”家庭文化的影響下，家庭一般能夠為他們提供至少部分的養(yǎng)老、意外、醫(yī)療保障，所以，他們在購買保險時，更會偏向于家庭保障類險種，例如人身意外險、重大疾病險等。

我國保險業(yè)開發(fā)新險種的根本目的，應該是滿足我國老百姓的保障需求。而東西方家庭文化導致東西人的保險需求與西方人呈現(xiàn)出較大的差異性，因此，僅僅照搬國外的新險種，雖然這些險種符合西方人的需要，但不一定就能填補我國老百姓保障需求的真空。

五、東西方家庭文化差異對我國保險業(yè)開發(fā)新產(chǎn)品的啟示

１．明確我國商業(yè)保險在人們獲取保障中的地位和作用。我國由于傳統(tǒng)家庭文化的特點，決定了人們在遭遇風險時，首先向有著血緣關(guān)系的家庭甚至家族求助，因此，在家庭或者家族經(jīng)濟實力較強，一般的小風險，家庭內(nèi)部都能承受。只有當風險超過一定程度，如大型天災人禍，包括地震、火災、家庭主要經(jīng)濟支柱的意外等，家庭或家族內(nèi)部不能承擔時，商業(yè)保險才能發(fā)揮較大的作用。由此可見，商業(yè)保險在我國是作為家庭保障的重要補充和完善。當然，隨著市場經(jīng)濟在我國的進一步發(fā)展，家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，家庭關(guān)系逐漸淡漠，商業(yè)保險在我國將發(fā)揮越來越大的作用。

２．不能盲目照搬國外的新險種。誠然，發(fā)達國家經(jīng)過嚴格的市場調(diào)查、費率精算等可行性論證后，開發(fā)的新險種使西方人的保險需求得到了極大的滿足。然而，這種舶來品能否在國內(nèi)保險市場站穩(wěn)腳跟，關(guān)鍵還在于國外新險種開發(fā)的前提條件（包括政治、經(jīng)濟、文化、法制等）是否等同于國內(nèi)市場。當然，政治、經(jīng)濟、法制等不是我們這里討論的范疇，我們僅以東西方家庭文化進行比較，就已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了較大差異。這種差異如上所述，它導致了東西方人們購買保險的目的、需求以及已經(jīng)獲取保障的途徑呈現(xiàn)出很大的不同。因此，我們不能盲目照搬國外新險種。

３．加大家庭保障類產(chǎn)品的開發(fā)力度。東方傳統(tǒng)的以“孝道”為核心的家庭文化，將東方人以家庭、家族為單位，對可能或必然遭遇的年老、疾病、意外等風險進行了內(nèi)部承擔，給予基本保障。當風險超過一定程度，家庭不能承受時，東方家庭才會求助于商業(yè)保險。因此，東方人的購買保險主要偏愛于一些大額家庭保障類險種。然而，目前國內(nèi)的保險業(yè)所提供的單純的保障類險種是少之又少，相反，他們往往提供了許多大而統(tǒng)的全能險種，這些險種既有儲蓄、投資分紅的特點，還兼可醫(yī)療保障、意外保障等功能。然而，由于儲蓄、投資的特點，再加上功能齊全，往往價格不菲，從而在某種程度上，打擊了真正需要保障類的廣大老百姓購買的積極性?？梢?，不論是從保險產(chǎn)品開發(fā)的根本目的，還是從民族保險業(yè)的發(fā)展出發(fā)，我國保險產(chǎn)品都應該加大家庭保障類險種開發(fā)的力度。

４．注重險種開發(fā)的區(qū)域性。我國的經(jīng)濟發(fā)展，區(qū)域性特點比較突出，沿海地區(qū)經(jīng)濟比較發(fā)達，人們的思想也甚為活躍，也在逐漸接受西方思想，市場經(jīng)濟對這些地區(qū)的家庭文化的沖擊也最大。例如，沿海地區(qū)人們的小家庭越來越多，家族成員的關(guān)系也越來越淡漠，家庭保障的特點在逐漸淡化，越來越多的人注重個人儲蓄、投資，為將來或意外做打算。因此，在沿海地區(qū)，保險公司不妨在開發(fā)家庭保障類產(chǎn)品的同時，進行一些儲蓄、投資類險種開發(fā)的嘗試。

參考文獻：

[１] 李光勇．家庭養(yǎng)老在不同文化背景下的地位及前途[Ｊ]．人口學刊，２００３，（１）．

[２] 林義．社會保險制度分析引論［Ｍ］．西南財經(jīng)大學出版社，１９９７．

[３][５] 徐揚杰．宋明家族制度史［Ｍ］．中華書局，１９９５．

[４] 費孝通．費孝通選集［Ｍ］．天津人民出版社，１９９８．