摘要：個人工資自保擔(dān)保貸款是儋州市農(nóng)信社首創(chuàng)的金融產(chǎn)品，自２００２年開辦此項業(yè)務(wù)以來，取得了明顯的經(jīng)營效益，擺脫了多年來的經(jīng)營困境。本文介紹了個人工資自保擔(dān)保貸款的意義、做法、存在的問題，并提出了具體的對策建議。

關(guān)鍵詞：個人工資自保擔(dān)保貸款；農(nóng)村信用社；對策

中圖分類號：Ｆ８３２．４７９ 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Ａ 文章編號：１００３－９０３１（２００６）１０－００７１－０２

個人工資自保擔(dān)保貸款是２００２年儋州市農(nóng)村信用社在全國首創(chuàng)的金融產(chǎn)品，是借款人以其固定的工資收入作為償還貸款保證或擔(dān)保人以其固定的工資收入為借款人償還貸款作保證擔(dān)保的貸款。截止２００５年末，該社累計發(fā)放個人自保擔(dān)保貸款１８７６０萬元，貸款余額９４５０萬元，占全社貸款余額的２２．２％，貸款到期回收率達(dá)９９．９％，百元貸款收息額為８．７元，成為該社效益增長的新亮點(diǎn)。①

一、開辦個人工資自保擔(dān)保貸款的意義

１．滿足了客戶對金融產(chǎn)品的需求。一是個人工資自保擔(dān)保貸款的借款適用于不違反國家法律法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定的所有經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。二是借款人不必提供抵押物，只須憑借款人或擔(dān)保人的固定工資收入作為償還貸款本息來源，辦理了相關(guān)手續(xù)即可，免除了抵押登記、公證、保險等一系列繁瑣手續(xù)，為借款人節(jié)省了諸多費(fèi)用。三是貸款手續(xù)簡便、時間短、效率高，免除了常規(guī)貸款業(yè)務(wù)辦理時間長，環(huán)節(jié)多的弊端。

２．有效解決了農(nóng)戶貸款抵押難的問題。眾所周知，鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部、教師大部分家屬在農(nóng)村，有貸款需求但無力提供抵押物，難以取得貸款。個人工資自保擔(dān)保貸款不僅有效解決了群眾貸款無抵押的難點(diǎn)，也解決了生產(chǎn)生活中的許多燃眉之急。

３．促進(jìn)人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變。個人工資自保擔(dān)保貸款對一些剛參加工作，有超前消費(fèi)觀念的群體來說是一個福音。據(jù)了解，在大部分個人工資自保擔(dān)保貸款中，許多借款人的借款用途是購置摩托車、電腦、電器等耐用或貴重商品及進(jìn)行家庭裝修，此外還有一些借款人為了提高自身素質(zhì)，繼續(xù)深造但又不愿意加重家庭負(fù)擔(dān)而選擇貸款。

４．緩解了助學(xué)貸款難的問題。隨著社會競爭的加劇，每個家庭都希望兒女能考取大學(xué)，但入學(xué)需要數(shù)萬元的費(fèi)用，工薪階層家庭一時難以支付。有了個人工資自保擔(dān)保貸款后，有固定工資收入的借款人為子女辦理助學(xué)貸款時，只提供大學(xué)錄取通知書和個人工資收入擔(dān)保即可辦理。

二、個人工資自保擔(dān)保貸款的主要做法

１．強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制，防范信貸風(fēng)險。儋州市農(nóng)村信用社制定了《儋州市農(nóng)村信用社個人工資貸款暫行管理辦法》，規(guī)定了四個“嚴(yán)格限定”：一是嚴(yán)格限定貸款對象及條件。借款人或擔(dān)保人必須是身體健康，有固定可靠工資收入的本區(qū)域機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位的工作人員。二是嚴(yán)格限定貸款期限。貸款期限按借款人或擔(dān)保人的年齡確定，最長不超過４年，其主要是防止因時間過長，借款人工作變動或其它因素導(dǎo)致借款人無法按期償還貸款本息而帶來的潛在風(fēng)險。三是嚴(yán)格限定貸款金額。貸款金額根據(jù)借款人或擔(dān)保人的實領(lǐng)工資及清償能力核定，最高不得超過５萬元。四是嚴(yán)格限定還款方式。采取每月等額本息還款法，不僅提高了資金的使用效率，而且提高了借款人的誠信意識。[１]

２．公開辦貸程序，接受社會監(jiān)督。一是將管理制度張貼在營業(yè)廳，并在該市政務(wù)網(wǎng)上公布；二是公開貸款對象、條件、金額、期限、操作程序；三是實行放貸承諾制，凡是借款人提交借款申請書后，信用社２個工作日內(nèi)必須決定是否受理，調(diào)查后符合條件的，５個工作日內(nèi)必須給予辦理完備；四是公開聯(lián)社主任室電話，接受群眾監(jiān)督，若有刁難、敲詐勒索行為，經(jīng)查實的，給予舉報者獎勵，并對舉報人予以保密。[２]

３．實行有效管理，強(qiáng)化貸款回收。一是收取借款人工資存折、卡及密碼，代領(lǐng)代扣工資逐月償還貸款本息。借款人或擔(dān)保人的工資存折、卡、密碼，采取折、卡與密碼分開管理，雙人取款，每次必有登記，防止單人操作存在的安全隱患。二是信息互通，嚴(yán)防借款人多頭貸款。對已辦理工資自保貸款的借款人，不得再以本人工資為其他借款人提供擔(dān)保；對新調(diào)入本轄內(nèi)的工作人員申請工資自?；驌?dān)保貸款的，必須向調(diào)出地信用社調(diào)查了解并出具意見。三是資源共享，共同制裁打擊不講誠信的借款人。統(tǒng)一收集曾有惡意拖欠信用社貸款不良記錄的借款人員名單，下發(fā)各信用社，明令禁止受理。四是組織協(xié)調(diào)，做好后勤服務(wù)工作。與借款人工資代發(fā)行協(xié)商，委托它行代扣借款人工資，省時省力省費(fèi)用。

４．構(gòu)筑“防火墻”，加強(qiáng)事后監(jiān)督。一是聯(lián)社定期或不定期組織檢查組對個人工資自保擔(dān)保貸款開展專項檢查，規(guī)定聯(lián)社機(jī)關(guān)包點(diǎn)人員對所包點(diǎn)社的個人工資自保擔(dān)保貸款每月至少檢查一次，發(fā)現(xiàn)問題及時整改糾正。二是對惡意拖欠不還的借款人或擔(dān)保人，實行新聞媒介曝光，打擊賴債行為，構(gòu)建誠信的和諧社會。

三、個人自保擔(dān)保貸款存在的問題和完善對策

１．存在的問題。一是一些借款人所在單位機(jī)構(gòu)精減，工作崗位變動頻繁，還款來源得不到充分保障。二是由于個別單位頻繁改變工資代發(fā)銀行，一些誠信差的借款人不主動將新的工資存折、卡與密碼交回信用社，隱瞞工資收入并惡意支取，不履行合同。三是借款人意外傷亡，貸款未能按期清償。

２．完善對策。針對實踐中存在的問題，筆者認(rèn)為可采取以下對策：一是建立個人征信系統(tǒng)。收集借款人和擔(dān)保人詳細(xì)檔案信息，如家庭基本情況、誠信記錄、道德品質(zhì)、職業(yè)操守和素養(yǎng)等，建立個人征信系統(tǒng)，及時準(zhǔn)確掌握借款人和擔(dān)保人的有關(guān)情況，為貸款決策提供可靠依據(jù)。二是加強(qiáng)與借款人和擔(dān)保人所在單位的聯(lián)系與溝通，及時跟蹤掌握借款人和擔(dān)保人各方面信息。三是加強(qiáng)信貸人員的教育培訓(xùn)，提高信貸管理水平。一方面，加強(qiáng)職業(yè)道德教育和風(fēng)險意識教育，提高信貸人員的思想素質(zhì)，樹立愛崗敬業(yè)精神；另一方面，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培養(yǎng)一批具有較高政策水平、扎實專業(yè)基本功、風(fēng)險辯別能力強(qiáng)的信貸人員。

注釋：

① 數(shù)據(jù)來源：根據(jù)儋州市農(nóng)村信用社２００２年、２００３年、２００４年、２００５年報表及相關(guān)資料整理。

參考文獻(xiàn)：

[１] 儋州市農(nóng)村信用社聯(lián)合社．儋州市農(nóng)村信用社工資貸款管理暫行辦法[Ｚ]．２００２．９．

[２] 儋州市農(nóng)村信用社聯(lián)合社．儋州市農(nóng)村信用社個人工資貸款監(jiān)督管理制度[Ｚ]．２００５．３．