保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，是“為無法預(yù)料的事情做準(zhǔn)備”。投入少量資金購買保險(xiǎn)，可以在意外情況發(fā)生時(shí)彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失，所以保險(xiǎn)是理財(cái)規(guī)劃中必備的一項(xiàng)。怎樣才能將安逸的生活安穩(wěn)地鎖定在“保險(xiǎn)柜”里呢？不同年齡段的人又需要哪些不同的保單呢？

第一把鎖：“意外險(xiǎn)”

適合人群：23歲開始

27歲的蘇蘇，大學(xué)畢業(yè)后工作不到3年，目前已晉升為一家計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備公司的品牌主管。基本上處于“一人吃飽、全家不餓”的自由狀態(tài)。她惟一擔(dān)憂的是經(jīng)常要做“空中飛人”，到全國各地出差，就怕有閃失。

保險(xiǎn)建議：“意外險(xiǎn)”是一種消費(fèi)型的險(xiǎn)種，不帶儲(chǔ)蓄性質(zhì)。最大優(yōu)勢(shì)就是費(fèi)率低、保障高。

險(xiǎn)種舉例：太平人壽綜合意外傷害至惠計(jì)劃30歲女性，投保金額20萬元，1年繳費(fèi)期，年繳費(fèi)954元，保險(xiǎn)期限1年。保險(xiǎn)利益：意外身故20萬元，意外住院費(fèi)用或醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷均為6000元/次，意外住院補(bǔ)貼60元/天，手術(shù)費(fèi)用4000元/次。

第二把鎖：“重大疾病險(xiǎn)”

適合人群：25歲左右開始

32歲的沁月是公司經(jīng)理，家庭和諧幸福。但當(dāng)她不斷聽到同齡人患一些重大疾病的消息時(shí)，就有些擔(dān)心未來的醫(yī)療保障問題。如果大病一場(chǎng)要開銷2萬元，其中九成醫(yī)藥費(fèi)用需自掏腰包。

保險(xiǎn)建議：30歲的人尤其是女性如果不注意保養(yǎng)，健康度就會(huì)打折扣。所以建議購買商業(yè)性的重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)，其中還有針對(duì)女性的各種婦科重大疾病險(xiǎn)種，包括生育健康保險(xiǎn)。

險(xiǎn)種舉例：中宏“多姿人生”女性分紅終身壽險(xiǎn)25歲女性投保，保險(xiǎn)金額10萬元，25年繳費(fèi)期，年繳費(fèi)3669元或月繳325元，保險(xiǎn)期限至80歲。保險(xiǎn)利益：55周歲一次性給付6萬元。若55周歲前身故給付10萬元。女性特定手術(shù)和妊娠期疾病與新生兒疾病給付2萬元，期滿給付1萬元。

第三把鎖：“養(yǎng)老險(xiǎn)”

適合人群：30歲開始

32歲的徐剛是一個(gè)追求生活品質(zhì)的人，目前的家庭生活讓他過得瀟灑自在。但他想二三十年后，退休了，在收入無法保證的前提下，如何保證優(yōu)越的養(yǎng)老生活呢？靠吃“老本”？指望孩子贍養(yǎng)？別忘記了，以后可是兩個(gè)孩子養(yǎng)四個(gè)老人！

保險(xiǎn)建議：在收入允許的情況下，應(yīng)該考慮從35歲左右開始購買“養(yǎng)老保險(xiǎn)”。養(yǎng)老保險(xiǎn)兼具保障與理財(cái)功能，可以抵消一部分通貨膨脹的影響。

險(xiǎn)種舉例：平安“鐘愛一生完滿退休計(jì)劃”30歲開始，20年繳費(fèi)期，每月保費(fèi)約315元，保險(xiǎn)期限至88歲。保險(xiǎn)利益：從55歲開始，每年可領(lǐng)取3000元，養(yǎng)老金按每3年遞增保額的0.6%計(jì)算，保證領(lǐng)取20年。88周歲時(shí)還可領(lǐng)取3萬元祝壽金。退休前還有重大疾病、身故雙重保障，并享受分紅、保費(fèi)豁免等利益。

第四把鎖：“壽險(xiǎn)”

適合人群：35歲開始

36歲的楊康，家庭月收入有3000元。他們夫妻2002年買了一套25萬元的房子，向銀行貸款15萬元。他總有些擔(dān)心，一旦發(fā)生意外，誰來償還銀行貸款?

保險(xiǎn)建議：這種情況，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的最佳途徑是購買壽險(xiǎn)保單。你不妨算算貸款總額多少，再買一份同等金額的人壽保險(xiǎn)。

險(xiǎn)種舉例：友邦護(hù)身符定期壽險(xiǎn)35歲開始，投保金額40萬元，20年繳費(fèi)期，年保費(fèi)1060元，保險(xiǎn)期20年。保險(xiǎn)利益：身故或殘疾，保險(xiǎn)受益人最高可得保險(xiǎn)金20萬元。

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“保險(xiǎn)鎖”加牢法則

買長(zhǎng)期險(xiǎn)比買單年險(xiǎn)好雖然一年期險(xiǎn)種看似保費(fèi)低廉，但沒有太多實(shí)質(zhì)意義。如果每年續(xù)保，由于重疾險(xiǎn)的費(fèi)率是隨年齡增大而增加的，顯然投入更多。目前不少保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期型重疾險(xiǎn)都是還本型的。如果期內(nèi)你仍然身體健康，還可以收回以前積累下來的本金。

保費(fèi)年繳比較好這不會(huì)帶來太大負(fù)擔(dān)。加之利息等因素，實(shí)際成本不一定高于一次繳清的付費(fèi)方式。另外，不少保險(xiǎn)公司都有“保費(fèi)豁免”的規(guī)定，若重大疾病保險(xiǎn)金的給付發(fā)生在繳費(fèi)期內(nèi)，從給付之日起，免交以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

10萬到20萬元保額較合適重大疾病的治療費(fèi)用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此購買10萬到20萬元的保額比較合適。低于10萬元的保障功能太弱，而超過30萬元對(duì)大眾來說沒有必要。

（編輯/李賢平）