個人銀行業(yè)務是商業(yè)銀行在經(jīng)營中按客戶對象劃分出的專門以個人和家庭為服務對象的業(yè)務范圍和市場，是對居民個人或家庭提供的銀行金融產(chǎn)品和服務的總稱。隨著商業(yè)銀行的業(yè)務重心從“服務生產(chǎn)”轉(zhuǎn)向“服務消費”，消費者已成為各國際性大銀行的“座上賓”，在銀行的利潤來源表中占有越來越大的份額。因此，如何建立和完善有中國特色的個人征信體系，進一步推動我國個人銀行業(yè)務的發(fā)展，已成為我國金融界的重要課題。

一、國內(nèi)外個人銀行業(yè)務發(fā)展的比較

國外發(fā)達國家的經(jīng)驗表明：成熟市場經(jīng)濟國家的消費需求主要以信用消費需求為主，它對經(jīng)濟增長起著十分重要的推動作用。與發(fā)達國家相比，我國以信用消費為核心的個人銀行業(yè)務的發(fā)展卻十分落后。

（一）國外個人銀行業(yè)務發(fā)展程度較高。在英美等金融業(yè)高度發(fā)達的國家，金融業(yè)在GDP增加值中的份額已超過6%。由于資本市場為企業(yè)融資拓寬了渠道，近20年來，這些國家商業(yè)銀行的經(jīng)營管理發(fā)生了重要變化，特別是面向居民個人的消費信貸、銀行卡等個人銀行業(yè)務，已成為商業(yè)銀行最主要的業(yè)務領域和效益源泉。如英國的馬克萊銀行、匯豐銀行、花旗銀行等主要商業(yè)銀行，個人金融服務占其全部收益的60%～90%；銀行資產(chǎn)的50%以上為住房按揭貨款。在銀行卡業(yè)務方面，發(fā)達國家銀行卡業(yè)務的盈利能力是貸款業(yè)務的3倍多，在美國，每年超過6000萬家庭用銀行卡付款消費。

（二）我國個人銀行業(yè)務發(fā)展相對落后。目前我國銀行開辦的個人銀行業(yè)務主要是在住房按揭、汽車貸款、助學貸款等消費信貸及信用卡領域。從上世紀90年代開始，國內(nèi)銀行轉(zhuǎn)向發(fā)展以銀行卡為重點的個人金融業(yè)務。以建設銀行為例，今年銀行卡業(yè)務發(fā)展達到歷史同期最高水平，2006年上半年銀行卡實現(xiàn)收入較上年同期大幅增長30%。信用卡新增發(fā)卡量135萬張，達447萬張，消費交易額較上年同期增長150%，新增商戶超過7 000戶。盡管這樣使用率仍然較低。2006年全國使用銀行卡消費金額是4 280億元，僅占全社會商品零售總額的7.2%。

（三）中外個人銀行業(yè)務差距明顯。以建設銀行為例，在銀行卡種類方面，建行發(fā)行的大多是不可透支的借記卡，而貸記卡僅僅從2003年才開始發(fā)行，目前的發(fā)行量不足總發(fā)卡數(shù)的10%，而國外可透支的貸記卡一般占銀行卡的60%以上；在銀行卡使用方面，發(fā)達國家商品零售的結(jié)算手段主要是信用卡，其比重可占社會商品零售額的80%～90%，而我國通過銀行卡進行的消費僅占全年社會商品零售總額的10%左右；在銀行卡利潤方面，國外銀行卡來自于利息差額、手續(xù)費、透支利息的收入分別是10%、70%、20%，而國內(nèi)這三項的相應收入分別占70%、20%、10%，主要收入來源于利差的事實明顯反映出我國銀行卡業(yè)務盈利能力不足；在消費信貸方面，西方國家消費信貸在整個信貸額度中所占比重大多在20%～40%間，有的甚至高達60%，而我國消費信貸余額僅占信貸總額6%～10%，而且其中80%以上是有抵押的住房貸款，個人信用貸款比重甚低。

二、個人征信是目前我國個人銀行業(yè)務發(fā)展的瓶頸制約

（一）征信業(yè)缺失導致“銀行——居民”的信息不對稱。當前，在我國商業(yè)銀行與居民之間，事實上廣泛存在著信息的不對稱性，即有關銀行、消費者的相關信息在“銀——民”交易雙方的不完全和不對稱分布。居民與銀行之間的信息不對稱表現(xiàn)在諸多方面，如銀行對居民個人收入與信用方面的信息掌握非常有限，居民個人現(xiàn)在與將來在收入與支出方面信息的不完全性等。消費信貸申請者個人收入水平、財產(chǎn)數(shù)量、負債狀況以及過去有無信用不良記錄等個人信用信息，對銀行決策很重要但銀行卻不易全面獲知；或通過專人調(diào)查研究能夠獲知但信息成本高昂，得不償失。

（二）“信息不對稱”制約著個人銀行業(yè)務的發(fā)展。信息不對稱極易產(chǎn)生“逆向選擇”與“道德風險”，即那些尋找消費信貸最積極、最可能得到貸款的消費者，往往資信狀況不佳，導致銀行對信貸客戶做出錯誤的選擇，此為“逆向選擇”；借款人得到消費貸款后，從銀行角度看，可能從事風險非常大而不宜介入的活動而改變銀行與借款者商定的借款用途，此為“道德風險”。為了規(guī)避壞賬風險，減少貸款損失的可能性，銀行在辦理個人銀行業(yè)務時制定了較嚴格的條款，對個人資產(chǎn)業(yè)務的拓展較為謹慎，對個人信貸客戶的審查較為細致。這些在很大程度上減少了消費信貸等個人銀行業(yè)務的供給，從而制約了我國個人銀行業(yè)務的快速發(fā)展。

（三）個人信用缺失嚴重阻礙了個人銀行業(yè)務的開展。我國目前社會信用基礎十分薄弱，惡意申請購房貸款、助學貸款，信用卡惡意透支、手機惡意欠費等失信現(xiàn)象層出不窮。2005年由信達資產(chǎn)管理公司委托拍賣處置的銀行卡資產(chǎn)包就屬于建行江蘇省分行。它共涉及20 536戶銀行卡，總債權(quán)高達幾千萬元。究其原因，其中大部分的壞賬都是客戶透支辦理代扣費業(yè)務之后又一直未補繳扣款而形成的。如果我們有了完備的個人征信體系的話，這種不利的狀況是完全可以避免的。

（四）傳統(tǒng)消費觀念影響了個人銀行業(yè)務的發(fā)展。由于受歷史文化和傳統(tǒng)消費觀念的影響，我國居民“量入為出”的消費習慣根深蒂固，大多數(shù)人仍對個人信用貸款持謹慎態(tài)度，這在一定程度上制約了我國個人銀行業(yè)務的發(fā)展。

三、建立和完善個人征信體系的現(xiàn)實舉措

（一）完善個人征信的相關法律制度。一是抓緊研究、制定與征信數(shù)據(jù)開放、使用和保密直接相關的法規(guī)。當務之急是頒布《個人信用征信管理條例》，規(guī)定個人征信原則、主體、范圍、方式和途徑，違法采集的法律責任等，明確征信業(yè)的市場準入條件、征信機構(gòu)主管部門的管理職責；同時，制定《政府信息公開法》，規(guī)定必須開放哪些數(shù)據(jù)，以及對不依法開放數(shù)據(jù)的機構(gòu)如何懲罰；在強制性公開部分征信數(shù)據(jù)源的同時確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營和傳播的方式。二是修改現(xiàn)行相關法律法規(guī)。修改《民法通則》中明確規(guī)定的公民隱私權(quán)和信用權(quán)，以配合個人征信法律的建立;修改《商業(yè)銀行法》和《儲蓄存款管理條例》，對數(shù)據(jù)開放和銀行的保密義務做出平衡;修改現(xiàn)行《刑法》和《反不正當競爭法》、《消費者權(quán)益保護法》等法律中與個人征信相沖突的部分條款，以及盡快頒布實施《物權(quán)法》和在條件成熟時制定《征信法》。

（二）建立和完善個人信用信息數(shù)據(jù)庫。建立和完善個人信用信息數(shù)據(jù)庫是個人征信的基礎，這項工作涉及人多、面廣、難度大，是一項復雜而細致的工作。目前全國各地、各部門都在搞信用信息數(shù)據(jù)庫，這不僅會造成大量重復建設，也會由于某些部門不懂市場化運作方法，使信用信息資源大量浪費，還可能對個人隱私問題造成危害。因此，面對我國個人信用數(shù)據(jù)庫建立較晚、基礎工作差等現(xiàn)狀，應實行分步實施的辦法。在目前，我們主要要做好起步階段的工作。建議在起步階段，個人信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)建設采取由人民銀行牽頭，以各商業(yè)銀行為單位，充分利用“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”技術平臺，采用接口程序，統(tǒng)一個人信息征集內(nèi)容和技術標準，在各行臺賬中自動產(chǎn)生數(shù)據(jù)文件，并向個人征信機構(gòu)傳送。這樣既可避免數(shù)據(jù)的重復錄入，使各行已有的系統(tǒng)能夠獨立正常使用；又能保證各行及時報送各自的個人信用信息數(shù)據(jù)。

（三）建立征信業(yè)運行系統(tǒng)。為實現(xiàn)個人信用征信工作準確、快速、持續(xù)發(fā)展，必須建立一套完整的運行系統(tǒng)。具體為：由央行牽頭，有關部門參與，各金融機構(gòu)應相應建立個人征信運行系統(tǒng)，并實現(xiàn)各數(shù)據(jù)庫之間的連接和傳輸，在法律規(guī)定和系統(tǒng)軟硬件鎖定的范圍內(nèi)，對征信公司生產(chǎn)所需數(shù)據(jù)資源進行采集、檢索和處理，為社會各方面提供來源豐富的信用信息。

（四）采用政府推動和市場化相結(jié)合的運作方式。在征信業(yè)的組織管理方面，要借鑒西方征信制度發(fā)展的經(jīng)驗?？紤]到目前我國的實際情況，完全依靠市場力量來建立個人征信體系是不現(xiàn)實的，需要依靠強大的行政推動力來打破對信用數(shù)據(jù)的壟斷。采取以政府主導，央行管理，以會員制為核心，以股份有限公司為主體的模式組建我國個人信用中介機構(gòu)，按市場經(jīng)濟的機制運作。在個人征信數(shù)據(jù)庫建設方面，對掌握在國家有關部門或國有機構(gòu)(如國有商業(yè)銀行)手里的公共數(shù)據(jù)的采集目前不宜靠市場競爭，而是應讓有資格的業(yè)內(nèi)公司合法地取得。而其他征信數(shù)據(jù)的采集，尤其是對數(shù)據(jù)的整合、加工，征信產(chǎn)品的營銷模式，才應該是征信行業(yè)實行有償服務的項目。

（五）加強個人征信體系管理監(jiān)督。央行是全國征信業(yè)的管理監(jiān)督部門，目前職能作用發(fā)揮有限，建議拓寬央行個人征信業(yè)管理職能，明確職責和任務，切實加強對個人征信業(yè)管理監(jiān)督，具體為：對個人征信體系建設進行統(tǒng)一規(guī)劃;依據(jù)有關法律法規(guī)，強制有關部門和單位以法定途徑和方式將個人征信數(shù)據(jù)以商業(yè)化或義務的形式向個人信用中介機構(gòu)開放;規(guī)范信用資料的公開、合法、正當?shù)氖占c使用;加強信用行業(yè)管理，監(jiān)督個人信用中介機構(gòu)，使其合理、合法地利用和傳播征信數(shù)據(jù)。

（六）建立個人征信行業(yè)協(xié)會，加強行業(yè)自律管理。社會信用體系比較完善的國家和地區(qū)都有個人信用管理行業(yè)組織或民間機構(gòu)。我國可按不同的業(yè)務范圍或?qū)I(yè)領域組建個人信用行業(yè)協(xié)會，其主要職責是開展個人信用管理與應用研究，提出立法建議或接受委托研究立法，提出有關個人信用管理法律草案；制訂行業(yè)規(guī)劃和從業(yè)標準以及行業(yè)的各種規(guī)章制度；建立個人信用評價標準；協(xié)調(diào)行業(yè)與政府及各方面的關系；加強行業(yè)從業(yè)人員培訓；進行國際交流活動等。

（七）建立失信懲罰機制，提高個人守信意識。美國建立失信懲戒機制的主要措施，一是把交易雙方失信者或經(jīng)濟生活中發(fā)生的失信行為，擴大為失信方與全社會的矛盾，從而對失信者產(chǎn)生強大約束力和威懾力。二是對失信者進行經(jīng)濟處罰和勞動處罰。三是司法配合。美國法律規(guī)定，個人、企業(yè)的偷漏稅和刑事訴訟記錄保存7年，破產(chǎn)記錄保存10年。我國失信懲罰機制建立可以從以下方面進行：一要建立合理的懲罰尺度，對不同的失信行為施以相應的處罰；二要建立快速反應的失信舉報機制；三要將個人不良信用記錄按照時間長短記錄于相關數(shù)據(jù)庫中；四要建立被懲罰人申訴機制；五要對誣告、誹謗者訴諸法律。

（作者單位：江蘇省無錫市建設銀行）