摘要:隨著中國國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步快速的發(fā)展以及金融業(yè)全面開放日期的迫近，銀行業(yè)市場的競爭將會越來越激烈，金融創(chuàng)新無疑是提高商業(yè)銀行競爭力的有力手段#65377;如何建立#65380;完善商業(yè)銀行創(chuàng)新體系，實(shí)現(xiàn)自發(fā)創(chuàng)新階段到自覺創(chuàng)新的提升是商業(yè)銀行必須解決的問題#65377;

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行; 金融創(chuàng)新; 創(chuàng)新體系

中圖分類號:F8

文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:1004-0544(2006)10-0149-04

近年來，同業(yè)競爭力度的不斷加劇#65380;銀行業(yè)全面開放日期的不斷臨近#65380;銀行脫媒趨勢的逐漸顯現(xiàn)#65380;國民金融意識和需求的不斷提高#65380;監(jiān)管力度的不斷加大等等，都對商業(yè)銀行的運(yùn)作提出了越來越高的要求，我國商業(yè)銀行的生存環(huán)境日趨嚴(yán)峻#65377;在這種不進(jìn)則退的大環(huán)境下，金融創(chuàng)新成為銀行業(yè)以變化來謀求生存與發(fā)展的共同選擇之一#65377;作為搶占業(yè)務(wù)制高點(diǎn)#65380;領(lǐng)先同業(yè)的利器，金融創(chuàng)新日益受到高度重視，并正在成為商業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃和經(jīng)營策略的重要組成部分#65377;但同時，由于普遍缺乏較為完備的金融創(chuàng)新體系和在此基礎(chǔ)上形成的有利創(chuàng)新的組織機(jī)能，金融創(chuàng)新始終在其熱火朝天的表象背后，呈現(xiàn)出了零散#65380;跟風(fēng)模仿#65380;缺乏規(guī)劃等自發(fā)性的行為特征，使得創(chuàng)新領(lǐng)導(dǎo)委員會和創(chuàng)新管理部門等職能機(jī)構(gòu)難以充分發(fā)揮系統(tǒng)組織的作用，制約了創(chuàng)新合力的形成，直接影響創(chuàng)新工作成效#65377;因此，如何系統(tǒng)地進(jìn)行創(chuàng)新，完善創(chuàng)新體系#65380;將創(chuàng)新從自發(fā)階段提高到自覺階段是當(dāng)前必須解決的問題#65377;

一#65380; 金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行發(fā)展的必然要求

(一) 金融創(chuàng)新是保證國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)之一

當(dāng)前我國國民經(jīng)濟(jì)仍然平穩(wěn)#65380;高速增長，市場經(jīng)濟(jì)得到進(jìn)一步完善和發(fā)展，“十一五”期間，我國將全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，堅(jiān)持加快改革開放和自主創(chuàng)新，堅(jiān)持推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和增長方式轉(zhuǎn)變#65377;因此今后一段時期內(nèi)，政府將要把經(jīng)濟(jì)工作的著力點(diǎn)放在優(yōu)化結(jié)構(gòu)#65380;大力推進(jìn)自主創(chuàng)新#65380;提高經(jīng)濟(jì)增長的質(zhì)量和效益上來#65377;國民經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整給商業(yè)銀行帶來了發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行只有審時度勢，積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品體系，提升服務(wù)水平，提高風(fēng)險控制能力和創(chuàng)利能力，才能增強(qiáng)競爭力，更好地為國民經(jīng)濟(jì)的健康#65380;穩(wěn)定發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)#65377;

(二) 金融創(chuàng)新是同業(yè)競爭的決勝手段之一

當(dāng)前，中國銀行業(yè)市場競爭日趨激烈，國有商業(yè)銀行改革步伐加快#65380;外資銀行正在擇機(jī)進(jìn)入#65380;股份制商業(yè)銀行改革舉措不斷#65380;城市商業(yè)銀行的區(qū)域化發(fā)展等等，再加上資本約束的限制，對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平提出了更高的要求，金融創(chuàng)新日益成為商業(yè)銀行參與競爭的重要手段#65377;

(三) 金融創(chuàng)新是迎接全面開放，搶占業(yè)務(wù)制高點(diǎn)的客觀要求

隨著我國逐步實(shí)現(xiàn)WTO協(xié)議中金融相關(guān)方面的承諾，外資銀行對我國商業(yè)銀行的沖擊將越來越大，外資銀行除資本實(shí)力雄厚#65380;資產(chǎn)規(guī)模大#65380;經(jīng)營管理方式先進(jìn)之外，最大的沖擊將是中間業(yè)務(wù)的沖擊，如表1和表2所示，02年至04年五家中資上市銀行的平均利息收入占比在69%～76%之間，中間業(yè)務(wù)收入占比在3.6%～4%之間#65377;而同期的境外先進(jìn)銀行的利息收入占比只在27%～30%之間，傭金及手續(xù)費(fèi)收入占比則高達(dá)40%以上#65377;

表1: 我國上市商業(yè)銀行平均收入結(jié)構(gòu)表

數(shù)據(jù)來源:根據(jù)各行年報測算得來#65377;

表2:部分國外銀行收入結(jié)構(gòu)表

數(shù)據(jù)來源:根據(jù)各行年報測算得來#65377;

中資商業(yè)銀行與外資銀行在高層次業(yè)務(wù)方面存在巨大的差距，而這些領(lǐng)域正是商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢之所在#65377;中資商業(yè)銀行想要搶占業(yè)務(wù)的制高點(diǎn)，在未來的競爭中獲得一席之地，必須通過金融創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)跳躍式的發(fā)展#65377;

(四) 銀行脫媒促使商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新

銀行脫媒是指銀行的非中介化#65377;長期以來，由于缺乏有效的投資#65380;融資渠道，再加上證券市場的低迷，商業(yè)銀行所面臨的銀行脫媒壓力并不是很強(qiáng)烈#65377;但自2005年短期融資券推出以來，商業(yè)銀行強(qiáng)烈地感受到脫媒和金融創(chuàng)新的壓力#65377;2005年5月26日，華能國際#65380;振華港機(jī)#65380;國航股份#65380;五礦集團(tuán)#65380;國家開發(fā)投資公司等5家企業(yè)，在銀行間債券市場向合格機(jī)構(gòu)投資人成功發(fā)行了7只短期融資券，總面值109億元，一年期短期融資券的參考收益率為2.92%，較5.58%的一年期貸款利率低了2.66個百分點(diǎn)#65377;這極大地節(jié)約了發(fā)行短期融資券的企業(yè)的財務(wù)費(fèi)用#65377;而這些有資格發(fā)行短期融資券的企業(yè)都是商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶#65377;面對優(yōu)質(zhì)客戶的流失，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的存貸款市場上通過體制壟斷而獲得租金的機(jī)會也會逐步消失#65377;面對傳統(tǒng)市場萎縮的局面，除了進(jìn)行金融創(chuàng)新，商業(yè)銀行別無他法#65377;

二#65380; 中國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問題

(一) 金融創(chuàng)新的原動力不足

雖然西方金融創(chuàng)新理論流派繁多，對創(chuàng)新動因的解釋也各不相同，但歸根究底，金融機(jī)構(gòu)的驅(qū)利動機(jī)才是金融創(chuàng)新的核心原因#65377;基于驅(qū)利動機(jī)，西方商業(yè)銀行在進(jìn)行制度創(chuàng)新時，都會經(jīng)過系統(tǒng)#65380;周密的研究和規(guī)劃，充分考慮制度創(chuàng)新所帶來的收益與成本#65380;技術(shù)條件#65380;市場需求程度#65380;推廣的可行性等#65377;與西方發(fā)達(dá)商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行創(chuàng)新的內(nèi)動力明顯不足，這主要是因?yàn)槲覈虡I(yè)銀行公司治理水平還有待提高，委托代理關(guān)系和所對應(yīng)的責(zé)權(quán)利關(guān)系需要進(jìn)一步明晰等現(xiàn)實(shí)原因影響了創(chuàng)新原動力的形成，使得銀行經(jīng)營目標(biāo)存在非效益化特點(diǎn)，經(jīng)營行為目標(biāo)不夠清晰，這大大窒息了商業(yè)銀行經(jīng)營的積極性和創(chuàng)造性，從而制約了金融創(chuàng)新#65377;目前包括股份制商業(yè)銀行在內(nèi)的我國銀行業(yè)正在緊鑼密鼓推行改革，重點(diǎn)之一是調(diào)整#65380;優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)#65380;增加資本金，引入現(xiàn)代銀行管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)#65377;在此不再展開贅述#65377;

(二) 缺乏有效的激勵約束機(jī)制

商業(yè)銀行的管理創(chuàng)新的根本目的就是要對員工進(jìn)行科學(xué)的柔性管理，以實(shí)現(xiàn)有效的激勵#65377;但是當(dāng)前我國國有商業(yè)銀行還很難真正做到以人為本#65377;主要表現(xiàn)為:一是在管理中激勵員工的手段還比較單一，激勵手段還是多以官本位為主，更加科學(xué)合理#65380;具有豐富層級的多層次激勵體系有待深化;二是在管理中無法做到準(zhǔn)確計(jì)量每個員工的貢獻(xiàn)，加上績效評價和報酬分配不夠科學(xué)#65380;合理，也使一些員工在報酬分配上搭便車，吃大鍋飯，影響創(chuàng)新積極性;三是在管理中往往存在組織結(jié)構(gòu)層級過多，職能部門過多的現(xiàn)象，這既不利于成本控制，又不利于信息的及時傳遞，影響效率，影響競爭，也不利于風(fēng)險的防范和控制，導(dǎo)致管理效率降低，控制能力減弱#65377;

(三) 金融創(chuàng)新范圍偏窄

1. 商業(yè)銀行追求盈利的產(chǎn)品創(chuàng)新多，防范風(fēng)險的創(chuàng)新產(chǎn)品少#65377;推出的眾多創(chuàng)新產(chǎn)品更多是為了盈利，除了外匯業(yè)務(wù)有期權(quán)#65380;互換#65380;遠(yuǎn)期利率協(xié)議和部分商品期貨之外，一些具有重要風(fēng)險管理特征的金融工具，比如互換交易#65380;期權(quán)交易等等在人民幣業(yè)務(wù)上基本上沒有，其他防范金融風(fēng)險的產(chǎn)品創(chuàng)新活動也基本上沒有成為金融機(jī)構(gòu)所關(guān)注的基本創(chuàng)新活動#65377;

2. 技術(shù)創(chuàng)新仍顯落后#65377;雖然技術(shù)創(chuàng)新極大地促進(jìn)了業(yè)務(wù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展，但相對而言，我國商業(yè)銀行的技術(shù)基礎(chǔ)仍顯落后，主要差距表現(xiàn)在:(1)多數(shù)商業(yè)銀行未能建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)中心，或信息無法共享;(2)統(tǒng)一的服務(wù)平臺功能還有待進(jìn)一步完善，難以形成統(tǒng)一有機(jī)聯(lián)動的客戶服務(wù)系統(tǒng);(3)網(wǎng)絡(luò)銀行功能較單一，滿足不了客戶多樣化的需要#65377;

3. 針對產(chǎn)品定價的管理創(chuàng)新欠缺#65377;金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，不僅制約中國金融業(yè)的發(fā)展，也限制了中國實(shí)業(yè)界的發(fā)展和功能拓展#65377;主要是理性定價不夠，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控能力不強(qiáng)，而且有些品種的市場定位也出現(xiàn)了問題#65377;像上世紀(jì)90年代初期發(fā)行的一些企業(yè)債券，其實(shí)應(yīng)該在機(jī)構(gòu)投資者之間進(jìn)行交易，但當(dāng)時卻簡單#65380;輕易地擴(kuò)大到社會上，賣給了居民#65377;由于居民承受能力較低，市場一有波動，容易形成社會問題#65377;

4. 銀行產(chǎn)品研發(fā)以單一產(chǎn)品為主，量身定做能力較差#65377;國外銀行在量身定做和提供個性化解決方案方面已經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)#65377;而國內(nèi)中資銀行在這方面只是初顯端倪，產(chǎn)品和服務(wù)總體上仍呈現(xiàn)明顯的同質(zhì)化和單一性特征#65377;由于多數(shù)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新大多依賴于其機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多#65380;客戶開戶多等硬件條件，且停留在一般性的服務(wù)項(xiàng)目，很少能利用其信息#65380;技術(shù)和人才等軟件優(yōu)勢，為客戶提供理財和顧問等高層次個性化服務(wù)，創(chuàng)新產(chǎn)品很容易被同業(yè)模仿，創(chuàng)新同質(zhì)化成為新的問題的同時，通過創(chuàng)新取得“超額收益”的期限較短，從而創(chuàng)新業(yè)務(wù)的收益較低，有的甚至倒貼費(fèi)用#65377;

要改變金融創(chuàng)新的自發(fā)狀態(tài)，商業(yè)銀行必須全面地認(rèn)識并科學(xué)掌握當(dāng)前我國金融市場運(yùn)行的基本規(guī)律，并有計(jì)劃#65380;有目的開展前瞻性的研究活動，制定出科學(xué)戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，嚴(yán)格執(zhí)行，有組織地控制全行的經(jīng)營管理活動，以實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)由自發(fā)到自覺的轉(zhuǎn)變#65377;

三#65380; 完善創(chuàng)新體系是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)自發(fā)向自覺轉(zhuǎn)變的根本途徑

自覺式金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行基于自身實(shí)際情況#65380;結(jié)合同業(yè)競爭狀況#65380;并在對監(jiān)管環(huán)境#65380;經(jīng)濟(jì)發(fā)展走勢等進(jìn)行合理預(yù)期的基礎(chǔ)上，所進(jìn)行的有組織#65380;有計(jì)劃#65380;有步驟的主動#65380;有序安排，是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的有機(jī)組成部分，具有前瞻性#65380;計(jì)劃性#65380;體系化等特點(diǎn)，具備較強(qiáng)的制度安排和組織保障#65377;從我國商業(yè)銀行當(dāng)前金融創(chuàng)新體系的實(shí)際情況出發(fā)，應(yīng)重點(diǎn)做好七個方面的工作#65377;

(一) 從戰(zhàn)略高度制定商業(yè)銀行金融創(chuàng)新總體規(guī)劃

自覺式的金融創(chuàng)新有賴于較為完備的創(chuàng)新體系，需要在制度#65380;業(yè)務(wù)及管理流程#65380;激勵約束#65380;科技支持等等方面做出系統(tǒng)性安排，這意味著要對現(xiàn)有的架構(gòu)設(shè)置#65380;管理模式#65380;職能分工等做出相應(yīng)的改革或調(diào)整#65377;自覺式的金融創(chuàng)新體系建設(shè)是一個涉及到多方面因素和環(huán)節(jié)的系統(tǒng)工程，涵蓋了制度創(chuàng)新#65380;管理創(chuàng)新#65380;科技創(chuàng)新#65380;產(chǎn)品創(chuàng)新和市場創(chuàng)新的諸多內(nèi)容，包括組織體系#65380;決策體系#65380;協(xié)調(diào)體系#65380;支持保障體系#65380;開發(fā)推廣體系#65380;跟蹤管理體系和獎懲激勵約束機(jī)制等#65377;這些改革或調(diào)整本身就應(yīng)成為總體規(guī)劃的有機(jī)組成部分#65377;因此，為提高金融創(chuàng)新能力和水平，應(yīng)在整體發(fā)展戰(zhàn)略的指引下，以全行的整體發(fā)展為重，綜合銀行短期利益和長遠(yuǎn)利益，制定出清晰的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新整體規(guī)劃，明確各相關(guān)部門職責(zé)，確定金融創(chuàng)新的發(fā)展方向#65380;品牌策略#65380;營銷規(guī)劃，建立考核激勵機(jī)制和業(yè)務(wù)人員的培養(yǎng)機(jī)制，從而形成商業(yè)銀行有章可循的金融創(chuàng)新體系#65377;

(二) 構(gòu)建面向市場的內(nèi)部創(chuàng)新組織架構(gòu)

1. 建立和完善統(tǒng)一的后臺管理#65380;營銷#65380;服務(wù)#65380;技術(shù)研發(fā)#65380;指揮體系#65377;后臺管理體系包括的會計(jì)處理中心#65380;國際業(yè)務(wù)處理中心，資金交易中心，風(fēng)險控制中心，信貸管理中心，要強(qiáng)調(diào)集中管理，變粗放式的管理變集約化的管理#65377;營銷體系包括的公司客戶開發(fā)體系和個人客戶開發(fā)體系，要強(qiáng)調(diào)市場細(xì)分，對客戶進(jìn)行貼身和專業(yè)化的服務(wù)#65377;客戶服務(wù)體系包括的信用卡中心#65380;網(wǎng)上銀行中心#65380;電話銀行中心，自助銀行中心#65380;客戶信息處理中心等，要實(shí)現(xiàn)集中服務(wù)，使服務(wù)更加專業(yè)化#65380;標(biāo)準(zhǔn)化#65377;研發(fā)體系包括的產(chǎn)品設(shè)計(jì)中心#65380;電腦中心等，要充分了解國內(nèi)外的同業(yè)動態(tài)，積極開發(fā)研發(fā)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)，確保產(chǎn)品的技術(shù)領(lǐng)先性#65377;

2. 按照組織結(jié)構(gòu)扁平化的思路精簡管理層次#65377;要本著經(jīng)濟(jì)#65380;效率的原則，采用總行——分行的管理模式，按照經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)置分行，變過去的多級管理#65380;一級經(jīng)營為一級管理#65380;多級經(jīng)營#65377;總行作為管理決策層，主要職責(zé)是戰(zhàn)略決策#65380;授信管理#65380;產(chǎn)品研發(fā)#65380;信息綜合處理等，其它權(quán)力尤其是產(chǎn)品營銷和市場開發(fā)的權(quán)力盡量下放，使總行最高決策機(jī)構(gòu)能夠集中力量制定總目標(biāo)#65380;總方針#65380;總計(jì)劃及各項(xiàng)政策，分行在不違背總行總目標(biāo)#65380;總方針和總計(jì)劃的前提下，可以充分發(fā)揮主觀能動性，自主管理其日常經(jīng)營活動#65377;

總行在內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置上，應(yīng)以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，改目前產(chǎn)品主導(dǎo)型模式為客戶主導(dǎo)型模式，按照市場拓展系統(tǒng)#65380;經(jīng)營管理系統(tǒng)#65380;服務(wù)保障系統(tǒng)等線條重新調(diào)整內(nèi)部機(jī)構(gòu)#65377;商業(yè)銀行現(xiàn)有架構(gòu)仍是以業(yè)務(wù)品種為核心進(jìn)行設(shè)置的，這樣的架構(gòu)在原有的市場環(huán)境中 確實(shí)起到了積極作用，收到了良好的效果#65377;但是，隨著市場環(huán)境和競爭局勢的變化，面向客戶的服務(wù)宗旨必須通過面向客戶的架構(gòu)設(shè)置體現(xiàn)#65377;

(三) 選擇合適的創(chuàng)新組織模式

目前國內(nèi)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新體制主要有分散創(chuàng)新#65380;集中創(chuàng)新以及介于二者之間的聯(lián)動創(chuàng)新三種模式#65377;第一種模式主要是由總行和分支行按照管理層級#65380;管轄范圍進(jìn)行金融創(chuàng)新，總行各業(yè)務(wù)部門和研發(fā)部門#65380;分支行各業(yè)務(wù)部門也分別同時進(jìn)行金融創(chuàng)新的體制#65377;其優(yōu)勢在于，總行既能集中力量推出具有全局性影響的產(chǎn)品，提升整體競爭力，分支行又能夠從所在地域市場上的客戶需求出發(fā)，產(chǎn)品的適應(yīng)性強(qiáng);其弊端是，產(chǎn)品創(chuàng)新資源分散，重復(fù)開發(fā)產(chǎn)品多，標(biāo)準(zhǔn)化程度不夠，功能單一產(chǎn)品多，開發(fā)效率降低，整體合力不夠#65377;

第二種模式則是由總行研發(fā)部門集中進(jìn)行金融創(chuàng)新，或者由總行各業(yè)務(wù)部門按照條條集中進(jìn)行各自業(yè)務(wù)領(lǐng)域的金融創(chuàng)新，分支行不再承擔(dān)主要的金融創(chuàng)新職責(zé)#65377;其優(yōu)勢在于，能夠根據(jù)全行經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略和產(chǎn)品的市場定位，能夠集中投入，整合各種資源，推出對市場影響重大的戰(zhàn)略性產(chǎn)品，技術(shù)含量高，品牌效應(yīng)強(qiáng)，規(guī)模效益和市場效益明顯;缺點(diǎn)是單個分支行所在地域市場的特殊性難以顧及，產(chǎn)品的差異化#65380;個性化程度不高，市場占有率不均衡#65377;

第三種聯(lián)動創(chuàng)新模式，是在總行金融創(chuàng)新委員會統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)之下，由研發(fā)部門與總行各業(yè)務(wù)部門之間進(jìn)行聯(lián)合創(chuàng)新的體制#65377;此外，國內(nèi)有些商業(yè)銀行在特定產(chǎn)品創(chuàng)新項(xiàng)目尤其是銀行業(yè)務(wù)流程重組設(shè)計(jì)上還采取外包和合作開發(fā)方式，借助于外部“腦庫”和技術(shù)力量進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新#65377;

對商業(yè)銀行而言，根據(jù)自身實(shí)際情況選擇適當(dāng)?shù)慕鹑趧?chuàng)新組織模式將對創(chuàng)新工作效果起到重要影響#65377;

(四) 找準(zhǔn)金融創(chuàng)新定位

1. 大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新#65377;中間業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)#65380;資產(chǎn)業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)#65377;(1)負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新#65377;在傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開發(fā)新的品種，積極開發(fā)多功能存款賬戶并使存款服務(wù)豐富多樣#65377;(2)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，增加新的貸款品種#65377;大力發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，把消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)#65377;(3)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新#65377;中間業(yè)務(wù)具有成本低#65380;收益高，風(fēng)險小的特點(diǎn)，為商業(yè)銀行帶來豐厚的利潤#65377;加人WTO以后，外資銀行對國內(nèi)商業(yè)銀行的沖擊首當(dāng)其沖的是中間業(yè)務(wù)的沖擊，因此中間業(yè)務(wù)的競爭是商業(yè)銀行更高層次的競爭，國內(nèi)商業(yè)銀行必須正視中間業(yè)務(wù)相對落后的現(xiàn)實(shí)，樹立創(chuàng)新意識，繼續(xù)鞏固和推廣現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目，逐步開放擔(dān)保類業(yè)務(wù)和不斷擴(kuò)大租賃#65380;委托#65380;代理#65380;理財#65380;信息咨詢等低風(fēng)險或零風(fēng)險中介業(yè)務(wù)的市場份額#65377;隨著金融市場的快速發(fā)展和混業(yè)經(jīng)營趨勢的逐步形成，中遠(yuǎn)期則應(yīng)該逐步轉(zhuǎn)向風(fēng)險略大#65380;技術(shù)要求高的投資銀行#65380;期權(quán)#65380;金融期貨等衍生金融工具，積極探索高科技風(fēng)險投資中商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的參與方式，并逐漸向全球清算系統(tǒng)及其他知識密集型和高增長#65380;高收益型#65380;適應(yīng)國際化要求的中間業(yè)務(wù)方向發(fā)展#65377;

2. 積極開發(fā)新的電子技術(shù)，進(jìn)行金融服務(wù)的創(chuàng)新#65377;隨著電子和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，全球銀行業(yè)已從傳統(tǒng)銀行時代逐步進(jìn)入“超級銀行”時代，商業(yè)銀行的發(fā)展更加依賴于技術(shù)進(jìn)步和科技創(chuàng)新#65377;(1)加快金融電子化的步伐#65377;大力提高支付結(jié)算系統(tǒng)的現(xiàn)代化程度，抓緊建設(shè)國家金融網(wǎng)絡(luò)主干網(wǎng)和同城#65380;區(qū)域#65380;全國一體化資金清算系統(tǒng)，努力推進(jìn)票據(jù)清算自動化系統(tǒng)#65380;管理信息系統(tǒng)#65380;信用卡授信系統(tǒng)#65380;外匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)等重點(diǎn)應(yīng)用系統(tǒng)的開發(fā)，早日實(shí)現(xiàn)全國性金融業(yè)務(wù)處理電子化#65380;信息處理電子化#65380;交易活動電子化和資金匯劃電子化，提高支付結(jié)算的效率#65377;(2)逐步建成全國性的主干網(wǎng)和分區(qū)網(wǎng)相互配套#65380;應(yīng)用軟件系統(tǒng)和衛(wèi)星通訊系統(tǒng)有機(jī)結(jié)合的自動網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，為國內(nèi)外客戶提供準(zhǔn)確#65380;快速#65380;便利#65380;周到的金融服務(wù)#65377;

3. 加快新產(chǎn)品的開發(fā)，進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新#65377;商業(yè)銀行要想在與外資銀行的競爭中立于不敗之地，就必須打好金融產(chǎn)品品牌#65377;在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時，要遵循以下原則:一是實(shí)用性原則，即新產(chǎn)品一定要適應(yīng)客戶需求，貼近百姓生活，方便客戶使用，這樣新產(chǎn)品進(jìn)入市場后才容易被客戶接受，才具有競爭力;二是先進(jìn)新穎性原則，即新產(chǎn)品無論在名稱#65380;操作方式，還是在功能#65380;辦理手續(xù)等方面，必須比以往產(chǎn)品更先進(jìn)#65380;更新穎，給客戶以耳目一新的感覺;三是效益性原則，即新產(chǎn)品的問世和被客戶大量使用，在增加社會效益的同時，更注重銀行經(jīng)濟(jì)效益的增加;四是產(chǎn)品的創(chuàng)新要結(jié)合本企業(yè)的企業(yè)文化建設(shè)，使產(chǎn)品便于為客戶區(qū)別和識別#65377;

4. 積極尋求資本市場上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的新突破#65377;(1)加強(qiáng)與證券商的合作，加快發(fā)展證券市場上銀行中間業(yè)務(wù)#65377;商業(yè)銀行除了積極開拓券商股票質(zhì)押貸款，與券商開展銀行同業(yè)拆借#65380;國債回購，以及代理發(fā)行#65380;兌付#65380;承銷政府債券，代理發(fā)行企業(yè)債券外，還可積極在境外發(fā)行金融債券#65377;(2)開發(fā)并完善網(wǎng)上銀行證券業(yè)務(wù)#65377;當(dāng)前，網(wǎng)上銀證業(yè)務(wù)得到很快發(fā)展#65377;商業(yè)銀行均建立了自己的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，從而能滿足證券資金網(wǎng)上支付和結(jié)算的需要#65377;另外，商業(yè)銀行可借助網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，開展資產(chǎn)評估#65380;信息咨詢#65380;財務(wù)顧問等收費(fèi)性業(yè)務(wù)，從而提高中間業(yè)務(wù)在總收入中的比重#65377;(3)要利用公開上市機(jī)會，選擇一批優(yōu)良股東或者中長期戰(zhàn)略投資者，改善優(yōu)化商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)#65377; 實(shí)際上，目前我國商業(yè)銀行很少進(jìn)行原創(chuàng)型的金融創(chuàng)新，大多是模仿國外先進(jìn)銀行金融創(chuàng)新#65377;只有在學(xué)習(xí)#65380;吸收了先進(jìn)金融創(chuàng)新原理#65380;技術(shù)和手段的基礎(chǔ)上，才有可能進(jìn)行真正的原創(chuàng)型自主創(chuàng)新#65377;

(五) 加強(qiáng)內(nèi)控風(fēng)險管理，完善激勵機(jī)制

金融創(chuàng)新在為銀行拓寬利潤來源的同時，也增大了經(jīng)營風(fēng)險，客觀上要求加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)#65377;內(nèi)控建設(shè)是一種自律行為#65377;良好的內(nèi)控機(jī)制對于提高風(fēng)險防范能力具有至關(guān)重要的作用，更是為金融創(chuàng)新發(fā)展的首要基礎(chǔ)#65377;針對商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新造成的金融風(fēng)險，應(yīng)著重對創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險識別和判斷，在此基礎(chǔ)上健全風(fēng)險分離和控制體系;加強(qiáng)對創(chuàng)新產(chǎn)品的內(nèi)部稽核，堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營#65377;在組織#65380;運(yùn)行#65380;考核#65380;獎勵等方面進(jìn)一步形成創(chuàng)新激勵機(jī)制#65377;即:在組織上形成多層次的創(chuàng)新機(jī)制，梯度分工，上下聯(lián)動;在運(yùn)行上做到創(chuàng)新和實(shí)際相結(jié)合#65380;眼前和將來相結(jié)合#65380;總體創(chuàng)新和單項(xiàng)創(chuàng)新相結(jié)合;在考核上重視對創(chuàng)新在業(yè)務(wù)發(fā)展和管理過程作用的考核，重視對創(chuàng)新業(yè)績的考核;在獎勵上設(shè)立金融創(chuàng)新獎勵基金，建立#65380;完善銀行的金點(diǎn)子工程，營造創(chuàng)新的氛圍和探索研究的環(huán)境#65377;

(六) 加強(qiáng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的營銷體系建設(shè)

1. 重整業(yè)務(wù)體系，形成品牌化的產(chǎn)品系列#65377;知己知彼是兵家古訓(xùn)，對銀行競爭同樣適用#65377;外資商業(yè)銀行在知名品牌下推出的系列產(chǎn)品在中國國內(nèi)的高端市場具有巨大的競爭力#65377;目前，部分中資商業(yè)銀行已經(jīng)意識到外資銀行的威脅，將各自業(yè)務(wù)體系化#65380;品牌化，這將為日后形成產(chǎn)品系列#65380;推出知名品牌埋下伏筆#65377;商業(yè)銀行如不正視這個問題，不預(yù)先采取相關(guān)措施，將會非常被動，無還手之力也不是危言聳聽#65377;事實(shí)上，中資商業(yè)銀行在產(chǎn)品開發(fā)方面也做了大量工作，并且取得了相當(dāng)成效，但是，多數(shù)產(chǎn)品流于民間，未做系統(tǒng)分類，沒形成品牌特色，因此，利用建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新體系的契機(jī)，對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行分類，作到心中有數(shù)，同時，又可利用分類契機(jī)，重新審視目前業(yè)務(wù)流程#65380;內(nèi)控辦法#65377;

2. 要特別注意建立良好的信息與反饋機(jī)制#65377;創(chuàng)新業(yè)務(wù)推出伊始，最大的障礙是信息的嚴(yán)重不對稱#65377;通暢的信息渠道對于促進(jìn)創(chuàng)新的推廣和改進(jìn)具有現(xiàn)實(shí)意義#65377;

3. 注意客戶市場細(xì)分，鎖定營銷目標(biāo)#65377;根據(jù)客戶的年齡#65380;財產(chǎn)#65380;交易頻率制定不同的營銷方案#65377;這是以客戶為中心的理念的具體實(shí)踐#65377;

4. 從戰(zhàn)略的高度培養(yǎng)一支有創(chuàng)新的意識和有創(chuàng)新精神的營銷隊(duì)伍#65377;建立人力資源開發(fā)機(jī)制#65377;高度重視人力資源的開發(fā)，加強(qiáng)員工金融新業(yè)務(wù)#65380;新知識的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，進(jìn)一步提高員工的創(chuàng)新意識和素質(zhì)#65377;

5. 切實(shí)加強(qiáng)銀行間的合作#65377;銀行間的合作是加強(qiáng)各商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)營銷體系建設(shè)的有效手段#65377;對于股份制商業(yè)銀行來講，行長聯(lián)席會議已經(jīng)成為加強(qiáng)戰(zhàn)略合作的重要平臺#65377;從加強(qiáng)各商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)營銷體系建設(shè)的角度講，股份制商業(yè)銀行間的合作可從在以下幾個方面起到重要作用:一是集合各行力量，開展重大業(yè)務(wù)創(chuàng)新項(xiàng)目的聯(lián)合開發(fā)攻關(guān);二是努力實(shí)現(xiàn)銷售結(jié)算網(wǎng)絡(luò)#65380;信息管理系統(tǒng)等方面的資源有限共享，突破創(chuàng)新業(yè)務(wù)中物理網(wǎng)點(diǎn)不足的瓶頸;三是共同開拓#65380;分享新的市場機(jī)會，帶動業(yè)務(wù)創(chuàng)新#65377;

(七) 改善科技系統(tǒng)，推動金融創(chuàng)新

科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，尤其是IT技術(shù)的快速發(fā)展是推動金融創(chuàng)新的重要基礎(chǔ)#65377;銀行卡#65380;電話銀行#65380;網(wǎng)絡(luò)銀行#65380;手機(jī)銀行等新產(chǎn)品的出現(xiàn)以及現(xiàn)代商業(yè)銀行組織架構(gòu)的變革，從某種程度上講，也是科技發(fā)展引發(fā)的#65377;積極進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，改進(jìn)金融服務(wù)手段需要強(qiáng)大的技術(shù)力量的支持#65377;中國商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上的乏力，一個很重要的原因就是缺乏先進(jìn)的技術(shù)力量支持#65377;因此，中資商業(yè)銀行在發(fā)展中要堅(jiān)持“科技興行”戰(zhàn)略，加強(qiáng)科技規(guī)劃和科技資源配置，加快電子化#65380;網(wǎng)絡(luò)化銀行的發(fā)展步伐，以科技進(jìn)步推動金融創(chuàng)新#65377;表現(xiàn)在管理層面上，應(yīng)高度重視包括風(fēng)險識別#65380;控制#65380;產(chǎn)品定價#65380;績效計(jì)量等在內(nèi)的管理手段的科技創(chuàng)新，以提高整體管理水平;表現(xiàn)在業(yè)務(wù)支持上，一是對現(xiàn)有業(yè)務(wù)或服務(wù)提供更強(qiáng)的科技支撐#65380;科技實(shí)現(xiàn);二是在此基礎(chǔ)上對現(xiàn)有業(yè)務(wù)或服務(wù)進(jìn)行改進(jìn)#65380;改良;三是結(jié)合或運(yùn)用科技手段創(chuàng)造出新的金融產(chǎn)品或提供新的金融服務(wù)#65377;

金融創(chuàng)新是從自發(fā)到自覺，不斷自我完善和自我發(fā)展的過程#65377;通過創(chuàng)新，能有效地提高金融服務(wù)手段，增強(qiáng)競爭力，在競爭中搶占主動地位，爭取較好的經(jīng)濟(jì)效益，謀得生存和發(fā)展#65377;建立并完善金融創(chuàng)新體系，使制度創(chuàng)新#65380;管理創(chuàng)新#65380;科技創(chuàng)新#65380;產(chǎn)品創(chuàng)新和市場創(chuàng)新等從自發(fā)向自覺轉(zhuǎn)變，是我國商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇#65377;

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責(zé)任編輯 劉鳳剛