一位到江蘇省靖江市打工的外鄉(xiāng)女子周小惠，結識了本地男子宗萬海，很快關系密切，不久同居。然而，正是這位同居男友冒領了她辛苦積攢的血汗錢——存款11000元，并隨后逃逸。周小惠交友不慎該自認倒霉？還是銀行失責應賠償損失？

外鄉(xiāng)打工 喜結“好友”

今年37歲的周小惠是江蘇省丹徒縣榮炳鎮(zhèn)人，離婚后一直一人獨居。幾年前，周小惠告別了家人，只身來到靖江市打工，先后干過服務員、洗車工等工作。2005年初，周小惠應聘到靖江市內一家大型娛樂城，當起了服務領班。

剛到靖江的那段時間，周小惠人生地不熟，兩眼一抹黑，感覺很是孤獨。一個偶然的機會，周小惠結識了比他大幾歲的男子宗萬海。宗萬海是靖江本地人，幾次接觸后，周小惠感覺這位“宗大哥”性格豪爽，愛交朋友，急公好義，頓生好感。宗萬海也很喜歡這位“小妹子”。平時，周小惠有什么困難，總是想到請宗萬海幫忙。宗萬海也很是義氣，總是鼎力相助。周小惠無論大小事情，也喜歡告訴宗萬海或者和他商量著辦。隨著交往的深入，兩人漸漸有了曖昧關系。宗萬海隔三差五地背著妻子到周小惠住處，與其共度良宵。周小惠感覺被冷了很久的心充滿了溫暖。

雖說打工的收入不高，但靠幾年的辛苦勞作和精打細算，周小惠手頭也攢下了一點。2005年2月3日下午，周小惠帶著11000元現(xiàn)金，來到靖江市某銀行金馬分理處，辦了張一年期的整存整取定期儲蓄存單。存款之后，想到自己白手起家，竟然也能做“萬元戶”了，很是開心，立即把她的這份快樂與她最信任的無話不說的“宗大哥”分享了。

2005年５月３日，周小惠聽說電信局正在促銷小靈通，一直感覺聯(lián)絡不方便的她想辦一部。周小惠找到宗萬海，把自己的身份證交給他，托他代辦。宗萬海連稱：“放心好了，包在我身上！”

“宗大哥”辦事就是牢靠利索，第二天傍晚，周小惠下班后，宗萬海就來到她的住處，把辦好的小靈通交給了她。宗萬海一邊說著“身份證還給你”，一邊掏出一張身份證，隨手塞到了周小惠的包里。

周小惠拿到嶄新的小靈通，興奮不已，馬上就不停地撥打家鄉(xiāng)親人和朋友們的電話，告訴他們自己的小靈通號碼，以后多多聯(lián)系。所以，她根本沒想到去看那張身份證。

證件調包 冒領存款

半個多月后的５月19日，因單位要登記員工身份證號碼，周小惠便到包里去翻身份證。結果，周小惠把身份證拿出來一看，發(fā)現(xiàn)身份證不是自己的，而是宗萬海妻子的?！班?，宗萬海真糊涂，把老婆的身份證當成我的！”周小惠這樣想著便打電話給宗萬海，讓他盡快把自己的身份證送來。當天晚上，宗萬海騎車把身份證送了過來。

“宗萬海怎么這么粗心？連我和他老婆都分不清？”周小惠把這件事告訴了要好的一位姐妹。那姐妹聽了，半開玩笑地說了句：“現(xiàn)在有些人借別人的身份證去干壞事，你要當心喲，他會不會是用你的身份證去干什么不好的事呀？”說者無意，聽者有心，好姐妹的這句話讓周小惠不安起來，立即想到了自己唯一的一筆存款。她心里想著宗萬海肯定不會讓自己吃苦，但還是有點莫名的慌張。為防萬一，21日上午，周小惠帶著那張存單去銀行查詢。

不查不知道，一查嚇一跳！銀行一位女柜員劈里啪啦地在電腦前查詢了一番后，對周小惠說道：“你這張存單5月4日已掛失了。而且，5月19日補辦了新存單后當時就提前支取了。”

“提前支取了？”周小惠的腦袋頓時大了，簡直不敢相信自己的耳朵。她想到女友說的話，心中猛地一沉：“難道是宗萬海？他真的取走了我的錢？”尤其想到5月19日正是向宗萬海索回身份證的日子，宗萬海一定是在還身份證之前先把自己的錢取了。周小惠嚇出了一身冷汗，急忙拿出小靈通，撥打宗萬海的手機。

宗萬海倒也“爽快”，電話接通后，坦然承認是他取走了錢。宗萬海解釋是因為欠了賭債，實在被逼得沒有辦法才想出了這歪點子，臨時把錢借用一下。他請周小惠一定原諒他。

“朋友就是你這么當?shù)模课掖蚬み@么多年，總共才攢了這么點錢，你怎么忍心拿它去還你的賭債？”周小惠想到自己最信賴的人就這樣背后給了自己一刀，氣得渾身發(fā)抖！她不由恨恨地加了句，“你快把錢還給我，不然我就報警了！”最后一句本是她說的氣話，是想威脅宗萬海趕快還錢的。誰知道宗萬海一聽要報警，魂都嚇丟了，馬上腳底抹油，逃之夭夭了！周小惠連找了宗萬海兩天，連他的影子都沒找到，宗萬海的手機也始終關著。周小惠絕望之余，于5月23日以宗萬海偷了她的錢為由，向靖江市公安局新區(qū)派出所報案。公安機關立案后，因宗萬海在逃，一直未能偵破。

狀告銀行 一波三折

周小惠報案后等待了幾個月，在痛恨自己交友不慎的同時，很為自己的血汗錢一去無回心疼，后來，在專業(yè)人士的點撥下，周小惠認識到銀行對她的存款被冒領負有責任。周小惠于是將那家銀行告上了法庭，要求銀行賠償她被冒領的存款及利息。

查清是誰掛失了周小惠的存款，是訴訟的關鍵。由于當時的銀行錄像已因超過規(guī)定的保存期而被刪除，無法查證。而宗萬海又一直未露面，案件調查停滯。

三個月后，靖江市法院適用簡易程序，開庭審理此案。

在法庭上，銀行方面稱，是周小惠本人于5月4日持身份證來銀行辦理了存單掛失手續(xù)。其后，5月19日，由宗萬海持其本人及周小惠的身份證、補領的存單來銀行代辦了提前支取手續(xù)。在這一過程中，銀行沒有違反有關辦理存單掛失手續(xù)的規(guī)定，因而也不該對“冒領”一事承擔責任。此外，銀行還認為，周小惠在向法院起訴前，已以宗萬海涉嫌盜竊為由向公安機關報了案，因此無權再向銀行主張民事賠償。

對銀行的說法，周小惠認為，那張存單根本不是自己去掛失的，而是宗萬海把身份證騙走后冒名辦理的。宗萬海之所以能得手，主要是銀行把關不嚴，被宗萬海鉆了空子。因此，銀行理應賠償自己的損失。

靖江市法院認為，周小惠將一定款項存入靖江某銀行，靖江某銀行向周小惠出具存款單，雙方形成有效的儲蓄合同關系。在履行儲蓄合同時，確保存款安全是儲蓄機構應盡的義務。妥善保管存單和身份證，不得泄露存款信息，防止失竊和泄密，則是儲戶應盡的義務。靖江某銀行提供的掛失申請書上，“周小惠”的簽名與周小惠辦理儲蓄業(yè)務時的筆跡不一致，根據(jù)筆跡鑒定的結果推斷，掛失人不是周小惠。根據(jù)中國人民銀行有關規(guī)定精神，掛失期滿后辦理補領新存單或支取存款手續(xù)，只能由儲戶本人辦理而不能代理，而靖江某銀行提供的證據(jù)也證明靖江某銀行未能正確識別領取新存單人，因此靖江某銀行在辦理掛失業(yè)務時未盡到謹慎審查義務，應承擔一定的違約責任。而且在無證據(jù)證明周小惠與取款人系共同作案，相關刑事案件立案后至今未能偵破的情況下，周小惠要求靖江某銀行承擔相應的民事責任并無不當。

但是，雖然推斷掛失人不是周小惠本人，但掛失申請書同時證實，當時掛失辦理人熟知周小惠存單的金額、開戶日、存期、賬號，且持有周小惠本人的身份證原件，而周小惠對掛失人持有其本人的身份證且能準確填寫相關存單信息不能做出合理解釋，這足以證明周小惠已將自己的存款信息泄露給他人，周小惠也具有明顯的違約行為。周小惠在得知存款被他人冒領的情況下不立即報案，反而與宗萬海聯(lián)系，致使公安機關雖立案偵查，但因宗萬海外逃而至今不能偵破，周小惠對存款至今未能追回存在一定的過錯。

靖江市法院因此認定周小惠、靖江某銀行對本案存款被他人冒領均有過錯，應根據(jù)各自過錯程度承擔相應的責任，判決靖江市某銀行支行支付周小惠存款本金及利息6660元。

疏于審查 銀行擔責

周小惠不服靖江市法院一審判決，向泰州市中級人民法院提起上訴。

泰州市中院經(jīng)開庭審理查明事實后認為，靖江某銀行操作過程中存在三大失誤：一是靖江某銀行在儲戶本人即周小惠未親自到場的情況下雖然可以受理代為掛失存單的申請業(yè)務，但未要求代為辦理申請的代理人提供有效的身份證件以供核查；二是靖江某銀行印制的掛失申請書中明確注明“密碼掛失不適用代理掛失”，也就是說必須由儲戶本人親自到儲蓄機構辦理密碼掛失業(yè)務。掛失申請書作為靖江某銀行提供的格式文本，其對文本內容應負有更為嚴格執(zhí)行的義務。但靖江某銀行僅在他人持周小惠居民身份證的情況下即辦理了密碼掛失及密碼重置；三是掛失申請手續(xù)辦理完畢后，儲戶必須親自到儲蓄機構辦理補領新存單（折）或支取存款手續(xù)。靖江某銀行并未向周小惠本人補發(fā)新存單，而是交付給僅持有周小惠身份證的第三人，且未要求該人提供任何有效的身份證件。

靖江某銀行操作過程中的三大失誤，直接導致了周小惠存單被掛失、存款被冒領結果的實際發(fā)生；即使周小惠因他人的故意犯罪行為或自身的疏忽失去對其身份證件的控制，但如果靖江某銀行嚴格按照相關規(guī)定履行其必要的審查義務，這一結果顯然就不會發(fā)生。因此，本案中靖江某銀行應當對其疏于審查所造成的實際結果承擔全部的責任，其負有依原存單向周小惠支付存款本息的義務。

近日，泰州市中院依法作出二審判決：靖江某銀行于本判決生效后十日內給付周小惠存款本金11000元及利息。一審案件受理費、其他訴訟費用、鑒定費，合計2650元；二審案件受理費及其他訴訟費用合計650元，均由靖江某銀行負擔。

小小的一張身份證脫離周小惠不過半個多月的時間，就造成了那么大的麻煩。雖然曾經(jīng)的遇人不淑給了周小惠身心的重創(chuàng)，但法律終究為她撐腰說話了，給了她公正的判決。被冒領的存款終于又回到了這位打工女的身邊。

編輯：孫薇薇