杜裕祿

專家點評：

社會的物質(zhì)文明、政治文明和精神文明建設，離不開誠實守信、遵紀守法、重合同講信用的社會風氣。在我國，個人信用記錄即“信用檔案”的重要性將日益凸現(xiàn)。誠信并不是與生俱來的，也不是僅僅靠法律和道德規(guī)范就可以形成的。如果失信行為不被記錄、不受懲罰、不付出代價，個人很難獲得誠實守信的動力。因而就整個社會而言，需要建立有效的、可持續(xù)的機制，需要做一系列包括建立、積累“信用檔案”在內(nèi)的大量的扎扎實實的基礎工作。

征信工作在我國還屬新生事物。探索中，難免有所偏差。前一時期，就有人持“個人征信系統(tǒng)是搞黑名單”、“信用污點會跟人一輩子”等值得商榷的觀點。對此，央行征信中心負責人明確指出：個人征信系統(tǒng)只是如實客觀地記錄個人原始的信用信息，不加任何主觀判斷。此外，一次失信可能會在一段時間內(nèi)對個人產(chǎn)生一些影響，但所謂的“信用污點”絕對不會跟人一輩子。在國外，一般的負面記錄保存7年，我國也將盡快出臺相關規(guī)定。

我國的征信工作會逐步規(guī)范化和法制化。

新聞梗概：

“個人信用檔案”收錄的個人信貸余額已占全國個人消費信貸余額的97．5％

有這樣一個故事廣為流傳：一位中國留學生在美國準備貸款買房，銀行一查他的“個人信用檔案”，發(fā)現(xiàn)他在6年前有一筆80多美元的電話賬單沒付。他努力回憶，才想起當時因為搬家太匆忙，沒有及時通知電話公司，所以漏掉了賬單?？删褪沁@樣，他的貸款利率還是被提高了0．2個百分點。

在許多發(fā)達國家，人人都有一份“個人信用檔案”，任何銀行、公司或業(yè)務對象都可以付費查詢。如果你有過不良的信用記錄，比如欠款不還、開空頭支票、詐騙等，在你申請貸款、上保險和求職時將比“清白人”麻煩得多，甚至寸步難行；如果你信用良好，則在各方面都對你大開綠燈。

如今，這樣的“個人信用檔案”在中國也問世了！1月16日，中國人民銀行副行長蘇寧宣布，我國個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫于2006年1月正式運行。

此后，銀行只要獲得您的書面授權，輸入您的姓名、身份證號碼，就可以在這個數(shù)據(jù)庫里查詢到您的個人信用信息。數(shù)據(jù)庫里主要記載著這樣一些信息：

——基本信息。包括您的家庭住址、工作單位、學歷學位、婚姻狀況、聯(lián)系方式等。

——貸款信息。包括您在哪家銀行貸了多少款，還了多少，是否按時還款等。

——信用卡信息。包括您辦理了哪幾家銀行的信用卡，透支額度，還款記錄等。

銀行可以從中了解您的個人信用狀況，從而決定是否給您貸款。

蘇寧介紹說，這個數(shù)據(jù)庫目前收錄的人數(shù)已達3．4億人，其中有信貸記錄的約3500萬人。截到去年底，收錄個人信貸余額2．2萬億元，約占全國個人消費信貸余額的97．5％。

一些銀行反映，查詢數(shù)據(jù)庫之后被拒絕貸款的客戶，約占申請客戶的10％左右

不要小覷這個數(shù)據(jù)庫，它有著不同尋常的經(jīng)濟和社會意義。

它有利于商業(yè)銀行防范個人信貸風險。時下，許多銀行已經(jīng)把查詢這個數(shù)據(jù)庫作為貸款前的必經(jīng)程序，每天查詢量達11萬筆左右。一些銀行反映，查詢數(shù)據(jù)庫之后被拒絕貸款的客戶，約占申請客戶的10％左右。

最為重要的是，它有利于逐步形成誠實守信、遵紀守法、重合同講信用的社會風氣，提高全社會的誠信水平。誠信并不是與生俱來的，也不是僅僅靠法律和道德規(guī)范就可以形成的。如果失信行為不被記錄、不受懲罰、不付出代價，個人很難有誠實守信的動力。而通過識別個人身份，保存其信用記錄，有助于形成促使個人重視保持良好信用記錄的約束力。

除了這些大的意義之外，“個人信用檔案”對普通百姓的好處也顯而易見——

省時間。銀行需要了解的很多信息都在這個數(shù)據(jù)庫里，不必再花太多時間去調(diào)查核實，因此，有了數(shù)據(jù)庫，您能夠更快地貸到款。

好借款。俗話說：“好借好還，再借不難?！比绻男庞谩皺n案”反映您是一個按時還款、認真履約的人，銀行肯定喜歡您，不但能提供貸款、信用卡等信貸服務，還可能在金額、利率上給您優(yōu)惠。

更公平。信用“檔案”顯示的是您個人信用的客觀歷史記錄，“讓事實說話”，減少了信貸員的主觀感受、個人情緒等因素對您貸款、信用卡申請的影響，讓您得到更公平的信貸機會。

五大措施保證個人隱私不受侵犯

自己各式各樣的信用信息都進了這個數(shù)據(jù)庫，您最擔心的或許是個人隱私會不會泄露的問題。

戴根有介紹說，央行采取了五大措施來保證個人隱私不受侵犯：

授權查詢。如果沒有您的書面授權，沒人能看您的信用“檔案”。當然，如果您已經(jīng)從一家銀行借了款或辦了信用卡，那么這家銀行無需征得您的同意，就可以查看您的“檔案”。因為，銀行需要隨時了解您的最新情況，以確保其資金的安全。

限定用途。除了您本人之外，銀行只有在為您辦理貸款、信用卡等業(yè)務時，或管理貸出去的款、發(fā)出去的信用卡時才能查看“檔案”。

保障安全。整個系統(tǒng)采用了國內(nèi)最先進的計算機防病毒和防黑客攻擊的管理系統(tǒng)，其安全性是國內(nèi)一流的。

查詢管理。您可以在您的信用“檔案”里看到有哪些機構由于什么原因查詢過自己的“檔案”，對非法查詢的行為可以向央行征信中心反映并要求依法處理。

違規(guī)處罰。銀行如果違規(guī)查詢信用“檔案”，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被處以1萬元以上3萬元以下的罰款；涉嫌犯罪的，將移交司法機關。

新聞來源：

田俊榮：3．4億人有了“信用檔案”，《人民日報》2006年１月17日。