城市商業(yè)銀行是在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上組建起來(lái)的。城市信用合作社改組、改制為城市商業(yè)銀行以后，新組建的城市商業(yè)銀行建立起了符合現(xiàn)代銀行運(yùn)行機(jī)制和管理體制的制度安排，城市商業(yè)銀行已經(jīng)“脫胎換骨”，從城市信用合作社時(shí)代的扎根郊區(qū)、扎根社區(qū)的“草根金融”躍升為符合現(xiàn)代銀行運(yùn)行機(jī)制的“現(xiàn)代金融”。

在向現(xiàn)代銀行邁進(jìn)的過(guò)程中，城市商業(yè)銀行應(yīng)該選擇怎樣的競(jìng)爭(zhēng)策略，培育自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力呢？培育城市商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力首先要對(duì)城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位進(jìn)行再思考——城市商業(yè)銀行從“草根金融”躍升為“現(xiàn)代金融”后，還需不需要保持城市商業(yè)銀行的“草根性”？我們認(rèn)為，保持城市商業(yè)銀行的“草根性”是必須的，它是指城市商業(yè)銀行在市場(chǎng)定位上應(yīng)該繼續(xù)選擇“草根階層”作為自己的主要客戶，滿足處于經(jīng)濟(jì)社會(huì)底層那部分人的金融需求。充分發(fā)揮其熟悉中小企業(yè)、熟悉社區(qū)、管理鏈條短、決策迅速、快速高效的優(yōu)勢(shì)，用差別化服務(wù)、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)策略替代同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)策略。始終圍繞服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，通過(guò)經(jīng)營(yíng)理念創(chuàng)新、運(yùn)行機(jī)制創(chuàng)新、管理體制創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新等創(chuàng)新手段和提升銀行的科技水平來(lái)逐步培育城市商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，形成與國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行乃至外資銀行的錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)格局。

保持城市商業(yè)銀行的草根性，既是繼續(xù)充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)對(duì)越來(lái)越嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，培育核心競(jìng)爭(zhēng)力的需要，又是促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展和建設(shè)和諧社會(huì)的現(xiàn)實(shí)要求，還是優(yōu)化我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)整體布局的迫切需要。

國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展的要求

中小企業(yè)和個(gè)體工商戶對(duì)于促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展具有非常重要的作用。南充市商業(yè)銀行的市場(chǎng)調(diào)查表明，即便在四川南充這樣一個(gè)西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，中小企業(yè)在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用也是非常明顯的。截至2004年底，該市私營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶達(dá)到16萬(wàn)戶，從業(yè)人員45.8萬(wàn)余人，注冊(cè)資金近240億元，提供新增就業(yè)機(jī)會(huì)75%以上，為本地GDP提供40%～50%的貢獻(xiàn)度。

但是，這樣一個(gè)重要的群體，其金融需求卻難以得到有效的滿足。南充市商業(yè)銀行在本地的市場(chǎng)調(diào)查表明，70%以上的中小企業(yè)融資需求沒(méi)有得到滿足，超過(guò)50%的被調(diào)查對(duì)象認(rèn)為限制其業(yè)務(wù)發(fā)展的最大障礙是資金問(wèn)題，認(rèn)為目前向銀行貸款“難”或“非常難”的更是達(dá)到了89%。

中小企業(yè)和個(gè)體工商戶的金融需求難以得到有效滿足的原因是多方面的，其中，在金融中占主導(dǎo)地位的國(guó)有商業(yè)銀行收縮戰(zhàn)線，不同程度地撤出縣級(jí)及以下市場(chǎng)是一個(gè)重要原因。而一直以“服務(wù)地方、服務(wù)中小”為市場(chǎng)定位的城市商業(yè)銀行，長(zhǎng)期以來(lái)與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、與中小企業(yè)形成了“榮辱與共、共生共亡、血肉相連”的關(guān)系，在這種背景下，如果城市商業(yè)銀行再脫離“中小”、脫離地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，一味走所謂的“高端發(fā)展”的道路，只有使中小企業(yè)間接融資的瓶頸問(wèn)題更加突出，不利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。城市商業(yè)銀行只有更加貼近中小企業(yè)和個(gè)體工商戶，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的“弱勢(shì)”群體提供更加全面、更加貼切的金融服務(wù)，才能有助于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。這是歷史和現(xiàn)實(shí)賦予城市商業(yè)銀行的神圣使命，是城市商業(yè)銀行不可推卸的責(zé)任。

外部環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)激烈的要求

認(rèn)真分析我國(guó)的金融格局和金融業(yè)未來(lái)的改革方向，可以看出城市商業(yè)銀行面臨的外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境是“非常嚴(yán)峻”的，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

其一，國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型成功后形成的壓力。四大國(guó)有商業(yè)銀行目前正在進(jìn)行轉(zhuǎn)型，待其轉(zhuǎn)型成功以后，競(jìng)爭(zhēng)能力將有較大的提升，相應(yīng)地會(huì)擠壓股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額。到那個(gè)時(shí)候，如果城市商業(yè)銀行還與國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行進(jìn)行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，很可能會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中敗下陣來(lái)。

其二，股份制商業(yè)銀行強(qiáng)烈的擴(kuò)張欲望會(huì)使我們的區(qū)域優(yōu)勢(shì)逐漸喪失。種種跡象表明，股份制商業(yè)銀行傾向于設(shè)置新機(jī)構(gòu)達(dá)到擴(kuò)張的目的，其業(yè)務(wù)也正逐漸向目前尚未設(shè)置機(jī)構(gòu)的地區(qū)特別是一些二級(jí)城市擴(kuò)展。比如在四川的南充市，有些股份制商業(yè)銀行已經(jīng)明確表示愿意在這個(gè)經(jīng)濟(jì)并不發(fā)達(dá)的二級(jí)城市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

其三，外資銀行的全面進(jìn)入將對(duì)中資銀行帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。2006年12月，我國(guó)將取消所有現(xiàn)存的對(duì)外資銀行所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)和設(shè)立形式進(jìn)行限制的非審慎性措施，意味著中國(guó)金融業(yè)將全面開(kāi)放，外資銀行可以在中國(guó)境內(nèi)開(kāi)展人民幣的存款、貸款及中間業(yè)務(wù)。屆時(shí)，外資銀行必然將利用其資本、品牌、技術(shù)等優(yōu)勢(shì)與中資銀行爭(zhēng)奪客戶，包括城市商業(yè)銀行在內(nèi)的中資銀行將會(huì)面臨前所未有的挑戰(zhàn)。

其四，利率市場(chǎng)化將會(huì)給城市商業(yè)銀行帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。我國(guó)的利率市場(chǎng)化是必然的趨勢(shì)，利率改革的進(jìn)程也越來(lái)越快。利率市場(chǎng)化是一把“雙刃劍”，它對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言在設(shè)計(jì)產(chǎn)品方面是有一定的好處，但對(duì)城市商業(yè)銀行而言，面臨的將是更大的挑戰(zhàn)，甚至這個(gè)問(wèn)題可能影響到城市商業(yè)銀行的生存。因?yàn)榇蟛糠殖鞘猩虡I(yè)銀行自身沒(méi)有實(shí)力去研究利率定價(jià)問(wèn)題，更沒(méi)有足夠的力量去影響市場(chǎng)。

其五，目前的競(jìng)爭(zhēng)方式對(duì)城市商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展是不利的。目前，無(wú)論是國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行還是城市商業(yè)銀行，都是在同樣的管理機(jī)制下，通過(guò)類似的產(chǎn)品和服務(wù)，去競(jìng)爭(zhēng)同質(zhì)、同類的客戶（即所謂的高端客戶），甚至各類銀行的考核機(jī)制都大同小異。這種競(jìng)爭(zhēng)方式對(duì)在管理、產(chǎn)品、技術(shù)、區(qū)域都處于弱勢(shì)地位的城市商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展肯定是不利的。

其六，監(jiān)管的壓力會(huì)越來(lái)越強(qiáng)。以前，在城市商業(yè)銀行的監(jiān)管方面，從保護(hù)其生存和促進(jìn)其發(fā)展的角度出發(fā)，監(jiān)管部門對(duì)城市商業(yè)銀行的監(jiān)管是相對(duì)寬松的，但這種情況不可能長(zhǎng)期持續(xù)下去，從保證規(guī)范經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展等方面考慮，監(jiān)管部門對(duì)城市商業(yè)銀行的監(jiān)管肯定會(huì)逐步加強(qiáng)，特別是在資本充足率、貸款集中度等問(wèn)題的監(jiān)管上會(huì)逐步“強(qiáng)硬”，這是城市商業(yè)銀行必須正視和面對(duì)的問(wèn)題。

面對(duì)愈演愈烈的業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)，城市商業(yè)銀行必須另辟蹊徑，選擇錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)策略，才可能在與國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行甚至外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中謀得一席之地。而保持城市商業(yè)銀行的“草根性”，正是鞏固了城市商業(yè)銀行賴以生存的基礎(chǔ)。

有利于優(yōu)化我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)的整體布局

我國(guó)銀行業(yè)的格局素有“三個(gè)梯隊(duì)”之說(shuō)，第一梯隊(duì)是四大國(guó)有銀行；第二梯隊(duì)是全國(guó)性股份制銀行；第三梯隊(duì)是眾多的城市商業(yè)銀行，大多由城市信用合作社、城市內(nèi)農(nóng)村信用合作社合并而來(lái)。不過(guò)，看似有序的梯隊(duì)格局并沒(méi)有帶來(lái)有序的競(jìng)爭(zhēng)。長(zhǎng)期以來(lái)，各個(gè)梯隊(duì)的銀行對(duì)自身的市場(chǎng)定位并不是很明確，出現(xiàn)了某些領(lǐng)域過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，而某些領(lǐng)域無(wú)人問(wèn)津的現(xiàn)象。例如很多銀行紛紛去爭(zhēng)搶大客戶、大項(xiàng)目，對(duì)于中小企業(yè)和城鄉(xiāng)普通居民卻不甚在意。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所《中國(guó)城市商業(yè)銀行研究》課題組對(duì)我國(guó)東、中、西部三個(gè)省份20家城市商業(yè)銀行的調(diào)查結(jié)果表明，中國(guó)城市商業(yè)銀行擔(dān)當(dāng)市民銀行的角色并不是很到位。貸款對(duì)象偏重于大型國(guó)有企業(yè)，偏重于地方基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目。如果按貸款對(duì)象進(jìn)行劃分，城市商業(yè)銀行向國(guó)有企業(yè)、500人以上大型私企、100～500人中型私企以及地方政府的貸款占總貸款的比例平均分別為17%、14.5%、18.6%和6.7%，對(duì)100人以下的小型私企的貸款占比平均為17.8%，而對(duì)家庭的消費(fèi)貸款（包括商品房按揭貸款、汽車消費(fèi)信貸以及其他耐用消費(fèi)品貸款）更是顯得微不足道，平均只有2.2%。

所以，城市商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步切實(shí)調(diào)整自己的市場(chǎng)定位，繼續(xù)保持“草根性”，以廣大中小企業(yè)和城市居民為自己的主要服務(wù)對(duì)象，才能真正適應(yīng)我國(guó)金融體制改革和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)多元化的需要。

有助于實(shí)現(xiàn)城商行建立現(xiàn)代銀行的目標(biāo)

城市商業(yè)銀行建立現(xiàn)代銀行的目標(biāo)可能有很多，比如充足的資本、完善的公司治理、獨(dú)特的企業(yè)文化等，但作為商業(yè)銀行，其改革和發(fā)展的最終目的不外乎兩個(gè)方面，一是保證資產(chǎn)的高質(zhì)量從而保護(hù)存款人；二是收益最大化從而滿足股東分紅的要求。通過(guò)對(duì)國(guó)外諸多銀行的成功經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行分析后我們認(rèn)為，保持城市商業(yè)銀行的“草根性”能很好實(shí)現(xiàn)上述兩個(gè)目標(biāo)。

第一，定位中小客戶群體對(duì)城市商業(yè)銀行提高資產(chǎn)質(zhì)量是有幫助的。歐洲復(fù)興信貸銀行在東歐及全世界很多國(guó)家和地區(qū)開(kāi)展了微小企業(yè)貸款，事實(shí)證明，中小客戶的貸款償付率很高，超過(guò)了98%（在轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)國(guó)家高達(dá)99.8%），分析其原因，大致包括：

（1）中小客戶缺乏可靠的融資來(lái)源，如果銀行愿意幫助他們，他們就不會(huì)冒險(xiǎn)而失去獲得銀行融資的途徑，換句話說(shuō)，中小客戶的違約成本比大客戶要大得多。

（2）中小客戶一般沒(méi)有任何社會(huì)關(guān)系、政治權(quán)利或能夠影響司法機(jī)關(guān)的力量去面對(duì)違約的后果，而大型的借款單位則有時(shí)會(huì)存在這種情況。

（3）中小客戶在其業(yè)務(wù)規(guī)劃中謹(jǐn)慎行事，盡可能避免超出實(shí)際需要的借貸，因?yàn)樗麄儾幌霌p害他們惟一的生存來(lái)源。

第二，中小客戶能承受較高的利率水平，有助于銀行收益水平的提高，因?yàn)椋?/p>

（1）中小客戶沒(méi)有力量去影響貸款定價(jià)。在中小客戶與銀行的談判中，中小客戶往往處于“劣勢(shì)”地位，不會(huì)在貸款利率方面提出更多的要求，大客戶在此問(wèn)題上正好相反。

（2）中小客戶對(duì)貸款利率的敏感度不高。由于自身經(jīng)營(yíng)具有快速的特點(diǎn)，客觀和主觀上都要求銀行提供方便快捷的服務(wù)，銀行滿足其需求的效率是他們最為關(guān)注的問(wèn)題，對(duì)利率的關(guān)注程度就相對(duì)不高了。

（3）中小客戶自身的特點(diǎn)使他們被迫承受較高的利率。中小企業(yè)客戶由于管理制度不完善、財(cái)務(wù)制度不健全、不能提供銀行要求的抵押擔(dān)保等原因，很難從銀行取得貸款，而當(dāng)一家銀行能為其貸款時(shí)，他們只好“心甘情愿”地接受較高的利率水平。中小客戶相對(duì)大客戶而言，更有能力承受較高的利率水平。世界銀行的相關(guān)調(diào)查表明，每增加一個(gè)單位的資本，中小客戶能夠獲得的邊際利潤(rùn)高達(dá)117%～847%，大大高于大企業(yè)的水平。

有助于充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢(shì)

在與國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，經(jīng)過(guò)十年的發(fā)展，城市商業(yè)銀行能夠取得驕人的成績(jī)，充分說(shuō)明城市商業(yè)銀行是有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的，而且這個(gè)優(yōu)勢(shì)就體現(xiàn)在城市商業(yè)銀行的“草根性”上。

其一，決策迅速高效是其最大的優(yōu)勢(shì)。相較于其他國(guó)有商業(yè)銀行或股份制商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行管理層次少、管理半徑、管理鏈條短，這是我們最大的優(yōu)勢(shì)。

其二，人熟、地熟、情況熟是其固有的優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行長(zhǎng)期在一個(gè)城市（或區(qū)域）發(fā)展，已經(jīng)和當(dāng)?shù)氐目蛻粜纬闪朔浅＞o密的聯(lián)系，而其他的銀行要進(jìn)入這個(gè)城市（或區(qū)域），他們對(duì)當(dāng)?shù)乜蛻絷P(guān)系、地理環(huán)境、經(jīng)濟(jì)狀況等方面的熟悉必然要經(jīng)歷一個(gè)過(guò)程。

其三，有一定的機(jī)構(gòu)和人員優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行在一定的區(qū)域內(nèi)機(jī)構(gòu)多、人員多，而國(guó)有商業(yè)銀行目前是機(jī)構(gòu)收縮戰(zhàn)略，股份制商業(yè)銀行即使新設(shè)機(jī)構(gòu)也無(wú)法形成這樣的優(yōu)勢(shì)。

其四，經(jīng)營(yíng)的靈活性是其不可忽視的優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行一般規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)區(qū)域的范圍也較小，但“船小好掉頭”，小也有小的好處，最大的好處是對(duì)本地市場(chǎng)變化的反應(yīng)和調(diào)整速度快，是其他銀行不可比的。

其五，地方政府對(duì)城市商業(yè)銀行的支持也是其優(yōu)勢(shì)之一。雖然在銀行的改革中要盡量避免地方政府的干預(yù)，但地方政府對(duì)當(dāng)?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行的支持是真心真意的，因?yàn)榈胤匠鞘猩虡I(yè)銀行的健康發(fā)展對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的建設(shè)是有較大推動(dòng)作用的。

其六，國(guó)家政策的扶持和監(jiān)管的寬松還將在一定的時(shí)間內(nèi)存在。目前，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融的多元化發(fā)展，國(guó)家對(duì)中小銀行的發(fā)展持提倡和鼓勵(lì)的態(tài)度，監(jiān)管方面也將在一定時(shí)間和一定范圍上予以扶持，這是我們需要認(rèn)真把握的機(jī)會(huì)。

在城市商業(yè)銀行不斷改革和發(fā)展過(guò)程中，只有繼續(xù)充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢(shì)，保持“草根性”的市場(chǎng)定位才可能在嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下“成功突圍”，才是實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行快速、健康、可持續(xù)性發(fā)展的出路所在。