編者按：2006年3月20日，本刊正式發(fā)布了《2005～2006中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)》，對(duì)中國(guó)城市商業(yè)銀行生存現(xiàn)狀與未來發(fā)展的評(píng)述是這份報(bào)告重要的組成部分。事實(shí)上，除了這份對(duì)全國(guó)城市商業(yè)銀行總體分析的報(bào)告，本刊也在“特別關(guān)注”、“商業(yè)銀行”等欄目對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的生存問題長(zhǎng)期進(jìn)行關(guān)注。原因在于中國(guó)城市商業(yè)銀行這個(gè)中國(guó)金融體系中數(shù)量眾多不容忽視的群體，其未來發(fā)展之路至今尚不明朗。面對(duì)監(jiān)管當(dāng)局所推行嚴(yán)格的資本監(jiān)管，全國(guó)大部分商業(yè)銀行要在2006年底前資本充足率達(dá)到8%的標(biāo)準(zhǔn)還存在相當(dāng)大的難度。未達(dá)標(biāo)的銀行要考慮生存的問題，那些已經(jīng)達(dá)標(biāo)的銀行則要選擇好未來的發(fā)展之路。如何打造城市商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力？要不要轉(zhuǎn)型？如何轉(zhuǎn)型？本期名家論壇，聚集多位城市商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)者，通過他們對(duì)經(jīng)營(yíng)城市商業(yè)銀行最真切的感受，描畫出中國(guó)城市商業(yè)銀行的未來。

小銀行也有發(fā)展大空間

·天津農(nóng)村合作銀行副行長(zhǎng) 王快雪

在中國(guó)的銀行體系中，農(nóng)村信用社和城市商業(yè)銀行一樣都屬于小銀行范疇。而小銀行如何找到自己生存土壤的問題一直困擾著中國(guó)的銀行從業(yè)者。對(duì)于這個(gè)問題我是這樣理解的：第一，小銀行首先要對(duì)自己有合理的定位。不管在農(nóng)村還是城區(qū)，或是在城鄉(xiāng)結(jié)合部，小銀行首先要是一個(gè)社區(qū)銀行，這就是小銀行生存的條件。這種生存條件意味著，工農(nóng)中建等國(guó)有大銀行可以將業(yè)務(wù)撤出農(nóng)村，小銀行卻不能撤，工農(nóng)中建可以撤出一些小城市，小銀行也不能撤，因?yàn)檫@些地區(qū)是小銀行賴以生存的土壤。第二，小銀行應(yīng)將業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)放在零售業(yè)務(wù)上，因?yàn)樾°y行人少，技術(shù)力量薄弱，信息不完備，因此做零售業(yè)、做小業(yè)務(wù)、賺小錢，是小銀行現(xiàn)實(shí)的選擇也是退而求其次、無可奈何的選擇。第三，小銀行在經(jīng)營(yíng)上必須走差異化的道路。小銀行應(yīng)立足社區(qū)，充分利用跟市民、農(nóng)民接觸緊密的有利條件，不斷了解他們的需求，并通過不斷創(chuàng)新，適應(yīng)不斷變化的客戶需求和市場(chǎng)環(huán)境。

天津農(nóng)村合作銀行的前身是天津農(nóng)信社，2000年1月份從人民銀行手里接過來的時(shí)候，不良貸款有100多個(gè)億。重新搭建領(lǐng)導(dǎo)班子后，我們花了三個(gè)月的時(shí)間對(duì)農(nóng)信社狀況進(jìn)行調(diào)研，深入農(nóng)村和農(nóng)民接觸，三個(gè)月之后就得出了這樣一個(gè)結(jié)論：農(nóng)信社的優(yōu)勢(shì)在農(nóng)村，得退回到農(nóng)村去。通過調(diào)整機(jī)構(gòu)和人員、戰(zhàn)略，我們把業(yè)務(wù)撤回到農(nóng)村來，在農(nóng)村發(fā)放小額貸款。在城里我們也模仿在農(nóng)村的作法，對(duì)城區(qū)商戶進(jìn)行信用評(píng)定，然后發(fā)放小額貸款。這樣下來，接手后的第一年天津農(nóng)信社就扭虧一半，第二年扭虧為盈，現(xiàn)在不良貸款下降到了40多個(gè)億，不良率在13％左右，存款上升至150多億。小銀行的發(fā)展不是越快越好，而是要有一個(gè)合理的、性價(jià)比較好的盈利模式，找出適應(yīng)農(nóng)民，適應(yīng)城鄉(xiāng)結(jié)合部，適應(yīng)新型城區(qū)的產(chǎn)品，這種創(chuàng)新是我們最急迫的。

天津農(nóng)村合作銀行是國(guó)內(nèi)第一批改為農(nóng)村合作銀行的信用社。天津農(nóng)信社的改革模式和上海、北京農(nóng)村信用社改為農(nóng)村商業(yè)銀行的模式不同，改革后的天津農(nóng)村合作銀行是一個(gè)兩級(jí)法人的農(nóng)村合作銀行，選擇這種改革路徑是因?yàn)樘旖蜣r(nóng)信社面臨與北京、上海等農(nóng)信社不同的金融環(huán)境和市場(chǎng)需求，天津農(nóng)信社需要根據(jù)自己的客戶選擇自己最適宜的改革模式。為什么選擇兩級(jí)法人治理結(jié)構(gòu)，原因在于天津農(nóng)信社還不具備信息量很完整、管理手段很強(qiáng)化、資本金很充足、員工素質(zhì)比較高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較強(qiáng)等這些實(shí)行一級(jí)法人治理結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備的條件。因此天津農(nóng)信社改革為天津農(nóng)村合作銀行后仍暫時(shí)以區(qū)縣農(nóng)村合作銀行為一級(jí)法人，這些農(nóng)村合作銀行可以根據(jù)區(qū)域的特點(diǎn)進(jìn)行特色經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)不了的業(yè)務(wù)則可以拿到市行經(jīng)營(yíng)。我們的銀行不一定非要向同質(zhì)化、航空母艦式的大銀行模式靠攏，作為小銀行，我們可以搞成聯(lián)合艦隊(duì)，通過我們共同的聯(lián)合和進(jìn)行有特色的市場(chǎng)細(xì)分，找到生存的切入點(diǎn)。

俗話說小企業(yè)做產(chǎn)品，中企業(yè)做管理，大企業(yè)則做品牌和文化。銀行是一個(gè)特殊企業(yè)，銀行這種企業(yè)為社會(huì)提供的不是實(shí)實(shí)在在的產(chǎn)品，而是有形和無形的服務(wù)，靠得是銀行自身的管理和商戶的忠誠(chéng)度，在銀行與客戶之間需要用文化來連接，沒有文化的潤(rùn)滑和整合，很多員工形成不了共識(shí)，對(duì)外提供的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)就不一樣，這樣就會(huì)影響銀行整體的形象，所以文化對(duì)于銀行的發(fā)展也是非常重要的。天津農(nóng)業(yè)合作銀行成立以后，營(yíng)業(yè)部是全行素質(zhì)最高的部門，不乏博士、碩士等高學(xué)歷的人才，但即便是這樣大家對(duì)天津農(nóng)村合作銀行的企業(yè)文化仍缺乏認(rèn)識(shí)。現(xiàn)在我們把每個(gè)周日定為培訓(xùn)日，給這些員工講理念、法規(guī)以及最新的營(yíng)銷知識(shí)等，這樣員工逐漸就有了方向感和凝聚力，這種凝聚力也構(gòu)成一個(gè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的一部分。因此我建議未來《銀行家》在做商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)的時(shí)候，也能夠?qū)⑵髽I(yè)文化的因素考慮進(jìn)來。

城商行的選型、定型和轉(zhuǎn)型

·包頭市商業(yè)銀行行長(zhǎng) 李鎮(zhèn)西

針對(duì)目前城市商業(yè)銀行所處的發(fā)展階段，我認(rèn)為城市商業(yè)銀行未來至少有這么幾個(gè)問題面臨解決：（1）評(píng)價(jià)體系建立的問題。大多城市商業(yè)銀行缺乏統(tǒng)一的評(píng)價(jià)體系，導(dǎo)致績(jī)效考核和評(píng)價(jià)工作難以進(jìn)行。（2）城市商業(yè)銀行應(yīng)該在管理者素質(zhì)上下工夫。兩個(gè)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)素質(zhì)的差距往往造成兩個(gè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的差距，那么對(duì)于像城市商業(yè)銀行這樣的中小銀行的管理者應(yīng)當(dāng)具備什么樣的素質(zhì)，應(yīng)該有一個(gè)明確的要求。（3）城市商業(yè)銀行一定要有自己的創(chuàng)新體系，以提升自己的創(chuàng)新能力。對(duì)于商業(yè)銀行來說，光有好的理論是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，理論如果不能和機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況相結(jié)合，這個(gè)理論就不能夠得到推廣和應(yīng)用，也不能夠轉(zhuǎn)化為成果，起不到實(shí)際作用。所以創(chuàng)新的問題也一定要結(jié)合自己的實(shí)際情況建立完整的科學(xué)創(chuàng)新體系。（4）城市商業(yè)銀行組織優(yōu)化問題。以前我們一談到組織優(yōu)化就是照搬別人的東西，這些照搬來的東西有時(shí)候并不能與本企業(yè)的文化相融合，因此我們應(yīng)該在借鑒別人經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)也要注重開發(fā)自己的組織優(yōu)化系統(tǒng)。

以上四個(gè)問題我認(rèn)為城市商業(yè)銀行在未來的發(fā)展中必須著力解決。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，城市商業(yè)銀行的發(fā)展特點(diǎn)鮮明。其中最突出的就是城市商業(yè)銀行的地方性。城市商業(yè)銀行的地方性特點(diǎn)決定了它的服務(wù)對(duì)象和市場(chǎng)定位基本上就是中小企業(yè)和市民，但這幾年城市商業(yè)銀行所走的發(fā)展路徑卻不盡相同。有的城市商業(yè)銀行打陣地戰(zhàn)守住地方一隅，有的城市商業(yè)銀行則在積極尋求突破地域限制的可能性。在客戶定位上，有的城市商業(yè)銀行依然將發(fā)展大客戶作為重點(diǎn)，加上地域原因和政策性原因?qū)е氯珖?guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展很不平衡。無論如何，總體上看，近年來城市商業(yè)銀行發(fā)展的成績(jī)不可漠視，城市商業(yè)銀行為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要的支持作用。但城市商業(yè)銀行在發(fā)展中出現(xiàn)的發(fā)展不平衡、經(jīng)營(yíng)管理不科學(xué)、規(guī)模有限、科技力量薄弱等等問題也確實(shí)存在并且不容忽視。如何解決，我很同意王快雪行長(zhǎng)的意見，就是明確城市商業(yè)銀行的發(fā)展定位問題。大家都在談轉(zhuǎn)型的問題，轉(zhuǎn)型首先就要把選型和定型的問題搞清楚。城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型后要達(dá)到什么目標(biāo)呢，從包頭市商業(yè)銀行來看，我們的理想就是首先要達(dá)到銀監(jiān)會(huì)提出的好銀行標(biāo)準(zhǔn)，再達(dá)到新巴塞爾協(xié)議提出的國(guó)際化標(biāo)準(zhǔn)。接下來就是我們能不能在盈利水平上達(dá)到國(guó)際上比較好的銀行的標(biāo)準(zhǔn)，能不能用二到三年時(shí)間躋身國(guó)內(nèi)城市商業(yè)銀行前十名之列，這是包頭市商業(yè)銀行的理想。

現(xiàn)在國(guó)內(nèi)不少銀行都在提要走國(guó)際化路線，辦國(guó)際化銀行。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)國(guó)際化的必要性和必然性是非常明顯的，經(jīng)濟(jì)全球化背景下，商業(yè)銀行必須向國(guó)際化標(biāo)準(zhǔn)靠攏。但是商業(yè)銀行要走國(guó)際化道路有幾個(gè)方面必須注意，首先是明確目標(biāo)，設(shè)定一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該根據(jù)各行的實(shí)際情況來制定；其次就是實(shí)事求是、分階段、分步驟實(shí)施；最后是各商業(yè)銀行國(guó)際化的模式和路徑不應(yīng)該趨同，應(yīng)該因地制宜。

當(dāng)前城商行的生存問題大于發(fā)展問題

·大連市商業(yè)銀行副行長(zhǎng) 許文

城市商業(yè)銀行作為中國(guó)金融體系當(dāng)中的弱勢(shì)群體，在業(yè)務(wù)上、產(chǎn)品上、服務(wù)上，城市商業(yè)銀行和其他國(guó)有銀行和全國(guó)性股份制銀行相比都存在顯著的差距。而這些差距的產(chǎn)生有其特殊的歷史根源。城市商業(yè)銀行是由城市信用社轉(zhuǎn)化而來，城市商業(yè)銀行組建之初就背負(fù)了原城市信用社大量的不良資產(chǎn)，加上規(guī)模不大，受地域限制，導(dǎo)致大部分城市商業(yè)銀行的起步比較落后。這幾年城市商業(yè)銀行的發(fā)展有了長(zhǎng)足的進(jìn)步，為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了重要的支持，同時(shí)由于監(jiān)管部門加強(qiáng)了對(duì)城市商業(yè)銀行的監(jiān)管，這些都使得城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)問題和發(fā)展問題引起了各界廣泛的關(guān)注。

雖然說目前受地域限制，不同地區(qū)的城市商業(yè)銀行在發(fā)展中呈現(xiàn)出不平衡的狀況，橫向比較難以全面反映城市商業(yè)銀行間的差距，但是根據(jù)此次《銀行家》發(fā)布的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)，使我們看到自身在資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)等方面與其他城市商業(yè)銀行存在的差距。大連市商業(yè)銀行前幾年主要的發(fā)展目標(biāo)是做大、做強(qiáng)、快速發(fā)展，制定這樣的目標(biāo)對(duì)于我們的發(fā)展起了一定的積極作用，目前大連商行的不良資產(chǎn)率低于5％，年底還可能進(jìn)一步降低，諸如資本充足率、投資負(fù)債率等指標(biāo)也越來越接近監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。但是在大連商行的發(fā)展中，我們依然碰到許多問題并時(shí)常陷入困境。比如如何發(fā)揮城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)特色避免走同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)的道路；大部分城市商業(yè)銀行現(xiàn)在都把中小企業(yè)或者居民作為主要的客戶群體來進(jìn)行服務(wù)，創(chuàng)造適合這些客戶的產(chǎn)品，但在產(chǎn)品的創(chuàng)造過程當(dāng)中，成本的問題往往以城市商業(yè)銀行的資金實(shí)力很難承受；除此之外人員素質(zhì)不高、產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱也是城市商業(yè)銀行普遍存在的缺陷。上述這些問題有部分是歷史遺留下來的，這些歷史遺留問題再加上發(fā)展中遇見的新情況使得城市商業(yè)銀行在做大做強(qiáng)的道路上舉步維艱。城市商業(yè)銀行在發(fā)展中遇到的另一個(gè)突出問題是保證銀行達(dá)到監(jiān)管要求和真正把業(yè)務(wù)做實(shí)這兩個(gè)目標(biāo)之間往往存在矛盾。這里有一個(gè)例子，為振興東北經(jīng)濟(jì)，原本要成立一個(gè)跨東三省區(qū)域的銀行，東三省好多家城市商業(yè)銀行都希望能夠牽頭做這個(gè)事情，為此銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了七條標(biāo)準(zhǔn)，后來改成九條標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)到這些標(biāo)準(zhǔn)的城市商業(yè)銀行就可以考慮允許跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，很多商業(yè)銀行都努力向此標(biāo)準(zhǔn)靠攏。但在靠攏的過程中行為上往往出現(xiàn)了一些偏差，有些城市商業(yè)銀行為了達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，人為采取一些方式，在資本充足率、撥備率等指標(biāo)上大做文章，靠的不是自身的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)而是想方設(shè)法和地方政府搞資產(chǎn)置換來達(dá)標(biāo)。這種作法無異于拔苗助長(zhǎng)，包袱并沒有甩掉只不過使得不良資產(chǎn)短期內(nèi)在賬面上顯示不出來而已，對(duì)銀行自身的發(fā)展并沒有太多的好處。一部分商業(yè)銀行為了在短期內(nèi)達(dá)到資本充足率，以貸款給企業(yè)為條件動(dòng)員企業(yè)來入股，這樣一來銀行的資本充足率是上來了，但新增加的這種類型的股本是否能對(duì)銀行發(fā)展做出貢獻(xiàn)，很值得懷疑。允許跨區(qū)經(jīng)營(yíng)只是獲得一個(gè)入門證，但這個(gè)證也只是形式上的證。商業(yè)銀行獲得跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的許可應(yīng)該是城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展到一定程度產(chǎn)生的一種自發(fā)的需求，部分城商行在這個(gè)問題上卻本末倒置，用獲得跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的資格來謀求自身的發(fā)展條件。

《銀行家》此次發(fā)布的商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力報(bào)告中，對(duì)城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的分析是其重點(diǎn)內(nèi)容之一，體現(xiàn)了對(duì)城市商業(yè)銀行發(fā)展的重視。但是從另外一個(gè)方面來說，現(xiàn)在談城市商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力、潛在競(jìng)爭(zhēng)力、現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力等問題，我覺得為時(shí)尚早。目前中國(guó)的城市商業(yè)銀行解決生存問題的緊迫性遠(yuǎn)大于解決發(fā)展的問題。今后城市商業(yè)銀行要想有出路，構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)力，首先得提高自己生存能力，然后才能夠打造競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)城市商業(yè)銀行未來的發(fā)展趨勢(shì)我武斷預(yù)測(cè)一下，要么是做大做強(qiáng)，兼并別人；要么就是越做越差，被別人兼并。這個(gè)趨勢(shì)目前已初露端倪。

對(duì)城商行定位的再思考

·南充市商業(yè)銀行董事長(zhǎng) 黃光偉

城市商業(yè)銀行是在原城市信用社的基礎(chǔ)上組建起來的，城市信用社在當(dāng)時(shí)實(shí)際上是擔(dān)當(dāng)“草根金融”的角色，“草根金融”的組織架構(gòu)、管理模式都是根據(jù)所要滿足的金融需要而定的。城市商業(yè)銀行從城市信用社改制過來之后，已經(jīng)建立起了符合現(xiàn)代銀行運(yùn)行機(jī)制和管理體制的制度安排。結(jié)合目前城市商業(yè)銀行發(fā)展的狀況，展望未來我們有必要思考一下，城市商業(yè)銀行還需不需要保留經(jīng)營(yíng)的草根性，這就是對(duì)城市商業(yè)銀行定位的再思考。

從城市商業(yè)銀行十多年的發(fā)展歷程來看，我認(rèn)為城市商業(yè)銀行從“草根金融”躍升為“現(xiàn)代金融”以后，還需要保持草根性，這是培養(yǎng)城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)能力的一個(gè)方面。城市商業(yè)銀行應(yīng)該做什么，經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)在哪兒？核心競(jìng)爭(zhēng)力在哪兒？我最近做了一些思考，主要是圍繞城市商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型問題。面對(duì)目前的監(jiān)管體制和金融形勢(shì)的變化，城市商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型已成為必然，但怎么轉(zhuǎn)，轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)是什么，各個(gè)城商行都還在探索之中。南充市商業(yè)銀行目前也在考慮轉(zhuǎn)型的問題，我們對(duì)轉(zhuǎn)型總結(jié)了兩句話，一是提供差別服務(wù)，二是開展錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。由于城市商業(yè)銀行基礎(chǔ)比較薄弱、實(shí)力不強(qiáng)，導(dǎo)致它在與其他類型的銀行競(jìng)爭(zhēng)時(shí)尤其要講究錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)理念就要求我們提供差別服務(wù)，南充市商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型就是按照這個(gè)思路來進(jìn)行的。做大做強(qiáng)是每一個(gè)商業(yè)銀行的發(fā)展目標(biāo)，就南充市商業(yè)銀行而言，我們把這個(gè)目標(biāo)稍做改動(dòng)變?yōu)椤白鰪?qiáng)做大”。先“強(qiáng)身健體”增強(qiáng)自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，把銀行做好，再謀求做大。大銀行的概念對(duì)于城市商業(yè)銀行來說還很模糊，究竟城市商業(yè)銀行發(fā)展到什么程度才能叫做大銀行？這很難說。在區(qū)域、環(huán)境等諸多因素的限制下，城市商業(yè)銀行謀求把自身做強(qiáng)可能比實(shí)現(xiàn)把銀行做大這個(gè)目標(biāo)更直觀也更切合實(shí)際。

目前城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境，還不算寬松。南充市商業(yè)銀行去年年末各種指標(biāo)，包括資產(chǎn)收益率、不良資產(chǎn)比率、覆蓋撥備率等指標(biāo)完全達(dá)到股份制銀行中等以上的水平，即便這樣依然無法獲得和股份制商業(yè)銀行一樣對(duì)等的待遇。因此我們可以說城市商業(yè)銀行外部環(huán)境并不樂觀，好在這個(gè)問題已經(jīng)引起社會(huì)各方面充分的關(guān)注，我們盼望也能夠引起政策面更多的重視。除了經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境，城市商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中還遇到諸如對(duì)外合作、信息平臺(tái)搭建、品牌戰(zhàn)略、IT構(gòu)建等方面的實(shí)際問題，這些都關(guān)系到銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的打造。我們知道商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力是靠科技支撐的，而科技力量薄弱是大部分城商行共有的弊病。我們也曾考慮過能不能多家城商行共同建立一個(gè)IT中心，共享一個(gè)信息平臺(tái)，但這里面涉及到的商業(yè)銀行利益群體、主體太多，協(xié)調(diào)太困難。IT方面不行，那么城市商業(yè)銀行能不能搞一個(gè)共同的標(biāo)識(shí)，像銀聯(lián)標(biāo)志，走到哪兒都知道是儲(chǔ)蓄聯(lián)盟的機(jī)構(gòu)，由于涉及到大家利益的問題，也很難達(dá)成共識(shí)。城市商業(yè)銀行力量薄弱、分散是突出的問題，又沒有一個(gè)好的機(jī)制可以將這些城商行形成合力，這也是一個(gè)矛盾。解決城市商業(yè)銀行外部環(huán)境的問題我提出一個(gè)觀念就是行政＋市場(chǎng)，光靠行政或者市場(chǎng)的力量，城市商業(yè)銀行外部環(huán)境聯(lián)合重組太慢，沒有辦法跟得上中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的步伐。

此次《銀行家》發(fā)布的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)對(duì)我們思考城商行核心競(jìng)爭(zhēng)力打造和未來發(fā)展的問題很有幫助，但是評(píng)價(jià)里面有一些評(píng)估體系，包括一些具體到城市商業(yè)銀行的指標(biāo)我認(rèn)為應(yīng)該可以更加細(xì)化一點(diǎn)兒。商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力還應(yīng)該包括它的軟實(shí)力，而不僅僅從財(cái)務(wù)指標(biāo)加以分析，這個(gè)軟實(shí)力包括這家銀行的股東背景、地方政府支持力度等等影響城商行未來發(fā)展的因素。

探尋城商行未來發(fā)展的方向

·洛陽市商業(yè)銀行董事長(zhǎng) 化新民

和大多數(shù)城市商業(yè)銀行一樣，洛陽城市商業(yè)銀行的發(fā)展軌跡也是從規(guī)模小、資產(chǎn)質(zhì)量差的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。1999年，洛陽商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量還相當(dāng)差，發(fā)展到2005年，洛陽商行存款達(dá)到120億元，在洛陽的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中排在第三位，僅次于農(nóng)行和工行，利潤(rùn)是2.8億元。洛陽商行發(fā)展到今天，非常注重對(duì)自身競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)，實(shí)際上我們自己也給自己評(píng)，再參照銀監(jiān)會(huì)每年對(duì)城商行的評(píng)價(jià)，這些評(píng)價(jià)工作能讓我們對(duì)自身的發(fā)展形成一個(gè)客觀的認(rèn)識(shí)，并且看到自身與其他城商行的差距，因此《銀行家》每年對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行評(píng)價(jià)是一項(xiàng)非常有意義的工作。

我們注意到，此次《銀行家》發(fā)布的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)，集中采用了商業(yè)銀行截至2005年9月份的數(shù)據(jù)，我個(gè)人建議是不是采用年底的數(shù)據(jù)更好一些？因?yàn)槟甑椎臄?shù)據(jù)更能夠反映大多數(shù)銀行的實(shí)際情況。此外我建議《銀行家》雜志在分析城市商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)還能夠探討一下城商行未來發(fā)展的問題，是不是城市商業(yè)銀行都要朝著小銀行的方向發(fā)展？徽商銀行的模式是不是會(huì)推廣下去？小銀行能不能生存？銀行究竟是大好，還是小好？這是我們這些城市銀行商業(yè)從業(yè)者們急待解答的問題。

解決發(fā)展問題首先要解決城商行定位問題

·大慶市商業(yè)銀行董事長(zhǎng) 關(guān)喜華

目前，許多城商行都將未來的發(fā)展定位在中小客戶上。在這方面我談一下我個(gè)人的體會(huì)。大慶市的情況比較特殊，以石油業(yè)為主，中小企業(yè)占大慶GDP不到30％，小企業(yè)和客戶都沒有形成體系。作為大慶商行要把客戶定位在大企業(yè)也存在問題，各個(gè)石油企業(yè)都有自己的財(cái)務(wù)公司，商業(yè)銀行很難從這些公司獲得資金，此外這些公司也是大銀行重點(diǎn)爭(zhēng)奪的客戶。那么做小客戶呢？一方面小客戶還沒有形成體系，另一方面現(xiàn)在大銀行也把小客戶和農(nóng)村客戶作為發(fā)展的重點(diǎn)。這導(dǎo)致我們城市商業(yè)銀行在定位上比較迷惑。前一階段我對(duì)國(guó)外銀行進(jìn)行了一些考察，國(guó)外的一些銀行給我留下非常深刻的印象，它們各個(gè)銀行都有一套成熟的商業(yè)模式，一旦鎖定目標(biāo)客戶，別的業(yè)務(wù)就基本上不再涉足。這些銀行做小客戶，并且伴隨著小客戶一起成長(zhǎng)。而我們現(xiàn)在城市商業(yè)銀行要走什么樣商業(yè)模式，頗令人困惑。如何解決生存之道，是目前城市商業(yè)銀行要重點(diǎn)解決的課題。

采用年末數(shù)據(jù)更有說服力

·南寧市商業(yè)銀行董事長(zhǎng) 孫彤

《銀行家》雜志將對(duì)城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)作為中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)報(bào)告的重要內(nèi)容，反映出社會(huì)各界對(duì)我們小銀行的關(guān)注。這個(gè)評(píng)價(jià)對(duì)我們自身也有一個(gè)激勵(lì)作用，我相信《銀行家》雜志如果能將這個(gè)工作堅(jiān)持下去，這個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)必將成為評(píng)價(jià)中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展水平的一個(gè)重要的參考。但是對(duì)于這個(gè)評(píng)價(jià)報(bào)告我也想提出一些我自己的想法，在數(shù)據(jù)的采用上最好能使用各商業(yè)銀行年底的數(shù)據(jù)，因?yàn)橹袊?guó)的商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)年度是每年的1月到12月。從中間截取的數(shù)據(jù)不一定能反映商業(yè)銀行的準(zhǔn)確狀況。對(duì)很多商業(yè)銀行來說，前三個(gè)季度都是調(diào)整期，考慮到稅收因素，商業(yè)銀行一般傾向于將資金留在銀行自用，因此銀行的經(jīng)營(yíng)狀況、利潤(rùn)水平集中在第四季度才能反映出來。

在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中尋得商機(jī)

·濟(jì)南市商業(yè)銀行副行長(zhǎng) 賈漢忠

和其他商業(yè)銀行的想法一樣，我也建議《銀行家》今后在做商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力分析的時(shí)候能夠采用商業(yè)銀行年末的數(shù)據(jù)。濟(jì)南商行從成立到現(xiàn)在也遇到了很多問題，第一就是定位問題，城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程當(dāng)中定位往往搖擺不定，大多數(shù)城市商業(yè)銀行以“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)市民”為口號(hào)，在實(shí)際工作中往往并非如此。主要的原因就是考核機(jī)制沒有落實(shí)到位，在營(yíng)銷過程當(dāng)中還是免不了壘大戶的作法。服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)的口號(hào)大多是喊得多做得少?，F(xiàn)在濟(jì)南商行到了重新定位的時(shí)候。我們看到，目前濟(jì)南有個(gè)體工商戶是20萬戶，如果濟(jì)南商行能把20萬商戶的三分之一發(fā)展為自己的客戶，濟(jì)南商行未來發(fā)展的問題就不難解決。其次，在經(jīng)營(yíng)中我們逐漸認(rèn)識(shí)到了資本管理的重要性，目前城市商業(yè)銀行對(duì)于賬面資本、經(jīng)濟(jì)資本的管理有很多地方亟待改進(jìn)，這對(duì)提高核心競(jìng)爭(zhēng)力有非常大的影響。還有就是風(fēng)險(xiǎn)管理的問題。風(fēng)險(xiǎn)管理一直是城市商業(yè)銀行較為薄弱的一環(huán)，尤其在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)的量化、定價(jià)方面存在問題。再者，城市商業(yè)銀行總體的盈利水平相對(duì)偏低，對(duì)城商行市值的評(píng)估存在很多問題，城商行資金的募集手段比較單一。大多數(shù)商業(yè)銀行還只能靠定向募集獲取資本金，對(duì)通過發(fā)行次級(jí)債或者取道資本市場(chǎng)募集資金的方式還存在諸多障礙，這些都在一定程度上放緩了城市商業(yè)銀行發(fā)展的腳步。

城商行的發(fā)展要把握住五個(gè)方面

·中國(guó)國(guó)際金融學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng) 吳念魯

對(duì)城市商業(yè)銀行的發(fā)展問題，我有幾個(gè)建議供各城商行從業(yè)者們參考。首先城商行的發(fā)展一定要依法合規(guī)，這是商業(yè)銀行做任何事的前提。不依法合規(guī)就不會(huì)有長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。依法合規(guī)并不是說要捆住城商行的手腳?，F(xiàn)在有的商業(yè)銀行覺得想要不違規(guī)什么事情都要咨詢會(huì)計(jì)師的意見，這實(shí)際上走進(jìn)了一個(gè)誤區(qū)。商業(yè)銀行重要的是明白自己要做什么，做不做并不需要咨詢會(huì)計(jì)師，會(huì)計(jì)師的職責(zé)僅在于判斷你做的對(duì)不對(duì)，是否合規(guī)?，F(xiàn)在銀行正處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，如果任何事都要跟會(huì)計(jì)師商量，得到答案大多數(shù)都將是否定的，會(huì)計(jì)師的出發(fā)點(diǎn)和銀行行長(zhǎng)的出發(fā)點(diǎn)并不一樣，會(huì)計(jì)師需要從審慎的角度看問題，但銀行經(jīng)營(yíng)卻不能一味的以審慎為出發(fā)點(diǎn)，銀行就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的，太審慎就做不了什么事情。商業(yè)銀行既要發(fā)展又要平穩(wěn)，同時(shí)達(dá)到上述兩個(gè)目標(biāo)就要求有科學(xué)、完備的規(guī)章制度，而且商業(yè)銀行所有的規(guī)章制度都應(yīng)向監(jiān)管當(dāng)局的規(guī)章制度靠攏，這樣可以保護(hù)自己。比如反洗錢這個(gè)問題，如果有完備的制度規(guī)定了反洗錢應(yīng)該怎么做并且在操作中遵循了這個(gè)制度，一旦出現(xiàn)問題，這個(gè)制度不但可以保護(hù)你的職工，還可以保護(hù)自己。總之，城市商業(yè)銀行規(guī)章制度要符合自己的特點(diǎn)，同時(shí)一定要和銀監(jiān)會(huì)和人民銀行的規(guī)定、商業(yè)銀行法規(guī)靠攏。

其次，對(duì)客戶要進(jìn)行細(xì)分。構(gòu)建客戶信息庫，及時(shí)掌握客戶的動(dòng)向。在這里客戶信息資源的采集是至關(guān)重要的，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)說到底就是對(duì)客戶資源特別是高端客戶資源的競(jìng)爭(zhēng)，把握住客戶就是商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地的重點(diǎn)。

再次，要把握住結(jié)構(gòu)管理。銀行經(jīng)營(yíng)的藝術(shù)就是結(jié)構(gòu)管理的藝術(shù)。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負(fù)債結(jié)構(gòu)、結(jié)構(gòu)中還有結(jié)構(gòu)，這些結(jié)構(gòu)合理與否決定了一個(gè)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力的高低。比如商業(yè)銀行投資債券，債券里固定利率債券和浮動(dòng)利率債券如何分配，做不做調(diào)期，最終都是資產(chǎn)分配的結(jié)構(gòu)問題，結(jié)構(gòu)不合理肯定有問題。

另外商業(yè)銀行的發(fā)展要有信息技術(shù)作為支撐。銀行如果沒有信息技術(shù)的支撐是沒有辦法獲得大發(fā)展的。作為一個(gè)商業(yè)銀行的行長(zhǎng)，要做到打開電腦就能夠獲取這個(gè)銀行在任何時(shí)點(diǎn)上的資產(chǎn)負(fù)債狀況，了解每一筆業(yè)務(wù)的盈利狀況。只有這樣，這個(gè)行長(zhǎng)才能統(tǒng)攬全局，并且做出迅速、科學(xué)的判斷。

最后一個(gè)不容忽視的問題就是企業(yè)文化。企業(yè)文化能讓團(tuán)隊(duì)形成凝聚力，使得員工能夠在這家銀行里找到自己的發(fā)展空間，并且形成對(duì)企業(yè)的忠誠(chéng)度。企業(yè)文化也是構(gòu)成一個(gè)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分。