新型農(nóng)民合作社是農(nóng)村經(jīng)營(yíng)體制中新興的組織形式，其運(yùn)作模式上的獨(dú)到之處引起了各界極大關(guān)注。2006年中央一號(hào)文件首次明確提出了“引導(dǎo)農(nóng)民資金互助組織的發(fā)展”，可以看作是對(duì)吉林省梨樹(shù)縣首創(chuàng)的農(nóng)民資金互助合作模式的肯定和鼓勵(lì)。

吉林省梨樹(shù)縣新型農(nóng)民合作社之所以能不斷發(fā)展壯大，很大程度上在于它們打破了現(xiàn)行農(nóng)村金融市場(chǎng)一片沉寂的局面，撬開(kāi)了農(nóng)村金融的瓶頸，把“農(nóng)村金融創(chuàng)新”的新鮮血液注入了農(nóng)民合作社的肌體之中。從當(dāng)?shù)厝齻€(gè)典型合作社案例，可以探源合作社經(jīng)營(yíng)模式的真面目。

閆家合作社：金融創(chuàng)新發(fā)軔處

梨樹(shù)縣榆樹(shù)臺(tái)鎮(zhèn)閆家村是一個(gè)有9個(gè)生產(chǎn)隊(duì)2300多人的普通村子，那里的百信農(nóng)民合作社（簡(jiǎn)稱“閆家合作社”）為梨樹(shù)其他合作組織的發(fā)展提供了金融創(chuàng)新思路，是新型農(nóng)民合作社的源頭。

“股權(quán)信貸”雛形形成。

在專業(yè)化生產(chǎn)基礎(chǔ)上，組建農(nóng)民合作社，通過(guò)集中購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料與出售農(nóng)產(chǎn)品節(jié)省費(fèi)用，然后把得到的批零差價(jià)收入以集體入股形式不斷向信用社投資，形成信貸聯(lián)保機(jī)制，使信用社降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)和不良資產(chǎn)比重，農(nóng)民減少了信貸費(fèi)用，同時(shí)獲得了信用社更多的貸款支持，從而形成信用社優(yōu)良資產(chǎn)持續(xù)增加，農(nóng)民貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大的良性循環(huán)。這種以增加股權(quán)換取信貸支持的做法被稱為“股權(quán)信貸”。

“股權(quán)信貸”模式最初由閆家村農(nóng)民提出。1999年前后，梨樹(shù)縣農(nóng)民合作社的組織者、時(shí)任人民銀行四平市農(nóng)村信用社監(jiān)督指導(dǎo)科巡視員的姜柏林在閆家村設(shè)點(diǎn)，進(jìn)行統(tǒng)購(gòu)分銷的試驗(yàn)。當(dāng)時(shí)他們以豬飼料為切入點(diǎn)，成立了服務(wù)中心，并對(duì)農(nóng)戶承諾：凡是從服務(wù)中心購(gòu)買(mǎi)飼料的農(nóng)戶，享受批發(fā)價(jià)待遇，年終按交易額返還。但是在具體操作實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題：按交易額返還給農(nóng)戶的利潤(rùn)太少，農(nóng)戶看不到明顯的效益，倒不如將這筆錢(qián)暫時(shí)放到銀行里。這引起姜柏林的注意，他知道農(nóng)民只有向信用社入股，才能恢復(fù)信用社的民辦性質(zhì)。如果能將農(nóng)民從服務(wù)中心節(jié)省下來(lái)的錢(qián)以農(nóng)民個(gè)人的戶頭入股到農(nóng)村信用社，農(nóng)民再以股東的名義向信用社申請(qǐng)優(yōu)惠貸款，就能既解決農(nóng)民入股信用社的資金來(lái)源，又能解決農(nóng)民生產(chǎn)、生活的急需資金，效益非常明顯?！肮蓹?quán)信貸”的雛形由此形成，后來(lái)在梨樹(shù)各地推廣合作社時(shí)得到實(shí)踐和完善。

“農(nóng)民資金互助合作”模式實(shí)踐。

2004年7月閆家村成立了全國(guó)首家農(nóng)民資金互助合作社，在合作社的制度框架下，社員把資金以入股方式集中起來(lái)實(shí)行貸款互助。閆家村不少農(nóng)民說(shuō)，當(dāng)?shù)氐陌傩呸r(nóng)民“資金互助”合作社把民間資本轉(zhuǎn)化成農(nóng)村金融資本，建起了農(nóng)民自己的“小銀行”。這一模式采取“社員集資再服務(wù)于社員”的辦法，“資金互助”的股金由社員入股，分為資格股、投資股、流動(dòng)股和社會(huì)公共股。合作社章程規(guī)定，農(nóng)民身份入社最低標(biāo)準(zhǔn)是200元為資格股，每多入股400元，增加一個(gè)表決權(quán)，即為投資股；非農(nóng)戶入社最低標(biāo)準(zhǔn)是500元為資格股，每增加1000元增加一個(gè)表決權(quán)即為投資股。沒(méi)有數(shù)額限制、隨入隨出的為流動(dòng)股，流動(dòng)股沒(méi)有表決權(quán)，只享受分紅。合作社以外的政府、社會(huì)團(tuán)體或個(gè)人捐助的資金為社會(huì)公共股，資金年終紅利計(jì)入合作社積累。

這個(gè)“小銀行”的好處就是隨用隨取。例如，社員姜偉超結(jié)婚急需2000元，家有玉米3500公斤要賣(mài)掉變現(xiàn)，當(dāng)時(shí)的玉米價(jià)格是每公斤0.7元。合作社知道后，讓他等玉米價(jià)格上漲再賣(mài)，如果用錢(qián)合作社可借款。兩個(gè)月后，玉米價(jià)格上漲，姜偉超多收益800多元。

閆家合作社金融創(chuàng)新啟示。

血緣關(guān)系為切入點(diǎn)。閆家合作社進(jìn)行金融創(chuàng)新，首先是以血緣關(guān)系為切入點(diǎn)，使金融創(chuàng)新理論與農(nóng)民金融實(shí)踐更好地結(jié)合起來(lái)。姜柏林在1999年完成《21世紀(jì)中國(guó)農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)模型》后，選中閆家村為試驗(yàn)點(diǎn)，因?yàn)榻亓趾烷Z家合作社負(fù)責(zé)人姜志國(guó)是叔侄關(guān)系，姜志國(guó)不會(huì)向其他農(nóng)民那樣認(rèn)為他是來(lái)騙人的，所以姜柏林第一次在閆家村搞聯(lián)購(gòu)分銷就能運(yùn)行，并獲得“股權(quán)信貸”的靈感。

而在2004年姜柏林根據(jù)梨樹(shù)縣農(nóng)民合作實(shí)踐設(shè)計(jì)出“農(nóng)民資金互助”合作模式，并沒(méi)有讓閆家村首先試驗(yàn)，而是讓其他基礎(chǔ)比較好，規(guī)模相對(duì)大的合作社實(shí)踐，但是沒(méi)有一家合作社愿意搞，他們對(duì)這種模式充滿懷疑，最后姜柏林只好重新讓閆家合作社試驗(yàn)，并且一炮打響。而閆家村“資金互助”模式的成功運(yùn)行，也是在由血緣關(guān)系產(chǎn)生的信任基礎(chǔ)上運(yùn)作的。據(jù)筆者調(diào)查，閆家資金互助合作社43戶社員中，絕大多數(shù)是合作社8戶核心戶的親戚。

學(xué)習(xí)是金融創(chuàng)新的靈魂。受自身文化水平的約束，農(nóng)民搞金融本來(lái)就是一件難事。而閆家合作社的農(nóng)民不僅搞金融，而且成功地進(jìn)行金融創(chuàng)新，其中一個(gè)很重要的因素就在于合作社有著嚴(yán)格的學(xué)習(xí)制度。閆家合作社規(guī)定，社員在農(nóng)閑時(shí)間，每天的學(xué)習(xí)時(shí)間不能少于2小時(shí)。社員不僅要聽(tīng)，還要寫(xiě)學(xué)習(xí)體會(huì)；不光要聽(tīng)別人講，還要自己上臺(tái)講；不僅自己學(xué)習(xí)，還要帶動(dòng)家屬學(xué)習(xí)。通過(guò)學(xué)習(xí)，社員甚至能和專家聊金融。

宣傳是關(guān)鍵。農(nóng)民資金互助合作社這樣一個(gè)新事物，首先要取得社會(huì)的認(rèn)可。為了做好宣傳，他們成立了社區(qū)秧歌隊(duì)，編寫(xiě)了農(nóng)民資金互助合作社快板，凝聚人氣，增強(qiáng)村民之間的信任感，將農(nóng)民資金互助合作社操作辦法通俗地告訴給非社員。另外，他們還利用專家、記者來(lái)合作社調(diào)研、采訪之機(jī)，宣傳資金互助合作模式，爭(zhēng)取政策和社會(huì)認(rèn)可。

太平合作社：金融創(chuàng)新助推劑

梨樹(shù)縣太平鎮(zhèn)李家街村在2001年成立合作社之前就是有名的養(yǎng)豬示范村，生豬年出欄達(dá)萬(wàn)頭，養(yǎng)豬達(dá)百頭的農(nóng)戶也不少。然而，由于農(nóng)民在養(yǎng)殖過(guò)程中缺乏必要的資金，常采取賒銷方式。每袋飼料用賒銷與現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)的差價(jià)就是10元，而農(nóng)民用現(xiàn)金聯(lián)合購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)生的批零差價(jià)又是10元——這樣養(yǎng)一頭豬（一般一頭豬需用一袋飼料）通過(guò)聯(lián)購(gòu)分銷僅從飼料環(huán)節(jié)就可節(jié)省資金20元。2001年，姜柏林在李家街村發(fā)動(dòng)合作社時(shí)就以飼料為切入點(diǎn)，組織當(dāng)?shù)氐酿B(yǎng)殖大戶進(jìn)行合作示范，同時(shí)吸取了閆家村聯(lián)購(gòu)分銷的經(jīng)驗(yàn)，將節(jié)省下來(lái)的錢(qián)入股到太平信用社，通過(guò)增加農(nóng)民股權(quán)來(lái)?yè)Q取信用社信貸支持。

太平鎮(zhèn)李家街村農(nóng)民田永海等8戶養(yǎng)豬農(nóng)民按這種思路，創(chuàng)辦了太平百信農(nóng)民合作社，首批集資3200元到鎮(zhèn)信用社入股。2001年，信用社向合作社農(nóng)民先后發(fā)放貸款7萬(wàn)余元。農(nóng)民拿到貸款后，直接到廠家采購(gòu)飼料。廠家按平均每噸比市場(chǎng)零售價(jià)低550元的價(jià)格賣(mài)給這個(gè)大客戶，使農(nóng)民飼養(yǎng)每頭豬的成本降低了22元，共節(jié)支增收1萬(wàn)余元?？鄢献魃绻芾碣M(fèi)用后，這筆錢(qián)按社員交易量全部返還社員，再由社員集體拿到農(nóng)信社入股，股金增加到8550元。年末生豬出欄后，社員一次性將貸款結(jié)清。通過(guò)一個(gè)生產(chǎn)周期的磨合，合作社與信用社初步建立起信用關(guān)系。

“股權(quán)信貸”模式的成功運(yùn)行，給太平合作社帶來(lái)很大變化。合作社由８戶發(fā)展到330戶，股本金由3200元增加到56萬(wàn)元，是合作社建立初期的175倍。戶均養(yǎng)殖收入由7000元增加到15100元，聯(lián)?；ブL(fēng)險(xiǎn)金由4260元增加到72000元，貸款月均余額由1.7萬(wàn)元增加到120萬(wàn)元，是合作社建立初期的近70倍。2003年初，合作社先發(fā)展起來(lái)的14戶社員，通過(guò)“股權(quán)信貸”的方式共同投資140萬(wàn)元建起一個(gè)占地面積為1.84萬(wàn)平方米，設(shè)計(jì)批次養(yǎng)豬存欄4200頭，年出欄1.26萬(wàn)頭的標(biāo)準(zhǔn)化生態(tài)牧業(yè)園區(qū)。2004年底通過(guò)股份合作制的方式，吸引60萬(wàn)元外來(lái)資金，投資100萬(wàn)元建成占地面積1萬(wàn)平方米的飼料加工廠。

在太平合作社成立之前，信用社也進(jìn)行過(guò)增資擴(kuò)股的改革，一家一戶入股信用社，結(jié)果只是“花50元買(mǎi)回個(gè)小本子（股金證）”，不能從根本上解決貸款難問(wèn)題。而通過(guò)成立合作社，使農(nóng)戶與信用社的關(guān)系變成了“信用社+合作社+農(nóng)戶”的關(guān)系。

農(nóng)民誠(chéng)信意識(shí)增強(qiáng)。太平鎮(zhèn)百信農(nóng)民合作社的章程規(guī)定，入社農(nóng)民不能拖欠信用社貸款。過(guò)去，農(nóng)民李樹(shù)柏有多年陳欠，有錢(qián)也不還，為了入社，他主動(dòng)還了5850元陳貸。信用社抓住這一事例，決定對(duì)李樹(shù)柏貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率扶持政策，這引起了很大反響，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民紛紛主動(dòng)歸還陳欠貸款。合作社成立一年多，鎮(zhèn)信用社就化解集體承貸貸款70萬(wàn)元，農(nóng)民主動(dòng)歸還陳欠貸款21萬(wàn)元。

信用社主動(dòng)改變服務(wù)。以前，信用社基于農(nóng)民還款能力低等考慮，給農(nóng)民的貸款額度很小。太平合作社成立以后，農(nóng)民貸款增多，信用社基于風(fēng)險(xiǎn)考慮也開(kāi)始主動(dòng)研究農(nóng)村市場(chǎng)。比如養(yǎng)殖業(yè)市場(chǎng)，行情好的時(shí)候就多貸款，行情不好的時(shí)候就少發(fā)放貸款?！肮蓹?quán)信貸”使農(nóng)民的利益與信用社的利益綁在一起，太平合作社入太平信用社的股金現(xiàn)在已達(dá)到56萬(wàn)元，占太平信用社全部股金的62.9%，已成為信用社的第一大股東。

保險(xiǎn)的介入使信用社、合作社、農(nóng)戶三者之間的關(guān)系更穩(wěn)定。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，鞏固合作社與信用社的關(guān)系，太平合作社還積極引進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在國(guó)家財(cái)政的支持下，由安華保險(xiǎn)公司對(duì)合作社的生豬養(yǎng)殖投保：社員每頭生豬投保保費(fèi)16元，國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)三分之一，社員承擔(dān)三分之二；理賠辦法是10頭豬死1頭以上者包賠，賠一頭豬成本的70%。這樣不僅解決了養(yǎng)殖農(nóng)民的后顧之憂，而且減低了信用社因擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)而不敢多貸款的顧慮，同時(shí)也使保險(xiǎn)公司通過(guò)合作社這個(gè)組織載體，降低了因面向分散農(nóng)戶而增加的運(yùn)作成本，最終實(shí)現(xiàn)信用社、保險(xiǎn)公司、合作社三方的共贏。

郭家合作社：金融創(chuàng)新定心丸

郭家合作社（即梨樹(shù)縣勝利果鄉(xiāng)農(nóng)民合作社）所在地郭家窩堡村被譽(yù)為“果樹(shù)之鄉(xiāng)”，以盛產(chǎn)葡萄聞名，但因交通不便，經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，學(xué)生失學(xué)、醫(yī)病無(wú)錢(qián)、老無(wú)所養(yǎng)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。合作社便是在這種背景下于2001年末成立的。

消費(fèi)積累為農(nóng)民提供醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等三項(xiàng)保障服務(wù)。郭家合作社成立后，開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，以社員必需的生產(chǎn)、生活資料為切入點(diǎn)，采用聯(lián)購(gòu)分銷的方法為社員提供生產(chǎn)、生活資料。市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)形成了批零差價(jià)，在扣除當(dāng)年服務(wù)成本的基礎(chǔ)上，對(duì)產(chǎn)生的純利潤(rùn)進(jìn)行消費(fèi)積累分配：12%提取公積金，8%提取公益金，80%按交易額返還，提教育、醫(yī)療、養(yǎng)老三項(xiàng)保障基金積累（以下簡(jiǎn)稱三項(xiàng)基金），年終結(jié)算，記入個(gè)人賬戶。另外，在醫(yī)療處方中提取的專項(xiàng)養(yǎng)老基金年終不通過(guò)分配，也同時(shí)進(jìn)入個(gè)人賬戶。三項(xiàng)基金在使用上規(guī)定：三項(xiàng)之間根據(jù)需求可相互轉(zhuǎn)換使用，專項(xiàng)養(yǎng)老基金專供老年享用。合作社根據(jù)基金積累總額，在賬戶上調(diào)劑余缺，倡導(dǎo)社員之間互助使用，培育社員互助合作的精神。

“股權(quán)信貸”是消費(fèi)積累的前提。合作社的聯(lián)購(gòu)分銷，產(chǎn)生了消費(fèi)積累。隨著消費(fèi)不斷增加，積累也在增加。要想使消費(fèi)持續(xù)進(jìn)行，必須保證農(nóng)民有用于消費(fèi)的可支配資金，并且是同時(shí)都有。而農(nóng)村的實(shí)際情況往往是一部分人有錢(qián)，一部分人有點(diǎn)錢(qián)，絕大部分人沒(méi)有錢(qián)，尤其是在春耕時(shí)期。很多合作社因?yàn)檫@個(gè)因素，聯(lián)合購(gòu)買(mǎi)很難實(shí)施。果鄉(xiāng)農(nóng)民合作社能把聯(lián)合購(gòu)買(mǎi)做好，并能產(chǎn)生消費(fèi)積累，其中有一個(gè)比較重要的原因在于他們實(shí)行了“股權(quán)信貸”的融資方式，即農(nóng)民通過(guò)生產(chǎn)規(guī)模向信用社入股，以獲取信用社貸款的優(yōu)先權(quán)，并取得一定比例的增量貸款。

如2004年，合作社通過(guò)“股權(quán)信貸”的方式，為社員協(xié)調(diào)貸款22.8萬(wàn)元，其中40%用于采購(gòu)社員急需的生產(chǎn)、生活資料，60%返還給社員發(fā)展生產(chǎn)。果鄉(xiāng)農(nóng)民合作社消費(fèi)積累能進(jìn)行，很大程度上得益于信用社提供的貸款。郭家合作社成立四年來(lái)（2002～2005年），累計(jì)入股信用社股金達(dá)72330元，為社員協(xié)調(diào)信用社貸款84.1萬(wàn)元，確保了合作社醫(yī)療、教育、養(yǎng)老三項(xiàng)保障的進(jìn)行。郭家合作社在不增加一分錢(qián)負(fù)擔(dān)的情況下，解決了過(guò)去集體經(jīng)濟(jì)組織解決不了的事情，在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村過(guò)程中發(fā)揮了促成和諧的“穩(wěn)定器”作用。

責(zé)任編輯：王 瑋