周建春

“十一五”時(shí)期，我國(guó)銀行業(yè)如何實(shí)現(xiàn)從增長(zhǎng)向發(fā)展的轉(zhuǎn)變，需要從多個(gè)方面進(jìn)行探索和突破，正確認(rèn)識(shí)和處理以下六大關(guān)系至關(guān)重要。

做大銀行與做好銀行——著力構(gòu)建穩(wěn)健高效的銀行體系

銀行的規(guī)模不是其發(fā)展質(zhì)量的決定性因素，大銀行不一定是好銀行，好銀行也不一定是大銀行。無(wú)論是大銀行還是小銀行，都要致力于做好銀行，從而建設(shè)一個(gè)類型多、質(zhì)量高、風(fēng)險(xiǎn)小、可持續(xù)發(fā)展、穩(wěn)健的和富有效率的銀行體系。

要毫不動(dòng)搖地推進(jìn)大銀行的改革發(fā)展，促使大銀行在科學(xué)發(fā)展的軌道上盡快成長(zhǎng)為好銀行，增強(qiáng)我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。要繼續(xù)推進(jìn)和完善國(guó)有商業(yè)銀行的股份制改造，通過(guò)明確責(zé)任目標(biāo)、建立科學(xué)的考核機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)管和市場(chǎng)約束，促進(jìn)其轉(zhuǎn)換機(jī)制，完善公司治理結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)實(shí)力，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，激發(fā)創(chuàng)新活力，加快發(fā)展步伐，使之進(jìn)一步做大、做強(qiáng)，發(fā)展為“大而好”的一流銀行。同時(shí)也要不斷提高小銀行的發(fā)展質(zhì)量，增強(qiáng)其區(qū)域服務(wù)能力。在化解現(xiàn)有小銀行風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，從優(yōu)化資源配置角度，可以通過(guò)合并重組的方式擴(kuò)大規(guī)模，提高競(jìng)爭(zhēng)能力。首先要搞好小銀行“存量”。當(dāng)前的工作重點(diǎn)是深化農(nóng)村信用社改革，處置個(gè)別高風(fēng)險(xiǎn)的城市商業(yè)銀行、城市信用社。長(zhǎng)期的目標(biāo)是使現(xiàn)有的小銀行名副其實(shí)，真正發(fā)展成為市民、農(nóng)民身邊的銀行，為區(qū)街經(jīng)濟(jì)、縣域經(jīng)濟(jì)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的銀行。當(dāng)然還應(yīng)有一定的小銀行“增量”。在解決好歷史問(wèn)題之后，應(yīng)有計(jì)劃、有步驟、規(guī)范地設(shè)立新的小銀行，主要是區(qū)域性銀行、社區(qū)銀行，發(fā)展一大批“小而優(yōu)”的銀行。

既發(fā)展大銀行，又發(fā)展小銀行，是未來(lái)五年我國(guó)銀行體系建設(shè)的方向。只有堅(jiān)持大小銀行相互補(bǔ)充、共同發(fā)展，才能既擴(kuò)大銀行業(yè)服務(wù)覆蓋面，又拓寬了各類銀行的發(fā)展空間。歷史的教訓(xùn)一再證明，沒(méi)有經(jīng)過(guò)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)、納入監(jiān)管范圍的從事銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，無(wú)論以什么形式出現(xiàn)，最終將會(huì)釀成很大風(fēng)險(xiǎn)，后果既殃及好銀行，又破壞整個(gè)銀行體系的穩(wěn)定和安全?！笆晃濉逼陂g，可通過(guò)正式的制度安排，逐步發(fā)展更多的小銀行，既解決部分金融服務(wù)需求得不到滿足的問(wèn)題；又吸收更多的民間資本入股正規(guī)銀行，而不應(yīng)鼓勵(lì)通過(guò)“收編”民間融資的方式，發(fā)展一些游離于銀行體系之外、脫離銀行監(jiān)管視野的存款、貸款機(jī)構(gòu)。

金融創(chuàng)新數(shù)量與質(zhì)量——不斷提高銀行自主創(chuàng)新能力

業(yè)務(wù)品種數(shù)量的增加只是創(chuàng)新的表象和形式，金融服務(wù)質(zhì)量和效益的提高才是創(chuàng)新的真正內(nèi)涵。提高創(chuàng)新質(zhì)量，關(guān)鍵一點(diǎn)是增強(qiáng)國(guó)內(nèi)銀行自主創(chuàng)新的能力。國(guó)內(nèi)銀行在全面加強(qiáng)與境外金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略合作的深度和廣度的進(jìn)程中，在提高原始創(chuàng)新能力和引進(jìn)消化再創(chuàng)新能力方面下功夫，合理利用、認(rèn)真評(píng)估“以股權(quán)換技術(shù)”、“以市場(chǎng)換技術(shù)”的方式和成效，既不簡(jiǎn)單模仿國(guó)外新業(yè)務(wù)產(chǎn)品，導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化傾向、缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，又不過(guò)分依賴引進(jìn)國(guó)外銀行的技術(shù)。在與國(guó)內(nèi)外銀行加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作的同時(shí)，增強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)的專利保護(hù)意識(shí)，應(yīng)對(duì)商業(yè)方法保護(hù)帶來(lái)的新挑戰(zhàn)。

銀行業(yè)監(jiān)管部門要把鼓勵(lì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新作為良好監(jiān)管的重要標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)金融穩(wěn)定和金融創(chuàng)新共同發(fā)展，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供更多的政策支持和服務(wù)便利，加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和合規(guī)性監(jiān)管，促進(jìn)商業(yè)銀行完善內(nèi)控機(jī)制，使健全有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施成為業(yè)務(wù)創(chuàng)新的可靠保障，引導(dǎo)商業(yè)銀行通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新開(kāi)展公平競(jìng)爭(zhēng)。

信貸總量增長(zhǎng)與優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)——促進(jìn)銀行增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變

“十一五”期間要實(shí)現(xiàn)在優(yōu)化結(jié)構(gòu)、提高效益和降低消耗的基礎(chǔ)上，2010年人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比2000年翻一番的目標(biāo)，必須增加有效信貸投入，強(qiáng)化銀行的資源配置能力。但過(guò)高或過(guò)低速度的信貸增長(zhǎng)，都會(huì)影響資源配置效率，影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)和諧目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)，保持合理的信貸增速尤為重要。第一，信貸增速與金融市場(chǎng)發(fā)展水平相適應(yīng)，在增強(qiáng)銀行的間接融資能力的同時(shí)，加快發(fā)展直接融資市場(chǎng)。第二，信貸增速與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)水平相適應(yīng)，重視傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，更加注重新業(yè)務(wù)的拓展。第三，信貸增速與資本增長(zhǎng)水平相適應(yīng)。第四，信貸增速與風(fēng)險(xiǎn)控制水平相適應(yīng)。第五，信貸增速與政策導(dǎo)向相適應(yīng)。

當(dāng)前，我國(guó)銀行業(yè)的信貸結(jié)構(gòu)性矛盾比較突出，已經(jīng)成為信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要策源地?！笆晃濉睍r(shí)期，要加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度，增強(qiáng)調(diào)整的效果。調(diào)整期限結(jié)構(gòu)，改變重長(zhǎng)輕短的偏好，防止期限不匹配、“短貸長(zhǎng)用”帶來(lái)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，使中長(zhǎng)期貸款、短期貸款結(jié)構(gòu)保持一個(gè)合適的比例。調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，解決信貸集中問(wèn)題，并配合國(guó)家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施，通過(guò)有效配置信貸資源，支持西部開(kāi)發(fā)，東北振興、中部崛起和東部率先發(fā)展。調(diào)整信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加大對(duì)具有自主創(chuàng)新能力的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和企業(yè)的信貸投入，加大對(duì)先進(jìn)制造業(yè)、服務(wù)業(yè)的信貸投入，加大對(duì)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型產(chǎn)業(yè)和企業(yè)的信貸投入，進(jìn)一步擴(kuò)大消費(fèi)信貸，推進(jìn)住房貸款證券化信貸消費(fèi)。

服務(wù)高端客戶與服務(wù)低端客戶——構(gòu)建和諧的金融服務(wù)環(huán)境

“強(qiáng)調(diào)效率、注重公平”和構(gòu)建和諧社會(huì)是“十一五”時(shí)期的重要任務(wù)。對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，正確處理高端客戶與低端客戶的關(guān)系，為不同層次的客戶提供高質(zhì)量的金融服務(wù)，是一個(gè)重大主題。銀行在服務(wù)客戶的選擇上要注意兩點(diǎn)：第一，在“盈利性”原則的指導(dǎo)下，為不同層次客戶提供良好的金融服務(wù)，必須與自身的發(fā)展戰(zhàn)略、市場(chǎng)定位和風(fēng)險(xiǎn)控制能力相適應(yīng)。第二，從構(gòu)建和諧金融服務(wù)環(huán)境出發(fā)，低端客戶和高端客戶應(yīng)當(dāng)同樣受到重視，得到良好的金融服務(wù)，對(duì)低端客戶的服務(wù)不能是低劣的，而應(yīng)該也是優(yōu)質(zhì)的。

針對(duì)目前存在的大銀行“嫌貧愛(ài)富”傾向，小銀行“傍大款”等問(wèn)題。應(yīng)通過(guò)完善銀行體系，培育更多的金融服務(wù)主體，重點(diǎn)是發(fā)展小銀行、培育縣域銀行體系、設(shè)立專業(yè)性金融服務(wù)組織，為小企業(yè)、“三農(nóng)”和弱勢(shì)群體提供便利的金融服務(wù)。小銀行要善于利用大銀行擠壓低端客戶的機(jī)會(huì)，大力發(fā)掘低端客戶資源。而大銀行也不應(yīng)將低端客戶歧視性地排除在服務(wù)之外，可通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、收費(fèi)服務(wù)等方式，為低端客戶提供必要的服務(wù)。還可以通過(guò)財(cái)政直接補(bǔ)貼等優(yōu)惠方式，激勵(lì)大、小銀行為弱勢(shì)群體、小企業(yè)提供更多的金融服務(wù)。根據(jù)低端客戶人數(shù)眾多、需求同質(zhì)性高的特點(diǎn)，銀行可按照“一類一品”的原則，為龐大的低端客戶群設(shè)計(jì)合適的金融產(chǎn)品，盡量滿足低端客戶的需要，并通過(guò)產(chǎn)品使用數(shù)量的大幅度增加，降低產(chǎn)品單位成本，獲取規(guī)模效益，形成穩(wěn)定的盈利模式。

銀行內(nèi)部氛圍優(yōu)化與外部環(huán)境治理——建設(shè)良好的金融生態(tài)

我國(guó)金融生態(tài)環(huán)境不佳有兩個(gè)突出表現(xiàn)：一個(gè)來(lái)自內(nèi)部，銀行案件出現(xiàn)高發(fā)勢(shì)頭；另一個(gè)來(lái)自外部，企業(yè)逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象還相當(dāng)普遍。這兩點(diǎn)都與構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的方向和要求背道而馳，嚴(yán)重阻礙了銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展的進(jìn)程?！笆晃濉睍r(shí)期在金融生態(tài)建設(shè)上，必須堅(jiān)持兩手抓，一手抓銀行內(nèi)部案件專項(xiàng)治理，一手抓以打擊逃廢債為主要內(nèi)容的信用建設(shè)。銀行業(yè)案件專項(xiàng)治理工作要堅(jiān)持內(nèi)外兼治相結(jié)合，既從銀行內(nèi)部找原因、查問(wèn)題、堵漏洞、處理責(zé)任人；又注重改善外部環(huán)境，規(guī)范銀行客戶行為、加強(qiáng)洗錢活動(dòng)的監(jiān)控。堅(jiān)持治標(biāo)治本相結(jié)合，既要加大案件查處力度，認(rèn)真開(kāi)展自查自糾，開(kāi)展規(guī)章制度專項(xiàng)清理、完善操作規(guī)程，又要進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)，加大打擊金融犯罪力度，加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)高級(jí)管理人員的動(dòng)態(tài)監(jiān)管和銀行從業(yè)人員流動(dòng)的監(jiān)管，通過(guò)加大懲處力度、嚴(yán)格監(jiān)管措施、改進(jìn)監(jiān)管手段，促進(jìn)銀行有效防控案件。

在信用環(huán)境建設(shè)方面，銀行要發(fā)揮積極性、主動(dòng)性。銀行是從事信用的企業(yè)，首先自己要誠(chéng)實(shí)守信。對(duì)于目前銀行存在的誤導(dǎo)金融消費(fèi)者、不履行授信合同、不向監(jiān)管部門提供真實(shí)報(bào)表等失信行為，必須通過(guò)采取嚴(yán)厲的措施，加以根除，重塑銀行的信用形象。其次，要做好企業(yè)信用調(diào)查。把“信用品德”作為一個(gè)調(diào)查的主要內(nèi)容，作為授信決策的一個(gè)重要依據(jù)，努力把有不良記錄的企業(yè)擋在門外。第三，在銀行同業(yè)中建立信息通報(bào)制度、集體懲罰機(jī)制，把有效懲戒與正向激勵(lì)統(tǒng)一起來(lái)，加大對(duì)守信企業(yè)的支持力度。信用建設(shè)一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要社會(huì)各方面的共同努力，既要?jiǎng)?chuàng)造階段性的成果，更要注重建立一個(gè)長(zhǎng)效機(jī)制。要把商業(yè)信用與銀行信用合力共治。及時(shí)修改相關(guān)法律法規(guī)，強(qiáng)化債權(quán)人在企業(yè)破產(chǎn)和重組中的法律地位和擔(dān)保債權(quán)優(yōu)先受償順序，打擊金融欺詐行為。加快征信立法工作，建立社會(huì)征信體系。

分類監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管——提高監(jiān)管效率和水平

銀監(jiān)會(huì)成立后，提出了監(jiān)管新理念、新思路、新方法，實(shí)施了“分類監(jiān)管、同質(zhì)比較”的監(jiān)管措施，取得了明顯成效。今后五年，要繼續(xù)按照這個(gè)思路，強(qiáng)化和改進(jìn)分類監(jiān)管，同時(shí)注重監(jiān)管的統(tǒng)一性。

加強(qiáng)和改進(jìn)分類監(jiān)管，要根據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)不同、規(guī)模不同、風(fēng)險(xiǎn)程度不同，實(shí)施不同的監(jiān)管策略和措施，合理配置監(jiān)管資源分配，有針對(duì)性地安排監(jiān)管重點(diǎn)項(xiàng)目。提高分類監(jiān)管的效率，首先要明確各類銀行的功能定位。盡快制定完善有關(guān)法律，加快改革步伐，進(jìn)一步明確政策性銀行、金融資產(chǎn)管理公司、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)功能和發(fā)展方向。銀行業(yè)監(jiān)管部門據(jù)此調(diào)整監(jiān)管策略，確定監(jiān)管重點(diǎn)，采取分類監(jiān)管措施。提高分類監(jiān)管的效率，還要準(zhǔn)確度量銀行風(fēng)險(xiǎn)，按風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)實(shí)施不同的監(jiān)管措施，有針對(duì)性地提出監(jiān)管意見(jiàn)和要求以確定不同的現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率和檢查重點(diǎn)，對(duì)新辦業(yè)務(wù)、新設(shè)機(jī)構(gòu)采取限制或鼓勵(lì)性的措施等。

增強(qiáng)銀行業(yè)監(jiān)管的統(tǒng)一性，與實(shí)施分類監(jiān)管不僅不矛盾，而且從某種意義上講，統(tǒng)一監(jiān)管的要求構(gòu)成了分類監(jiān)管的基礎(chǔ)和前提。對(duì)照國(guó)際監(jiān)管規(guī)則和慣例，目前我國(guó)銀行業(yè)“統(tǒng)一監(jiān)管”的不足還比較明顯，在加強(qiáng)和改進(jìn)統(tǒng)一監(jiān)管工作上要著力于“四個(gè)轉(zhuǎn)變”。一是從“成份監(jiān)管”向“條件監(jiān)管”轉(zhuǎn)變，逐步實(shí)現(xiàn)監(jiān)管法律的統(tǒng)一。WTO后過(guò)渡期即將結(jié)束，我們要對(duì)中外資、國(guó)有民營(yíng)銀行都按照國(guó)民待遇一視同仁，適用于統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，逐步改變按所有制形式設(shè)置差別的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。抓緊清理修訂有關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)和政策，循序漸進(jìn)地貫徹執(zhí)行。二要從“運(yùn)動(dòng)監(jiān)管”向“流程監(jiān)管”轉(zhuǎn)變，統(tǒng)一規(guī)范監(jiān)管程序。加強(qiáng)監(jiān)管信息化建設(shè)和數(shù)據(jù)化管理，增加量化監(jiān)控考核指標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)分析指標(biāo)，提高監(jiān)管精度。合理安排檢查頻率和檢查項(xiàng)目，統(tǒng)一查處尺度。編制監(jiān)管手冊(cè)，培訓(xùn)監(jiān)管人員，提高對(duì)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和程序的運(yùn)用水平，以徹底解決監(jiān)管程序不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度偏差大、項(xiàng)目安排不合理、行政處罰因人而異等問(wèn)題。三要從“分散監(jiān)管”向“集中監(jiān)管”轉(zhuǎn)變，統(tǒng)一配置銀行業(yè)監(jiān)管資源。對(duì)銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)的監(jiān)管資源要統(tǒng)一配置，統(tǒng)一使用，合理授權(quán)，明確各級(jí)各部門各崗位的權(quán)責(zé)。當(dāng)前特別要把握好監(jiān)管辦事處的職能定位，統(tǒng)一調(diào)配使用監(jiān)管辦人員；加強(qiáng)同一監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部各部門間的協(xié)調(diào)，統(tǒng)籌安排監(jiān)管項(xiàng)目，協(xié)調(diào)配置監(jiān)管力量，防止出現(xiàn)部門各自為政、上下政令不通、監(jiān)管越位缺位、崗位職責(zé)不清、監(jiān)管力量分散的情況。四要從“分頭監(jiān)管”向“協(xié)調(diào)監(jiān)管”轉(zhuǎn)變，統(tǒng)一各金融監(jiān)管部門的行動(dòng)。加強(qiáng)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，在維護(hù)金融安全方面統(tǒng)一立場(chǎng)，統(tǒng)一目標(biāo)，協(xié)調(diào)關(guān)系，形成監(jiān)管合力，特別在對(duì)金融控股公司、綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)監(jiān)管方面密切配合，避免交叉監(jiān)管、多頭監(jiān)管，防止產(chǎn)生監(jiān)管真空、監(jiān)管效率相抵的現(xiàn)象。

（作者系安徽銀監(jiān)局副局長(zhǎng)）