周建春

“十一五”時期，我國銀行業(yè)如何實現(xiàn)從增長向發(fā)展的轉(zhuǎn)變，需要從多個方面進行探索和突破，正確認識和處理以下六大關(guān)系至關(guān)重要。

做大銀行與做好銀行——著力構(gòu)建穩(wěn)健高效的銀行體系

銀行的規(guī)模不是其發(fā)展質(zhì)量的決定性因素，大銀行不一定是好銀行，好銀行也不一定是大銀行。無論是大銀行還是小銀行，都要致力于做好銀行，從而建設(shè)一個類型多、質(zhì)量高、風險小、可持續(xù)發(fā)展、穩(wěn)健的和富有效率的銀行體系。

要毫不動搖地推進大銀行的改革發(fā)展，促使大銀行在科學發(fā)展的軌道上盡快成長為好銀行，增強我國銀行業(yè)的國際競爭力。要繼續(xù)推進和完善國有商業(yè)銀行的股份制改造，通過明確責任目標、建立科學的考核機制，加強監(jiān)管和市場約束，促進其轉(zhuǎn)換機制，完善公司治理結(jié)構(gòu)，增強經(jīng)營實力，有效防范風險，激發(fā)創(chuàng)新活力，加快發(fā)展步伐，使之進一步做大、做強，發(fā)展為“大而好”的一流銀行。同時也要不斷提高小銀行的發(fā)展質(zhì)量，增強其區(qū)域服務能力。在化解現(xiàn)有小銀行風險時，從優(yōu)化資源配置角度，可以通過合并重組的方式擴大規(guī)模，提高競爭能力。首先要搞好小銀行“存量”。當前的工作重點是深化農(nóng)村信用社改革，處置個別高風險的城市商業(yè)銀行、城市信用社。長期的目標是使現(xiàn)有的小銀行名副其實，真正發(fā)展成為市民、農(nóng)民身邊的銀行，為區(qū)街經(jīng)濟、縣域經(jīng)濟提供優(yōu)質(zhì)服務的銀行。當然還應有一定的小銀行“增量”。在解決好歷史問題之后，應有計劃、有步驟、規(guī)范地設(shè)立新的小銀行，主要是區(qū)域性銀行、社區(qū)銀行，發(fā)展一大批“小而優(yōu)”的銀行。

既發(fā)展大銀行，又發(fā)展小銀行，是未來五年我國銀行體系建設(shè)的方向。只有堅持大小銀行相互補充、共同發(fā)展，才能既擴大銀行業(yè)服務覆蓋面，又拓寬了各類銀行的發(fā)展空間。歷史的教訓一再證明，沒有經(jīng)過銀行監(jiān)管機構(gòu)批準、納入監(jiān)管范圍的從事銀行業(yè)務的機構(gòu)，無論以什么形式出現(xiàn)，最終將會釀成很大風險，后果既殃及好銀行，又破壞整個銀行體系的穩(wěn)定和安全。“十一五”期間，可通過正式的制度安排，逐步發(fā)展更多的小銀行，既解決部分金融服務需求得不到滿足的問題；又吸收更多的民間資本入股正規(guī)銀行，而不應鼓勵通過“收編”民間融資的方式，發(fā)展一些游離于銀行體系之外、脫離銀行監(jiān)管視野的存款、貸款機構(gòu)。

金融創(chuàng)新數(shù)量與質(zhì)量——不斷提高銀行自主創(chuàng)新能力

業(yè)務品種數(shù)量的增加只是創(chuàng)新的表象和形式，金融服務質(zhì)量和效益的提高才是創(chuàng)新的真正內(nèi)涵。提高創(chuàng)新質(zhì)量，關(guān)鍵一點是增強國內(nèi)銀行自主創(chuàng)新的能力。國內(nèi)銀行在全面加強與境外金融機構(gòu)戰(zhàn)略合作的深度和廣度的進程中，在提高原始創(chuàng)新能力和引進消化再創(chuàng)新能力方面下功夫，合理利用、認真評估“以股權(quán)換技術(shù)”、“以市場換技術(shù)”的方式和成效，既不簡單模仿國外新業(yè)務產(chǎn)品，導致產(chǎn)品同質(zhì)化傾向、缺乏核心競爭力，又不過分依賴引進國外銀行的技術(shù)。在與國內(nèi)外銀行加強業(yè)務合作的同時，增強創(chuàng)新產(chǎn)品、服務的專利保護意識，應對商業(yè)方法保護帶來的新挑戰(zhàn)。

銀行業(yè)監(jiān)管部門要把鼓勵商業(yè)銀行金融創(chuàng)新作為良好監(jiān)管的重要標準，促進金融穩(wěn)定和金融創(chuàng)新共同發(fā)展，為商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新提供更多的政策支持和服務便利，加強對創(chuàng)新業(yè)務的風險監(jiān)管和合規(guī)性監(jiān)管，促進商業(yè)銀行完善內(nèi)控機制，使健全有效的風險管理措施成為業(yè)務創(chuàng)新的可靠保障，引導商業(yè)銀行通過業(yè)務創(chuàng)新開展公平競爭。

信貸總量增長與優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)——促進銀行增長方式的轉(zhuǎn)變

“十一五”期間要實現(xiàn)在優(yōu)化結(jié)構(gòu)、提高效益和降低消耗的基礎(chǔ)上，2010年人均國內(nèi)生產(chǎn)總值比2000年翻一番的目標，必須增加有效信貸投入，強化銀行的資源配置能力。但過高或過低速度的信貸增長，都會影響資源配置效率，影響經(jīng)濟增長和社會和諧目標的順利實現(xiàn)，保持合理的信貸增速尤為重要。第一，信貸增速與金融市場發(fā)展水平相適應，在增強銀行的間接融資能力的同時，加快發(fā)展直接融資市場。第二，信貸增速與同業(yè)競爭水平相適應，重視傳統(tǒng)的信貸業(yè)務，更加注重新業(yè)務的拓展。第三，信貸增速與資本增長水平相適應。第四，信貸增速與風險控制水平相適應。第五，信貸增速與政策導向相適應。

當前，我國銀行業(yè)的信貸結(jié)構(gòu)性矛盾比較突出，已經(jīng)成為信貸風險的主要策源地?！笆晃濉睍r期，要加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度，增強調(diào)整的效果。調(diào)整期限結(jié)構(gòu)，改變重長輕短的偏好，防止期限不匹配、“短貸長用”帶來的流動性風險，使中長期貸款、短期貸款結(jié)構(gòu)保持一個合適的比例。調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，解決信貸集中問題，并配合國家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的實施，通過有效配置信貸資源，支持西部開發(fā)，東北振興、中部崛起和東部率先發(fā)展。調(diào)整信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加大對具有自主創(chuàng)新能力的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和企業(yè)的信貸投入，加大對先進制造業(yè)、服務業(yè)的信貸投入，加大對資源節(jié)約型、環(huán)境友好型產(chǎn)業(yè)和企業(yè)的信貸投入，進一步擴大消費信貸，推進住房貸款證券化信貸消費。

服務高端客戶與服務低端客戶——構(gòu)建和諧的金融服務環(huán)境

“強調(diào)效率、注重公平”和構(gòu)建和諧社會是“十一五”時期的重要任務。對銀行業(yè)來說，正確處理高端客戶與低端客戶的關(guān)系，為不同層次的客戶提供高質(zhì)量的金融服務，是一個重大主題。銀行在服務客戶的選擇上要注意兩點：第一，在“盈利性”原則的指導下，為不同層次客戶提供良好的金融服務，必須與自身的發(fā)展戰(zhàn)略、市場定位和風險控制能力相適應。第二，從構(gòu)建和諧金融服務環(huán)境出發(fā)，低端客戶和高端客戶應當同樣受到重視，得到良好的金融服務，對低端客戶的服務不能是低劣的，而應該也是優(yōu)質(zhì)的。

針對目前存在的大銀行“嫌貧愛富”傾向，小銀行“傍大款”等問題。應通過完善銀行體系，培育更多的金融服務主體，重點是發(fā)展小銀行、培育縣域銀行體系、設(shè)立專業(yè)性金融服務組織，為小企業(yè)、“三農(nóng)”和弱勢群體提供便利的金融服務。小銀行要善于利用大銀行擠壓低端客戶的機會，大力發(fā)掘低端客戶資源。而大銀行也不應將低端客戶歧視性地排除在服務之外，可通過風險定價、收費服務等方式，為低端客戶提供必要的服務。還可以通過財政直接補貼等優(yōu)惠方式，激勵大、小銀行為弱勢群體、小企業(yè)提供更多的金融服務。根據(jù)低端客戶人數(shù)眾多、需求同質(zhì)性高的特點，銀行可按照“一類一品”的原則，為龐大的低端客戶群設(shè)計合適的金融產(chǎn)品，盡量滿足低端客戶的需要，并通過產(chǎn)品使用數(shù)量的大幅度增加，降低產(chǎn)品單位成本，獲取規(guī)模效益，形成穩(wěn)定的盈利模式。

銀行內(nèi)部氛圍優(yōu)化與外部環(huán)境治理——建設(shè)良好的金融生態(tài)

我國金融生態(tài)環(huán)境不佳有兩個突出表現(xiàn)：一個來自內(nèi)部，銀行案件出現(xiàn)高發(fā)勢頭；另一個來自外部，企業(yè)逃廢銀行債務現(xiàn)象還相當普遍。這兩點都與構(gòu)建社會主義和諧社會的方向和要求背道而馳，嚴重阻礙了銀行業(yè)科學發(fā)展的進程?！笆晃濉睍r期在金融生態(tài)建設(shè)上，必須堅持兩手抓，一手抓銀行內(nèi)部案件專項治理，一手抓以打擊逃廢債為主要內(nèi)容的信用建設(shè)。銀行業(yè)案件專項治理工作要堅持內(nèi)外兼治相結(jié)合，既從銀行內(nèi)部找原因、查問題、堵漏洞、處理責任人；又注重改善外部環(huán)境，規(guī)范銀行客戶行為、加強洗錢活動的監(jiān)控。堅持治標治本相結(jié)合，既要加大案件查處力度，認真開展自查自糾，開展規(guī)章制度專項清理、完善操作規(guī)程，又要進一步完善相關(guān)法律法規(guī)，加大打擊金融犯罪力度，加強對銀行業(yè)高級管理人員的動態(tài)監(jiān)管和銀行從業(yè)人員流動的監(jiān)管，通過加大懲處力度、嚴格監(jiān)管措施、改進監(jiān)管手段，促進銀行有效防控案件。

在信用環(huán)境建設(shè)方面，銀行要發(fā)揮積極性、主動性。銀行是從事信用的企業(yè)，首先自己要誠實守信。對于目前銀行存在的誤導金融消費者、不履行授信合同、不向監(jiān)管部門提供真實報表等失信行為，必須通過采取嚴厲的措施，加以根除，重塑銀行的信用形象。其次，要做好企業(yè)信用調(diào)查。把“信用品德”作為一個調(diào)查的主要內(nèi)容，作為授信決策的一個重要依據(jù)，努力把有不良記錄的企業(yè)擋在門外。第三，在銀行同業(yè)中建立信息通報制度、集體懲罰機制，把有效懲戒與正向激勵統(tǒng)一起來，加大對守信企業(yè)的支持力度。信用建設(shè)一項系統(tǒng)工程，需要社會各方面的共同努力，既要創(chuàng)造階段性的成果，更要注重建立一個長效機制。要把商業(yè)信用與銀行信用合力共治。及時修改相關(guān)法律法規(guī)，強化債權(quán)人在企業(yè)破產(chǎn)和重組中的法律地位和擔保債權(quán)優(yōu)先受償順序，打擊金融欺詐行為。加快征信立法工作，建立社會征信體系。

分類監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管——提高監(jiān)管效率和水平

銀監(jiān)會成立后，提出了監(jiān)管新理念、新思路、新方法，實施了“分類監(jiān)管、同質(zhì)比較”的監(jiān)管措施，取得了明顯成效。今后五年，要繼續(xù)按照這個思路，強化和改進分類監(jiān)管，同時注重監(jiān)管的統(tǒng)一性。

加強和改進分類監(jiān)管，要根據(jù)銀行業(yè)金融機構(gòu)的性質(zhì)不同、規(guī)模不同、風險程度不同，實施不同的監(jiān)管策略和措施，合理配置監(jiān)管資源分配，有針對性地安排監(jiān)管重點項目。提高分類監(jiān)管的效率，首先要明確各類銀行的功能定位。盡快制定完善有關(guān)法律，加快改革步伐，進一步明確政策性銀行、金融資產(chǎn)管理公司、郵政儲蓄機構(gòu)的業(yè)務功能和發(fā)展方向。銀行業(yè)監(jiān)管部門據(jù)此調(diào)整監(jiān)管策略，確定監(jiān)管重點，采取分類監(jiān)管措施。提高分類監(jiān)管的效率，還要準確度量銀行風險，按風險等級實施不同的監(jiān)管措施，有針對性地提出監(jiān)管意見和要求以確定不同的現(xiàn)場檢查頻率和檢查重點，對新辦業(yè)務、新設(shè)機構(gòu)采取限制或鼓勵性的措施等。

增強銀行業(yè)監(jiān)管的統(tǒng)一性，與實施分類監(jiān)管不僅不矛盾，而且從某種意義上講，統(tǒng)一監(jiān)管的要求構(gòu)成了分類監(jiān)管的基礎(chǔ)和前提。對照國際監(jiān)管規(guī)則和慣例，目前我國銀行業(yè)“統(tǒng)一監(jiān)管”的不足還比較明顯，在加強和改進統(tǒng)一監(jiān)管工作上要著力于“四個轉(zhuǎn)變”。一是從“成份監(jiān)管”向“條件監(jiān)管”轉(zhuǎn)變，逐步實現(xiàn)監(jiān)管法律的統(tǒng)一。WTO后過渡期即將結(jié)束，我們要對中外資、國有民營銀行都按照國民待遇一視同仁，適用于統(tǒng)一的監(jiān)管標準，逐步改變按所有制形式設(shè)置差別的監(jiān)管標準。抓緊清理修訂有關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)和政策，循序漸進地貫徹執(zhí)行。二要從“運動監(jiān)管”向“流程監(jiān)管”轉(zhuǎn)變，統(tǒng)一規(guī)范監(jiān)管程序。加強監(jiān)管信息化建設(shè)和數(shù)據(jù)化管理，增加量化監(jiān)控考核指標、風險分析指標，提高監(jiān)管精度。合理安排檢查頻率和檢查項目，統(tǒng)一查處尺度。編制監(jiān)管手冊，培訓監(jiān)管人員，提高對監(jiān)管標準和程序的運用水平，以徹底解決監(jiān)管程序不規(guī)范、風險測度偏差大、項目安排不合理、行政處罰因人而異等問題。三要從“分散監(jiān)管”向“集中監(jiān)管”轉(zhuǎn)變，統(tǒng)一配置銀行業(yè)監(jiān)管資源。對銀監(jiān)會系統(tǒng)的監(jiān)管資源要統(tǒng)一配置，統(tǒng)一使用，合理授權(quán)，明確各級各部門各崗位的權(quán)責。當前特別要把握好監(jiān)管辦事處的職能定位，統(tǒng)一調(diào)配使用監(jiān)管辦人員；加強同一監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)部各部門間的協(xié)調(diào)，統(tǒng)籌安排監(jiān)管項目，協(xié)調(diào)配置監(jiān)管力量，防止出現(xiàn)部門各自為政、上下政令不通、監(jiān)管越位缺位、崗位職責不清、監(jiān)管力量分散的情況。四要從“分頭監(jiān)管”向“協(xié)調(diào)監(jiān)管”轉(zhuǎn)變，統(tǒng)一各金融監(jiān)管部門的行動。加強人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，在維護金融安全方面統(tǒng)一立場，統(tǒng)一目標，協(xié)調(diào)關(guān)系，形成監(jiān)管合力，特別在對金融控股公司、綜合經(jīng)營試點機構(gòu)的業(yè)務監(jiān)管方面密切配合，避免交叉監(jiān)管、多頭監(jiān)管，防止產(chǎn)生監(jiān)管真空、監(jiān)管效率相抵的現(xiàn)象。

（作者系安徽銀監(jiān)局副局長）