農(nóng)村金融市場落后，導(dǎo)致農(nóng)村金融嚴(yán)重抑制，如何解決農(nóng)村金融抑制成為當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)的最重大課題之一。

一、江西農(nóng)村金融市場現(xiàn)現(xiàn)狀

1．農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)稀少，資產(chǎn)優(yōu)良率不高

截至2004年末，江西省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有機(jī)構(gòu)數(shù)6955個，從業(yè)人員70902人。人均資產(chǎn)約為784．56萬元；農(nóng)村信用社的分支機(jī)構(gòu)共有3137個，從業(yè)人員22943人，人均資產(chǎn)約為261．65萬元；通過兩組數(shù)據(jù)比較，可以看出：機(jī)構(gòu)主要在城市，而在人口占64．：3％廣大農(nóng)村，金融機(jī)構(gòu)稀少；1998年以來，江西全省金融機(jī)構(gòu)撤并縣及縣以下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)2790個，僅安遠(yuǎn)縣1998年至今共撤并金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)35個，撒并比率達(dá)46．7％，其中有4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)無金融網(wǎng)點(diǎn)。

2.農(nóng)村資金流失嚴(yán)重

截至2004年末，扛西省農(nóng)村信用社存款余額達(dá)506．5億元，比年初增加83．8億元，凈增額居江西省各金融機(jī)構(gòu)首位；各項貸款余額353．6億元，比年初增加72．2億元，同比多增8．3億元。而存貸款差卻存在152．9億元的缺口，加上郵政儲匯局等金融存款“抽水機(jī)”作用，農(nóng)村資金流失了農(nóng)村存款的60％P2_lz。因此，2004年我省農(nóng)業(yè)增加值占GDP的比重是20．3％，但是農(nóng)業(yè)在整個金融機(jī)構(gòu)中占用的貸款余額比重僅為8．9％。

3．民間借貸規(guī)模不小

據(jù)江西省農(nóng)調(diào)隊對全省2450戶農(nóng)戶的抽樣調(diào)查，2003年有574戶有借貸行為，占23．4％，其中從銀行或信用社得到貸款的有120戶，占被調(diào)查農(nóng)戶的4．9％；從2001年至2003年，從銀行或信用社得到的貸款僅占農(nóng)戶總借貸總量的13％-23％左右，而民間貸款所占比重為76％—86％。

二、江西農(nóng)村金融市場落后的主要成因分析

江西農(nóng)村金融市場落后，嚴(yán)重的金融抑制已經(jīng)是既成事實，造成這種局面是有多種深刻的經(jīng)濟(jì)、社會成因的：

1．風(fēng)險防范與利益驅(qū)動

在我國進(jìn)行市場建設(shè)體系的過程中，由于市場競爭，出于防范風(fēng)險和提高經(jīng)營效益的考慮，使得大型銀行采取了比較嚴(yán)厲的“有進(jìn)有退”戰(zhàn)略，已經(jīng)大規(guī)模撤離農(nóng)村，貸款權(quán)紛紛上收，留在縣和縣級以下的分支機(jī)構(gòu)主要以吸收存款為主，從農(nóng)村吸收的資金更多地投向回報高的產(chǎn)業(yè)和地區(qū)。農(nóng)業(yè)銀行脫離三農(nóng)的步伐也越來越快。其結(jié)果，江西農(nóng)村地區(qū)的金融企業(yè)十分稀少，農(nóng)村金融市場十分凋零。

2．農(nóng)村的金融經(jīng)營環(huán)境惡劣

農(nóng)村特別是農(nóng)戶信貸有其特點(diǎn)：一是信貸需求主體高度分散，數(shù)量大，經(jīng)營規(guī)模小，經(jīng)營成本高。二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)，周期長，受自然資源和自然災(zāi)害影響大。三是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對落后，交通通訊條件差，信息傳遞不便。四是農(nóng)民收入水平遠(yuǎn)低于緘市，戶均擁有的財富和抵押品嚴(yán)重不足。這些特點(diǎn)決定了金融經(jīng)營環(huán)境比較惡劣，農(nóng)村金融的交易成本和信貸風(fēng)險必然都很高。

3．農(nóng)村金融信用體系缺失

江西農(nóng)村金融信用體系極為落后，在信貸信用評估幾乎缺失的狀況下，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款抵押難，擔(dān)保難，分散風(fēng)險的機(jī)制不健全。土地承包權(quán)抵押存在很大的難度，農(nóng)民缺乏其他的抵押品，又沒有專門的擔(dān)?；鸹驒C(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供擔(dān)保。加上農(nóng)業(yè)保險全面萎縮，一但遇到自然災(zāi)害，就有大批農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)遭受嚴(yán)重?fù)p失，根本無力歸還貸款。

4．農(nóng)村金融主體的利益搏弈

農(nóng)村金融主體的稀落，也給各地高利貸、地下錢莊帶來巨大的活動空間。在我國，高利貸、地下錢莊從某種意義上判斷是屬于非法的。但是，金融監(jiān)管當(dāng)局卻對于農(nóng)村金融壟斷視而不見，對農(nóng)村金融“荒漠化”不負(fù)任何責(zé)任。在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)高舉“合法”旗幟的利益搏弈下，原本“同根”的金融監(jiān)管當(dāng)局對防范和打擊高利貸、地下錢莊比較重視，但對如何組織和引導(dǎo)民間借貸為“三農(nóng)”服務(wù)重視不夠。以至于農(nóng)民的借貸成本居高不下，不但辦理抵押的評估等費(fèi)用太高，“陽光”利率較高，而且出現(xiàn)許多見不得陽光的行為，加重了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。農(nóng)民盤算下來，兩者綜合成本相當(dāng)，而民間借貸簡捷方便。

三、建設(shè)江西新農(nóng)村金融市場的對策建議

我省農(nóng)村金融市場不健全已經(jīng)形成了嚴(yán)重的金融抑制，不僅制約了我省三農(nóng)問題的解決，而且降低了我省整個農(nóng)村社會資源配置效率。建設(shè)社會主義新農(nóng)村客觀上需要金融業(yè)做出相應(yīng)的變革。

1．全力培育農(nóng)村金融市場健全的主體結(jié)構(gòu)

現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系從整體上看，已經(jīng)不適應(yīng)農(nóng)村信貸的特點(diǎn)和農(nóng)民的金融需求，不適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。在《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》中明確提出：農(nóng)村金融市場的主體要形成以工商企業(yè)為主要服務(wù)對象的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、主要為農(nóng)戶服務(wù)的合作金融機(jī)構(gòu)以及支持整個農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步、保證國家農(nóng)副產(chǎn)品收購的政策性金融機(jī)構(gòu)三部分構(gòu)成的格局。在嚴(yán)格監(jiān)管和有效防范金融風(fēng)險的前提下，在江西農(nóng)村地區(qū)，應(yīng)該放低“門檻”，全力培育最大量的合格主體，特別是通過吸收社會資本和外資，培育直接服務(wù)“三農(nóng)”的民辦中小金融機(jī)構(gòu)。只有大量的合格主體存在與競爭，才能真正有效地打破目前劣質(zhì)“壟斷”，改造我省農(nóng)村金融“荒漠”。從而盡快建立以農(nóng)村合作金融為主，政策性金融，商業(yè)性金融和農(nóng)業(yè)保險金融為輔四位一體的農(nóng)村金融體系。

2．加大力度扶持農(nóng)村信用社的發(fā)展

大型商業(yè)銀行縣級機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)的收縮有其自身發(fā)展的客觀要求，同時，也為農(nóng)村信用社的發(fā)展讓出了空間。政府要加大對農(nóng)村信用社的扶持，壯大農(nóng)村信用社實力，使之成為農(nóng)村金融的強(qiáng)大支柱之一。

3．應(yīng)該培育競爭性的農(nóng)村金融市場

解決當(dāng)前我國農(nóng)村金融中的突出問題，不能局限于對當(dāng)前農(nóng)村金融體系的小修小補(bǔ)，改革的總體目標(biāo)應(yīng)該是培育競爭性的農(nóng)村金融市場，形成合理的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。各類金融機(jī)構(gòu)要在建設(shè)農(nóng)村金融中發(fā)揮自己的市場主體特色，加大力度提供適應(yīng)建設(shè)新農(nóng)村的金融產(chǎn)品；地方政府應(yīng)在中央政府的支持下，通過地方立法的方式，建立儲蓄資金回流機(jī)制，增加農(nóng)村信貸資金總來源，要穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村利率市場化改革，加快建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度。

4．正確引導(dǎo)民間借貸活動

民間借貸并不能與高利貸劃等號，事實上，江浙民間金融十分活躍，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)作出了重大貢獻(xiàn)。當(dāng)前，江西農(nóng)村一些地區(qū)民間信貸也還活躍，說明民間有很多可以利用的資金，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能充分滿足農(nóng)民的貸款需要的情況下，應(yīng)當(dāng)按照農(nóng)村金融市場的基本要求，轉(zhuǎn)變長期形成的觀念，正視民間金融市場在農(nóng)戶生產(chǎn)和生活中發(fā)揮的積極作用。從發(fā)展才是硬道理出發(fā)，適當(dāng)降低農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入門檻，發(fā)育、培養(yǎng)民間金融機(jī)構(gòu)，放寬民間資金進(jìn)入金融業(yè)的限制，允許有組織的民間借貸在一定的法律框架內(nèi)開展金融服務(wù)，在法律上承認(rèn)和規(guī)范民間借貸活動，保護(hù)借貸雙方的正當(dāng)權(quán)益，引導(dǎo)民間借貸向健康的方向發(fā)展，使之成為農(nóng)村正規(guī)金融活動的強(qiáng)大補(bǔ)充和競爭力量，為新農(nóng)村的建設(shè)和發(fā)展發(fā)揮更大的作用。

5．建立和完善農(nóng)村金融風(fēng)險規(guī)避機(jī)制

江西農(nóng)村金融市場由于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的薄弱，金融風(fēng)險的發(fā)現(xiàn)與防范比較難，加上農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的弱小，抵抗金融風(fēng)險的能力較差。因此，地方政府應(yīng)該研究對策，在資金、稅收、再保險等方面給予支持，壯大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實力。針對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實際情況，象支持中小企業(yè)那樣，建立重要由政府出資、市場化運(yùn)作的各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，設(shè)立擔(dān)?；穑e極拓展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，也要鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織。在國家的支持下，充分發(fā)揮工業(yè)反哺機(jī)制和“綠箱”政策的作用，建立市場化的農(nóng)村金融風(fēng)險規(guī)避機(jī)制。

6．培育良好的農(nóng)村信用環(huán)境

江西農(nóng)村信用環(huán)境的惡劣使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險加大。為了防范經(jīng)營風(fēng)險就必須加大風(fēng)險成本。而“羊毛出在羊身上”，最終轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村金融客戶身上，造成惡性循環(huán)。我們必須用軟硬兩手解決農(nóng)村信用差的問題。除研究實行多種形式的抵押、質(zhì)押辦法外，可以用教育與核查為主的辦法，加速建立農(nóng)戶信用體系，提高農(nóng)民信用意識；同時要加大打擊力度，依法查處惡意逃廢債務(wù)的行為，不讓惡意逃廢債務(wù)者在經(jīng)濟(jì)上留有任何油水。

7．健全農(nóng)村金融的法律體系

目前的農(nóng)村金融現(xiàn)狀，江西農(nóng)村金融市場的建設(shè)問題涉及面較廣，不是金融機(jī)構(gòu)或者一個部門能夠單獨(dú)解決的，而且有許多法律不適合農(nóng)村金融實際，需要全面研究，統(tǒng)籌考慮。建議地方政府針對制約農(nóng)村金融市場發(fā)展的主要問題，清理相關(guān)法律，并根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展實際階段，研究制定專門的地方法律法規(guī)，并嚴(yán)格執(zhí)法，促進(jìn)農(nóng)村金融市場的加速發(fā)展。