摘要：本文在分析我國國家助學(xué)貸款的信用現(xiàn)狀及存在的法律問題的基礎(chǔ)上，提出完善個人信用制度是國家助學(xué)貸款良性運行的根本出路，其中國家信用的參與是關(guān)鍵。

關(guān)鍵詞：國家助學(xué)貸款；個人信用；失信懲戒機制

中圖分類號：D920．0

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-0544(2006)03—0145-02

一、國家助學(xué)貸款的作用與銀行收貸困難的矛盾

國家助學(xué)貸款是我國的一種教育輔助政策，其主要面向中華人民共和國(不含香港和澳門特別行政區(qū)、臺灣地區(qū))高等院校中經(jīng)濟確實有困難的全日制本、專科學(xué)生，研究生、第二學(xué)位學(xué)生。其根據(jù)是否提供擔(dān)保分信用助學(xué)貸款和擔(dān)保助學(xué)貸款。國家助學(xué)貸款政策實施7年來，許多困難大學(xué)生實現(xiàn)了象牙塔之夢。

在我國目前的國家助學(xué)貸款制度，學(xué)生的個人信用是維系此項業(yè)務(wù)發(fā)展的契機，政府作為這項政策的制定者只承擔(dān)貸款利息的50％，銀行承擔(dān)著此項業(yè)務(wù)的全部風(fēng)險。而這種風(fēng)險相對于其他的銀行貸款風(fēng)險更大，一是無擔(dān)保，二是學(xué)生畢業(yè)后流動性大，如果學(xué)生違約銀行幾乎不能追回貸款，即使可以追回其用于追回貸款的費用往往多于所貸款項，對銀行來說是不利的。三是貸款人可能會出現(xiàn)死亡、疾病等情況，銀行將自己承擔(dān)著這些呆壞賬的風(fēng)險。

對于高等學(xué)府學(xué)子們來說，國家助學(xué)貸款政策無疑是一種特殊的“關(guān)照”，但是由于種種原因一部分人并沒有知恩圖報，反而把其作為免費的午餐。2003年9月國家助學(xué)貸款進入首批還款高峰期，當(dāng)時全國借款學(xué)生平均違約率超過20％，少數(shù)高校違約率甚至高達50％，以致銀行暫停了一些高校的貸款業(yè)務(wù)。到2004年仍有不少高校違約率達20％，有的達30％－40％，以致國家在2004年對助學(xué)貸款全面叫停。2004年6月教育部出臺了三項新舉措，推動國家助學(xué)工作的實施。即使如此，由于國家助學(xué)貸款屬于無擔(dān)保助學(xué)貸款方式，加之此項業(yè)務(wù)制度本身和管理得不完善，在這個缺乏現(xiàn)代信用制度的社會中僅憑學(xué)生的個人信用能否支撐起銀行對此項業(yè)務(wù)的信心呢?答案是不言而喻的。隨著國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)整體的發(fā)展，其也蘊藏著一些問題和危機，讓人不禁要問：“國家助學(xué)貸款之路到底能走多遠?”

二、國家信用的參與是維持國家助學(xué)貸款的條件

信用，在經(jīng)濟學(xué)領(lǐng)域中是屬于商品貨幣范疇，是人們在經(jīng)濟活動中的一種借貸行為。信用關(guān)系在本質(zhì)上是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。在法律上，信用是指出借人對他人借錢以分期付款方式購買的償付能力和可靠性的積極判斷。在市場經(jīng)濟中，信用是具有價值和使用價值的特殊商品。信用以不同信用授受的主體劃分，可分為政府信用，私人信用。私人信用又可以分為消費信用和商業(yè)信用，而從消費者角度看，消費信用又稱個人信用。

個人信用是基于特定自然人的償債能力和經(jīng)濟能力，從而形成社會公眾對公民個人履約能力和償債能力的評價。由于個人能力和財產(chǎn)的有限性，所以對公民的預(yù)期履約能力和償債能力存在一種不信任，以致對其人格化的信任是有限的、有條件的。發(fā)展經(jīng)濟學(xué)認為，在不發(fā)達國家由于個人信用的缺失使得市場機構(gòu)無法承擔(dān)發(fā)展金融的任務(wù)，這時候不得不用國家信用代替?zhèn)€人信用。由于我國市場經(jīng)濟機制還不完善，現(xiàn)代信用制度尚未建立，政府信用在社會的發(fā)展過程中依然起著支配性地位。在國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)中，如果將政府信用從中抽離出來，僅剩下學(xué)生的個人信用，這是和我國總體的社會大背景相脫離的。

針對我國國家助學(xué)貸款存在的信用問題，我們可以借鑒一下國外成功的經(jīng)驗。美國目前最盛行的國家助學(xué)貸款叫“斯坦福貸學(xué)金”，其分兩種形式：一種形式是資金直接來自于政府，政府承擔(dān)風(fēng)險；另一種形式是由銀行或其他金融機構(gòu)提供貸款，由州政府進行擔(dān)保，聯(lián)邦政府進行再擔(dān)保。如果學(xué)生違約沒有歸還貸款，或者由于死亡、疾病等原因無法還貸，州政府和聯(lián)邦政府將向銀行賠付95％的拖欠貸款。這就解除了銀行的后顧之憂。政府承擔(dān)貸款風(fēng)險是美國的助學(xué)貸款制度比較成功的原因之一，當(dāng)然對于美國這樣一個市場經(jīng)濟如此發(fā)達的國家來說，個人信用制度是十分完善的，這對美國助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的順利實施是功不可沒的。澳大利亞的助學(xué)貸款項目“高等教育費用承擔(dān)計劃”，在制度上和管理上是十分健全的。貸款人個人收入銀行賬戶實行全國計算機聯(lián)網(wǎng)，政府在此項政策上發(fā)揮著重要的作用，它要嚴(yán)格掌握每個人收入賬戶，要承擔(dān)“收賬”的任務(wù)，而且對于部分移民國外、意外死亡和一時不可能獲得可觀收入的畢業(yè)生要準(zhǔn)備承擔(dān)壞賬的風(fēng)險。

可見，即使是西方經(jīng)濟發(fā)達國家的國家助學(xué)貸款制度也是有國家信用的參與，其前置功能和倡導(dǎo)作用是十分明顯的。雖然如此，國家信用并不能完全代替?zhèn)€人信用存在，學(xué)校的賠償并不能從根源上解決問題。而且，隨著市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展，個人信用制度的健全和完善將是解決問題的根本出路。

三、完善個人信用制度是國家助學(xué)貸款良性運行的根本出路

由于我國正處于一個變革的時期，法律制度不完善，傳統(tǒng)信用的淡化，市場經(jīng)濟程度不高，以致現(xiàn)代信用體系長期不能建立，影響了社會的持續(xù)長久的發(fā)展。當(dāng)代信用體系的建立依賴于現(xiàn)代信用觀念的建立，但不能僅僅停留于此，在現(xiàn)實中需要將其轉(zhuǎn)化為一種外在的制度維系其發(fā)展。因為在這個陌生人的社會中僅憑道德規(guī)則是不能支撐起整個信用體系的，還需要加入經(jīng)濟行為規(guī)范和法律規(guī)范等一系列制度體系，從內(nèi)部和外部構(gòu)建一個完善的信用體系。

信用經(jīng)濟是市場經(jīng)濟的內(nèi)在要求，鑒于我國市場經(jīng)濟發(fā)展程度不高、個人信用體系不完善的現(xiàn)實，我們可以適當(dāng)考慮用部分政府信用來代替?zhèn)€人信用。由于在過去中國的經(jīng)濟活動往往由行政命令銜接，所以在向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時是缺乏信用意識和相關(guān)制度建設(shè)的。在我國國家助學(xué)貸款政策中，剛開始國家的作用僅僅是承擔(dān)助學(xué)貸款利息的50％，隨著發(fā)展在某些地區(qū)某些時候也承擔(dān)呆壞賬的風(fēng)險。盡管如此，我國現(xiàn)行國家助學(xué)貸款中，銀行依然承擔(dān)著巨大的風(fēng)險，使得助學(xué)貸款之路舉步維艱。我們可以借鑒國外的先進經(jīng)驗，可以在以下幾方面進行改進：一是有政府作為收賬的主角；二是貸款資金直接由政府支助；三是學(xué)生違約沒有歸還貸款，或者由于死亡、疾病等原因無法還貸，政府將向銀行賠付一定比例的拖欠貸款。

在我國的國家助學(xué)貸款中學(xué)校到底扮演什么角色呢?國家助學(xué)貸款的程序是首先學(xué)生所在學(xué)校與金融機構(gòu)簽訂銀校協(xié)議，并為借款生提供貸款介紹人和見證人，然后學(xué)生向所在學(xué)校的有關(guān)部門提出貸款申請，學(xué)校審核后交于銀行，銀行審核、審批后同意貸款的則與貸款人簽訂貸款合同。從我國國家助學(xué)貸款的程序上來看，學(xué)校在貸款過程中起了一定的中介作用，似乎學(xué)校的信用也是助學(xué)貸款的基礎(chǔ)，但是當(dāng)學(xué)生違約時學(xué)校并不因此而承擔(dān)風(fēng)險，以致一些學(xué)校并未很好的配合銀行實施貸款政策，違約率很高。對此，首先我們來分析一下學(xué)生與學(xué)校的關(guān)系進行界定。學(xué)生和學(xué)校是一種親屬外的身份關(guān)系。并且銀行對學(xué)生的貸款在一定程度上是基于這種身份關(guān)系的，所以說學(xué)校應(yīng)對學(xué)生違約的情況承擔(dān)一定風(fēng)險，當(dāng)銀行無力追回貸款時可以把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁于學(xué)校，這樣可以在一定程度上約束學(xué)校使其積極行使其職能。但是這種風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁并不是基于擔(dān)保之上的，因為學(xué)校作為以公益為目的的事業(yè)單位是不得作為擔(dān)保人的?？傊?，學(xué)校基于其與學(xué)生的關(guān)系，應(yīng)對其學(xué)校的學(xué)生失信行為承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險。這種風(fēng)險主要有兩方面：第一，當(dāng)銀行無力追回貸款時，學(xué)校要償還一定比例。在市場經(jīng)濟條件下，學(xué)校有著自己的資金來源，可以從這些資金中拿出一部分為助學(xué)貸款違約基金；第二，把學(xué)校學(xué)生的違約紀(jì)錄登入互聯(lián)網(wǎng)，違約率達到一定程度時將被納入黑名單。

根據(jù)我國信用現(xiàn)狀，由于信用體系不完善，守信成本相當(dāng)高，而短期內(nèi)失信收益并不低，所以在制度設(shè)計上可以加大失信的成本。如何收集個人信用信息，是首先要解決的問題。目前，我國公民對信用經(jīng)濟還不是十分了解，許多公民不敢貿(mào)然涉及此項經(jīng)濟交易，即使有人接受信用經(jīng)濟這種形式，但在交易過程中提供的信用文件也會不完備，一般而言僅僅會提供個人身份信息，缺乏對個人收入情況、來源及可靠性穩(wěn)定性等的了解，以致不能了解他人以往的信用記錄，缺乏建立個人信用制度的基礎(chǔ)。因而我國應(yīng)建立個人財產(chǎn)申報制度，形成統(tǒng)一的個人信用檔案，有利于國家銀行掌握個人的收入、支出等。同時，還需整理個人稅務(wù)情況，信用記錄等等。這也是一個社會從身份向契約發(fā)展的必然要求。這種個人信用檔案的存在離不開一定的載體，而對于這個現(xiàn)代化的社會，計算機網(wǎng)絡(luò)成為首選。在此之前，國家應(yīng)給每一個公民設(shè)定一個終身固定的號碼，這個號碼作為公民銀行卡的賬號，其用于發(fā)放工資、繳納社會保險等經(jīng)濟活動，同時對各類的經(jīng)濟交易進行積累和評價，再通過全國聯(lián)網(wǎng)記錄這些資料，形成個人的信用記錄，銀行可以根據(jù)這些信用信息來決定是否貸款以及貸款額度。如果個人嚴(yán)重失信時，銀行可以終止貸款，貸款人在今后一定時期內(nèi)將失去貸款的機會，同時他的失信行為將被記錄于個人信用檔案中，這將嚴(yán)重影響他今后的經(jīng)濟活動。當(dāng)然對此信息的維護應(yīng)設(shè)立專門的中介機構(gòu)承擔(dān)，而這些中介機構(gòu)最好是全國性的，不至于受區(qū)域的限制。

目前，我國一些城市對此已有實踐。例如，重慶市建立了“重慶市國家助學(xué)貸款個人信用信息網(wǎng)”；上海出現(xiàn)了專門以向交易方提供對方資信信息為業(yè)的公司——上海資信有限公司個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)。

當(dāng)然僅有個人信用檔案的建立是不夠的，社會的制約不具有強制性，這就需要國家機關(guān)和法律制度的注入。目前我國個人信用法制建設(shè)還沒有專門的國家主管部門管理，這使相關(guān)政策比較分散，體系不完善，內(nèi)部甚至存在一些矛盾。在法律建設(shè)上，2001年12月，深圳市頒布《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》，這是我國第一部關(guān)于個人信用方面的立法。法律不僅可以使信用體系的建立以及信用管理工作有法可依，而且保護公民的隱私權(quán)。盡管現(xiàn)有法律對失信行為有所規(guī)定，但是還是很不完善，或懲罰過于軟弱，或入罪的門檻較高，或人罪的具體要件界定不明，以致不能將這些人繩之以法。為防止失信問題，應(yīng)加強法律對失信的懲戒制度，加大公民失信成本；降低入罪條件；明確具體入罪要件。通過法律的完善，將失信者繩之以法，并讓其失信記錄在社會傳播，使不守信用的人不能繼續(xù)危害社會，在全社會形成對失信者的鄙棄和懲戒，使他們?yōu)樽约旱氖判袨楦冻龃鷥r。

責(zé)任編輯 楊小民

注：本文中所涉及到的圖表、注解、公式等內(nèi)容請以PDF格式閱讀原文。