摘要：環(huán)境責(zé)任保險是市場經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物，也是建立安全健康的市民社會的需要，兼具公益性和商業(yè)性雙重性質(zhì)。

關(guān)鍵詞：環(huán)境責(zé)任保險；環(huán)境污染；環(huán)境侵權(quán)

中國分類號：F84

文獻標識碼：A

文章編號：1004－0544(2006)03-0108—02

一、環(huán)境責(zé)任保險的概述

(一)環(huán)境責(zé)任保險的產(chǎn)生

自20世紀60年代美國科學(xué)家雷切爾·卡遜(RachelCarson)在她的著作《寂靜的春天》一書中向世人發(fā)出環(huán)境污染的警告后，環(huán)境保護問題日益受到世人關(guān)注，如何保護環(huán)境也逐漸成為各個研究領(lǐng)域的熱點課題。由于對環(huán)境問題的重視，環(huán)境污染防治以及環(huán)境污染出現(xiàn)后的處理尤其是由于環(huán)境污染導(dǎo)致的環(huán)境侵權(quán)問題也成為環(huán)境法研究領(lǐng)域的重點研究內(nèi)容?，F(xiàn)代社會越來越多的企業(yè)或機構(gòu)都與環(huán)境發(fā)生了各種各樣的聯(lián)系，主動或被動地參與到環(huán)境事務(wù)中來，企業(yè)或個人也就經(jīng)常面臨環(huán)境責(zé)任問題。企業(yè)往往可能會由于它的生產(chǎn)操作不慎或其他不可預(yù)知的原因，導(dǎo)致其廢棄物或污染物排放的事故，這就要付出巨額的罰款或賠償，有時甚至可能導(dǎo)致企業(yè)的破產(chǎn)；再如一些專業(yè)的環(huán)境公司，在其承擔的環(huán)境項目的設(shè)計、咨詢、建設(shè)、運輸、管理和操作過程中，可能會產(chǎn)生一些環(huán)境損害和責(zé)任等問題，這也會使其蒙受經(jīng)濟損失。因此，在這一背景下，保險公司與環(huán)境保護相接合產(chǎn)生了一種新型的保險產(chǎn)業(yè)——環(huán)境責(zé)任保險。

(二)環(huán)境責(zé)任保險在經(jīng)濟和環(huán)境方面的作用

1．對國家而言，環(huán)境責(zé)任保險的出現(xiàn)，有利于實現(xiàn)國家的可持續(xù)發(fā)展?？沙掷m(xù)發(fā)展是目前世界各國所共同認可的發(fā)展模式，保護環(huán)境也因此成為各國在發(fā)展經(jīng)濟的同時要逐漸實現(xiàn)的另一主要目標。環(huán)境責(zé)任保險的出現(xiàn)可以在很大程度上防止環(huán)境污染事故的出現(xiàn)，也可以有效的集中社會的力量，從而使得政府在解決環(huán)境社會問題方面有更多的選擇余地。另一方面，公民法律意識的增強使得其更多的從法律的途徑尋求救濟。因此大量的環(huán)境侵權(quán)糾紛以訴訟的方式出現(xiàn)。但是如前所述，環(huán)境侵害所致的損害后果的救濟往往是巨額的經(jīng)濟賠償，對于單個的公民或企業(yè)而言，經(jīng)常是不堪重負，這既使得受侵害公民的權(quán)益無法得到保障，又使得法律的規(guī)定成為一紙空文，最終是既激化了矛盾，影響了社會安定，又損害了法律制度的尊嚴。因此，環(huán)境責(zé)任保險的設(shè)立，既保障了公眾環(huán)境權(quán)益，也維護了法律尊嚴，其意義深遠。

2．對公眾而言，環(huán)境責(zé)任保險的出現(xiàn)，有利于保障公眾的環(huán)境權(quán)益。近現(xiàn)代以來，隨著世界范圍內(nèi)的環(huán)境污染的不斷加劇，公民的環(huán)境意識和法律意識也在不斷增強。公民環(huán)境意識的提高，使得其對自身各項環(huán)境權(quán)益更加重視，圍繞保護公民自身環(huán)境權(quán)益的各種社會糾紛大量的增加，大量的環(huán)境侵權(quán)訴訟也紛紛出現(xiàn)，但是，由于受害者尤其是作為社會個體的公民在環(huán)境訴訟中總是處于弱勢者的位置，在財力和精力上都很難與侵權(quán)者如企業(yè)進行長期的訴訟抗衡，因此，受害者往往不能及時得到甚至得不到合適的賠償，合法權(quán)益不能得到及時保護。環(huán)境責(zé)任保險的出現(xiàn)可以使受害者不再受訟累之苦，盡快得到賠償。

3.對企業(yè)而言，環(huán)境責(zé)任保險的出現(xiàn)，有利于維護市場主體的安全。對于作為市場主體的企業(yè)而言，在其生產(chǎn)、銷售以及產(chǎn)品消費等各個環(huán)節(jié)都不可能完全避免各類責(zé)任事故的發(fā)生，尤其是各種突發(fā)性的環(huán)境污染事件，對于單個企業(yè)而言往往會產(chǎn)生毀滅性的打擊。同時，各種潛在性的事故風(fēng)險，也使得企業(yè)疲于應(yīng)付從而對其長遠預(yù)期和發(fā)展產(chǎn)生不利影響。因此就市場主體本身而言，設(shè)立環(huán)境責(zé)任保險無異于披上了一層“防彈衣”。

4.對保險公司而言，環(huán)境責(zé)任保險的出現(xiàn)，有利于拓展保險公司的經(jīng)營范圍，提高保險公司在全球市場上的競爭力。加入WTO使國外保險公司有機會進入我國保險市場，這對我國保險公司的生存和發(fā)展提出了新的挑戰(zhàn)。如果不能及時滿足市場的需求，開發(fā)設(shè)計新的有意義的險種，與世界保險市場接軌，保險公司就可能在這場“狼來了”的戰(zhàn)役中失敗。環(huán)境責(zé)任保險為保險公司拓展保險范圍提供了機會。

二、環(huán)境責(zé)任保險的制度設(shè)計

(一)環(huán)境責(zé)任保險承保范圍

20世紀70年代，由于立法機關(guān)制定了一系列保護環(huán)境的法律，被保險人不得不面對許多潛在的環(huán)境責(zé)任。他們希望當他們排放的污染物造成財產(chǎn)的損害時，公眾責(zé)任保險(CGL)能夠?qū)σ虼水a(chǎn)生的損害責(zé)任進行賠償。但是(CGL)政策本身并未涉及由于環(huán)境因素造成的財產(chǎn)損失賠償問題，環(huán)境責(zé)任也被保險人從此項業(yè)務(wù)中排除。起初，保險人僅接受在CGL范圍內(nèi)的來自于“突發(fā)性和偶然性(sudden and accidental)”事件引起的污染賠償責(zé)任。因此，“突發(fā)性和偶然性”也成為公眾責(zé)任保險的例外，一種限制性例外。然而，這種例外的出現(xiàn)，后來引發(fā)了大量訴訟的出現(xiàn)。在裁決這些案件時，法院同意關(guān)于“偶然性”是指事件的發(fā)生是“非預(yù)見和無意識”的解釋。到20世紀70年代末期，由于環(huán)境問題日益尖銳，法院在審理有關(guān)環(huán)境責(zé)任保險的案件時開始采取不利于保險人的解釋，關(guān)于“突發(fā)地和偶然的”的解釋也開始擴大化，上述少數(shù)法院的意見開始成為多數(shù)法院的意見，漸進性污染開始被納入公眾環(huán)境責(zé)任保險的承保范圍。環(huán)境責(zé)任保險的承保范圍，大體經(jīng)歷了從以普通公眾責(zé)任保險模式承?！巴话l(fā)性和偶然性(sudden andaccidental)”污染事故到承保漸進性污染事故的轉(zhuǎn)變。

(二)環(huán)境責(zé)任保險的險種設(shè)計

關(guān)于環(huán)境責(zé)任保險的險種設(shè)計，有一個逐漸演變發(fā)展的過程。各國關(guān)于環(huán)境責(zé)任保險險種的種類也各不相同。美國在其環(huán)境責(zé)任保險發(fā)展初期主要是以CGL(comprehensivegeneral liability)方式，即公眾責(zé)任保險的方式進行承保，它主要承保被保險人在公共場所進行生產(chǎn)、經(jīng)營或其他活動時，因發(fā)生意外事故而造成的他人人身傷亡和財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責(zé)任。到20世紀80年代初期由于市場對責(zé)任保險的需求，尤其是對專門性環(huán)境責(zé)任保險的需要，美國成立了專門的環(huán)境責(zé)任保險機構(gòu)，對由于環(huán)境問題引發(fā)的人身或財產(chǎn)損失予以承保。20世紀80年代末，美國保險服務(wù)業(yè)在其綜合普通責(zé)任保險單中加貼“有限污染責(zé)任擴展批單”，將污染責(zé)任擴展到被保險人的工作場所或操作過程之中，同時還允許公眾對于加貼內(nèi)容單獨保險。

另外兩種關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任的險種是環(huán)境損害責(zé)任保險EIL(environmental impairment liabilicy)和自有場地治理責(zé)任保險(own-site clean-up insurance)環(huán)境損害責(zé)任保險主要承保被保險人污染環(huán)境造成臨近土地上的任何第三人的人身損害或財產(chǎn)損失而發(fā)生的賠償責(zé)任。環(huán)境損害責(zé)任保險并不承保所有的環(huán)境損害責(zé)任保險，只針對由于環(huán)境污染導(dǎo)致的損害(impairment)承保，因此也受到保險人的青睞。1990年，美國國際承保有限公司駐英國分公司(American International Underwriters UK Ltd．)將EIL保險引入了英國。在自有場地治理責(zé)任保險中，對被保險人因其污染自由或者自用場地，依法負有治理污染的責(zé)任，并因此而支出費用的，保險人以保險單約定的賠償限額為基礎(chǔ)，承擔保險給付責(zé)任。除非環(huán)境責(zé)任保險單對保險人的保險給付范圍有明確的限定，保險人對被保險人因為污染環(huán)境而引起的賠償責(zé)任以及污染治理責(zé)任，承擔保險給付責(zé)任。

三、我國環(huán)境保險制度存在的不足及完善

(一)我國環(huán)境保險制度存在的不足

1．缺乏完善和健全的環(huán)境責(zé)任保險市場。國外關(guān)于環(huán)境責(zé)任保險的制度設(shè)計已成體系，關(guān)于環(huán)境責(zé)任保險之損害賠償責(zé)任、保險理賠率以及在保險過程中可能出現(xiàn)的諸如逆向選擇和道德風(fēng)險等問題都有了比較深入地研究，已經(jīng)形成了相對健全和完善的環(huán)境責(zé)任保險體系。而我國一方面在很長一段時間內(nèi)由于國家建設(shè)原因無暇顧及甚至忽視了環(huán)境保護問題，沒有培養(yǎng)起國家和民眾的環(huán)境保護意識和環(huán)境維權(quán)意識，另一方面由于市場機制的不健全，沒有為保險市場的形成提供充分有效的條件。

2．有關(guān)環(huán)境責(zé)任保險的理論研究滯后。環(huán)境責(zé)任保險的推廣和應(yīng)用除了需要有一個完善和健全的保險市場作為平臺外，還需要有先進的理論研究作為基礎(chǔ)。國外關(guān)于環(huán)境責(zé)任保險的理論研究比較深入，而且從社會學(xué)、法學(xué)、經(jīng)濟學(xué)等多角度進行透視和探討，已經(jīng)形成了一套行之有效的理論體系。而我國由于歷史的原因，保險尤其是環(huán)境責(zé)任保險一直沒有被納入學(xué)者專家們的研究視野。即使有部分學(xué)者注意到這方面的問題并形成論文，也僅僅是淺嘗輒止而已。因此，也就使我國的環(huán)境責(zé)任保險缺乏有力的理論支撐，難以產(chǎn)生活力，更談不上持續(xù)穩(wěn)定的生存和發(fā)展。

3．缺乏相關(guān)環(huán)境立法。市場經(jīng)濟是法治的基礎(chǔ)，無市場經(jīng)濟則無法治。法治又是維持市場秩序，產(chǎn)生良序社會的前提。良好法律的制定將有助于市場的完善和發(fā)展，同樣，良好法律的制定也會推動社會的進步。因此，與時俱進的環(huán)境立法、健全有效的法律體系也是形成完善的環(huán)境責(zé)任保險市場的必要因素。由于缺少污染賠償方面的法律規(guī)定，無法可依，再加上部分執(zhí)法部門執(zhí)法不嚴，導(dǎo)致雖環(huán)境的污染情況時有發(fā)生，卻很少承擔賠償責(zé)任。

(二)解決我國環(huán)境責(zé)任保險發(fā)展問題的途徑

1．培育保險市場主體，完善保險市場。就環(huán)境責(zé)任保險業(yè)務(wù)自身而言，其業(yè)務(wù)的開展有賴于一個健全的市場環(huán)境。只有在相對充分的市場競爭條件下，才能改變市場主體的預(yù)期，積極投入到新險種的開發(fā)中去。同時，也只有在有效的市場競爭條件下，投保人的權(quán)益才有可能得到保障，從而擴大該項業(yè)務(wù)的交易范圍。

2．擴大責(zé)任保險范圍，建立有效的責(zé)任承擔體系。責(zé)任保險是以責(zé)任范圍的確定和歸責(zé)原則的有效使用為前提的．保險人在與被保險人簽訂保險合同時首先就是要確定保險責(zé)任范圍，明確雙方責(zé)任承擔問題，從而確立雙方權(quán)利義務(wù)，保證雙方在保險合同存續(xù)期間都能謹慎行事。因此，建立一套有效的責(zé)任體系從而保證保險合同雙方當事人都能有約束的履行合同，并為損失發(fā)生后的事后救濟提供依據(jù)十分必要。

在中國經(jīng)濟發(fā)展和市場開放的基礎(chǔ)上，充分吸收和借鑒西方發(fā)達國家在進行環(huán)境責(zé)任保險等方面的有效經(jīng)驗，借鑒他們環(huán)境責(zé)任保險的運作方式、制度設(shè)計．并考慮本國和世界保險業(yè)的發(fā)展趨勢，積極發(fā)展本國環(huán)境責(zé)任保險事業(yè)，為我所用。相信環(huán)境責(zé)任保險在未來中國經(jīng)濟發(fā)展和環(huán)境保護的過程中將扮演重要角色。

責(zé)任編輯 肖 利

注：本文中所涉及到的圖表、注解、公式等內(nèi)容請以PDF格式閱讀原文。