摘要：保險(xiǎn)公估人在我國(guó)稱為保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)。在保險(xiǎn)市場(chǎng)中保險(xiǎn)公估人不代表保險(xiǎn)人，也不代表被保險(xiǎn)人。是獨(dú)立的市場(chǎng)主體。其一方面進(jìn)行市場(chǎng)活動(dòng)，通過提供服務(wù)性商品取得相應(yīng)的受益；另一方面所提供的服務(wù)商品質(zhì)量(客觀，公正，準(zhǔn)確的評(píng)估)不會(huì)受到購(gòu)買者出價(jià)高低的影響。這是保險(xiǎn)公估人所具有的而其他市場(chǎng)主體難以具有的客觀公正性。其還具有的獨(dú)立性、盈利性和綜合專業(yè)技術(shù)性表明它又是一個(gè)不同于保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的特殊的市場(chǎng)主體。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)；保險(xiǎn)人；服務(wù)性

中圖分類號(hào)：F84

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-0544(2006)03-0112-02

一、保險(xiǎn)公估在保險(xiǎn)市場(chǎng)的定位

1．保險(xiǎn)公估人在我國(guó)稱為保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)。在保險(xiǎn)市場(chǎng)中保險(xiǎn)公估人不代表保險(xiǎn)人，也不代表被保險(xiǎn)人。是獨(dú)立的市場(chǎng)主體。其一方面進(jìn)行市場(chǎng)活動(dòng)，通過提供服務(wù)性商品取得相應(yīng)的受益；另一方面所提供的服務(wù)商品質(zhì)量(客觀，公正，準(zhǔn)確的評(píng)估)不會(huì)受到購(gòu)買者出價(jià)高低的影響。這是保險(xiǎn)公估人所具有的而其他市場(chǎng)主體難以具有的客觀公正性。其還具有的獨(dú)立性、盈利性和綜合專業(yè)技術(shù)性表明它又是一個(gè)不同于保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的特殊的市場(chǎng)主體。

2．保險(xiǎn)公估是從商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，組織管理活動(dòng)中分離出來直接服務(wù)于保險(xiǎn)業(yè)的技術(shù)中介活動(dòng)機(jī)構(gòu)。是組成主體多元化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)不可缺少的重要部分。從整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)公估的產(chǎn)生是商品交換和社會(huì)分工相互作用的必然結(jié)果。其產(chǎn)生和發(fā)展提高了社會(huì)平均勞動(dòng)技能、減輕了保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)，促進(jìn)了保險(xiǎn)活動(dòng)范圍的擴(kuò)大和勞動(dòng)的發(fā)展。降低了社會(huì)總成本和保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。使保險(xiǎn)業(yè)把有限的保險(xiǎn)資源合理有效的配置，保證保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)、協(xié)調(diào)發(fā)展。

二、從中介市場(chǎng)看保險(xiǎn)公估的現(xiàn)狀

1．我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的主體框架才初步形成，在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間我國(guó)保險(xiǎn)公估人制度缺位將于我國(guó)保險(xiǎn)中介制度的選擇并存。保險(xiǎn)公估人的建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后保險(xiǎn)代理人的制度。保險(xiǎn)公估工作尚處于起步的嫩稚階段。又由于我國(guó)幅員遼闊、經(jīng)濟(jì)水平、歷史文化發(fā)展與習(xí)俗、觀念差異較大。因此統(tǒng)一的保險(xiǎn)中介制度在各地保險(xiǎn)市場(chǎng)適應(yīng)性不相同。市場(chǎng)的差異性影響著保險(xiǎn)中介市場(chǎng)(含保險(xiǎn)公估)的發(fā)育。

目前，我國(guó)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)依然太少，至2004年2月我國(guó)已批準(zhǔn)開業(yè)的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)532家(代批338家)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)88家(代批115家)、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)121家(代批70家)。中介市場(chǎng)的發(fā)展相對(duì)滯后，在某種程度上成為制約了保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的“瓶頸”。成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)具備保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)三個(gè)方面，且保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人之間要保持合理結(jié)構(gòu)比例。從中介模式看我國(guó)以保險(xiǎn)代理人為主體，輔之以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，保險(xiǎn)公估人的模式遠(yuǎn)未實(shí)現(xiàn)有機(jī)結(jié)合。近幾年保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展較快，但保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序還比較混亂，違規(guī)行為不少。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加劇，損害了保險(xiǎn)當(dāng)事人與關(guān)系人的合法權(quán)益。造成保險(xiǎn)市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)。影響保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)業(yè)的形像，破壞了保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的運(yùn)行環(huán)境。

2．從國(guó)際上看保險(xiǎn)中介是一個(gè)成熟、健全的保險(xiǎn)市場(chǎng)不可缺少的重要組成部分。在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，保險(xiǎn)企業(yè)與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)各負(fù)其職，相互配合，構(gòu)成了保險(xiǎn)市場(chǎng)的整體運(yùn)行。在國(guó)內(nèi)由于長(zhǎng)期忽視了保險(xiǎn)中介的建設(shè)，保險(xiǎn)中介建設(shè)的滯后影響了保險(xiǎn)業(yè)，使保險(xiǎn)業(yè)集展業(yè)、承保、理賠、鑒定于一身。在展業(yè)和賠償處理中浪費(fèi)了大量人力、物力、財(cái)力。相比之下保險(xiǎn)業(yè)在保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、質(zhì)量管理、資金運(yùn)作等方面的投入?yún)s十分有限。嚴(yán)重限制了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平的提高。影響了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放進(jìn)程，制約了與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的接軌。

三、保險(xiǎn)市場(chǎng)中保險(xiǎn)公估作用

1．保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的基本職能是供給職能，其是由市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)行為所決定的。保險(xiǎn)中介人從事的勞動(dòng)是創(chuàng)造價(jià)值的服務(wù)性勞動(dòng)。他們多數(shù)為保險(xiǎn)公司提供業(yè)務(wù)。是介于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間、保險(xiǎn)人與政府之間的中間人。是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中逐步專業(yè)化和細(xì)化。利用自身高智能、高技術(shù)、高效率、低成本，為保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體牽線搭橋，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供高源。因此保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)、布局和效率是衡量保險(xiǎn)業(yè)成熟程度的重要標(biāo)志。保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展和規(guī)范運(yùn)作對(duì)于完善和有效發(fā)揮保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)作的規(guī)范化，保證保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展起著重要的作用。

2．社會(huì)潤(rùn)滑劑作用。保險(xiǎn)的基本職能是對(duì)經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償。保險(xiǎn)人是以對(duì)未來的期望損失和期望費(fèi)用、預(yù)期的利潤(rùn)收取純保費(fèi)和附加保費(fèi)。當(dāng)實(shí)際賠付率小于期望賠付率時(shí)保險(xiǎn)人是盈利。反之是虧損。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人不愿賠付或盡量少賠付以獲取高額利潤(rùn)，而被保險(xiǎn)人則希望盡可能多的獲取損失補(bǔ)償時(shí)，合同雙方將對(duì)同一保險(xiǎn)賠案產(chǎn)生糾紛。保險(xiǎn)公估人站在獨(dú)立于保險(xiǎn)合同關(guān)系外的第三方立場(chǎng)，以專業(yè)技術(shù)和知識(shí)為基礎(chǔ)，以保險(xiǎn)合同為依據(jù)，以自己的信譽(yù)為保證，對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行客觀查勘、檢驗(yàn)、評(píng)估、理賠服務(wù)，提供具有公正性、權(quán)威性的公估報(bào)告。易于被保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方，特別是被保險(xiǎn)人所接受。緩和、消除和化解雙方為經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償導(dǎo)致的利益矛盾，減少了社會(huì)磨擦，促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)與保險(xiǎn)消費(fèi)者之間的和諧。為維護(hù)政府、企業(yè)、和個(gè)人之間正常有序的社會(huì)關(guān)系創(chuàng)造了有利條件。提高了社會(huì)運(yùn)行效率。

3．解決專業(yè)技能需求矛盾。保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，它使得保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償?shù)靡宰罱K實(shí)現(xiàn)。由于保險(xiǎn)是一項(xiàng)涉及到各行各業(yè)的社會(huì)服務(wù)活動(dòng)，因此保險(xiǎn)理賠也必然與各行各業(yè)的活動(dòng)內(nèi)容，專業(yè)技術(shù)密切相關(guān)。保險(xiǎn)公司在既定的業(yè)務(wù)人員和業(yè)務(wù)范圍前提下其公司的資源是有限的。實(shí)踐也已證明保險(xiǎn)公司理賠人員往往處于自身利益考慮偏重于對(duì)經(jīng)濟(jì)知識(shí)的掌握，缺乏對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的檢驗(yàn)、定損所需的工程技術(shù)。事實(shí)上保險(xiǎn)公司要擁有各個(gè)領(lǐng)域的專家、技術(shù)人員和設(shè)備是不可能的。保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)可以憑借本身所具有的復(fù)合型人才、已建立的專家網(wǎng)絡(luò)和擁有的豐富技術(shù)資源，處理那些技術(shù)難度較大的疑難賠案相對(duì)是容易和可行的。復(fù)合型的人才、技術(shù)和信息優(yōu)勢(shì)解決了理賠中的技能供需矛盾。

4．特殊的市場(chǎng)功能作用。在信息不對(duì)稱的保險(xiǎn)市場(chǎng)中建立保險(xiǎn)公估人制度，利用其專業(yè)優(yōu)勢(shì)為保險(xiǎn)關(guān)系雙方提供信息服務(wù)，是加強(qiáng)雙方信息溝通，協(xié)調(diào)保險(xiǎn)雙方關(guān)系，促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系良好發(fā)展的最佳選擇。保險(xiǎn)公估人憑借其專業(yè)技術(shù)和專家網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)為社會(huì)公眾提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、防災(zāi)防損等風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢。這種服務(wù)于社會(huì)的特殊專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)也是其他保險(xiǎn)中介組織難以具備和做到的。

在保險(xiǎn)公估缺位的市場(chǎng)中，曾有保險(xiǎn)公司，資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，商品檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)充當(dāng)過保險(xiǎn)公估人的角色。經(jīng)實(shí)踐證明保險(xiǎn)公估人的角色是無法替代的。

5．助推保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)以科學(xué)發(fā)展觀指導(dǎo)推動(dòng)深化內(nèi)部機(jī)制改革，解決發(fā)展中存在的矛盾，整合保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)外部的各種優(yōu)勢(shì)，保障保險(xiǎn)業(yè)走內(nèi)涵式、集約型增長(zhǎng)發(fā)展之路。必定會(huì)有部份技術(shù)難度大、專業(yè)性強(qiáng)的理賠案從保險(xiǎn)公司職能中剝離出來，由保險(xiǎn)公估人處理。這樣可以保證保險(xiǎn)公司節(jié)約經(jīng)營(yíng)管理成本，提高經(jīng)營(yíng)服務(wù)效率，加快由粗放型經(jīng)營(yíng)向集約型經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)化。提高保險(xiǎn)業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)全面可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。

四、保險(xiǎn)公估的前景展望

1．世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)水平的不斷進(jìn)步，保險(xiǎn)種類日益增多。標(biāo)的所容納的技術(shù)含量日益上升，標(biāo)的面臨的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)日益增大，標(biāo)的涉及的社會(huì)層面日益增廣。保險(xiǎn)公司為競(jìng)爭(zhēng)又不斷推出新的險(xiǎn)種，這些無疑會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公估人提出更高、更嚴(yán)格的技術(shù)要求。保險(xiǎn)公估已不再是單純的損失理算的涵義，而是貫穿保險(xiǎn)業(yè)務(wù)始終，由單純損失理算發(fā)展為包括：驗(yàn)資、評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理、查勘、理算等系列綜合性的保險(xiǎn)中介服務(wù)在內(nèi)的行業(yè)。同時(shí)高新技術(shù)的發(fā)展，電子網(wǎng)絡(luò)的興起，其他領(lǐng)域的保險(xiǎn)變得越來越復(fù)雜。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，尖端技術(shù)的滯后及復(fù)雜多變的環(huán)境，使保險(xiǎn)人需要更多的依靠保險(xiǎn)公估人的幫助。保險(xiǎn)公估人高新技術(shù)方法和手段，使保險(xiǎn)人承保有了堅(jiān)實(shí)的后盾。同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)一旦進(jìn)入在橫向和縱深的發(fā)展新時(shí)期，也將為保險(xiǎn)公估的發(fā)展提供了廣闊的空間契機(jī)。

2．21世紀(jì)是知識(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)期，它將使社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)生深刻變化，并將沖擊社會(huì)生產(chǎn)要素(土地，資本，勞動(dòng)力)、經(jīng)濟(jì)要素(信息和通信等)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的變化。伴隨而來的是高新科技產(chǎn)業(yè)、高含量的科學(xué)技術(shù)和高附加值的產(chǎn)品、信息科技、生命科技、能源科技、材料科技、環(huán)境科技、海洋科技、空間科技和軟件科技。知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的保險(xiǎn)對(duì)象具有價(jià)值高、風(fēng)險(xiǎn)大、賠款額度高等特點(diǎn)。這都無疑會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公估業(yè)提出許多新的課題。同時(shí)也賦予保險(xiǎn)公估業(yè)更高的責(zé)任性和提出更高的期望值。這對(duì)保險(xiǎn)公估業(yè)將是一個(gè)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，也是一個(gè)好的機(jī)遇。21世紀(jì)保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展空間是巨大的。

3．中國(guó)加入WTO，保險(xiǎn)市場(chǎng)同樣也要對(duì)外開放，這將對(duì)民族保險(xiǎn)業(yè)帶來沖擊。特別是對(duì)尚處于發(fā)展階段的保險(xiǎn)公估業(yè)更是一個(gè)嚴(yán)峻地考驗(yàn)。但也是一個(gè)機(jī)遇，可以充分利用為外來保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)的同時(shí)，不斷學(xué)習(xí)國(guó)外保險(xiǎn)公估的規(guī)范作業(yè)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合國(guó)情總結(jié)、消化經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展目標(biāo)，以促進(jìn)民族保險(xiǎn)業(yè)的和諧發(fā)展。提高為經(jīng)濟(jì)社會(huì)服務(wù)的能力，利于我國(guó)適應(yīng)知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代全球化競(jìng)爭(zhēng)的要求。

責(zé)任編輯 張國(guó)強(qiáng)