摘要：本文分別介紹了美國、日本、新加坡對(duì)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管模式，也分析了我國對(duì)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管。我國應(yīng)充分借鑒國外對(duì)保險(xiǎn)代理人的有效管理，按照建立和完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制、推動(dòng)改革開放的客觀要求，堅(jiān)持我國保險(xiǎn)代理人的市場(chǎng)化、規(guī)范化和國際化。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)代理人；監(jiān)管；比較

中圖分類號(hào)：F84

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-0544(2006)06-0156-03

一、發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)代理人監(jiān)管模式比較

(一)美國保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管模式

美國保險(xiǎn)代理人按保險(xiǎn)人授權(quán)范圍分為總代理人(General)、地區(qū)代理人(Local Agents)及特別代理人(SpecialAgents)。美國對(duì)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管由聯(lián)邦政府與州政府共同完成，聯(lián)邦政府與州政府的職能范圍較為明晰。聯(lián)邦政府主要進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)控、直接的行政監(jiān)管、設(shè)計(jì)保險(xiǎn)計(jì)劃等。對(duì)保險(xiǎn)代理制度的約束主要通過各州保險(xiǎn)法律或法律中的特別規(guī)定、自律性規(guī)則和保險(xiǎn)中介合同體現(xiàn)。

1．嚴(yán)格的審核體系。以紐約州為例，個(gè)人代理人必須通過保險(xiǎn)總監(jiān)舉辦的書面考試，完成保險(xiǎn)總監(jiān)批準(zhǔn)的預(yù)備課程，才具有從業(yè)資格。絕大多數(shù)州規(guī)定，保險(xiǎn)代理人必須取得執(zhí)照才可正式從業(yè)。在紐約州，個(gè)人領(lǐng)取執(zhí)照以通過保險(xiǎn)總監(jiān)的教育培訓(xùn)、資格考試或獲取CLU和CPLU專業(yè)資格為條件。申請(qǐng)執(zhí)照，應(yīng)送檢保險(xiǎn)公司的委任證書連同其他文件并繳納有關(guān)費(fèi)用。代理人的執(zhí)照必須每兩年續(xù)延一次，續(xù)延時(shí)須提交續(xù)延申請(qǐng)和執(zhí)照費(fèi)。

2．完善的教育培訓(xùn)制度。美國非常重視對(duì)保險(xiǎn)代理人的培訓(xùn)，主要有三個(gè)方面的培訓(xùn)：①學(xué)院培訓(xùn)體系。主要圍繞保險(xiǎn)基本原理、保單技術(shù)以及保險(xiǎn)營銷流程開展。②專門組織培訓(xùn)體系。根據(jù)保險(xiǎn)代理人涉及的不同業(yè)務(wù)范圍，分別組織培訓(xùn)課程。(保險(xiǎn)公司或雇主培訓(xùn)體系。主要內(nèi)容包括公司文化、經(jīng)營理念、營銷技巧、營銷商品的狀況以及對(duì)以往營銷經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)。另外，專業(yè)代理人的發(fā)展歷經(jīng)合同前代理人→代表→代理人→主代理人→高級(jí)主代理人五個(gè)階段。每一階段都要接受為時(shí)90天到兩年不等的系統(tǒng)課程培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容包括職業(yè)介紹、銷售程序、業(yè)務(wù)規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)規(guī)劃、目標(biāo)市場(chǎng)規(guī)劃、保險(xiǎn)營銷等。另外，對(duì)不同種類的保險(xiǎn)代理人實(shí)行不同的培訓(xùn)計(jì)劃。

3．高度的市場(chǎng)透明度。首先，美國絕大部分監(jiān)管信息是公開的，如保險(xiǎn)代理人的資格申請(qǐng)程序、保險(xiǎn)代理人的有關(guān)信息及消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)代理人的投訴情況。另外，NAIC擁有全美范圍內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)狀況的數(shù)據(jù)庫，包括近5000家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)最近10年的年度財(cái)務(wù)信息以及近兩年的季度財(cái)務(wù)信息。各州保險(xiǎn)監(jiān)管部門及其他數(shù)據(jù)使用者可以通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)從中獲取信息。其次，監(jiān)管部門采取透明的監(jiān)管制度。再次，保險(xiǎn)市場(chǎng)中有很多信譽(yù)卓著的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)把普通人難以理解的財(cái)務(wù)信息和經(jīng)營情況轉(zhuǎn)化為簡(jiǎn)單易懂的等級(jí)，非常有利于消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的了解。最后，美國保險(xiǎn)市場(chǎng)上還活躍著為數(shù)眾多的獨(dú)立保險(xiǎn)行業(yè)組織，它們對(duì)公眾提供大量最新的行業(yè)信息。此外，美國的大眾傳媒對(duì)市場(chǎng)透明度的提高也起了重要作用。

(二)日本保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管模式

日本保險(xiǎn)業(yè)的營銷體系分保險(xiǎn)代理人(店)及直接營銷兩種制度。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)占了非常大的比重。企業(yè)代理人主要經(jīng)辦與企業(yè)主營業(yè)務(wù)有關(guān)的保險(xiǎn)，以及職工個(gè)人的汽車和火災(zāi)保險(xiǎn)等。在日本，銷售能力很高的專業(yè)代理店、有背景市場(chǎng)的企業(yè)代理店、投保便利性高的汽車經(jīng)銷商代理店，是保險(xiǎn)銷售的三種主要代理店。

1．保險(xiǎn)代理人的行政管理機(jī)構(gòu)。日本保險(xiǎn)代理的行政監(jiān)管機(jī)關(guān)是大藏大臣，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的招攬作了全盤規(guī)定。目前大藏大臣根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)法中關(guān)于“保險(xiǎn)營銷”的規(guī)定執(zhí)行監(jiān)管，具體事務(wù)由大藏省保險(xiǎn)部和檢查部負(fù)責(zé)。大藏省銀行局保險(xiǎn)部保險(xiǎn)第一課對(duì)壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營業(yè)務(wù)進(jìn)行全面的監(jiān)督管理，主要的監(jiān)管內(nèi)容包括：保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)營銷、展業(yè)行為的正規(guī)化、展業(yè)制度的合理化，同時(shí)具有授權(quán)大藏省各地方派出機(jī)關(guān)，實(shí)行保險(xiǎn)營銷人員注冊(cè)的權(quán)力。根據(jù)法律規(guī)定，并基于大藏省的授權(quán)，各地方派出機(jī)關(guān)在進(jìn)行保險(xiǎn)營銷人注冊(cè)時(shí)具有給予保險(xiǎn)營銷人注冊(cè)、拒絕注冊(cè)或取消注冊(cè)的權(quán)力。

保險(xiǎn)部對(duì)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管重點(diǎn)：一是負(fù)責(zé)保險(xiǎn)代理人的注冊(cè)事宜。二是負(fù)責(zé)檢查保險(xiǎn)代理人的行為是否規(guī)范。三是負(fù)責(zé)檢查、指導(dǎo)保險(xiǎn)代理人使用的圖文材料。四是負(fù)責(zé)稽核保險(xiǎn)代理人的帳簿文件和其他物件。

2．業(yè)務(wù)范圍。人壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不能兼營，原則上保險(xiǎn)代理人(店)的業(yè)務(wù)范圍僅限于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但受壽險(xiǎn)公司委托的個(gè)人招攬代理店或法人招攬代理店亦可經(jīng)營人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。專業(yè)業(yè)務(wù)員也可受雇于保險(xiǎn)代理店。日本對(duì)保險(xiǎn)代理店有一行政命令，即“人壽保險(xiǎn)招攬代理店基本綱要”，其中將“招攬代理店”規(guī)范為A、B、C、D四種，限制其業(yè)務(wù)范圍。

3．資格取得。經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的代理人，應(yīng)先參加保險(xiǎn)公司舉辦的研習(xí)班接受培訓(xùn)。通過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公會(huì)資格考試后向大藏省申請(qǐng)注冊(cè)，方可從事保險(xiǎn)招攬工作。并有專門的“保險(xiǎn)招攬管理法”對(duì)從事招攬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和壽險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人分別制定資格條件，只有符合條件的人才能從事相應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)招攬。根據(jù)代理店的機(jī)能將其分為三種：營銷代理店、介紹代理店和代收保費(fèi)代理店。日本現(xiàn)將財(cái)險(xiǎn)代理店分為一般分級(jí)代理店與未分級(jí)代理店(特種代理店)。財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)代理店分為初級(jí)代理店、普通代理店、上級(jí)代理店及特級(jí)代理店四個(gè)等級(jí)，每次晉級(jí)均須經(jīng)過相應(yīng)的審核并達(dá)標(biāo)。

4．考試培訓(xùn)制度。完善的教育制度是保險(xiǎn)代理人保持較高專業(yè)水平的重要保障。日本對(duì)其保險(xiǎn)營銷員設(shè)計(jì)的教育考試制度則是值得我國借鑒的。在日本，保險(xiǎn)營銷員手中多一種保險(xiǎn)營銷資格證書，意味著營銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類就多。隨著資格證書的升級(jí)，也意味著保險(xiǎn)營銷員的基本工資以及能力工資的提成比率在提高。這種階梯式的營銷體系促使保險(xiǎn)營銷員不斷學(xué)習(xí)、進(jìn)取，使其營銷水平不斷提高，從而使保險(xiǎn)營銷員的業(yè)務(wù)水準(zhǔn)保持在較高的水平。

(三)新加坡保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管模式

新加坡實(shí)行的是一體化金融監(jiān)管制度。金融管理局(MAS)屬于法定機(jī)構(gòu)，其主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)是金融監(jiān)管司(Financial Supervision Group)。在對(duì)外開放的壓力下，政府決定對(duì)中介監(jiān)管制度進(jìn)行改革：一是對(duì)中介監(jiān)管的法律制度進(jìn)行全面清理，修改《保險(xiǎn)法》，并頒布《財(cái)務(wù)顧問法》。二是改革代理人尤其是壽險(xiǎn)代理人的監(jiān)管制度，在放松管制的同時(shí)實(shí)行審慎監(jiān)管。

新加坡對(duì)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管離不開行業(yè)協(xié)會(huì)的作用。MAS集中精力加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的審慎監(jiān)管，規(guī)范主體的經(jīng)營行為，提高整個(gè)行業(yè)服務(wù)水平。MAS將思路及原則傳達(dá)給行業(yè)協(xié)會(huì)，由其研究、制定經(jīng)營行為準(zhǔn)則，以《協(xié)會(huì)準(zhǔn)則》的形式規(guī)范、約束和督促本行業(yè)發(fā)展和技術(shù)進(jìn)步，規(guī)范市場(chǎng)行為和改善行業(yè)形象，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)行為、代理人的市場(chǎng)準(zhǔn)入等負(fù)責(zé)。同業(yè)行會(huì)與MAS積極互動(dòng)，形成政府監(jiān)管、公司治理和市場(chǎng)約束三位一體的運(yùn)作機(jī)制。

新加坡保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展較為成熟，在新建的MAS構(gòu)架中，專門設(shè)立了策略規(guī)劃辦事處，研究國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融以及保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)律的動(dòng)態(tài)、趨勢(shì)，為MAS的宏觀決策提供了科學(xué)依據(jù)。

二、我國保險(xiǎn)代理人監(jiān)管的基本情況

目前，我國的保險(xiǎn)代理人有個(gè)人代理人、兼業(yè)代理人和專業(yè)代理人三類。自實(shí)行保險(xiǎn)代理制度以來，代理人就成為我國的保險(xiǎn)市場(chǎng)中一支不可缺少的力量，在溝通保險(xiǎn)人與投保人、降低簽單成本、宣傳保險(xiǎn)以及促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展等方面起到了不可限量的作用。個(gè)人代理人在提高公眾的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、促成投保行為等方面做出了積極的貢獻(xiàn)。

(一)保險(xiǎn)代理人監(jiān)管的監(jiān)管主體

1．保監(jiān)會(huì)。其主要任務(wù)有：擬定有關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)的政策法規(guī)和行業(yè)發(fā)展的規(guī)劃；依法對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，依法查處保險(xiǎn)企業(yè)的違規(guī)行為，保護(hù)被保險(xiǎn)人利益；培育和發(fā)展保險(xiǎn)市場(chǎng)，推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)改革，完善保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)；建立保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與預(yù)警系統(tǒng)，防范和化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營與業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

對(duì)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管主要是對(duì)代理人實(shí)行立法監(jiān)督和行政管理。但在實(shí)際操作過程中，卻沒有達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)。具體表現(xiàn)在：①監(jiān)管人員數(shù)量太少、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的覆蓋面太窄。②監(jiān)管的透明度有待提高。保監(jiān)會(huì)的工作分析、審核方法以及監(jiān)管行為不夠透明，市場(chǎng)主體和社會(huì)公眾不能對(duì)法律法規(guī)制定有較高的參與度，因此不僅增加了監(jiān)管者的監(jiān)管成本，還增加保險(xiǎn)代理人的經(jīng)營成本。③監(jiān)管人員的整體素質(zhì)有待提高。

2．保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)。就對(duì)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管而言，保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)的基本職能應(yīng)為：輔助保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行管理和協(xié)調(diào)，強(qiáng)化行業(yè)自律；協(xié)調(diào)保險(xiǎn)代理同業(yè)之間以及保險(xiǎn)代理業(yè)與其他行業(yè)之間的關(guān)系，規(guī)范市場(chǎng)行為，維護(hù)保險(xiǎn)代理市場(chǎng)的公平秩序，遏制惡性競(jìng)爭(zhēng)；開展對(duì)保險(xiǎn)代理人的專業(yè)培訓(xùn)，組織代理人的資格考試。但就目前的情況來看，僅北京和上海等少數(shù)城市成立了地方性保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)；并且已成立的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)未能發(fā)揮其監(jiān)督、協(xié)調(diào)、自律以及規(guī)范市場(chǎng)行為、維護(hù)各方利益、建立平等有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境等作用。其原因：一是市場(chǎng)結(jié)構(gòu)問題，我國保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的數(shù)量是從2003年才逐漸增多的，而且少數(shù)先發(fā)展起來的代理機(jī)構(gòu)所占市場(chǎng)份額較大，在競(jìng)爭(zhēng)中占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，與其他小公司談判時(shí)地位不對(duì)等，難以通過協(xié)商解決問題；二是監(jiān)管部門對(duì)市場(chǎng)插手過多，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)過分依賴監(jiān)管部門的決定和行動(dòng)，行業(yè)自律機(jī)制和自我調(diào)整的機(jī)制沒有發(fā)揮作用的空間。因此，保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)的作用還有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

3．保險(xiǎn)公司。就保險(xiǎn)公司而言，各保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理人管理的內(nèi)容主要有業(yè)務(wù)、考勤和服務(wù)品質(zhì)管理。但從實(shí)施的情況來看，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理人的管理比較混亂，缺乏有力的管理措施。這具體表現(xiàn)在：①對(duì)保險(xiǎn)代理人的資格審核不力。保險(xiǎn)公司在委托保險(xiǎn)代理人時(shí)，只將其業(yè)務(wù)量作為考查的唯一指標(biāo)，甚至招攬一些沒有取得保險(xiǎn)代理人資格證書的人員從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。②對(duì)保險(xiǎn)代理人的培訓(xùn)流于形式。目前保險(xiǎn)公司對(duì)個(gè)人保險(xiǎn)代理人進(jìn)行的“訓(xùn)導(dǎo)”主要是以展會(huì)形式出現(xiàn)，只注重業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn)而忽視職業(yè)道德及職業(yè)規(guī)范，注重口頭方式而忽視書面形式，也忽視了經(jīng)常性的監(jiān)督、檢查工作。③保險(xiǎn)公司沒有嚴(yán)格的自律規(guī)章。在保險(xiǎn)單證的管理方面比較混亂，甚至將空白單證提供給代理人，讓代理人自己出單，為道德風(fēng)險(xiǎn)的滋生創(chuàng)造了溫床。④缺乏監(jiān)管的透明度。保險(xiǎn)公司沒有將其代理人的個(gè)人信息(從業(yè)情況和處罰情況等)對(duì)外公布，導(dǎo)致違規(guī)從業(yè)的保險(xiǎn)代理人可以繼續(xù)在市場(chǎng)中生存，不知情的公眾也依然將他們作為規(guī)范的代理人，無形中對(duì)業(yè)績優(yōu)良、規(guī)范經(jīng)營的保險(xiǎn)代理人構(gòu)成了一種損害，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和優(yōu)勝劣汰的機(jī)制難以發(fā)揮。⑤保險(xiǎn)公司濫用授權(quán)。有的保險(xiǎn)公司甚至下放一定限額的理賠權(quán)給保險(xiǎn)代理人，由于保險(xiǎn)代理人非法利用手中的權(quán)利對(duì)客戶進(jìn)行濫賠，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)公司的利益。

此外，應(yīng)市場(chǎng)專業(yè)化分工的需要，各地紛紛成立保險(xiǎn)代理公司，但就其經(jīng)營狀況、公司行為如何，不是一般的監(jiān)管者所能夠了解的，借助專業(yè)性的中介評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的專業(yè)評(píng)級(jí)對(duì)其各方面的狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，將復(fù)雜的經(jīng)營行為以簡(jiǎn)單的等級(jí)向社會(huì)公布，也是對(duì)保險(xiǎn)代理人的整體監(jiān)管體系不可缺少的。

(二)法律體系

我國對(duì)保險(xiǎn)代理人監(jiān)管的法律體系雖向著完善和系統(tǒng)方向發(fā)展，但總的問題在于立法的效益不高，現(xiàn)有的法律和規(guī)章制度得不到完全的執(zhí)行，法律缺乏實(shí)質(zhì)性內(nèi)容，可操作性內(nèi)容少，難以指導(dǎo)監(jiān)管行為的實(shí)施。

1．民法通則缺乏一些最基本的代理原則和代理制度。中國民法受大陸法系的影響雖然較深，但1986年頒布實(shí)施的民法通則沒能吸收德國在1900年頒布實(shí)施的民法典中堪稱完善的代理法律制度，最明顯的是缺乏表見代理的有關(guān)規(guī)定。表見代理，即代理人往往是以保險(xiǎn)公司推銷員的名義辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，足以使投保人相信他們享有全部代理權(quán)，這時(shí)如果代理人超越了代理權(quán)限，越權(quán)部分即構(gòu)成表見代理。出于保護(hù)善意無過錯(cuò)第三人利益之目的，表見代理的法律后果由被代理人承擔(dān)，而我國只在《民法通則》第66條規(guī)定了一種形式的表見代理(默認(rèn)他人以其名義為代理行為的表見代理)，其效力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠：沒有規(guī)定狹義無權(quán)代理中相對(duì)人的催告權(quán)和撤回權(quán)，沒有規(guī)定對(duì)代理權(quán)的限制和撤回不經(jīng)通知不得對(duì)抗善意第三人的原則。隨著中國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的確立，保險(xiǎn)代理變得更加活躍，民法通則中的代理法律制度顯然不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，甚至有些格格不入。

2．保險(xiǎn)法的不足。首先，對(duì)一些理論界和實(shí)務(wù)界都關(guān)注的問題沒有以規(guī)范的形式規(guī)定下來。例如，由于保險(xiǎn)代理行為是建立在誠信的基礎(chǔ)上的，但《保險(xiǎn)法》卻沒有要求保險(xiǎn)代理人在從事代理業(yè)務(wù)的之前提供任何誠信證明，以至于許多保險(xiǎn)代理人為了謀取私利，嚴(yán)重?fù)p害公眾利益。其次，保險(xiǎn)代理人的某些管理?xiàng)l款含義模糊。

3．保險(xiǎn)代理法規(guī)的不足。保險(xiǎn)代理人法規(guī)的不足主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：①?zèng)]有針對(duì)產(chǎn)、壽險(xiǎn)的特點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)代理人的考試、培訓(xùn)分別做出規(guī)定，不利于保險(xiǎn)代理人的專業(yè)性發(fā)展。②沒有對(duì)保險(xiǎn)代理人的職前教育培訓(xùn)做出任何規(guī)定和要求，這是導(dǎo)致中國保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍綜合素質(zhì)普遍偏低的主要原因之一。③盡管在職業(yè)管理中增加了禁止行為的規(guī)定。但是對(duì)違規(guī)行為的判斷標(biāo)準(zhǔn)以及制裁的手段缺乏詳盡的說明，以至于造成無法可依的局面。④缺乏保護(hù)客戶利益的措施，沒有關(guān)于客戶投訴規(guī)定。⑤有些條款缺乏現(xiàn)實(shí)意義。例如對(duì)保險(xiǎn)代理人的資格規(guī)定中有：“凡年滿十八周歲、具有高中以上學(xué)歷或同等學(xué)歷的中華人民共和國公民，均可報(bào)名參加保險(xiǎn)代理人資格考試?！睂⒈ｋU(xiǎn)代理人的資格要求在高中學(xué)歷不切實(shí)際。另外，保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)不盡合理，各種保險(xiǎn)代理人的代理手續(xù)費(fèi)都規(guī)定為8％，體現(xiàn)不出從事財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)、短期保險(xiǎn)與長期保險(xiǎn)等的手續(xù)費(fèi)區(qū)別，容易造成保險(xiǎn)代理人在幾種保險(xiǎn)產(chǎn)品上形成激烈競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)冷落其他險(xiǎn)種。⑥對(duì)個(gè)人保險(xiǎn)代理人規(guī)定的處罰方式單一，以罰款形式為主，而且不易具體操作。如罰款數(shù)額在5000－10000之間，如此大的監(jiān)管空間，讓監(jiān)管人員不易把握。罰款并不是監(jiān)管者的最終目的，針對(duì)不同的情況，輕者采取媒體曝光、重者吊銷執(zhí)照的做法也許更能起到規(guī)范保險(xiǎn)代理人行為的目的。

三、小結(jié)

國外發(fā)達(dá)國家對(duì)保險(xiǎn)代理人監(jiān)管的共同點(diǎn)在于：第一，保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管模式都是在適應(yīng)本土具體情況的基礎(chǔ)上建立和發(fā)展起來的。第二，政府對(duì)保險(xiǎn)代理人的管理都是以完備的法律為基礎(chǔ)。第三，較好地發(fā)揮了政府、保險(xiǎn)公司及行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管職能。第四，教育培訓(xùn)和考試制度有效提升了保險(xiǎn)代理人的綜合素質(zhì)，規(guī)范了保險(xiǎn)代理人的市場(chǎng)行為。第五，充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)外的組織(如資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、注冊(cè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所)對(duì)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)作用。這些都是值得借鑒的方面。但任何事物對(duì)異己的東西都具有“排異性”，其他國家和地區(qū)的成功經(jīng)驗(yàn)不一定都適合我國的具體情況。因此，應(yīng)在充分考慮我國保險(xiǎn)代理人現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)的前提下，結(jié)合分析目前監(jiān)管中的問題，對(duì)國外及地區(qū)的成功經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行借鑒和吸收。

我國保險(xiǎn)代理人剛剛起步，真正發(fā)展不過十幾年時(shí)間，因此，無論從監(jiān)管框架，還是從實(shí)施機(jī)制來看，都不能與美國、日本等相比。另外，國外已有對(duì)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行有效監(jiān)管的模式，它們?cè)诎l(fā)展過程中總結(jié)出來對(duì)保險(xiǎn)代理人監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)在很大程度上是值得我國借鑒的。但制度只具有“部分可移植性”，從歷史來看，由于我國在借鑒它國保險(xiǎn)代理人監(jiān)管的法律、模式時(shí)，沒有充分考慮我國保險(xiǎn)代理人的具體狀況，因此可操作性差，相應(yīng)這些制度也缺乏實(shí)用價(jià)值。規(guī)范我國保險(xiǎn)代理人的市場(chǎng)行為、提高其素質(zhì)，不是在短期內(nèi)就能實(shí)現(xiàn)的，保險(xiǎn)代理人與監(jiān)管制度必須經(jīng)過相當(dāng)長的磨合期才能最終達(dá)到融合的目的。在此階段，借鑒它國的制度更應(yīng)該考慮我國保險(xiǎn)代理人的現(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢(shì)。

責(zé)任編輯 劉鳳剛

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