投保的秘密

南京的黃女士近日生病住院，之前她投保了兩家公司的附加醫(yī)療險(xiǎn)。出院后，便拿1000元醫(yī)療單據(jù)分別到兩家保險(xiǎn)公司索賠，本來黃女士以為會(huì)拿到1600元的保險(xiǎn)金(都按照80％比例給付)，沒想到總共只拿到了1000元的保險(xiǎn)金。

保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人員告訴她說，她投保的兩份保險(xiǎn)都是補(bǔ)償性質(zhì)的，不能超額給付。而黃女士清楚記得同事買了2份住院醫(yī)療險(xiǎn)，生病住院后得到了兩份保險(xiǎn)金，為什么她就不能得到這樣的給付呢?

其實(shí)，黃女士遇到的是醫(yī)療險(xiǎn)的不同給付方式問題。在醫(yī)療險(xiǎn)中，醫(yī)療費(fèi)用的給付方式主要有兩種，一種是定額給付方式，另外一種是補(bǔ)償方式。

定額給付方式是不考慮實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用多少的，保險(xiǎn)公司按約定的金額給付保險(xiǎn)金。目前市場上的醫(yī)療險(xiǎn)大多是定額給付住院醫(yī)療險(xiǎn)，這類醫(yī)療險(xiǎn)不存在重復(fù)保險(xiǎn)的問題，不管投保幾份保險(xiǎn)，都能得到相應(yīng)的給付。黃女士的同事投保的便是此類保險(xiǎn)。

補(bǔ)償方式是在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)按照實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償，類似于“報(bào)銷”。但這種方式極易造成醫(yī)療費(fèi)用的浪費(fèi)，被保險(xiǎn)人會(huì)沒有限度地用醫(yī)用藥，所以現(xiàn)在的補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)條件很“苛刻”，如規(guī)定了每次理賠的限額、停掉了個(gè)人門急診健康險(xiǎn)等。

由于補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)不能超額給付，因此容易產(chǎn)生多買浪費(fèi)的問題，黃女士就屬這種情況，她投保時(shí)沒有搞清楚補(bǔ)償方式的含義，在營銷員的推銷下，稀里糊涂地投保了兩份補(bǔ)償型保險(xiǎn)。

為避免黃女士這樣的情況發(fā)生，保監(jiān)會(huì)即將實(shí)施的《健康保險(xiǎn)管理辦法》中，對補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)的銷售作出了嚴(yán)格的規(guī)定。

一是保險(xiǎn)公司銷售費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)向投保人明確詢問被保險(xiǎn)人已有的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和其他費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)的情況，并在投保單上載明保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任范圍和收取的保費(fèi)，由投保人在投保單上簽字確認(rèn)。

二是保險(xiǎn)公司不得誘導(dǎo)被保險(xiǎn)人重復(fù)購買保障功能相同或類似的費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司銷售費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)書面告知投保人保險(xiǎn)合同生效條件、理賠程序、理賠票據(jù)要求以及保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任范圍，并經(jīng)投保人簽字確認(rèn)。【據(jù)中國證券網(wǎng).上海證券報(bào) 江遠(yuǎn)清/文】

文章觀點(diǎn)，僅供參考

編輯/吳雨

就醫(yī)時(shí)：說清楚、講明白

由于看診時(shí)間有限，醫(yī)師沒有辦法一次花很多時(shí)間與病人天南地北、漫無目地的閑聊，因此如何把握時(shí)間，把重要、相關(guān)的訊息簡單明了地告訴醫(yī)師，協(xié)助醫(yī)師正確診斷并提供適當(dāng)處理，正是做一個(gè)聰明病患最基本的工夫。

就醫(yī)原因，簡稱“主訴”（ Chief Complaint），就是用一句話明確地說出病患這次就醫(yī)最主要的原因。舉例來說，兩個(gè)月內(nèi)體重不知為何減輕了十公斤，或是最近三天咳嗽有黃痰，或是最近半年來發(fā)現(xiàn)血壓偏高，這些都是很常見的主訴。

當(dāng)然，癥狀不會(huì)如此單純，因此必須更進(jìn)一步清楚地描述。以腹痛為例，要明確指出疼痛的位置、疼痛的性質(zhì)（悶痛、絞痛、脹痛等）、發(fā)作的型態(tài)（突發(fā)、持續(xù)、時(shí)有時(shí)無等）、一次發(fā)作持續(xù)多久時(shí)間、多久會(huì)發(fā)作一次。

在什么情況下容易發(fā)作（空腹、飯后、睡覺、不定時(shí)等）、用什么方法會(huì)改善（喝牛奶、吃東西等）？什么情況下會(huì)更嚴(yán)重（喝茶、喝咖啡、緊張等）。

如果有其它癥狀，也請一起陳述，例如惡心、嘔吐、腹瀉、發(fā)燒、發(fā)冷等，同時(shí)期發(fā)生的癥狀都請一并說出來。

很多時(shí)候，您可能為了同樣問題已看過其他醫(yī)師，這時(shí)也可以說出之前的診斷、治療方式與療效，供后續(xù)醫(yī)師參考，避免重蹈覆轍。

在醫(yī)師開處方之前，如果您曾經(jīng)有藥物過敏反應(yīng)或是目前懷孕，請務(wù)必明說，以免發(fā)生不良后果。

如果您有慢性病、手術(shù)或長期服用的藥物，也請告訴醫(yī)師，因?yàn)橛行┧幬飼?huì)加重原有病情，或是與其它藥物發(fā)生不良的交互作用。

上述事項(xiàng)好像很多，記不住怎么辦？沒問題，只要事先在紙上寫下來，條理分明，您一定可以成為醫(yī)師都佩服的聰明消費(fèi)者。