民間金融的存在有其合理性，由合理到合法，體現(xiàn)了一種進(jìn)步。

2005年5月25日，中國人民銀行發(fā)布《貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》增刊——《2004年中國區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》中指出，2004年以來，受宏觀調(diào)控等多種因素影響，我國民間融資趨于活躍，抽樣調(diào)查顯示，2004年浙江、福建、河北三省民間融資規(guī)模分別約在550億元、450億元和350億元，相當(dāng)于各省當(dāng)年貸款增量的15％－25％。

央行在報(bào)告中稱，“民間融資具有一定的優(yōu)化資源配置功能，其發(fā)展形成了與正規(guī)金融的互補(bǔ)效應(yīng)。”中國人民銀行副行長(zhǎng)吳曉靈也多次提到：要解決小額信貸和對(duì)微小企業(yè)貸款難的問題，可以在一定條件下放寬民間金融的活動(dòng)。

從民間金融的需求方來看，主要是難以從銀行取得信貸支持的中小企業(yè)。中小企業(yè)的融資需求很難從正規(guī)渠道得到滿足，于是轉(zhuǎn)而求助民間金融。民間金融為中小民營企業(yè)融資解決了部分困難，同樣也減輕了中小民營企業(yè)對(duì)銀行的信貸壓力。據(jù)世界銀行的統(tǒng)計(jì)分析，過去40多年中，政府引導(dǎo)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)向民間提供貸款幾乎都沒有達(dá)到預(yù)期的效果。因此更為可行的策略是將生于民營經(jīng)濟(jì)的金融機(jī)構(gòu)納入到國家金融體系中，以解決這部分國家金融機(jī)構(gòu)難以完成的金融市場(chǎng)的細(xì)分。

如此火爆的民間融資恰好是誕生民營銀行的最佳土壤，大力發(fā)展民營銀行的目的之一也是要疏通民間融資渠道。而我們現(xiàn)存的金融體制中，卻是一個(gè)國有銀行壟斷的局面，因此需要打破對(duì)銀行準(zhǔn)入的壟斷。

一方面，我們有民生銀行等這樣的全國性大型民營銀行，另一方面，我們要明確，應(yīng)該由小銀行來解決中小企業(yè)的問題?？梢怨膭?lì)民營銀行在區(qū)縣設(shè)立地域性銀行，將營業(yè)范圍限制在熟悉情況的區(qū)縣，為中小企業(yè)服務(wù)，這樣，可以解決信息不對(duì)稱的問題。其次，就異地存儲(chǔ)、中間清算和支付等技術(shù)問題來看，要民營銀行解決這些問題也不是那么簡(jiǎn)單。因此，應(yīng)讓民營銀行更多地?fù)?dān)負(fù)起區(qū)域范圍內(nèi)中小企業(yè)融資的責(zé)任。

民間金融的存在有其合理性，由合理到合法，體現(xiàn)了一種進(jìn)步。為民間融資“正名”，打破國家對(duì)金融業(yè)的壟斷，有步驟地向民間資本開放金融業(yè)，本身就是金融制度創(chuàng)新的過程。

（作者系融勤國際中國研究院研究員）