當一個小生命降生的時候，相信每一位父母都會感到無限的喜悅，但隨之而來的是不可避免的壓力和責任，孩子的健康、教育等諸多問題接踵而至。為孩子創(chuàng)造一個健康的成長環(huán)境，成為影響家庭財務決策的重要因素，家庭穩(wěn)定、財務穩(wěn)健也成了壓倒一切的要求。然而生活中的一些意外變故很可能使家庭財務瀕臨崩潰的邊緣，如何最大程度地保障孩子的利益，成為父母們首要關注的大事。

兒童階段的特點

生理特點

從醫(yī)學和生理的角度看，由于兒童出生時具有良好的IgG抗體，所以出生3個月之內免疫力強，不太容易生病。并且這個階段兒童的活動量和活動范圍不大，只要好好照看，意外發(fā)生的概率不大。

3個月后，兒童的免疫力開始下降，生命處于一個比較脆弱的階段，容易生病，需要加強營養(yǎng)和照看。

兒童一般具有“三翻六坐八爬”的規(guī)律，就是說出生3個月后會翻身，6個月后會坐起來，8個月就會爬行了。而隨著翻身、爬行以及站立動作的熟練，兒童的活動范圍迅速擴大，發(fā)生意外的可能性逐步增加。

兒童喜歡嘗試新鮮事物，喜好模仿，無疑增加了意外事故的發(fā)生概率，這就更加需要父母加強照看，防范于未然。

經濟特點

所有開銷的來源都是父母或其他監(jiān)護人，兒童自己一般沒有收入來源。從經濟層面來講，他們都是金錢的消耗者，而不是財富的創(chuàng)造者。

成長的開銷主要包括食品費用(奶粉費、補品費、營養(yǎng)品費用)，生活費用(保姆費用和生活用品費用)和教育開銷(從幼兒園開始的各種各樣的學習費用)，并且這些費用在其成長過程中呈現(xiàn)出上升的勢頭。

正因為他們的費用開支依賴性很強，父母應該在生育之前做好準備、孩子出生之后做好儲備，有備無患，避免因父母的財務問題而給他們的成長帶來影響。

保險需求

兒童具有的生理和經濟特點而導致其成長過程中可能遇到的風險，可以通過購買不同的保險來轉移。

醫(yī)療保險

該險種可以積極防范兒童成長過程中由于疾病而產生的醫(yī)療費用造成的風險，兒童在罹患疾病后不會因為經濟上的原因而無法得到優(yōu)質、快速的醫(yī)療服務。該險種的范圍涵蓋了兒童疾病手術費用補償、兒童疾病住院費用補償、兒童疾病住院費用補貼和兒童重大疾病醫(yī)療金等等，但是不包括兒童疾病門診保險(目前暫無此類保險)。

醫(yī)療保險應該是家長在兒童出生滿月(30天)之后考慮的第一個保險，具體的醫(yī)療費用保障額度可以考慮為3000～10000元。

意外傷害保險

該類保險可以積極防范兒童成長過程中由于外部突發(fā)的意外事故而產生的風險。其保險利益一般包括因意外造成的兒童手術費用補償、住院費用補償、住院費用補貼、意外門診費用補償、身故保險金、殘廢保險金等。

該險種是家長在兒童出生滿月(30天)之后應立即考慮的第二個保險，具體的醫(yī)療費用保障額度可以考慮為3000～10000元。如果父母雙方都沒有社會基本醫(yī)療保險，同時單位也沒有為子女報銷醫(yī)療費用的福利，該額度需要相應加大。

專項教育費保險

孩子的教育是一件大事，是父母除了養(yǎng)育之外的第二個重要責任和義務。教育過程是持續(xù)的，背后所需要付出的經濟代價是高額和巨大的，需要盡早準備。這就要用平時的點滴積累來為將來的教育費用作長期性投資計劃，帶有強制儲蓄的性質，以確保孩子到了相應的階段可以得到相應教育資金的補貼。

保險品種包括高中教育金(15～17周歲期間領取的教育金的補助)，大學教育金(18～2l周歲領取的教育金的補助)和研究生教育金(22～25周歲領取的教育金的補助)。

這部分保險基本上附加在一些長期的儲蓄型保險上，父母可以選擇一個孩子在25周歲、30周歲，或者是60周歲時領取回報的儲蓄分紅型保險作為主險。

豁免保費附加險

這是一個根據(jù)實際情況而設計的重要保險品種，其作用是萬一因為父母死亡或高度殘疾而沒有能力支付后期的保險費用時，由保險公司代繳保費，同時對孩子的保障繼續(xù)有效。不管父母的狀況如何，都要可以確保孩子的生活和教育質量，特別是在父母發(fā)生事故的時候，更加需要一個有保證的經濟補充。

該險種是一個純粹消費型的附加保險品種，所需要的費用很低，幾元到幾十元錢的范圍，但是作用很大，是幫助父母實現(xiàn)全面保障的利器，最好要及時購買這類保障型的保險。

該險種也能檢驗保險公司的實力，如果你挑選的保險公司沒有這款險種的話，這就需要考慮這家公司的專業(yè)程度了。

保險方案

自身壽險同時保

在給孩子買保險的同時，父母最好為自己購買完備的壽險，以子女作為受益人。這樣即使發(fā)生意外，也將會有一筆金錢足以支持子女生活至成年。畢竟包括保費在內的家庭所有生活開支都依賴于父母，保費的交費時間長達十幾年，萬一這個期間父母出現(xiàn)意外，將不可能為孩子提供保障和依靠。在父母已經購買了受益人為子女的保障類保險后，有充分保障的前提下，再為子女購買兒童保險以增加保障。

投保時機需趁早

專家建議從寶寶出生后30天就需要開始考慮購買保險，越早購買價格相對比較便宜，可以獲得相對較高的保險利益保障，同時由于投保早，交費的積累期長，資金增值會比較高。在出生60天之內就應該購買好所有的意外保險和健康醫(yī)療保險，畢竟兒童的天性是越來越活潑、越來越好動的，隨之帶來的是意外事故的概率增大以及醫(yī)療費用的高漲。

確定額度不可少

一般家庭的總體保險開銷占家庭收入的15％～20％比較適當，而兒童的保險費用以5％～10％比較適合。特別是在家庭的成長期，兒童保險不宜占過多的比例。當然，高收入的家庭可以重點加強教育金的部分，這個增加的部分就沒有20％的限制了，因為教育費用是因家庭經濟情況而異的。但是無論家庭經濟情況如何，所有的健康保險和意外保險最好都要購買的。

交費方式想周到

繳費期間不必太長。家長給孩子購買保險產品的繳費期最好集中在孩子未成年之前，這樣一來可以減輕經濟負擔，二來在孩子長大成人之后，可以由他們根據(jù)自己的情況，選擇合適的險種投保。

保險費用的交納分為躉交、年交、季交和月交4種方式。對于絕大多數(shù)的家庭來說，建議應采取逐年繳費的付費方式。畢竟年輕父母們的經濟壓力是比較大的，采用年交既能夠在一定程度上減輕家庭未來的壓力，同時又可以享受到涵蓋在商業(yè)保險中的豁免權利。