劉碧雪

王伯的晚年財(cái)務(wù)危機(jī)、3個(gè)年齡段人群的養(yǎng)老賬戶缺口讓基本養(yǎng)老保險(xiǎn)不能百分之百地滿足養(yǎng)老需求這個(gè)問題浮出水面，那我們靠什么養(yǎng)老？子女自身的經(jīng)濟(jì)壓力越來越大，也許不但老無保障還要貼補(bǔ)他們；儲(chǔ)蓄不具有強(qiáng)制性，也許今天積攢的錢明天就隨意花掉；投資股票、基金，回報(bào)高風(fēng)險(xiǎn)也大，也許辛辛苦苦到頭來收益為零。解決養(yǎng)老問題，商業(yè)保險(xiǎn)要作為一個(gè)方案。

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)：不足

社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制實(shí)施的保障制度，與以前的退休金有相似之處，其目的是保障勞動(dòng)者年老或者喪失勞動(dòng)能力后的基本生活需要，它的覆蓋面很廣。但因?yàn)樗槐Ｕ蟿趧?dòng)者的基本生活需要，保障水平很低。如果僅依靠社會(huì)保險(xiǎn)養(yǎng)老金養(yǎng)老的話，退休后的生活水準(zhǔn)只能保持在原有水平的1／3左右，對(duì)高收人人群而言這個(gè)比例公更低。

同時(shí)，我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)目前實(shí)行“社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合”的模式，即由國(guó)家、單位和個(gè)人共同負(fù)擔(dān)。按目前的養(yǎng)老金管理辦法，實(shí)際上是將現(xiàn)在在職人員繳納的應(yīng)進(jìn)入個(gè)人賬戶的養(yǎng)老金發(fā)放給此前未建賬戶的已退休人員。這種制度運(yùn)行的后果是：當(dāng)統(tǒng)籌基金不夠支付養(yǎng)老金時(shí)，就透支個(gè)人賬戶。

正因?yàn)檫@些現(xiàn)實(shí)問題的存在，如果想在退休后保持原有的或更高品質(zhì)的生活水平，僅僅依靠基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是不夠的，為了擁有一個(gè)安定、富足的晚年，還需尋找額外的補(bǔ)充。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)：補(bǔ)充

目前，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展較快，它建立在自愿的基礎(chǔ)之上，選擇靈活，通過合同形式提供較高水平的生活保障，可以說商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的充分補(bǔ)充。正因?yàn)樯虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠提供較高的保障水平，所以它解決的是生活品質(zhì)問題。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)際上是設(shè)定了一個(gè)儲(chǔ)蓄計(jì)劃，幫助我們實(shí)現(xiàn)?？顚Ｓ枚惠p易挪作它用，一步一步合理地累積自己的養(yǎng)老金。由于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更具個(gè)性化，它可以滿足不同消費(fèi)者的不同需求。

養(yǎng)老賬戶缺口：對(duì)策

一般來講，養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃雖然越早做越好，但不同年齡階段的人還是要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力以及保障情況來考慮完善養(yǎng)老賬戶缺口的對(duì)策，這里考慮個(gè)人具體條件及商業(yè)保險(xiǎn)各項(xiàng)目的復(fù)雜性，只給出大致的方向，具體投保方案還要因人而異。

20歲

對(duì)于像小于這種20歲年齡段的人，大多數(shù)是單身，無家庭負(fù)擔(dān)，由于剛剛走上工作崗位，收入相對(duì)低，無資金積累，首要考慮的是大病、意外等保障型的產(chǎn)品。如果資金寬裕的話，可以開始考慮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)了，不過建議其應(yīng)選擇保障型的產(chǎn)品?；蛘咭部梢該Q一種思路，由父母給子女購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)，選擇在孩子40歲時(shí)領(lǐng)取，這時(shí)父母在65歲左右，此時(shí)領(lǐng)取的子女養(yǎng)老金既解決了自己的養(yǎng)老問題，也解決了今后孩子的養(yǎng)老問題，可以說一張保單兩代受益。

30歲

到了大張這個(gè)年齡段的人，正是該全面考慮養(yǎng)老問題的時(shí)候。該年齡段的人一般收入增加且生活穩(wěn)定，家庭進(jìn)入成長(zhǎng)期，有了一定的資金積累，為提高生活質(zhì)量往往需要較大的支出，如購(gòu)買車、房、高檔用品等。這一階段家庭責(zé)任重大，處于家庭和事業(yè)新起點(diǎn)，渴望迅速積累資產(chǎn)，投資傾向易偏于激進(jìn)。建議選擇投資型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，既實(shí)現(xiàn)了合理規(guī)劃未來退休生活又可以使資產(chǎn)保值增值。購(gòu)買時(shí)要結(jié)合自己社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的情況和收入狀況，將部分銀行存款轉(zhuǎn)入新開立的賬戶中，專門用于購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)，強(qiáng)制自己進(jìn)行儲(chǔ)蓄。為降低保險(xiǎn)費(fèi)，也可選擇交費(fèi)期限長(zhǎng)的產(chǎn)品。

40歲

老李這種40歲年齡段的人，進(jìn)入必須為自己考慮未來養(yǎng)老問題的最后階段。這一階段的人自身工作能力、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到了高峰狀態(tài)，經(jīng)歷了一個(gè)時(shí)間段的財(cái)富積累，擁有了一筆資產(chǎn)，其家庭進(jìn)入成熟期。個(gè)人健康狀況有所下降，家庭成員不再增加，保險(xiǎn)意識(shí)和需求增強(qiáng)。為了安享老年生活不宜過多激進(jìn)投資，萬一風(fēng)險(xiǎn)投資失敗，會(huì)葬送一生積累的財(cái)富。建議選擇強(qiáng)制性的保額較高的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

投保商業(yè)保險(xiǎn)：建議量入為出來投保

消費(fèi)者如果投保了保費(fèi)比較高的保險(xiǎn)品種的話，可能導(dǎo)致開支劇增，影響日常生活，甚至?xí)l(fā)生因意外繳不起保險(xiǎn)費(fèi)而退保的情況，這樣損失很大。作為一個(gè)理智的消費(fèi)者，應(yīng)根據(jù)自身的實(shí)際情況，量人為出，既使自己的經(jīng)濟(jì)能長(zhǎng)期負(fù)擔(dān)保費(fèi)，又使自己的生活得到適當(dāng)?shù)谋Ｕ稀Ｒ话銇碚f，投保養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障金額應(yīng)為年收入的5～10倍，保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)為年收入的10％～20％。

公司情況很重要

選擇資信度好、實(shí)力強(qiáng)、償付能力高、服務(wù)周到的壽險(xiǎn)公司可以增加保單安全性。根據(jù)《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》的規(guī)定，如果保險(xiǎn)公司宣布破產(chǎn)且沒有找到受讓方，個(gè)人投保的保單利益將至少損失10％，所以選擇好的保險(xiǎn)公司特別重要。而且優(yōu)秀保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量是一般保險(xiǎn)公司無法達(dá)到的。

繳費(fèi)方式要適宜

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)方式可以彈性選擇，包括一次性繳清(躉繳)、月繳、季繳、半年繳或年繳，月繳或年繳的繳費(fèi)期限可以為5年、10年、15年、20年、30年或者至55歲，60歲、終身繳等。

不同的保費(fèi)繳納方式適合不同人群，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身的情況選擇。年繳方式適合大部分的投保人；躉繳適合那些資金充裕并認(rèn)為長(zhǎng)期繳費(fèi)比較麻煩的消費(fèi)者，而支出控制能力比較差，或者是有臨時(shí)獎(jiǎng)金、中獎(jiǎng)等計(jì)劃外收入及沒有其它投資方式的消費(fèi)者也適合躉繳；月繳、季繳和半年繳由于每次都要定額繳納保費(fèi)，適合那些收入穩(wěn)定、細(xì)水長(zhǎng)流型支出習(xí)慣的消費(fèi)者，但這3種繳費(fèi)方式所繳的保費(fèi)要比年繳多。

領(lǐng)取時(shí)機(jī)要規(guī)劃

保險(xiǎn)金領(lǐng)取方式可以自由選定，包括一次性領(lǐng)取、按年領(lǐng)取、按月領(lǐng)取、10年領(lǐng)取、20年領(lǐng)取、終身領(lǐng)取、周期領(lǐng)取或任意時(shí)段領(lǐng)取，如領(lǐng)取過程中發(fā)生身故，余額部分將送至指定的受益人手中。

養(yǎng)老險(xiǎn)最主要的功能是保障投保人退休以后能夠領(lǐng)取養(yǎng)老金，養(yǎng)老金的領(lǐng)取時(shí)機(jī)可以根據(jù)自身財(cái)務(wù)需求進(jìn)行規(guī)劃。如果退休時(shí)經(jīng)濟(jì)狀況并不拮據(jù)，可以考慮推遲領(lǐng)取時(shí)間，這樣能夠減少保費(fèi)支出，一般來說領(lǐng)取時(shí)間越早，所繳保費(fèi)越高。當(dāng)然并非早領(lǐng)取養(yǎng)老金就一定毫無益處，退休時(shí)也可以考慮用這筆錢資助子女或贍養(yǎng)父母，從而緩解一定的經(jīng)濟(jì)壓力。

在領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)，如果急需一筆錢用，可以選擇一次性領(lǐng)取，但是這樣會(huì)損失那部分由于資金沉淀在保險(xiǎn)公司里產(chǎn)生的利息；而如果不是急著用錢，可以選擇按年或按月領(lǐng)取，這樣可以定期領(lǐng)到保險(xiǎn)公司提供的養(yǎng)老金。

在領(lǐng)取方式上也分為平準(zhǔn)型和遞增型，平準(zhǔn)型即每次領(lǐng)取的金額固定，適合于對(duì)資金需求比較穩(wěn)定的人群，遞增性則適合那些對(duì)資金需求逐年遞增的人群。